風(fēng)險管理是投資理財?shù)闹匾疤岷捅Ｕ闲桶拢裉煳覀儚膬蓚€案例開始聊聊這個話題。
01 兩個起步基本相當(dāng)?shù)募彝ィ?0年后會怎么樣碉京？
案例1：W厢汹，一家三口，大寶三歲谐宙，二寶尚在懷孕中烫葬，老公是一家科技上市公司股東，也是這家公司100多人大部門的總經(jīng)理凡蜻，她自己是這家公司品牌策劃部優(yōu)秀經(jīng)理搭综，家庭年收入共200萬以上。2015年公司上市后划栓，家庭又積累了一筆不菲的資產(chǎn)（一個多億）兑巾。W對自己的家庭規(guī)劃和風(fēng)險管理是這樣考慮的：
? ? ? 1、家庭資產(chǎn)：注重穩(wěn)健有規(guī)劃的資產(chǎn)穩(wěn)定增值忠荞，計劃未來五年內(nèi)再增加5000萬
? ? ? ? 2蒋歌、自我提升：自己攻讀金融理財方面的書籍，學(xué)習(xí)理財規(guī)劃
? ? ? ? 3委煤、家庭教育：注重對孩子的教育
? ? ? ? 4堂油、成長投資：注重對自己和另一半的個人成長方面的投資
? ? ? ? 5、安居工程：2018年搬新家碧绞，制定了家庭3.0版本的更加品質(zhì)的生活方式（同一小區(qū)買了兩套房子府框，婆婆一套，小家一套）
? ? ? ? 6讥邻、家庭保障：規(guī)劃清楚寓免，全面做足，教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃落地
? ? ? ? 7计维、開始考慮財富傳承袜香，房產(chǎn)稅，遺產(chǎn)稅鲫惶，婚煙風(fēng)險的問題蜈首，并提前應(yīng)對
? ? ? ? 8、花錢買別人的時間
案例2：同一個公司的同事家庭，也是這家上市科技公司的股東（股份多少的區(qū)別）欢策，家庭年收入50萬以上吆寨。因為和公婆關(guān)系一般，Z小姐自己在家辭職帶孩子踩寇。目前的家庭情況：
? ? ? ? 1啄清、家庭資產(chǎn)：未做長遠(yuǎn)規(guī)劃；聽說股票基金這些有風(fēng)險俺孙，因為厭惡風(fēng)險辣卒，目前資金僅存在銀行。
? ? ? ? 2睛榄、提升計劃：全家均無規(guī)劃
? ? ? ? 3荣茫、成長投資：沒有考慮
? ? ? ? 4、家庭保障：尚未完成场靴，也沒有規(guī)劃啡莉。家公去年生病，腦溢血旨剥，花費(fèi)20萬咧欣，沒有保險，有新農(nóng)合轨帜，因為異地就醫(yī)魄咕，報銷比例不大，大部分自費(fèi)
? ? ? ? ? 5阵谚、用時間換錢
? ? ? ? ? 6、沒有閱讀習(xí)慣
起步基本相當(dāng)?shù)膬蓚€家庭烟具，如果想象一下梢什，20年后，假如家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生大病風(fēng)險朝聋，兩個家庭的結(jié)果會是怎樣的嗡午？結(jié)果不言而喻。到底什么是風(fēng)險冀痕？家庭風(fēng)險管理包含哪些內(nèi)容呢荔睹？
02? 風(fēng)險和風(fēng)險管理
“風(fēng)險”在金融學(xué)中是一個容易引起誤解的概念，“風(fēng)險”的字面意思是“可能有的風(fēng)險”言蛇。金融市場中僻他，風(fēng)險又被細(xì)化為股市風(fēng)險，債市風(fēng)險腊尚，利率風(fēng)險吨拗，匯率風(fēng)險等。總之劝篷，一切可能引起危險的場合都隱含著風(fēng)險哨鸭。
金融學(xué)中，風(fēng)險被簡單的概括為一項資產(chǎn)未來收益的不確定性娇妓。簡單來說像鸡，金融學(xué)或者投資學(xué)認(rèn)為，“風(fēng)險”是投資預(yù)期收益的不確定性哈恰。確定性的一個意思是：一種沒有懷疑的狀態(tài)只估。
一個家庭里，到底有哪些“風(fēng)險”需要你預(yù)知和管理呢蕊蝗？一張金字塔圖告訴你仅乓。
還是以上面兩個家庭為例，再對照這張風(fēng)險管理的金字塔圖蓬戚，他們面臨的家庭風(fēng)險可能有哪些呢夸楣？
1、意外：出差子漩、旅游豫喧、參加戶外活動、乘坐交通工具都有風(fēng)險幢泼。
2紧显、健康：比如重疾等大病風(fēng)險。
3缕棵、生命：突然身故或高殘的風(fēng)險孵班。
4、養(yǎng)老：包括老人和家庭主要成員招驴。
5篙程、教育：孩子的成長費(fèi)用和教育支出。
其實别厘，生老病死加上教育儲備應(yīng)該是每個家庭都會面臨的問題虱饿，是未雨綢繆還是病來將擋，這中間的差別通過上面的例子已經(jīng)一目了然了触趴。相形之下氮发，W是一個非常智慧的女人，她的做作所為可以影響家庭三代人甚至更長時間冗懦。
03 風(fēng)險管理規(guī)劃怎么做爽冕？
家庭保障規(guī)劃四大前提：
1、先社保再商保：商業(yè)保險可以作為社保醫(yī)療的補(bǔ)充披蕉。
2扇售、1010原則前塔。就是用家庭年收入的10%來規(guī)劃家庭年收入10倍的保障，實際配置中保費(fèi)可以上浮至15%承冰，一般家庭也可以承擔(dān)华弓。
3、先大人再小孩困乒。
4寂屏、先經(jīng)濟(jì)支柱再其他成員。
下面用一個實際的例子來看看具體怎么進(jìn)行規(guī)劃娜搂。30歲年收入25萬的三口之家小明迁霎，家庭年支出15萬左右，已經(jīng)買了房子百宇，準(zhǔn)備買車考廉。有一個兒子三歲，上幼兒園小班携御。小明因為身邊的同事發(fā)生喉癌昌粤，引發(fā)自己的風(fēng)險意識，決定做全家的保障規(guī)劃啄刹。
保障規(guī)劃：
1涮坐、保費(fèi)和保額：建議2.8萬左右，250萬-300萬誓军。根據(jù)家庭年收入以及1010法則計算而來袱讹。
2、具體搭配
（1）夫妻的保險產(chǎn)品搭配：意外 醫(yī)療 重疾壽險
（2）孩子的保險組合 ：意外 醫(yī)療 重疾
這個案例是個比較典型的標(biāo)準(zhǔn)體昵时，實際情況中捷雕，每個家庭情況不一樣，產(chǎn)品組合以及保費(fèi)保額情況也會有差別壹甥。但是風(fēng)險無處不在救巷、防不勝防，樹立風(fēng)險管理的意識后盹廷，越早啟動家庭保障越好征绸。當(dāng)然久橙，隨著家庭生命周期的變化俄占，風(fēng)險管理也不是一成不變的，需要根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整和修正淆衷。
很多家庭關(guān)注理財缸榄、關(guān)注投資，殊不知家庭風(fēng)險管理應(yīng)該是投資理財?shù)闹匾疤岷捅Ｕ献ＵＭㄋ椎卣f甚带，就是利用家庭年收入的10%-15%購置保險她肯，防患于未然，當(dāng)風(fēng)險真的來臨的時候鹰贵，用保險來保障家庭無后顧之憂晴氨，對上不連累父母，對下不拖累子女碉输，如果規(guī)劃得當(dāng)籽前，一輩子平平安安，也可以給子女多留一份財富敷钾。這樣的家庭風(fēng)險管理枝哄，每個家庭都需要，盡快行動吧阻荒！
