信貸業(yè)務(wù)的種類

1. 按貸款期限不同
   短期信貸業(yè)務(wù)（期限在1年以內(nèi)（含1年））
   中期信貸業(yè)務(wù)（期限在1到5年之間（含5年））
   長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)（期限在5年以上）

2. 按擔(dān)保方式不同
   信用信貸業(yè)務(wù)（憑借客戶信用而發(fā)放的貸款）
   擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）

3. 按性質(zhì)和用途不同
   固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款掌桩、技術(shù)改造貸款扳碍、房地產(chǎn)開發(fā)貸款）
   流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款）
   循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款保證宰僧、承兌等

4. 按貸款幣種不同
   人民幣信貸業(yè)務(wù)
   外幣信貸業(yè)務(wù)

信貸品種的分類

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)
票據(jù)業(yè)務(wù)
買方信貸業(yè)務(wù)
新型信貸業(yè)務(wù)
供應(yīng)鏈融資
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程

1. 受理
   包括客戶申請(qǐng)---資格審查---客戶提交材料---初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)观挎、規(guī)章制度及銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料琴儿，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。
2. 調(diào)查評(píng)價(jià)
   如果客戶需要銀行出具貸款意向書嘁捷，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作造成，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時(shí)將材料退回客戶雄嚣；若初步調(diào)查合格晒屎，則先出具貸款意向書，在進(jìn)行全面深入的調(diào)查缓升；如果客戶不需要出具貸款意向書鼓鲁，則直接進(jìn)行調(diào)查評(píng)價(jià)工作。
3. 審批
   各級(jí)行按照《法人授權(quán)書》或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)港谊，包括報(bào)批材料合規(guī)性審查和審批骇吭。
4. 發(fā)放
   包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件歧寺，二是簽訂合同燥狰，三是落實(shí)用款條件棘脐，四是支用，五是信貸登記龙致。
5. 貸后管理
   包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查荆残、回收、展期净当、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容内斯。

額度授信、循環(huán)額度貸款

額度授信：是指銀行通過(guò)綜合評(píng)價(jià)客戶資信狀況像啼、授信風(fēng)險(xiǎn)和信用需求等因素俘闯，在信用風(fēng)險(xiǎn)限額的基礎(chǔ)上核定信用控制量即授信額度，并通過(guò)對(duì)授信額度的分配支用忽冻、監(jiān)控管理來(lái)集中真朗、統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。

循環(huán)額度貸款：是指銀行根據(jù)一些條件僧诚，核定給某人或某個(gè)企業(yè)一個(gè)授信額度遮婶，在不超過(guò)授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可向銀行隨時(shí)申請(qǐng)湖笨、隨時(shí)歸還旗扑，多次申請(qǐng)?zhí)嵊迷擃~度。

客戶信用評(píng)級(jí)

客戶信用評(píng)級(jí)：是采用科學(xué)的方法和規(guī)范化的程序慈省，對(duì)評(píng)級(jí)對(duì)象履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的能力及其可信任程度進(jìn)行調(diào)查臀防、分析、評(píng)價(jià)边败、測(cè)定和審核袱衷，將評(píng)級(jí)對(duì)象的各項(xiàng)指標(biāo)與有關(guān)的參數(shù)值，通過(guò)科學(xué)的計(jì)量方法進(jìn)行橫向比較和綜合評(píng)估分析笑窜，對(duì)客戶的償債能力和違約風(fēng)險(xiǎn)做出全面的評(píng)價(jià)致燥，并以簡(jiǎn)單、直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果排截。

客戶信用評(píng)級(jí)的基本分類：信用級(jí)別是通過(guò)字母序列符號(hào)嫌蚤，對(duì)客戶的償債履約能力和違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后直觀的結(jié)果展示∝仪蓿客戶信用級(jí)別分為AAA級(jí)搬葬、AA級(jí)荷腊、A級(jí)艳悔、BBB級(jí)、BB級(jí)女仰、B級(jí)猜年、CCC級(jí)抡锈、CC級(jí)、C級(jí)乔外、D級(jí)共 10個(gè)風(fēng)險(xiǎn)遞增的級(jí)別床三。

信貸擔(dān)保

信貸擔(dān)保是指擔(dān)保人向銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同約定的對(duì)銀行所負(fù)債務(wù)時(shí)杨幼，擔(dān)保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)撇簿，或以特定的物或權(quán)利向銀行清償債務(wù)。

保證——是指保證人和銀行約定差购，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)四瘫，保證人按照合同約定代債務(wù)人履行債務(wù)或者承擔(dān)賠償責(zé)任的行為。
抵押——是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)欲逃、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有找蜜，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)銀行債權(quán)的擔(dān)保。
質(zhì)押——是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)移交銀行占有稳析，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)銀行債權(quán)的擔(dān)保洗做。

信貸資產(chǎn)的分類

信貸擔(dān)保是指擔(dān)保人向銀行承諾，在債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）未清償信貸合同約定的對(duì)銀行所負(fù)債務(wù)時(shí)彰居，擔(dān)保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)诚纸，或以特定的物或權(quán)利向銀行清償債務(wù)。

信貸資產(chǎn)四級(jí)分類：
以前對(duì)銀行不良貸款的分類方法是“一逾兩呆”陈惰，即劃分為正常咬清、逾期、呆帳奴潘、呆滯四級(jí)
信貸資產(chǎn)五級(jí)分類：
根據(jù)信貸資產(chǎn)按時(shí)旧烧、足額回收的可能性，信貸資產(chǎn)劃分為正常画髓、關(guān)注掘剪、次級(jí)、可疑奈虾、損失五類
信貸資產(chǎn)的十二級(jí)分類：
在五級(jí)分類基礎(chǔ)上夺谁，把正常貸款細(xì)分為五級(jí)，關(guān)注肉微、次級(jí)和可疑分別細(xì)分為兩級(jí)匾鸥，損失級(jí)仍為一級(jí)

信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類

根據(jù)信貸資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性碉纳，信貸資產(chǎn)劃分為正常勿负、關(guān)注、次級(jí)劳曹、可疑奴愉、損失五個(gè)不同類別琅摩，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。

正常：債務(wù)人能夠履行合同锭硼，沒用足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)房资。
關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素檀头。
次級(jí)：債務(wù)人的還款能力明顯出現(xiàn)問(wèn)題轰异，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保暑始，也可能會(huì)造成一定損失溉浙。
可疑：債務(wù)人無(wú)法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保蒋荚，也肯定要造成較大損失戳稽。
損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無(wú)法收回期升，或只能收回極少部分惊奇。

注意：其中次級(jí)、可疑播赁、損失為不良信貸資產(chǎn)颂郎。

信貸資產(chǎn)的五級(jí)分類——分類矩陣法

應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款

非應(yīng)計(jì)貸款指貸款本金或利息逾期90天沒有收回的貸款。應(yīng)計(jì)貸款指非應(yīng)計(jì)貸款以外的貸款容为。當(dāng)貸款的本金或利息逾期90天時(shí)乓序，應(yīng)單獨(dú)核算。

應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款

不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理

不良信貸資產(chǎn)是指銀行發(fā)放坎背、提供信用以及承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而形成的到期未收或預(yù)計(jì)難以收回的信貸資產(chǎn)替劈。不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是指對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行專門的催收、處置和盤活的行為得滤。
不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象主要是信貸業(yè)務(wù)形成的次級(jí)陨献、可疑及損失類不良貸款。

日常管理：
包括檔案管理懂更、資產(chǎn)檢查眨业、臺(tái)賬管理、訴訟時(shí)效管理等沮协。

法律手段追索：
指按照法律規(guī)定龄捡，通過(guò)采取訴訟、仲裁慷暂、申請(qǐng)支付令聘殖、申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)還債等途徑，保全資產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的行為就斤。

貸款重組：
指銀行通過(guò)與有關(guān)各方協(xié)商悍募，對(duì)貸款各項(xiàng)要素重新組合蘑辑。重組中如需發(fā)放新的貸款按有關(guān)規(guī)定辦理洋机。

收取抵債資產(chǎn)：
指銀行在債務(wù)人、保證人無(wú)力以貨幣資金足額償還債權(quán)時(shí)洋魂，通過(guò)與債務(wù)人達(dá)成的協(xié)議或法院裁決收取其他資產(chǎn)绷旗，抵償貸款本息的行為。

呆賬資產(chǎn)核銷：
指銀行按照有關(guān)規(guī)定審核認(rèn)定的確實(shí)無(wú)法回收的債權(quán)以及企業(yè)因?qū)嵤┢飘a(chǎn)副砍、兼并等形成的債權(quán)損失衔肢，通過(guò)使用損失準(zhǔn)備金，對(duì)呆賬資產(chǎn)損失進(jìn)行內(nèi)部財(cái)務(wù)處理的行為豁翎。