到了一定年紀(jì)酪惭，很多事情都開始關(guān)注了续崖，半年前我就開始計劃配置商業(yè)保險浪册，這是這段時間內(nèi)關(guān)于商業(yè)保險尤其是重疾險的一些基本知識，分享出來給想了解相關(guān)內(nèi)容的人節(jié)省一些信息搜索的時間愁茁。
其實(shí)關(guān)于商業(yè)保險的問題有一個知乎上的回答已經(jīng)比較全面了蚕钦，但是內(nèi)容很多很長，有興趣的也可以去看一下鹅很。鏈接放在下面了嘶居。
下面就開始講我的一些總結(jié)吧。
常見問題
首先羅列一下關(guān)于保險基本知識的月經(jīng)問題
1.保險公司是否靠譜或者圈錢跑路促煮？買保險是不是要找平安那種大公司邮屁？
很多人覺得動輒幾十年的保障期，萬一公司破產(chǎn)了怎么辦菠齿，錢不就打水漂了佑吝。其實(shí)這個擔(dān)心不說沒必要但是有點(diǎn)兒杞人憂天。主要原因在于一下三個方面：
1.中國的保險監(jiān)管制度很嚴(yán)格绳匀。監(jiān)管制度對于償付能力是有硬性規(guī)定的芋忿，要求保險公司必須能夠承受200年一遇的大災(zāi)難（汶川地震是30-50年一遇）。如果保險公司償付能力不足襟士，會被保監(jiān)會提醒甚至處罰盗飒。
2.保險公司不是有錢就能開的，需要拿到相應(yīng)的牌照陋桂。
3.在極端的情況下逆趣，根據(jù)保險法及相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會可以指定已經(jīng)破產(chǎn)的保險公司的仍然有效的保單及其保單準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)由另一家或多家保險公司承保嗜历。
2.商業(yè)保險和社保的區(qū)別宣渗？
社保就是大家通常理解的五險甚至是城鎮(zhèn)醫(yī)療、新農(nóng)合這些梨州。這些保險是用來提供基本的醫(yī)療保障的痕囱，是政府用來送福利的。但它并不包含一些重大疾病的用藥以及更高端的醫(yī)療服務(wù)暴匠，比如惡性腫瘤的化療以及靶向藥鞍恢。
而商業(yè)保險的范疇就比較廣了，從車險到重疾險其實(shí)都算商業(yè)保險每窖。這里主要討論重疾險帮掉。從這方面來講，重疾險就是為了解決社保含蓋不到的那部分風(fēng)險窒典，即重大疾病的醫(yī)療蟆炊。和社保可以說是互補(bǔ)的關(guān)系瀑志，即社保負(fù)責(zé)小病小災(zāi)的部分報銷涩搓，重疾險負(fù)責(zé)大病的經(jīng)濟(jì)賠付污秆。
3.保險公司會不會惡意拒賠？
可能是因為總有新聞報道保險公司拒保的緣故昧甘，所以很多人對保險公司還是存在一定的不信任良拼。但實(shí)際上拒保的原因往往都是因為投保人沒有好好了解自己買的保險或者并不通過健康告知就直接投保造成的。
現(xiàn)在信息社會是個公眾號就想搞個大新聞疾层，保險公司惡意拒保盈利省下的錢都不夠公關(guān)費(fèi)的将饺，所以實(shí)在沒必要。
4.保險如何購買痛黎？
可以個人去相應(yīng)的保險公司平臺購買∮杌。現(xiàn)在也有一些譬如深藍(lán)保之類的投保平臺。
現(xiàn)在也有一些機(jī)構(gòu)是專門幫助人們來配置保險的湖饱，會結(jié)合個人的收入情況以及配置需求來幫助自己選擇性價比最高的配置方案掖蛤。可以通過他們來節(jié)省一些自己查詢的時間開銷井厌，他們也不會中間商賺差價蚓庭，只不過是保險公司會給他們返傭，這個和傳統(tǒng)的坑爹保險代理人還是有很大區(qū)別的仅仆。
保險基本知識
1.分類
保險按照業(yè)務(wù)保障對象分為財產(chǎn)保險器赞、人身保險、責(zé)任保險和信用保險墓拜。其中財產(chǎn)保險和人身保險是生活中接觸最多的港柜。
財產(chǎn)保險就是車險，房屋險等等咳榜，主要作用就是用來防止意外情況導(dǎo)致的重大財產(chǎn)受損夏醉。
人身保險就是這里主要要聊的了。下面放一張圖解釋一下涌韩。
舉例來說畔柔，意外險就是旅游出行買的航空意外。壽險很好理解臣樱，就是在多少年之內(nèi)如果掛了就給相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償靶擦。健康險呢，分為今天重點(diǎn)要聊的重疾險以及醫(yī)療險雇毫，這兩者的區(qū)別在后面會重點(diǎn)聊奢啥。
2.推薦購買的保險種類
很多人覺得保險種類太多，不知道哪個是來收割智商稅的嘴拢，也不知道買哪個合適。
在這主要推薦房屋險和重疾險寂纪。因為保險的作用就是通過繳納保費(fèi)來換去未來財務(wù)狀況的更大的確定性席吴，所以首先做的就是針對影響較大的不確定性因素進(jìn)行配置赌结。
房屋險其實(shí)很多人都不了解，但這真的很有必要孝冒。畢竟現(xiàn)在動輒幾百萬的房產(chǎn)可能是很多家庭做了半輩子房奴的成果柬姚，雖然風(fēng)險概率很低，但這樣的重大財產(chǎn)一旦受損其實(shí)對家庭的影響還是很大的庄涡。而500萬的房屋主體保險一年才需要幾百塊錢量承，可以說是便宜又大碗。
配置重疾險則是因為現(xiàn)在身患重疾的人其實(shí)越來越多了穴店，隔三差五朋友圈總會有各種水滴籌或者輕松籌的鏈接撕捍，其實(shí)完全可以通過配置保險來解決這一問題，從而不至于因為一場大病拖垮整個家庭的經(jīng)濟(jì)水平泣洞。
另外如果是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱的話忧风，還可以配置一下壽險。因為保險的作用還是用來抵御風(fēng)險球凰，壽險的作用就在于作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱如果突然去世狮腿，那么親人能得到一筆不錯的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而在短期內(nèi)不至于讓家庭經(jīng)濟(jì)狀況急劇下滑呕诉。
總之缘厢，保險配置還是要從個人角度出發(fā)，要考慮自己到底需要什么甩挫，購買保險最大的風(fēng)險就是自己購買的保險并不是自己需要的保障贴硫，這個也需要自己仔細(xì)的去甄別和選擇。
重疾險
OK捶闸，終于來到這篇文章最主要的部分了夜畴。主要是因為房屋險，壽險這些保險繳費(fèi)比較低而且沒有太多坑删壮，所以不需要長篇大論來精挑細(xì)選贪绘。
下面就講一講重疾險中一些容易被忽略的坑和最常見的問題。
重疾險的作用
重疾險就是投保之后央碟，如果個人罹患了重大疾病税灌，達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，保險公司會賠付約定的保險額度亿虽。而重大疾病并不是個模糊概念菱涤，這一點(diǎn)在后面我會提到。
重疾險和醫(yī)療險的區(qū)別
在講到保險分類的時候洛勉，說了健康險可以簡單分成醫(yī)療險和重疾險粘秆。其實(shí)這兩個的主要區(qū)別就在于重疾險是可以保證續(xù)保的，一次簽訂幾十年的繳費(fèi)合同收毫，在這期間只要投保人不停止繳納保費(fèi)攻走，保險公司就要一直承擔(dān)保險責(zé)任殷勘。而醫(yī)療險是不保證續(xù)保的，很多時候都是一年一繳費(fèi)昔搂，可能你今年出現(xiàn)了一些輕癥玲销，明年你就不能再買醫(yī)療險了。
所以醫(yī)療險雖然保額很高但是比較便宜摘符，很多代理人也喜歡拿醫(yī)療險來忽悠贤斜，各種100萬保額每年保費(fèi)只需繳納幾百塊之類的肯定都是醫(yī)療險。但醫(yī)療險并不能代替重疾險逛裤。
重疾險類型
重疾險主要分為消費(fèi)型重疾險和儲蓄型重疾險瘩绒。簡單來說，就是后者要比前者每年多繳納一定的費(fèi)用别凹，然后到了一定年限會逐步返還保費(fèi)草讶。后者看似劃算，其實(shí)就是把錢交給保險公司去做理財而已炉菲。
從我個人而言堕战，儲蓄型重疾完全沒有必要，不如一部分錢來購買消費(fèi)型重疾拍霜，然后另一部分錢直接自己做投資理財來的更劃算嘱丢。
重疾險的保障是否全面
很多人可能會擔(dān)心的一點(diǎn)是購買了重疾險，但是它保障是否全面祠饺。關(guān)于這一點(diǎn)越驻，保險行業(yè)專門規(guī)定了25種重大疾病，這25種重大疾病占一般人群這一輩子能患上的重疾的85%以上道偷，所有的重疾保險產(chǎn)品都需要包含這25種重大疾病的保障缀旁，所以這方面并不需要太過于擔(dān)心。
但需要注意的是勺鸦，并不是說確診了重疾就能立即得到賠付并巍，不同的重疾有不同的賠付條件，這一點(diǎn)很少會有人提到换途。
重疾險的健康告知
如果想要購買重疾險的話是需要過健康告知的懊渡，就是說需要保證自己的健康水平符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。如果有不符合的醫(yī)療記錄和體檢報告军拟，在這一點(diǎn)上不要存在僥幸心理剃执，不然保險公司是有理由拒保的。此外就是從開始投保到保險生效是有一定間隔期的懈息，一般是180天或者90天肾档，所以也不要存在出現(xiàn)健康風(fēng)險了再去投保的想法，一般來說是沒用的辫继。
重疾險額度以及保障期限的選擇
對于重疾險來說肯定是保障額度越高越好阁最，但是因為50萬以上保額的重疾險一般會要求體檢戒祠，所以保額選50萬就可以了。而且通常來說50萬都治不好的病速种，存活的希望也不大了。
但是從通貨膨脹的角度來說低千，50萬的保額也并不多配阵，因為重疾險幾十年的保障期限里，貨幣的貶值率是很高的示血。想想20年前豬肉的價格和現(xiàn)在豬肉的價格就能明白棋傍。
而在保障期限的選擇上，在我看來就是不差錢就選終身难审，不然的話就選70歲瘫拣，其實(shí)也夠用了。而且重疾險的購買時間越早越劃算告喊。比如我現(xiàn)在22歲購買50萬保額的消費(fèi)型重疾險大概每年只要繳納三千多的保費(fèi)麸拄，而我父母50歲的年紀(jì)只能購買30萬的重疾險每年的保費(fèi)已經(jīng)近萬了，這個杠桿比率來說已經(jīng)不太合適了黔姜。
其他
身故責(zé)任：購買重疾險時可以附加這一項拢切，簡單來說就是給重疾險加上了一項壽險的功能。但是肯定不如單獨(dú)購買重疾險加壽險來的劃算秆吵，所以能不加就不加淮椰。
癌癥多次賠付：就是如果得過一次重疾之后又得了一次癌癥的話還可以進(jìn)行再賠付。但需要注意的是重疾險中對這兩次或者多次重疾的時間間隔是有規(guī)定的纳寂。非癌和癌癥之間的間隔期一般是半年或者一年主穗，癌癥之間的間隔期通常是三年。
總結(jié)
總的來說保險就是用來抵御風(fēng)險降低未來生活的不確定性毙芜，保證意外發(fā)生的時候不至于讓生活的物質(zhì)質(zhì)量有斷崖式的下降忽媒。但具體的保險配置因人而異，需要根據(jù)個人的需求來確定爷肝。
