壹| 養(yǎng)娃 = “碎炒機”——教育金都花那兒了？
從幼兒到中學(xué)辐董，再到大學(xué)悴品，孩子的教育支出可以占到整個家庭支出的30%。
規(guī)劃自己理財?shù)臅r候需要照顧家人的剛需，醫(yī)療苔严，教育定枷，養(yǎng)老（自己和父母的）以及生活品質(zhì)的提升都屬于一個家庭的剛需，非剛需是指投資届氢，增加被動收入欠窒。一定要先滿足剛需，然后再滿足錦上添花的安排退子。
生娃窮三年岖妄，養(yǎng)娃窮十年，這是真的嗎寂祥？
孕檢荐虐，奶粉錢，可愛衣服丸凭，早教福扬，玩具，托管費惜犀，鋼琴铛碑，足球，電子詞典虽界，平板電腦汽烦，社交活動，談戀愛浓恳，大學(xué)一年3.5萬（15年后5.1萬左右刹缝，應(yīng)該平均每年5~8萬來準(zhǔn)備孩子的費用比較合適，國外本科25萬/年共100萬颈将，碩士25萬/年共75萬）……100萬~300萬的碎炒機梢夯！
【風(fēng)險一】疾病及意外，導(dǎo)致收入中斷或無力承擔(dān)的風(fēng)險
孩子最需要您的時候晴圾，也是您風(fēng)險最高的時候（31~50歲是人生發(fā)病率最高的時候）颂砸。數(shù)據(jù)表明，約20%~30%的父母無法陪伴孩子到成年死姚，這同時也造成了家里老人壓力很大人乓，很無奈。
【風(fēng)險二】中年失業(yè)危機
人生一輩子在花錢都毒，但并不能一輩子賺錢色罚，人生前40年花的錢遠沒有人生后40年多。30歲時有一個支出高峰（買房買車）账劲，45~55歲（事業(yè)投入 戳护，老人醫(yī)療金抡，孩子成長）。
【風(fēng)險三】價值觀不同腌且，婚姻風(fēng)險
“愛情有限公司”能經(jīng)營幾年這是說不準(zhǔn)的梗肝，我們會盡全力去呵護家庭，但這是一個不安分的時代铺董，如何保障孩子哪怕在風(fēng)雨中也能健康成長呢巫击？
貳| 怎么規(guī)劃教育金——教育金三三法則
教育金的特點
教育金的組合投資方式：穩(wěn)骄（分紅保險）+激進（基金+房產(chǎn)+其他投資）坝锰，做好長期規(guī)劃。
房產(chǎn)重付，基金什黑，保險，投資……這些都是儲備教育金的重要手段堪夭，組合才能防范風(fēng)險。參考下列三三法則拣凹，風(fēng)險分散森爽，收益平均，讓整個資金的結(jié)構(gòu)分配也更有效了嚣镜。
分紅型教育險：（壓歲錢+年收入10%）*20年爬迟，準(zhǔn)備大學(xué)和深造的費用
特點：確定性（保值）+豁免+資產(chǎn)隔離（離婚及外債不受影響）
基金定投：年收入10%*10年
特點：不確定性+平均收益
學(xué)位房/其他投資：資源及權(quán)利提前獲得
案例：85后的小夫妻，寶貝3歲菊匿，給寶貝準(zhǔn)備專屬的教育金付呕，選擇投保3萬保額的XXX終身年金險（分紅型），選擇10年交費跌捆，年交保費50,367元徽职。這樣，第五年開始可以獲得第一筆約5萬元的生存金佩厚，第六年開始每年可獲得約1萬元的生存金姆钉，并且持續(xù)到終身，每年可以領(lǐng)取一次抄瓦。10年期間一共交了50萬潮瓶，如果不取出來到了寶寶105歲時，可獲得1.1億８奇ⅰ（億萬富翁可以這么簡單）毯辅。很多研究報告表明，00后活到120歲是沒有問題的煞额，80后90后活到100歲也不是神奇的事情思恐。
另外一個巧妙用途是沾谜，雖然名義上是教育金，但現(xiàn)金價值取出后可以用來作其他用途壁袄，比如父母的養(yǎng)老金类早，自己的生活費等，投保人享有對這筆資金的最高管理權(quán)和支配權(quán)嗜逻。假設(shè)涩僻，人生40歲時遇到了好的創(chuàng)業(yè)機會急需資金周轉(zhuǎn)時，就可以取出價值309萬現(xiàn)金價值的保單栈顷，形成非常有效的終身現(xiàn)金流逆日。
教育金的另外一個層次：培養(yǎng)孩子的財商室抽。將孩子的壓歲錢存起來，投入5~10年靡努，共投入10~50萬坪圾，作為孩子的閱讀基金，保險基金惑朦，旅游基金兽泄，愛心基金，教育孩子怎么跟金錢打交道漾月，將父母的教育觀和性格傳承給孩子病梢。
叁| 無法戰(zhàn)勝的人性貪婪
對于長期規(guī)劃，大多數(shù)人都難以真正了解“盡早開始”和“強制契約”的意義所在梁肿。
巴菲特說“人生就像滾雪球蜓陌，最重要的是要找到夠濕的雪以及長長的山坡”。其中長長的山坡就是指時間吩蔑，復(fù)利钮热，也就是他提出來的“世界第八大奇跡”。盡早開始烛芬，只要找到合適的產(chǎn)品和方法霉旗，堅持下去，都可以為家庭滾出一桶金蛀骇。
人們往往高估自己的儲蓄能力厌秒，低估自己的消費能力；另外擅憔，也往往對投資有過多的期待鸵闪，覺得自己將來能從投資中穩(wěn)定獲利；忽視政策是常有變化的特性暑诸，比如投資房產(chǎn)也好股權(quán)也好蚌讼，現(xiàn)在好辟灰，不代表將來也好……只有通過契約的簽署，才能更好的幫我們鎖定下用于滿足人生剛需的資金篡石。比如芥喇，社保是一份契約，購房合同也是一份契約凰萨，之所以那么多人能繼續(xù)購買社保继控，能夠供完房貸，強制契約起到了非常重大的作用胖眷。如果沒有人監(jiān)督武通，沒有人強制，這些財富最終也就很難成為“你“的財富珊搀。
所以，作為理財規(guī)劃師境析，難的不是教你如何選擇產(chǎn)品囚枪，不是教你如何分配資金，而是沒有辦法替你克服人性的貪婪劳淆，和對于投資過高的期待眶拉。唯有“契約”才能讓時間產(chǎn)生復(fù)利，成為確定性的專屬規(guī)劃憔儿。
Today is the first day of rest of my life.
Cici缽
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