? ? ? 在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的這幾年随闪，有一個行業(yè)近一兩年被推上了風(fēng)口浪尖，一來因為它的發(fā)展彌補了金融行業(yè)的空白奶栖，踐行了普惠金融的理念塞蹭；二來因高昂的利息和行業(yè)不規(guī)范引來種種質(zhì)疑孽江。它就是小額現(xiàn)金貸行業(yè)。
? ? ? 2013年余額寶橫空出世番电，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展岗屏。金融的本質(zhì)是資金連接，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外漱办，一端連接著借款人这刷，一端連接著投資人。余額寶讓“全民理財“成為可能娩井；現(xiàn)金貸行業(yè)可以說是讓“全民借錢“成為可能暇屋。
? ? ? 廢話不多說，讓我們一起來解開下現(xiàn)金貸行業(yè)的神秘面紗以及解析市場上優(yōu)秀的現(xiàn)金貸產(chǎn)品洞辣。
一.? 現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1. 現(xiàn)金貸定義
? ? ? 現(xiàn)金貸是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱咐刨，是一種授予自然人無擔(dān)保、無抵押扬霜、無場景的信用貸款定鸟，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時著瓶，到賬快速联予。一般說的現(xiàn)金貸特指短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，即借款期限在6個月及以下材原，借款金額小于等于1萬元的個人信貸
2. 現(xiàn)金貸分類
? ? ? ? 根據(jù)目前市場上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)種類沸久，可以分為隨借隨還類貸款、超短期貸款（類似國外發(fā)薪日貸款）余蟹、短期貸款卷胯、中期貸款四大類。
3.? 現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)狀
? ? ? ? 百度搜索指數(shù)上顯示威酒，現(xiàn)金貸行業(yè)從2015年開始火爆诵竭，并在2016年達(dá)到高峰，2017年隨著監(jiān)管趨嚴(yán)兼搏，行業(yè)面臨大浪淘沙。
? ? ? ? 現(xiàn)金貸行業(yè)沙郭，讓那些銀行無法服務(wù)到的長尾屌絲用戶也能享受到金融服務(wù)佛呻，這是市場發(fā)展起來的必然〔∠撸互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前吓著，“民間借貸”和“地下錢莊”是現(xiàn)金貸的雛形±鸬眨現(xiàn)金貸解決了用戶小頻快急的資金需求，深受細(xì)分市場的用戶喜愛绑莺。同時暖眼，現(xiàn)金貸近期飽受質(zhì)疑，各種負(fù)面新聞層出不窮纺裁，監(jiān)管重磅出手诫肠，一場洗牌即將來臨。對于優(yōu)秀的現(xiàn)金貸企業(yè)來說欺缘，未必不是一件好事栋豫，大浪淘沙，留下來的都是金子谚殊。
? ? ? ? 目前現(xiàn)金貸行業(yè)魚龍混雜丧鸯，市面上做的比較出色的有2345貸款王，現(xiàn)金巴士嫩絮，手機(jī)貸丛肢，拍拍貸，宜人貸剿干。本文重點分析超短期小額現(xiàn)金貸行業(yè)蜂怎，嚴(yán)格意義上講 宜人貸借款不屬于超短期借款范疇，拍拍貸借款端雖屬于范疇怨愤，但由于拍拍貸的綜合業(yè)務(wù)較多派敷，并不能完全算是小額現(xiàn)金貸行業(yè)，也不在本文討論范圍之內(nèi)撰洗。
二. 小額現(xiàn)金貸行業(yè)產(chǎn)品分析
在分析之前篮愉，我們先對這三家企業(yè)有一個初步的了解。
手機(jī)貸
? ? ? 手機(jī)貸是前隆金融旗下的一款智能小額信貸產(chǎn)品差导，基于大數(shù)據(jù)试躏，云計算，機(jī)器學(xué)習(xí)的智能風(fēng)控體系设褐。自2013年10月成立以來颠蕴，目前累計注冊用戶近2000萬，是紅杉資本投資看好的公司助析。
2345貸款王
? ? ? 2345貸款王是A股上市公司2345旗下的一款小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品犀被，2017年上半年2345貸款王凈利潤4個多億，占2345營收的半壁江山外冀，是當(dāng)之無愧的吸金王寡键。
現(xiàn)金巴士
? ? ? ? 現(xiàn)金巴士是一款基于移動互聯(lián)網(wǎng)的全線上流程網(wǎng)絡(luò)借款A(yù)PP，主要解決用戶在日常生活中的微額借款需求雪隧∥餍“現(xiàn)金巴士”服務(wù)團(tuán)隊采用大數(shù)據(jù)及機(jī)器學(xué)習(xí)打造了全自動化流程员舵，旨在為用戶提供一個簡單方便、靈活快捷的借款新模式藕畔。
? ? ? 接下來马僻，我們從用戶體驗要素，簡要分析下這三款產(chǎn)品注服。用戶體驗要素從抽象到具體分別為：戰(zhàn)略層韭邓，范圍層，結(jié)構(gòu)層祠汇，框架層仍秤，表現(xiàn)層，如下圖所示：
戰(zhàn)略層
范圍層&結(jié)構(gòu)層
? ? ? ? 現(xiàn)金貸app功能點均十分簡單可很，基本功能包括借款诗力，認(rèn)證，綁卡我抠，進(jìn)度查詢苇本，還款等，幾乎都有菜拓。擴(kuò)展功能點瓣窄，手機(jī)貸最豐富，手機(jī)貸可以進(jìn)行閃電借款纳鼎，有現(xiàn)金分期借款俺夕，平臺資金不足可以引流到其他合作平臺，目前做的比較大贱鄙。但手機(jī)貸缺乏用戶主動發(fā)起提額的功能劝贸，提額只能有系統(tǒng)發(fā)起。功能范圍最簡單的是現(xiàn)金巴士逗宁，類似于手機(jī)貸的閃電貸功能映九，只提供500/1000元，7/14天借款瞎颗，借款額度和借款期限均限制較多件甥。
框架層&表現(xiàn)層
? ? ? 小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)較簡單，如下表現(xiàn)層分別是：手機(jī)貸哼拔，2345貸款王引有，現(xiàn)金巴士。
? ? ? 手機(jī)貸和2345貸款王倦逐，頂部都是滾動的廣告位轿曙，基本上是APP上的套路，但手機(jī)貸的廣告文案設(shè)計的比價難看，手機(jī)貸的設(shè)計師都干嘛去了导帝？
? ? ? ? 功能點上，手機(jī)貸是現(xiàn)金分期和單期都有穿铆，目前手機(jī)貸主推現(xiàn)金分期您单，額度和期數(shù)也不斷提高，分期產(chǎn)品相比單期產(chǎn)品風(fēng)險低荞雏，手續(xù)費高虐秦，且能提高用戶粘性。2345貸款王界面較為簡單凤优，貸款金額可以隨意滑動選擇悦陋，但貸款期限局限在1個月。現(xiàn)金巴士產(chǎn)品功能簡直極簡筑辨，兩種金額俺驶，兩類期限，屬于將超短期借款體驗做到極致的產(chǎn)品了棍辕。但超短期產(chǎn)品期限越短暮现，逾期了會越高，但相對應(yīng)的平臺收入也會高（賺取逾期罰息等）
三. 小額現(xiàn)金貸企業(yè)發(fā)展建議
? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的普遍路徑楚昭，先是余額寶掀起了全民理財?shù)睦顺逼艽偈荘2P公司如雨后春筍般崛起，再是小額現(xiàn)金貸行業(yè)爆發(fā)抚太。中國還有幾億無卡（信用卡）用戶塘幅，他們的金融需求也是剛需，筆者認(rèn)為能把以下幾個點做好的公司尿贫，才能在大浪淘沙中留存下來电媳。
1)? 洞悉用戶本質(zhì)需求。比如小額現(xiàn)金貸的用戶帅霜，追求的是首先能借到錢匆背，其次才是能快速借到錢。為了快而快身冀，反而沒有洞察用戶的核心需求钝尸。
2)? 多維的風(fēng)控體系÷Ц基于大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控體系珍促，從更多維度刻畫用戶借款逾期的概率。風(fēng)控和用戶體驗是蹺蹺板剩愧，需要從中找到平衡猪叙。大數(shù)據(jù)風(fēng)控未來的一個發(fā)展方向之一就是 如何搭建基于高用戶體驗的風(fēng)控體系。
3)? 緊跟監(jiān)管步伐⊙妫互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險是監(jiān)管風(fēng)險犬第，小額現(xiàn)金貸公司需緊跟監(jiān)管步伐，吃透監(jiān)管政策芒帕，及時配合改造歉嗓。抱有僥幸心理的企業(yè)，往往走不遠(yuǎn)背蟆。
? ? ? 總結(jié)起來六個字：用戶鉴分，風(fēng)控，監(jiān)管
