文 / 董小琳?

你是否有過這種感覺：

天天研究怎么升職加薪，玩兒命地提升效率砂沛，白天上班烫扼，晚上還想著搞點副業(yè)……可等到真用錢時，荷包依舊空空如也碍庵，根本不夠花映企。

尤其在一些人生重要關(guān)卡上：娶妻生子、贍養(yǎng)父母静浴、撫養(yǎng)下一代……真心是花錢如山倒堰氓，存錢如抽絲。

我明明已經(jīng)很努力了苹享，還堅持記賬双絮、買理財，這錢得问，到底都去哪了囤攀？

別急，今天這篇文章就和你聊聊：我們拼命掙錢存錢宫纬，到頭來還是很窮的底層原因焚挠。

也就是說，你可以不記得自己這個月工資發(fā)了多少漓骚，花了多少蝌衔；但千萬不能不知道榛泛，錢是怎么來的，都去了哪里胚委，怎么能安全地擁有更多財富挟鸠。

錢從哪里來？

說起賺錢難亩冬，估計沒有哪年能比得上今年艘希。

于是，關(guān)于錢的問題硅急，我們就會更敏感覆享、謹慎。

前幾天我去銀行辦業(yè)務(wù)营袜，遇到一對老年夫婦在做理財?shù)娘L險評估：“ABCD選哪個是風險最低的撒顿？我們只買低風險的〖园澹”

可問題是凤壁，即使是銀行出售的最低風險理財，也是有風險的跪另。尤其在今年拧抖，前幾天剛爆出300多款銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損。短期市場利率上升免绿，債券價格下跌都會導(dǎo)致理財收益波動唧席。

看著認真填寫問卷，謹小慎微的大爺大媽嘲驾，我真想上去跟他們說：如果不想本金有危險淌哟，可以存一個時間長一些的定期存款哇。

由此來看辽故，只知道玩命掙錢存錢徒仓，卻沒有一個完整的理財思維框架，真是挺危險的誊垢！

人與人之間的差距蓬衡，能有多大？其實就是思維框架的區(qū)別彤枢。

有點扯遠了，回到我們的財富主題筒饰。

首先缴啡，你得知道自己的錢，都是從哪來的瓷们？

別誤會业栅，我不是要查賬秒咐，而是想讓你有一個概念——

每個人的收入，都是由兩部分組成的：人生錢和錢生錢碘裕。

人生錢携取，是你的工作收入。通過出賣你的時間帮孔、能力雷滋，換取的報酬。

另外一部分文兢，則是你將手中的錢晤斩，用于存款、債券姆坚、股市等金融市場澳泵，而得到的收益。

我們努力工作兼呵，做兼職副業(yè)兔辅，是為了增加前者；研究大盤击喂、買銀行理財則是為了后者的增長维苔。

現(xiàn)在，你可以停下來看看自己茫负，兩部分收入各占多少蕉鸳？換句話說，你的錢忍法，主要是從哪里來的潮尝？

然后，我們接著說饿序。

財務(wù)自由就是倍兒有錢勉失？

如果問你最理想的財務(wù)狀態(tài)是什么？

我想99%的人都會回答：財務(wù)自由原探，然后覺得這就是個遙遠的夢想乱凿。

其實要我說，財務(wù)自由完全沒有那么遙不可及咽弦。

為什么呢徒蟆？

你看啊，財務(wù)自由的定義是：被動收入大于日常支出型型。

寫成公式就是：被動收入-日常支出＞0

想要等式成立段审，只有兩個途徑：↑被動收入，或者↓日常支出闹蒜。

也就是說寺枉，財務(wù)自由是個相對的概念：什么樣的收入水平抑淫，對應(yīng)著什么樣的支出水平。

比如網(wǎng)上經(jīng)常有人說“火鍋自由”姥闪，“年假自由”等等始苇，指的就是在某一方面，等式成立的情況筐喳。

因此催式，要想實現(xiàn)財務(wù)自由，你得先知道自己的【日常支出】有多少疏唾。

1蓄氧、找個時間，將所有花費列出來槐脏，梳理出一份清單喉童。

2、按照【必要支出】和【非必要支出】給清單分類顿天。

3堂氯、重新審視【非必要支出】項目，是否能減少一部分牌废。

經(jīng)過這樣一番操作咽白，你的減數(shù)就小了很多了。

下面鸟缕，再來看被減數(shù)——被動收入晶框。

沒錯，這就是我們剛才說的【錢生錢】部分懂从。

這部分的數(shù)額授段，怎么提升呢？

這就要從3個因素入手了番甩，分別是：本金侵贵、年化收益率，以及投資時間缘薛。

財富增長3步走

1窍育、本金

小時候，我們都聽過這么一個故事宴胧。

有一對懶漢夫妻漱抓，生活非常窘困。結(jié)果有一天恕齐，神奇的事情發(fā)生了辽旋，他們家的母雞竟然下了個金蛋！

就這樣，兩人每天都能撿到一個金蛋补胚，很快就買了地，蓋了房追迟，請了傭人溶其，舒服得不得了。

可老話說敦间，人心不足蛇吞象瓶逃。有一天，老婆對老公說：“既然那只母雞每天可以下一個金蛋廓块，那它的肚子里一定有很多很多的金蛋赤兴，說不定還藏著一個大金庫呢川队！”

然后，兩個人就把雞給殺了，自然連金庫的影子都沒看到承二。

沒過多久，這對夫妻又變回了窘迫的窮人师痕。

小時候聽故事躲舌，覺得這兩個人真傻，但具體怎么傻口予，也說不太清楚娄周。

后來長大了，懂得了理財沪停，才發(fā)現(xiàn)這夫妻二人傻就傻在：為了得到更多的利益煤辨，直接把本金給殺了。

巴菲特曾說：“投資最重要的原則木张，第一條是保住本金众辨，第二條是保住本金，第三條是記住前兩條窟哺！”

因此泻轰，一個人財務(wù)狀況的好壞，首先要看他本金的安全度與數(shù)額大小且轨。

不管你面前有多大的誘惑浮声，千萬要記得保證本金的安全，然后再說增加數(shù)額的事兒旋奢。

關(guān)于本金增長的話題泳挥，你大概也聽過很多，方法無非是【開源】與【節(jié)流】至朗。

節(jié)流我們剛才說了屉符，減少不必要的日常開支，就等于增加了本金。

那么開源呢矗钟？

努力工作漲工資唆香，算；

利用業(yè)余時間搞副業(yè)吨艇，算躬它；

跳槽到發(fā)展更好的新公司，也算东涡。

也許你會說冯吓，這些我現(xiàn)在都做不到，還有辦法改變“月光”的現(xiàn)狀嗎疮跑？

那就不妨給自己設(shè)置一個強制儲蓄组贺。

去銀行開一個零存整取的賬戶，每個月發(fā)了工資就存進去一部分祖娘。

慢慢地失尖，你的本金就漲上來了。

注意啊贿条，這里我說的是單純的存款雹仿，不是基金定投，更不是保險整以。

道理嘛胧辽，下面我們接著聊。

2公黑、年化利率

如果有人給你介紹理財邑商，年化10%以上，保本保息凡蚜，還能隨時提取人断。

你會馬上掏錢買嗎？

放心朝蜘，世界上根本不會有“低風險恶迈，高收益”的好事。

我們當然希望年化利率越高越好谱醇，但與之相對應(yīng)的暇仲，就是犧牲你的本金安全。

因此副渴，在年化利率這部分奈附，我們要找到一種平衡，一個最佳性價比煮剧。

比如說斥滤，你面前有3款產(chǎn)品将鸵，投資門檻和期限一樣，就是利率有高有低佑颇。

你會怎么選顶掉？

聰明的做法是：先評估它們對應(yīng)的風險值，然后在同等風險的產(chǎn)品中漩符，選擇收益最高的一喘。

要做到這點，你至少需要兩個能力：

一是嗜暴，你能發(fā)現(xiàn)足夠多的選擇。只有一個產(chǎn)品议蟆，也就無所謂選擇最優(yōu)了闷沥。

二是，你得會判斷產(chǎn)品風險咐容。

如果這兩樣你都不在行舆逃，我的建議是，要么花點手續(xù)費戳粒，找個靠譜的理財專家路狮，幫你投資；要么就干脆在定期存款蔚约、國債這種幾乎沒風險的產(chǎn)品里奄妨，找個相對利率高的。

3苹祟、時間

當然了砸抛，投資時間越長，收益就會越高树枫。

所以直焙，如果你還沒開始打理自己的錢，不妨就從現(xiàn)在開始吧砂轻。

早行動一天奔誓，就多拿一天的利息。

行動的步驟呢搔涝，還是要按我們剛才說的——

1厨喂、梳理日常開銷，節(jié)流

2体谒、強制存款杯聚，開源；

3抒痒、同等風險下幌绍，投資利率高的產(chǎn)品，讓錢生錢。

今天傀广，我們重點說了【錢生錢】的話題颁独，梳理出了一條通往【財務(wù)自由】的可行路徑。

其實伪冰，除了投資理財誓酒，還有更大的一部分財富，來自我們自己贮聂，也就是【人生錢】的那塊靠柑。

所以在金融投資之外，你還得考慮【給自己投資】吓懈。得到更多的主動收入歼冰，增加本金存量。

尤其是在初始積累階段耻警，主動收入是非常重要也是比例最大的部分隔嫡，千萬不可小覷。

每當遇見有同學(xué)甘穿，剛大學(xué)畢業(yè)就要投身股市做“股神”腮恩。我就想說：以后研究大盤的機會有的是，但在一個人生命中温兼，成長最快的就這幾年秸滴，放在各種報表曲線里，實在是可惜妨托！更何況缸榛，理財是需要本金的，在經(jīng)濟基礎(chǔ)不夠雄厚的起步階段兰伤，收益注定不會樂觀内颗。

所以，你都給自己做過哪些投資呢敦腔？

或者均澳，現(xiàn)在的你，是否對自己的財務(wù)狀況了解得更清晰了呢符衔？

歡迎留言找前，我們討論區(qū)里見！

關(guān)注@職心眼兒 判族，職場簡單點躺盛，離錢近一點！