摘要：伴隨經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展傅物，人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)夯辖，生活要求也出現(xiàn)多樣化，對(duì)養(yǎng)老保健董饰、醫(yī)療衛(wèi)生蒿褂、文化教育、休閑娛樂卒暂、汽車啄栓、住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間也祠。然而保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品單一昙楚，各家公司的產(chǎn)品幾乎大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重齿坷，產(chǎn)品中幾乎無服務(wù)桂肌、無功能数焊，只是純粹的險(xiǎn)種，即交多少錢按約定條件賠多少崎场。這與消費(fèi)者日益趨漲的多樣化蟹但、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求存在日漸突出的矛盾崎脉，產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為行業(yè)內(nèi)日顯突出的問題娜遵。

關(guān)鍵詞：知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)乎澄，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品

一、相關(guān)概念

1.知識(shí)產(chǎn)權(quán)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)也稱其為“知識(shí)財(cái)產(chǎn)權(quán)”螃宙，指“權(quán)利人對(duì)其所創(chuàng)作的智力勞動(dòng)成果所享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)利”蛮瞄，一般只在有限時(shí)間期內(nèi)有效。各種智力創(chuàng)造比如發(fā)明谆扎、文學(xué)和藝術(shù)作品挂捅，以及在商業(yè)中使用的標(biāo)志、名稱堂湖、圖像以及外觀設(shè)計(jì)闲先，都可被認(rèn)為是某一個(gè)人或組織所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

2．保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品從表層意義來講无蜂，就是不同種類的保險(xiǎn)單伺糠，準(zhǔn)確的說，應(yīng)該是保險(xiǎn)市場(chǎng)上用來交換的形形色色的險(xiǎn)種斥季，一般是以保險(xiǎn)單為單位训桶，以保險(xiǎn)條例為主要內(nèi)容，它是構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)的最基本要素之一酣倾。保險(xiǎn)產(chǎn)品給消費(fèi)者帶來的效用就是預(yù)期心理上的保障和物質(zhì)上的補(bǔ)償或收益舵揭，投保人正是為這個(gè)預(yù)期的收益而付費(fèi)。因此躁锡，從某種意義上來說琉朽，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新就是對(duì)市場(chǎng)當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，包括收益方式稚铣、付費(fèi)方式等的變動(dòng)和調(diào)整。

3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品靈活地融合了消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求與投資理財(cái)需求墅垮，是保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展創(chuàng)新的熱點(diǎn)之一惕医。例如針對(duì)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括投資連接產(chǎn)品算色、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品抬伺，對(duì)非壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括帶有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)的家財(cái)險(xiǎn)灾梦、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)峡钓、長(zhǎng)期機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等妓笙。在我國，大力發(fā)展新型保險(xiǎn)產(chǎn)品十分必要能岩。這不僅可以推進(jìn)我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)和轉(zhuǎn)型寞宫，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而且能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)拉鹃、資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的進(jìn)一步融合辈赋，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能膏燕。

二钥屈、法律保護(hù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

我國金融行業(yè)中產(chǎn)品互相抄襲模仿的情況不算稀少。而在保險(xiǎn)行業(yè)中坝辫，也比較突出篷就。只是，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品近忙，其抄襲和模仿很難被界定竭业。其原因在于，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)银锻，包含了保單及條款上關(guān)于承保范圍永品、保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任和期限等內(nèi)容击纬，這些內(nèi)容都必須公開鼎姐，向投保人進(jìn)行說明，這種開放性使得對(duì)其創(chuàng)新性改動(dòng)都極易被競(jìng)爭(zhēng)者所了解并復(fù)制更振，且不必為此付費(fèi)炕桨。雖然知識(shí)產(chǎn)權(quán)能夠?qū)χ橇Τ晒M(jìn)行保護(hù)，主要包括商標(biāo)權(quán)肯腕、著作權(quán)献宫、專利權(quán)等。但實(shí)際應(yīng)用上实撒，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)并沒有落到“產(chǎn)品”這個(gè)實(shí)質(zhì)姊途。

我國沒有專門保護(hù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律法規(guī)，目前主要有著作權(quán)知态、商標(biāo)法捷兰、專利法等與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)有關(guān)。下面负敏，結(jié)合目前市場(chǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)與形式來解析創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)贡茅。

第一、商標(biāo)法對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)并沒有辦法保障產(chǎn)品，保障的只是其注冊(cè)商標(biāo)顶考。根據(jù)《商標(biāo)注冊(cè)用商品和服務(wù)國際分類》赁还，保險(xiǎn)和金融被歸在第36類，屬服務(wù)類驹沿。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品組成部分之一的產(chǎn)品名稱可以通過注冊(cè)商標(biāo)的方法獲得10年的商標(biāo)權(quán)保護(hù)期并可以續(xù)展艘策。新保險(xiǎn)產(chǎn)品的商標(biāo)固然可以作為產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的標(biāo)識(shí)，但其并沒有保障其保險(xiǎn)內(nèi)容甚负。其他保險(xiǎn)公司在盜用內(nèi)容或相關(guān)條款后柬焕，可以采用另外的商標(biāo)和名稱作為標(biāo)識(shí)。故此梭域，商標(biāo)權(quán)并沒有辦法保障保險(xiǎn)產(chǎn)品斑举。

第二、我國的《著作權(quán)法》并沒有明確排除對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保護(hù)的可能性病涨，保險(xiǎn)產(chǎn)品受著作權(quán)法保護(hù)在理論上是可行的富玷。只是著作權(quán)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)也只能是形式上的保護(hù)——其對(duì)象并不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，而只能是內(nèi)容的表達(dá)形式既穆。因此即使保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得了著作權(quán)法的保護(hù)赎懦，其保護(hù)的也只是相應(yīng)單證和條款的文字形式，而不是產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方法以及產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵幻工。另外著作權(quán)法對(duì)作品的要求是具有獨(dú)創(chuàng)性而非首創(chuàng)性励两，因此，只要其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的模仿條款在表現(xiàn)形式上不相同囊颅，便可以規(guī)避侵犯著作權(quán)的法律責(zé)任当悔，甚至申請(qǐng)著作權(quán)。

第三踢代、我國《專利法》第2條第二款中所稱發(fā)明盲憎，是指對(duì)產(chǎn)品、方法或者其改進(jìn)所提出的新技術(shù)方案胳挎。要獲得產(chǎn)品發(fā)明專利或者方法發(fā)明專利饼疙，就要滿足“為解決技術(shù)問題，采用技術(shù)手段并獲得技術(shù)效果”這一發(fā)明專利審查基本原則慕爬。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種保障內(nèi)容的設(shè)計(jì)窑眯、到產(chǎn)品的定價(jià)及系統(tǒng)的開發(fā)，其中使用的相對(duì)有難度的技術(shù)有精算技術(shù)医窿。精算技術(shù)是經(jīng)過幾百年的學(xué)科融合發(fā)展而成的一門統(tǒng)計(jì)學(xué)應(yīng)用科學(xué)伸但，短期內(nèi)很難有新的技術(shù)突破；在實(shí)務(wù)的操作中留搔，有《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》、《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》铛铁、《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》隔显、《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》等法律法規(guī)對(duì)精算技術(shù)的使用原則却妨、使用方法均進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。從這方面來看括眠，各種創(chuàng)新產(chǎn)品中的精算技術(shù)是相通的彪标，也無需法律保護(hù)。

從技術(shù)性的角度考量掷豺，要求發(fā)明在產(chǎn)業(yè)上能夠“制造或者使用”捞烟，是指發(fā)明是符合自然法則、具有技術(shù)特征的可實(shí)施的技術(shù)方案当船。根據(jù)我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利《審查指南》的解釋题画，這些方案并不一定意味著使用機(jī)器設(shè)備，或制造一種物品德频，而且可以是諸如驅(qū)霧的方法或?qū)⒛芰坑梢环N形式轉(zhuǎn)換成另一種形式的方法等苍息。按照這種定義，制定保險(xiǎn)產(chǎn)品中的某些方法或程序并由此得到的保險(xiǎn)產(chǎn)品便具有了具備了獲取商業(yè)方法專利的可能性壹置。

綜上竞思，保險(xiǎn)產(chǎn)品就目前而言還不能申請(qǐng)專利，但是如若某些保險(xiǎn)產(chǎn)品采用了具有創(chuàng)新的計(jì)算機(jī)程序發(fā)明钞护，將其運(yùn)用在保險(xiǎn)單盖喷、保險(xiǎn)條款及其他與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容上，則可以幫助保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得專利难咕，也即實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可專利性课梳，間接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的專利保護(hù)，但這種保護(hù)也是有限的步藕。

三惦界、如何保護(hù)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)

產(chǎn)品創(chuàng)新必然涉及到創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)，那么能否通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律法規(guī)來保護(hù)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢咙冗？我認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司創(chuàng)作的智力勞動(dòng)成果沾歪，符合知識(shí)產(chǎn)權(quán)的定義，應(yīng)該受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)雾消。然而灾搏，欲通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)法來保護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新并非易事。但是我認(rèn)為立润，可以從如下三個(gè)方面來解決創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題狂窑。

第一，改變對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)桑腮。保險(xiǎn)產(chǎn)品絕不只是傳統(tǒng)意義上單個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種或幾個(gè)險(xiǎn)種組合這么簡(jiǎn)單泉哈，即發(fā)生某類保險(xiǎn)事故就獲得多少賠償。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)提供的有形產(chǎn)品和無形服務(wù)的綜合體，它是由保險(xiǎn)人提供給保險(xiǎn)市場(chǎng)的丛晦，能夠引起人們注意奕纫、購買，從而滿足人們減少風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)烫沙，必要時(shí)能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需要的承諾性組合匹层。在如今大數(shù)據(jù)、云計(jì)算锌蓄、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)升筏、大健康、大養(yǎng)老瘸爽、移動(dòng)醫(yī)療您访、基因保險(xiǎn)等新環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)蝶糯、功能變得更加復(fù)雜洋只、更加豐富，這也與消費(fèi)者日益趨漲的多樣化昼捍、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求相一致的识虚。同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品也是一個(gè)系統(tǒng)性的開發(fā)工程妒茬，要考慮多方面因素担锤，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的變動(dòng)乍钻、市場(chǎng)需求分析肛循、公司自身的成本利潤(rùn)分析、產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)的建設(shè)银择、法律法規(guī)及條款設(shè)計(jì)等多糠。

第二，形成有技術(shù)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品浩考。從宏觀上看夹孔，保險(xiǎn)產(chǎn)品及其經(jīng)營(yíng)模式是一種商業(yè)方法，商業(yè)方法專利通常是指將商業(yè)活動(dòng)的一般經(jīng)營(yíng)析孽、管理規(guī)則與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭伤、計(jì)算機(jī)軟、硬件相結(jié)合申請(qǐng)的專利袜瞬。在第十八次美日歐科技會(huì)談中怜俐，三方達(dá)成共識(shí)：使用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)方法必須具有一定的技術(shù)特征才能獲得專利權(quán)資格。在美國邓尤，保險(xiǎn)公司申請(qǐng)專利尤其是商業(yè)方法專利也還屬于新興事物拍鲤，獲得授權(quán)的專利不是很多贴谎，且申請(qǐng)的專利大都屬于計(jì)算、推算殿漠、計(jì)數(shù)系列赴精，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品集成和管理、投資組合系統(tǒng)绞幌、風(fēng)險(xiǎn)分析或年金計(jì)算系統(tǒng)等。保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新不只是指商業(yè)因素和社會(huì)因素的綜合考慮一忱，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司體現(xiàn)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合莲蜘，具有獨(dú)自的商業(yè)價(jià)值，才能形成獨(dú)有的專利價(jià)值帘营。由此而來票渠，每一個(gè)擁有技術(shù)特征的創(chuàng)新產(chǎn)品都可形成一定的壁壘，也才可獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的法律保護(hù)芬迄。

第三问顷，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。作為發(fā)展中國家禀梳，我國目前尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期杜窄，還未形成一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的科技、經(jīng)濟(jì)體系與完備的法律保障體系算途。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保障方面塞耕，存在著法律與科技、經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)嘴瓤、不相協(xié)調(diào)的諸多問題扫外。為推動(dòng)金融業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的重視，中國銀監(jiān)會(huì)于2005年1月召開“金融信息化與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)”專題講座廓脆；國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局也于2004年6月舉辦了國內(nèi)首次“計(jì)算機(jī)軟件和商業(yè)方法專利實(shí)務(wù)”培訓(xùn)筛谚，探討計(jì)算機(jī)程序軟件的可專利性。盡管我國保險(xiǎn)行業(yè)越來越重視信息系統(tǒng)的開發(fā)和建設(shè)停忿，通過電子軟件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各種保險(xiǎn)服務(wù)驾讲，但對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)申請(qǐng)及授權(quán)幾乎是空白。在創(chuàng)新能力不足的同時(shí)瞎嬉，還有就是對(duì)創(chuàng)新出來的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏專利意識(shí)蝎毡，不能及時(shí)申報(bào)。對(duì)我國保險(xiǎn)企業(yè)而言氧枣，目前亟需增加對(duì)專利的研發(fā)和申請(qǐng)力度沐兵，以避免在將來的知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易中居于不利地位。

四便监、總結(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于滿足消費(fèi)者日益趨漲的多樣化扎谎、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求碳想，也有利于我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的提高。而作為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)往往是西方國家貿(mào)易政策的重要內(nèi)容毁靶，它背后潛藏著巨大的國家利益胧奔。如何為保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，是我國由保險(xiǎn)大國走向保險(xiǎn)強(qiáng)國的必經(jīng)之路预吆。

五龙填、參考文獻(xiàn)

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