女兒馬上要滿周歲了侧蘸，給她買保險的事情終于被我提上日程。
因為我的原因鹉梨，她還沒落戶闺魏，而我也一直以為沒有戶口不能買保險，就這樣拖到現在俯画。實際上析桥，這只是我的想當然。真相是：
沒有戶口不能買社保，但可以買商業(yè)保險泡仗，只要有出生證明埋虹。而且，1歲前購買娩怎，保費最低搔课。
為什么要買保險
很多人一提保險就會反感，雞賊的甚至會捂緊錢袋截亦。沒辦法爬泥，一個專業(yè)的金融產品，習慣用高手續(xù)費開拓市場崩瓤，依賴并不是很了解它的人銷售給其他更不了解的人袍啡，就像把花露水賣給蚊子一樣，自然會產生巨大的誤解和失望却桶。
但不了解不代表我們不需要境输。每當我看到朋友圈被“水滴籌”“輕松籌”刷屏的時候，除了替那些不幸的人感傷颖系，我的心底總會冒出一個疑問嗅剖，為什么不買保險？
這并不是“為何不食肉糜”式的疑問嘁扼。從誕生之日起信粮，保險就是最有尊嚴的風險防御方式。
遭遇危機趁啸，靠家庭抵御强缘，靠國家救助，靠社會公益莲绰，甚至靠社會保險（社保還在發(fā)展，雖然覆蓋廣姑丑，但保障程度還比較低）蛤签，都不如靠自己，運用商業(yè)保險主動轉移風險來得更為直接和有效栅哀。
不需要施舍震肮、不需要憐憫、不需要愛心留拾，只用冷冰冰的按照合同約定戳晌，從保險公司拿錢。
而且痴柔，越是經濟情況一般沦偎，越需要提前配置保險。這個觀念一定要盡早樹立。因為積蓄越少豪嚎，抵御風險的能力就越弱搔驼，任何一場災難，都可能讓你陷入困境侈询。
因此舌涨，你可以盡情吐槽保險，鄙視保險扔字，但千萬別忘了要依靠它囊嘉，用較小的支出交換回最大的保障。
先買什么保險
曾經聽某著名育兒App上一場如何給孩子買保險的講座革为，但從頭至尾扭粱，主講專家都在強調保險有多重要，要提高保險意識篷角，如果你現在年收入50萬焊刹，應該如何通過保險讓你更安全......講了1個小時，也沒切入主題恳蹲，只是最后默默留下了自己的聯系方式虐块。
我對這種銷售方式十分不以為然，這都什么年代了嘉蕾，現在互聯網上的資訊俯拾皆是贺奠，還靠這種老套路忽悠。其實错忱，買保險并沒那么復雜儡率，只要我們掌握一些基本的購買原理，一樣可以自己挑選以清。
比如：兒童保險的推薦購買順序是：
醫(yī)保 > 保障型保險（意外儿普、醫(yī)療、重疾） > 理財型保險（教育掷倔、年金）
你最懼怕什么風險眉孩，就優(yōu)先考慮什么風險。對孩子來說勒葱，我們最怕的就是重大疾病浪汪。這遠比感冒發(fā)燒、小磕小碰來得迅猛凛虽。所以死遭，我優(yōu)先給女兒考慮的，就是重疾險凯旋。
或許你會問呀潭，兒童醫(yī)保中不是包含著大病保險钉迷，還要額外購買嗎？
專業(yè)蜗侈！我們國家社會保險發(fā)展日趨完善篷牌，大病醫(yī)保可在基本醫(yī)保之外踏幻，再報銷自費超出起付線部分的40%-90%枷颊。但它的缺點也很明顯：
- 保險金額封頂25萬。
- 只能使用社保內用藥该面。
以目前情況看夭苗，某些疾病，比如白血病隔缀，25萬根本達不到治療要求题造。而且，一些先進的治療藥物猾瘸、器械界赔，也不在醫(yī)保范圍之內。報銷比例也打不到100%牵触。
但反觀某些商業(yè)保險產品淮悼，甚至可以在孩子確診重大疾病之后立即支付保險金，用于家庭實際安排揽思。所以袜腥，用重疾險對社保進行補充是十分必要的。
保險公司哪家強
保險產品數以萬計钉汗，每一張保險單羹令，就是一個產品。但就像淘寶商城损痰，商品也分著名廠商和新晉廠商生產的福侈，有爆款產品也有炮灰產品。我們普通消費者該如何選擇卢未？
我曾經幻想要是能開個“淘狈玖荩”，一定很賺錢尝丐，說不定我就是下一個馬云显拜。遺憾的是衡奥，真馬云已經搶先一步爹袁，搞起了“眾安在線”。于是矮固，我的富豪夢破滅了失息。
但這也說明譬淳，保險已經離我們越來越近，我們是時候使用選擇權了盹兢。
有人會選擇老牌大公司的產品邻梆，認為信譽和服務都有保證。是的绎秒，大公司資金雄厚浦妄，大而不倒，但正因如此见芹，它似乎不太在乎保費有限剂娄，利潤空間不大，杠桿率高的保障型產品玄呛。
于是阅懦，一些名不見經傳的小公司春天來了。與傳統(tǒng)大公司相比徘铝，他們的產品價格實在量又足耳胎，不僅保障額度更高，保障范圍更大惕它，而且價格便宜怕午。
如果你要挑重疾險，像安邦和諧怠缸、陽光人壽诗轻、泰康人壽、華夏人壽揭北、天安人壽的重疾產品都可以列入篩選范圍之內扳炬。
有人又擔心這些小公司倒閉怎么辦?你果然很有憂患意識，適合買保險搔体。不過恨樟，這個擔心還是多余的。 如果真有那一天疚俱，其他保險公司必須接盤劝术，確保你手中的保單有效，這是立法強制性規(guī)定呆奕，保險公司必須照辦养晋。
擔心小公司服務不好？說實話梁钾，現在的保險條款绳泉，基本上都是大同小異，如果一家公司條件苛刻姆泻，那其他家也好不到哪去零酪。還有冒嫡，如果感到權益受到損害，還可以撥打12378投訴熱線哦四苇。
產品間比較什么
保額
保額就是保險金額孝凌，是保險公司承擔賠償責任的最高限額。再直白一點月腋，就是出了問題保險公司最多能給你多少錢蟀架。目前比較常見的保險產品，保額一般在20-50萬之間榆骚。有個朋友的孩子辜窑，不幸罹患川崎病，最終治療費用超過了50萬寨躁。所以穆碎，如果條件允許，重疾保額最好達到50萬职恳，以后經濟條件更好所禀，還可以慢慢增加。
保障范圍
很多重疾險產品賣點就是保障的疾病種類多放钦。比如色徘，我在接觸業(yè)務員時，她向我重點推薦的就是“2017年黃金升級版產品”——保障100種重疾操禀，50種輕疾褂策，比2016款多保障50種疾病。然而颓屑，我并沒有心動斤寂。
重疾險的種類當然越多越好，但缺點也很明顯：貴揪惦！性價比很差遍搞。而且，更重要的是器腋，保障100種的并不一定比保障77種的更具有優(yōu)勢溪猿。這是怎么回事？
概率纫塌。保險公司之所以專業(yè)诊县，是經營風險的能力出眾。它通過數學精算措左，確保自己不會破產依痊，還能盈利。
對兒童來說媳荒，重疾發(fā)病率排名靠前的有6種：
- 重癥肌無力
- 再生障礙性貧血
- 終末期腎病
- 惡性腫瘤（惡性淋巴瘤抗悍、惡性腦腫瘤、白血病等）
- 川崎病
- I型糖尿病
按照保險行業(yè)規(guī)范钳枕，任何一家保險公司賣的重疾險缴渊，都必須包含25種重大疾病，這些疾病在保險公司理賠中占到90%鱼炒。而排名靠前的6種重疾衔沼，又占到所有理賠的80%以上。
上述高發(fā)的兒童重疾中昔瞧，前4種已經包含在25種行業(yè)規(guī)范之內指蚁。因此，在給兒童購買保險產品時自晰，重點關注是否包含川崎病凝化、I型糖尿病即可。
輕癥賠付及輕癥豁免
雖然名字叫做“重疾險”酬荞，但并不是患病就能獲賠搓劫，還需要由專科醫(yī)生明確診斷混巧，達到保險合同約定的重大疾病標準才能獲得賠付枪向。
如果病比較重，但又沒達到賠付標準怎么辦咧党？這里“輕癥賠付”就有用了秘蛔。
輕癥一般不危及生命，比如極早期的惡性病變傍衡，較小面積燒傷等深员。在我國，同類產品輕癥賠付保險金一般是額外的蛙埂，不占用重疾的保險金額辨液。在產品價格相近時，輕癥賠付次數越多箱残，賠付金額越高越好滔迈。
比如，我買的保險產品保障33種輕癥疾病被辑，如果罹患其中一種燎悍，會額外獲得10萬元賠償，有5次賠償機會盼理。獲得賠償以后谈山，并不影響再患重疾的50萬元的保障。
如果我交了幾年錢宏怔，孩子患了33種輕疾的一種奏路，那以后每年3855元的保險金也不用交了畴椰，這就是所謂輕癥豁免條款。一般合同都有鸽粉，沒有斜脂，那就不厚道了，要考慮考慮触机。
一些其他疑問
在哪里買比較靠譜帚戳？
買保險有很多渠道，保險公司官網儡首、微信公眾號片任、app、電話銷售蔬胯、第三方網絡平臺对供、保險代理人、保險經紀公司氛濒、銀行等犁钟，都可以購買保險產品。
重疾險因為比較復雜泼橘，第一次購買涝动，還是建議通過從業(yè)一定年限、專業(yè)程度強炬灭、有口碑和信譽度的保險代理人或保險經紀人購買醋粟，面對面了解保險產品效率最高，等具備一定經驗以后重归，再通過支付寶米愿、淘寶、京東等其他渠道投保鼻吮。
業(yè)務員會不會吃很多傭金育苟？
我們買個車險，又是返現金椎木、又是打折违柏、又送加油卡，那重疾險是不是也如此香椎？據我了解漱竖，并沒有多少。從業(yè)務那里買了保險畜伐，還想再要點折扣的馍惹，那都是被車險慣壞的。業(yè)務員就靠傭金活著呢，只要專業(yè)周到万矾，服務熱情悼吱，傭金什么的，真沒必要太計較良狈。
買多少保額合適
看你的經濟實力后添。一般來說，保險支出應占家庭收入5%-15%為宜们颜，孩子又占家庭保險支出10%-20%比較好。如果你風險意識很強猎醇，經濟條件又允許窥突，可以多買一些。
但是硫嘶，隨著預定利率逐漸放開阻问，保險產品今后會越來越便宜，保障反而越來越高沦疾。我們完全可以先買一份称近，優(yōu)先保障最需要的，待經濟條件好轉或遇到更好產品時再追加哮塞。
另外刨秆，支付寶等第三方平臺上有很多定期重疾險，保險期間一年或10年忆畅、20年衡未，保費低，保障也可以家凯，但缺點是有產品停售和續(xù)保風險缓醋。可以考慮作為補充或過渡绊诲，與終身或長期重疾險組合使用送粱。
買保險的交的錢能不能隨時提出來
如果你的業(yè)務員告訴你，你交的保費可以像銀行存款一樣隨時取出來掂之，千萬小心抗俄，別被忽悠了。保險產品不是銀行存款世舰，取出已交保費橄镜，相當于解除合同，是要根據現金價值來返還你的保費的冯乘，而這個現金價值在最初是很低的洽胶。
比如保費每年3855，你交了10年，一共是38550元姊氓。但如果第10年取出丐怯，按照合同約定，你只能拿到12570元翔横，三分之一不到读跷。
霸王條款嗎？并不是禾唁。試想效览，雖然你第1年保費只交了3855元，但一旦出險荡短，保險公司可是要賠償你50萬元的丐枉，第二年你退保了，等于用3855元買了50萬元的保障掘托。風險那么高瘦锹，保費卻那么低，保險公司只好把你已交保費扣除一部分闪盔，預留支付其他投保人的保險金弯院。
而且，現金價值隨著年限增長泪掀，是會逐步增加的听绳。比如我買的保險，繳費20年异赫，每年3855元辫红，一共交77100元保費。如果60歲不想再投保了祝辣，解除合同贴妻，可以拿到216555元。
小結
保險是個人主動抵御風險最好的方式蝙斜。作為一個現代人名惩，我們多少應該了解點保險，學習點保險孕荠，不要一聽保險就皺眉娩鹉，來點“理性精神”和“綠燈思維”，在尚不成熟的市場中稚伍，找到適合自己和家庭的產品弯予，這也是對自己，對家人負責个曙。
我們當然希望自己愛的人遠離風險和不幸锈嫩，但為不確定的明天做好準備，才是真愛啊。
所以呼寸，趕快行動起來吧艳汽。
