一入理財(cái)深似海般卑，從此月光是路人
可能是目前為止最詳細(xì)最有體系的長(zhǎng)投網(wǎng)21天小白訓(xùn)練營(yíng)筆記
@pencil0102
七月的某天花了9塊錢入了一個(gè)理財(cái)?shù)摹翱印保f實(shí)話剛開始是對(duì)這9塊錢的小白訓(xùn)練營(yíng)是不怎么期待的绷雏，長(zhǎng)投網(wǎng)上的教程都是幾百塊的头滔，憑什么這個(gè)小白訓(xùn)練營(yíng)花9塊錢就能學(xué)到很多東西呢，人家腦袋又沒有進(jìn)水涎显。從7月16號(hào)開營(yíng)到現(xiàn)在坤检，覺得這個(gè)訓(xùn)練營(yíng)的信息量還是蠻大的，有每天早上的晨讀棺禾、晚上的分享缀蹄，中間還有5次任務(wù)卡，5次大課膘婶。到目前為止缺前，能夠改變對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，但是來到這個(gè)訓(xùn)練營(yíng)不僅僅是為了讓自己對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)更深一步的悬襟，我的最終目的是操作層面上的理財(cái)衅码，所以就有了我整理的內(nèi)容。訓(xùn)練營(yíng)所覆蓋的知識(shí)點(diǎn)還是很多的脊岳，在這里我僅把理財(cái)這條線拎出來整理一下逝段，并用6個(gè)問題將其整理出來。
問題
1.參加小白訓(xùn)練營(yíng)的幾點(diǎn)感受
a）人丑就要多讀書奶躯，如果沒有朋友圈里的人推薦《富爸爸窮爸爸》可能我自己都不知道理財(cái)對(duì)我有多重要，就更加不知道還有長(zhǎng)投辦這個(gè)訓(xùn)練營(yíng)亿驾。
b）以前別人都說做人生規(guī)劃有多么重要嘹黔，但是我的人生規(guī)劃沒有一個(gè)是我自己能用的，但是訓(xùn)練營(yíng)里的一份作業(yè)讓我想到如果從理財(cái)?shù)慕嵌茸鋈松?guī)劃會(huì)不會(huì)很好呢莫瞬？首先它有一個(gè)具體（Specific）考察目標(biāo)：錢多還是錢少儡蔓，它是可以衡量的（Measurable）。其次是你會(huì)設(shè)置一個(gè)時(shí)間限制（Time-bound）疼邀，譬如花多久賺多少錢喂江。再加上你可以通過理財(cái)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)（Relevant），至于可不可以實(shí)現(xiàn)（Attainable）旁振，在錢的誘惑下動(dòng)力應(yīng)該還是蠻大的获询，畢竟沒有人嫌錢多涨岁。這樣是不是特別符合SMART原則？
c）來說說訓(xùn)練營(yíng)里的小伙伴筐付，很多人
2.開始理財(cái)對(duì)月光族的好處卵惦？
理財(cái)后最直接的結(jié)果是避免做月光達(dá)人，走出財(cái)富自由的第一步瓦戚。至于其他理財(cái)帶給你的非賣品自己體會(huì)沮尿，這里只說一個(gè)點(diǎn)：堅(jiān)持。（實(shí)際情況是我的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也不多较解，木有辣么多經(jīng)驗(yàn)啦~求放過）7月25號(hào)的晨讀里的死胖子（文章題目：一個(gè)普通人怎樣靠投股票賺到100萬畜疾？每個(gè)人都可以做到），讀大學(xué)的時(shí)候?qū)⒆约河嘞聛淼拈e錢投入股票市場(chǎng)印衔，畢業(yè)后不到10年啡捶，賺了人生的第一個(gè)1000000，別數(shù)了是100萬奸焙。對(duì)于向我這樣沒有意志的人來說瞎暑，可能就堅(jiān)持不下來，但如果用錢來誘惑自己与帆，可能還有得救了赌，嘻嘻~財(cái)務(wù)自由這個(gè)明確且有計(jì)劃的目標(biāo)會(huì)引領(lǐng)你把進(jìn)度條拉到最后。
3.小白理財(cái)需要做的準(zhǔn)備工作有哪些玄糟？
你知道怎么理財(cái)么勿她？進(jìn)訓(xùn)練營(yíng)前的我也不太清楚，理財(cái)?shù)牡谝徊绞桥遄约旱呢?cái)務(wù)狀況阵翎，譬如：資產(chǎn)多少逢并，負(fù)債多少（如何區(qū)別資產(chǎn)和負(fù)債下文有解釋），收入郭卫，日常支出等砍聊。
前面幾個(gè)比較好搞懂，但是日常支出嘛贰军？有時(shí)候花的多玻蝌，有時(shí)候花的少，到年底工資卡上也沒有剩多少了谓形，有時(shí)候還要用螞蟻花唄灶伊。沒有統(tǒng)計(jì)過的小伙伴可以從記賬這一步開始疆前，這里推薦一下我平時(shí)用的APP --隨手記寒跳。
像我這樣已經(jīng)記好帳了，怎么來分析呢竹椒？
先分類童太，將花費(fèi)分為必要、需要、想要
a)必要书释，生活必須翘贮，沒有就活不了，就是必要的爆惧。
b)需要狸页，譬如咖啡，推薦查詢關(guān)鍵詞拿鐵因子扯再。說一個(gè)我聽過的例子芍耘，一個(gè)煙鬼，妻子想讓他戒煙想盡了辦法熄阻，最后實(shí)在沒辦法的妻子斋竞，就在他買煙的時(shí)候，就掏出一半煙錢存到床下的盒子里秃殉。到了年底坝初，煙鬼拿不出錢過年，正在家里發(fā)愁钾军，妻子拿出床下的盒子鳄袍，里面不少花花綠綠的小面額紙幣，煙鬼就問：這是哪兒來的錢巧颈？妻子：每次你買煙的時(shí)候畦木，我就拿出一半的煙錢存在這里，到現(xiàn)在就有這么多了砸泛。煙鬼驚訝十籍，從此戒煙。（勿考查故事的真實(shí)性）記住水滴石穿唇礁，不起眼的消費(fèi)勾栗，最后會(huì)累計(jì)成一個(gè)大數(shù)目。每天早上買杯拿鐵盏筐，30年需要花費(fèi)70萬围俘。我們要小心這樣的拿鐵、煙等不太起眼的小數(shù)字琢融。
c)想要界牡，我對(duì)于Surface Studio的奢望，就屬于想要的范疇漾抬。對(duì)于想要的東西宿亡，可以先立一個(gè)小目標(biāo)，小目標(biāo)完成了作為獎(jiǎng)勵(lì)給到自己纳令。我的獎(jiǎng)勵(lì)貌似太挽荠。克胳。。還是換一個(gè)吧圈匆。
整理好賬本后漠另，可以根據(jù)每個(gè)月的花銷來做第二年的預(yù)算，這方面還沒有知識(shí)儲(chǔ)備跃赚，后期需要調(diào)查一下笆搓。
了解了自己需要花費(fèi)多少錢，也做好了預(yù)算纬傲，可以開始理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)小目標(biāo)：儲(chǔ)蓄砚作。剛開始不要多，先從收入的5%開始存嘹锁，后面慢慢增加葫录。剛開始存很多，后面容易堅(jiān)持不下來领猾，要慢慢來米同。
4.理財(cái)是什么？你的資產(chǎn)配置是怎樣的摔竿？
理財(cái)是管理財(cái)務(wù)面粮，包括資產(chǎn)和負(fù)債，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值或升值继低。那么這里有一個(gè)資產(chǎn)和負(fù)債的概念熬苍，你以為很了解它們？
A：投資者買的是什么袁翁？
B：是資產(chǎn)柴底。
A：沒錯(cuò)兒，但你知道資產(chǎn)和負(fù)債的區(qū)別么粱胜？
B：額~
A：這樣吧柄驻，你有套房子，算資產(chǎn)么焙压？你有一輛車算資產(chǎn)么鸿脓？
B：算呀，當(dāng)然算啦涯曲。
A：車算負(fù)債野哭，而房子要看情況。如果它能為你帶來收入（房租-貸款> 0）幻件，也是你的資產(chǎn)拨黔。如果你需要為你的房子付款，那么它就是你的負(fù)債傲武。所以你是需要為車付錢的蓉驹，它就妥妥的負(fù)債。資產(chǎn)為你帶來收入揪利，負(fù)債則是將你口袋的錢往外掏（想知道更多請(qǐng)看《富爸爸窮爸爸》）态兴，富人是通過購(gòu)買資產(chǎn)致富的，而窮人會(huì)購(gòu)買看似是資產(chǎn)的負(fù)債疟位。
對(duì)于資產(chǎn)配置瞻润，可以參考4321理財(cái)法則，即40%投資甜刻、30%生活開銷绍撞、20%儲(chǔ)蓄備用、10%保險(xiǎn)得院，或者參考另一個(gè)關(guān)鍵詞“標(biāo)普家庭資產(chǎn)象限圖”傻铣。當(dāng)然這僅僅只是參考，具體情況還需要根據(jù)你自己的需求來調(diào)整祥绞。
5.常見的理財(cái)產(chǎn)品：股票非洲、基金的入門
理財(cái)是場(chǎng)長(zhǎng)跑，所以還是有必要介紹一下復(fù)利的蜕径，這位見證時(shí)間奇跡的英雄两踏。先講一個(gè)你聽過的復(fù)利故事，達(dá)依爾發(fā)明了國(guó)際象棋兜喻，古印度國(guó)王要獎(jiǎng)賞他梦染，就問他有什么要求。達(dá)依爾說：陛下朴皆，在棋盤的第一個(gè)格子里放1粒麥子帕识，在第二個(gè)格子里放2粒麥子，在第三個(gè)格子里放4粒麥子遂铡，后面的格子里麥子粒數(shù)是前面格子的一倍渡冻，直到放滿最后一個(gè)格子。國(guó)王覺得世間竟有如此簡(jiǎn)單的要求忧便，便爽快的答應(yīng)了族吻，可惜了，陛下木有學(xué)過復(fù)利（等比數(shù)列）呀珠增。你知道這位達(dá)依爾要了多少麥子么超歌？全世界2000年小麥產(chǎn)量總和。1粒小麥就這么滾了63個(gè)象棋格蒂教，就變成了全世界2000年小麥產(chǎn)量總和巍举。達(dá)依爾的“年化收益率”是100%（每個(gè)格子都翻一倍），如果按照巴菲特的平均年華收益率20.8%凝垛，也就是約3.5年翻一倍（72/20.8=3.5懊悯，72法則）蜓谋，從1957年開始算，巴菲特投資了60年炭分，差不多到了這個(gè)象棋的第17個(gè)格子（60/3.5=17）桃焕。如果能按照這個(gè)速度跑到第64個(gè)格子（2181年），那估計(jì)就是一個(gè)天文又天文的數(shù)字捧毛。投資就是靠著復(fù)利這雙手來創(chuàng)造奇跡的观堂，當(dāng)然放高利貸的人也是這樣創(chuàng)造奇跡的。了解完這位見證時(shí)間（堅(jiān)持）奇跡的復(fù)利呀忧，接下來介紹第一個(gè)常見投資品：股票师痕。
股票是什么呢？企業(yè)籌集資金的一種方式而账，另一種是債券（企業(yè)債券）胰坟。但與債券的債務(wù)關(guān)系不同，買了股票泞辐，你就是公司的主人腕铸，需要與他共患難。如果公司倒閉了铛碑，公司有義務(wù)還債券的錢狠裹，股票跌了也就跌了。是不是覺得這樣買股票不劃算汽烦，有必要說一下股票的盈利方式涛菠，分紅和低買高賣，從長(zhǎng)期看如果一個(gè)公司是發(fā)展的撇吞，它會(huì)給你帶來不錯(cuò)的收益俗冻。
那么該如何操作呢？a）公司是做什么的牍颈、有哪些盈利途徑迄薄。b）公司的賺錢能力，衡量指標(biāo)有：毛利率煮岁、成本讥蔽、售價(jià)、看公司的年報(bào)三表画机。c）競(jìng)爭(zhēng)力如何冶伞？看公司有品牌護(hù)城河、壟斷護(hù)城河步氏、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)護(hù)城河响禽、轉(zhuǎn)換成本護(hù)城河。d）對(duì)公司進(jìn)行估值，判斷公司的市值是被高估的還是低估的芋类。那么股票市場(chǎng)有沒有無風(fēng)險(xiǎn)的投資呢隆嗅？答案就是打新股，要求是你必須要持有股票侯繁，然后通過抽簽獲得打新股的資格胖喳。在股市要有一個(gè)好的心態(tài)，能確定在何時(shí)止盈巫击，當(dāng)然必要的知識(shí)也是能夠贏的關(guān)鍵因素。
買了基金就相當(dāng)于你把錢交給專業(yè)的基金團(tuán)隊(duì)去打理精续，根據(jù)資金的投向不同坝锰，可以分為：貨幣基金（余額寶）、債券基金重付、股票基金顷级、混合基金。a）貨幣基金确垫，基本不會(huì)虧損弓颈，因?yàn)檫@么長(zhǎng)時(shí)間了，余額寶沒有在你醒來的時(shí)候告訴你今天的盈利是負(fù)數(shù)删掀。風(fēng)險(xiǎn)極低翔冀，但想跑贏通脹還是有難度的。b）債券基金披泪，80%以上的資金投資債券的基金纤子，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。c）股票基金款票，這里有主動(dòng)投資的股票基金和被動(dòng)投資的指數(shù)型基金控硼。股票基金，主要還是靠基金經(jīng)理艾少，你可以看看《大空頭》里的獨(dú)眼基金經(jīng)理卡乾，雖然帶著大家賺的盆滿缽滿，但中間的壓力也是很大的缚够，最后辭去基金經(jīng)理一職幔妨。除了過于依賴基金經(jīng)理，主動(dòng)投資的股票型基金交易成本比較高谍椅。來看看追著股票市場(chǎng)指數(shù)的被動(dòng)投資的指數(shù)型基金陶冷，通過買幾十、幾百家公司的股票毯辅，盡量追平整個(gè)股票市場(chǎng)的指數(shù)埂伦。基金除了普通的買賣思恐，還有一種定投的投資方式沾谜，在某個(gè)時(shí)間段里以固定金額投資某種投資產(chǎn)品膊毁。這樣可以避免投資時(shí)機(jī)不對(duì)發(fā)生錯(cuò)誤，降低投資風(fēng)險(xiǎn)基跑，平滑成本婚温。d）混合基金，非常靈活媳否，對(duì)基金經(jīng)理的要求非常高栅螟。
6.理財(cái)路上容易被遺忘的保險(xiǎn)
剛開始在寫大綱的時(shí)候，把它給忘了篱竭，心里就惦記著股票和基金了力图，希望你不要像我這么粗心。好了掺逼，介紹2道保險(xiǎn)吃媒，應(yīng)急金和保險(xiǎn)。
a)應(yīng)急金吕喘，準(zhǔn)備3 – 6個(gè)月的生活費(fèi)用赘那，如果有急事，用完了記得補(bǔ)回去氯质。
b)保險(xiǎn)募舟，保險(xiǎn)主要分為消費(fèi)型和返還型（比較保險(xiǎn)的投資，利率低）闻察，普通人推薦投資少的消費(fèi)型保險(xiǎn)胃珍，投保時(shí)可參考保險(xiǎn)三大原則：保障全面、保額充足蜓陌、保費(fèi)適當(dāng)觅彰。對(duì)我們最重要的三類保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)钮热、意外險(xiǎn)填抬。家庭投保的順序有點(diǎn)顛覆三觀，投保時(shí)優(yōu)先考慮家庭的經(jīng)濟(jì)支柱隧期，而不是考慮家庭的老人小孩飒责。
好了，看完筆記留個(gè)尾巴說說自律仆潮，
羅振宇在跨年演講里說宏蛉，和菜頭一直督促他把運(yùn)動(dòng)褲改成好看的窄腿褲，這樣就能看到一個(gè)挺拔的胖子性置。
羅振宇：我不要拾并，我有錢，我在創(chuàng)業(yè)呢，我沒空嗅义，我為什么要臭美屏歹？
和菜頭：為了審美。
羅振宇：你那不是審美之碗，審美是審別人蝙眶，我自己就這樣行了，我為什么要?jiǎng)?chuàng)業(yè)褪那？我創(chuàng)業(yè)掙錢幽纷，我就是為了我想穿什么就穿什么嘛，沒人敢說我嘛博敬。
和菜頭：人生一切努力的價(jià)值友浸，就是為了成為美好的一部分。但是冶忱，你首先得知道尾菇，什么東西是美好的境析。你穿著一條經(jīng)過挑剔的褲子囚枪，然后你就會(huì)需要一條相對(duì)體面的腰帶，然后你就會(huì)知道自己身上缺乏一些配飾劳淆，你會(huì)不斷地在追求生活趣味中链沼，讓自己變得更好、跟體面沛鸵，請(qǐng)注意括勺，這就是自律。
我想學(xué)習(xí)理財(cái)就是這么一個(gè)過程曲掰，慢慢養(yǎng)成屬于自己的好習(xí)慣疾捍，變得和從前不一樣。其實(shí)還有一個(gè)角度栏妖，如果你想直接去學(xué)習(xí)自律乱豆，會(huì)很慘，類似地還有學(xué)習(xí)時(shí)間管理吊趾，直接對(duì)時(shí)間進(jìn)行管理宛裕，會(huì)很不自然感覺很別扭，但你要從目標(biāo)管理上入手就會(huì)好很多论泛。好了就說這么多揩尸，睡覺去了。
