隨著北京霧霾的長時間肆虐效诅，人們健康意識、風(fēng)險管理意識的提高趟济，“買保險”最近已成為一個比較流行的詞匯乱投，可是人們是如何選購這個看不著，摸不著顷编，現(xiàn)在還用不著的“三無”產(chǎn)品呢戚炫？結(jié)合財務(wù)咨詢的的經(jīng)歷，把購買保險產(chǎn)品的準(zhǔn)客戶大致分為四大類：一 媳纬、白板型双肤； 二 、比較分析型 钮惠； 三茅糜、人云亦云型； 四 海外保單型素挽，你是屬于哪個類型呢蔑赘，未來都可能踩到哪些坑呢？
每個類型都會講一個有代表性的案例预明，并分析下未來可能會踩到的坑缩赛。
一、白板型
案例1：小胖（女）現(xiàn)生活在北京撰糠，結(jié)婚5年酥馍，有一個2歲多的兒子由姥姥在家看護(hù)，結(jié)婚時與老公一起貸款買了一套二手房（未還貸款額度為300萬窗慎，時間15年）物喷，小胖在外企做HR工作卤材，工作輕松穩(wěn)定，收入高于同業(yè)峦失，小胖丈夫在一家知名IT企業(yè)做項目管理扇丛，雖然工作累些，加班多尉辑，但收入高帆精，還有期權(quán)拿，未來還有上升空間隧魄；小胖滿意現(xiàn)在生活卓练，認(rèn)為自己是最幸福的。身邊有幾個做保險代理人的朋友购啄，當(dāng)向其銷售保險時襟企，但小胖都婉拒了，覺得自己和老公都有社保狮含，企業(yè)還有補充醫(yī)療，保障很好了蔚龙，不需要買商業(yè)保險木羹。可是有一天小胖突然找到一個保險代理人的朋友坑填，表示立即要買保險，什么意外險棋凳、壽險莫辨、重疾險都要買，這是為什么呢朴译？原來眠寿，小胖老公的總監(jiān)盒发，在一次出差中宁舰，不幸發(fā)生了交通意外蛮艰，最后導(dǎo)致身故。小胖一家與總監(jiān)一家私交甚好，發(fā)生了這么大的事情实柠，給所有人都帶來了悲痛窒盐！但真正讓小胖震驚的是，總監(jiān)走后對這個家庭的影響葡粒！總監(jiān)家的生活質(zhì)量從財務(wù)角度講要優(yōu)于小胖家的，總監(jiān)一個人工作年收入大約80萬夫壁，還有價值千萬級別的期權(quán)盒让，夫人在家做全職主婦姨蝴，有一女一兒，大女兒8歲炒辉，在海淀區(qū)一重點小學(xué)上學(xué)，小兒子4歲缝裤，在家附近一家國際幼兒園就讀。這個家庭收入高榛做，夫妻和睦，兒女雙全锰瘸，是大多數(shù)人羨慕的對象。但總監(jiān)突然的離開卻給這個家?guī)砹司薮鬄?zāi)難，家中有大約金融類資產(chǎn)30萬渤涌，剩下的就是現(xiàn)階段四口人所居住的這套海淀區(qū)學(xué)區(qū)房（市值1200萬）佩谣，但這套房不是全款買的，實際上還有近600萬貸款沒有還清吊履，每月還房貸近3萬⊥а祝總監(jiān)的走令這個家庭的財務(wù)情況瞬間扭轉(zhuǎn)：一驴娃、家庭收入瞬間為零：.總監(jiān)夫人從大女兒出生就在家疆柔，一直沒有工作，因為和總監(jiān)商量好歇拆，總監(jiān)負(fù)責(zé)賺錢養(yǎng)家彬犯，夫人負(fù)責(zé)照顧家與子女湖蜕，之前想的是逻卖，總監(jiān)那么優(yōu)秀，自己業(yè)務(wù)能力強昭抒，團隊管理能力也被團隊認(rèn)可评也，收入肯定會突破100萬/年，隨著公司經(jīng)營的的良好及資本運作灭返，手里的期權(quán)在4-5年后也可以變現(xiàn)幾千萬盗迟，所以為了孩子，買了這個總價1000多萬的學(xué)區(qū)房熙含，首付了600多萬罚缕，貸款了600多萬，月供大約3萬元怎静，但對于總監(jiān)的收入能力來講邮弹，這都能承擔(dān)黔衡，都是小CASE,但這個意外打破了一切。二腌乡、家庭支出很難減少盟劫，隨著孩子年齡的增加，反而會不斷加大.總監(jiān)夫人說“我該怎么辦呀与纽？家里每月開支將近4萬侣签，辦完喪事后，現(xiàn)在算上保險賠付的10多萬塊錢（該保險為公司上的團體意外險）急迂，公司給的慰問金30多萬影所，加上之前的一些儲蓄，總共就60多萬袋毙，就這些錢讓我們娘三怎么活呀型檀？現(xiàn)在什么收入也沒有， 別的開支不算听盖，光房貸一個月就將近3萬胀溺！ 我只能把這個房子賣了，出去先租一個房子皆看，自己再找份工作仓坞，哎，苦了這2個孩子了腰吟。他爸爸辛辛苦苦打拼无埃，買下的房子說沒就沒了，這個是他爸留給他們的念想呀毛雇！未來2個孩子的生活嫉称，上學(xué)，也是個事灵疮，說實在話织阅，就我自己帶，我都沒信心把他們培養(yǎng)好震捣，萬一真的有差錯荔棉，我怎么向地下的他們爸交待呀！蒿赢！ ?小胖親眼見證了一場意外對一個原本幸福的家庭的重大打擊润樱，聯(lián)想到自己家庭的財務(wù)情況，才有了小胖主動買保險的行為羡棵。小胖就是白板型的典型代表壹若，其特征是：1 、保險知識為零；2 舌稀、由于身邊的人或事啊犬，喚醒了其購買保險的迫切愿望 ；3壁查、一定要在最短的時間內(nèi)觉至，把能買到的保險都買了。對于白板型睡腿，在購買保險時语御，會遇到哪些坑呢？
一席怪、購買应闯、配置保險產(chǎn)品時，配置的產(chǎn)品種類挂捻、順序不對碉纺，不適合，如果遇到風(fēng)險刻撒，不能夠最大化的幫助家庭轉(zhuǎn)移風(fēng)險骨田，甚至起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。
二声怔、購買态贤、配置保險產(chǎn)品時，家庭中投保人醋火、被保險人關(guān)系設(shè)置不適合悠汽；降低了保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的功能。
三芥驳、購買柿冲、配置保險產(chǎn)品時，投保人與被保險人設(shè)置上兆旬，沒有考慮豁免權(quán)姻采，沒有利用規(guī)則做好規(guī)劃。
四爵憎、購買、配置保險產(chǎn)品時婚瓜，受益人未指明宝鼓，會形成法律上的風(fēng)險，會違背購買保險時的初心巴刻。
五愚铡、購買、配置保險產(chǎn)品時，實際支付的保費過高沥寥，影響了當(dāng)下的生活品質(zhì)碍舍。
六、購買邑雅、配置保險產(chǎn)品時片橡，實際支付的保費過低，沒有做好配置淮野，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時捧书，保障不能覆蓋住風(fēng)險，在有能力的情況下骤星，沒有做到更大化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移经瓷。
七、不清楚洞难，購買保險產(chǎn)品是一生的行為舆吮，是一個持續(xù)性行為，而不是簡單的一次性行為队贱，隨時間的推移色冀，家庭收入的變化，風(fēng)險管理方案是要不斷更新的露筒。
八呐伞、購買、配置保險產(chǎn)品時慎式，為了買保險伶氢，實現(xiàn)現(xiàn)在的目標(biāo)，沒有履行如實告知原則瘪吏，無形中提高了未來理賠的風(fēng)險癣防。
九、購買掌眠、配置保險產(chǎn)品時蕾盯，未考慮財產(chǎn)的隔離，財富傳承的因素蓝丙，只是買保險而已级遭，未從財務(wù)規(guī)劃角度做系統(tǒng)規(guī)劃。
二渺尘、分析比較型
案例2：?楊子挫鸽，從事醫(yī)藥行業(yè)銷售工作8年，已婚鸥跟，家有一女丢郊，2歲盔沫；在北京貸款擁有一套房產(chǎn)，生活小康水平枫匾。楊子很早就意識到了風(fēng)險管理的重要性架诞，現(xiàn)計劃開始購買保險，進(jìn)而有意識地在相關(guān)網(wǎng)站干茉，公眾號等渠道學(xué)習(xí)保險相關(guān)知識谴忧。作為一名銷售從業(yè)者，他購買保險時的想法是這樣的：1等脂、他需要的保險產(chǎn)品一定是性價比最好的俏蛮；2 、每家公司的產(chǎn)品上遥，都有自己的拳頭產(chǎn)品搏屑，優(yōu)勢產(chǎn)品，自己要清楚了解 粉楚；3辣恋、保險公司的代理人，實際上就是銷售模软，屁股決定腦袋伟骨，肯定都是王婆賣瓜自賣自夸，他們的話要客觀地聽 燃异；（潛臺詞：我就是干銷售的携狭，也做銷售培訓(xùn)，大家誰不知道誰呀；乩）4 逛腿、最好找到第三方，幫我找到客觀公正的解決方案仅颇。抱著這樣的想法单默，楊子開始了自己買保險的旅程。
1忘瓦、在網(wǎng)絡(luò)上開始惡補保險知識搁廓；
2 、約見各大保險公司的代理人耕皮、經(jīng)紀(jì)人或者第三方境蜕，提出自己的需求，讓對方給出解決方案凌停，以便了解各大公司的產(chǎn)品以及價格汽摹，借機也用銷售人的思維篩選出自己心目中合格的代理人 ；
3 苦锨、把各大公司產(chǎn)品錄入EXCEL，開始做比較，目的選擇一款性價比最好的 舟舒；
4 拉庶、選擇出心儀的產(chǎn)品后，再在網(wǎng)上進(jìn)行百度呀秃励，知乎呀氏仗，最終確定方案。
楊子的案例夺鲜，是典型的分析比較型皆尔。其主要特征是:
1、具備了基本的保險知識币励，但缺乏整體性慷蠕，系統(tǒng)性
2、愿意進(jìn)行產(chǎn)品比對食呻，希望找到性價比最高的保險產(chǎn)品
3流炕、不太信任保險代理人或經(jīng)紀(jì)人。作為一名中國的消費者仅胞，在這個信任成本很高的時代每辟，有時必須要練就火眼金睛，但是都做到這個份上了干旧，還會在未來遇到坑嗎渠欺？答案自然是肯定的，會遇到哪些問題呢椎眯？
1 挠将、分析比較型的購買人，如果學(xué)習(xí)的保險知識不夠全面或有偏頗的話盅视，將會遇到與白板一樣的坑捐名；（詳見白板之9種坑）
2 、投入了大量的時間學(xué)習(xí)保險知識闹击，如果僅是單單購買一份保險镶蹋，投入產(chǎn)出比不合理；（如果未來想從事壽險銷售的赏半，到時可以考慮）
3 贺归、當(dāng)下的保險市場產(chǎn)品琳瑯滿目，單就重疾險就1000多種断箫，怎么比拂酣？現(xiàn)階段中國人身保險公司一共71家（不含養(yǎng)老險公司），營銷渠道還分為代理人渠道仲义，經(jīng)紀(jì)人渠道（第三方渠道）婶熬，銀行渠道剑勾、電話營銷渠道，電商渠道赵颅，每個渠道的產(chǎn)品都不一樣虽另；
3、自以為的“專業(yè)”饺谬，忽略了專業(yè)保險代理人或經(jīng)紀(jì)人的價值捂刺，喪失了未來獲得他們服務(wù)的權(quán)利，他們的核心價值實際上是服務(wù)募寨，銷售只是這一切的開端族展；
4 、?一切以價格為導(dǎo)向拔鹰，最終選擇了并不適合的產(chǎn)品仪缸；
5 、自以為專業(yè)格郁，在比較中忽略了很多軟性因素腹殿，細(xì)節(jié)因素（例如醫(yī)院/醫(yī)生的定義，疾病的定義）例书，為自己的后續(xù)服務(wù)埋下隱患锣尉。
6 ?忽略了保險產(chǎn)品與實物產(chǎn)品的核心區(qū)別，1决采、保險產(chǎn)品實際上就是一份法務(wù)合同2使用時間在未來自沧，但不確定何時3該產(chǎn)品使用時，使用者（受益者））可能不是你树瞭，可能是你的父母拇厢，愛人，是你的下一代晒喷，甚至是你的下下一代孝偎。這種產(chǎn)品核心是服務(wù)，公司的服務(wù)凉敲，代理人的服務(wù)衣盾。
7覺得找到了以自己利益為中心的經(jīng)紀(jì)人或是第三方，可是這個人給你出具的方案是很可能因為該產(chǎn)品的傭金或當(dāng)時的促銷政策爷抓，并不是你所理解的適合势决。
三、人云亦云型
案例3：小李是一位全職媽媽蓝撇，兩個孩子現(xiàn)在都已經(jīng)上幼兒園果复，白天時間自由，天天與閨蜜聚會渤昌。最近虽抄，小李來咨詢保險問題走搁，說想給2個孩子上某家公司的重疾險，是否適合迈窟。問她為什么上保險朱盐，她說閨蜜都上了，所以自己也上菠隆，實際上并不了解保險的功能與意義，只是隨大流。小李算是人云亦云的典型代表晰筛，其特征是1不清楚買保險的目的2別人買什么就買什么 。那么人云亦云型未來會遇到哪些坑呢？
1實際上，白板型的人未來遇到的坑漾橙，人云亦云型都會遇到。因為共同點是觉渴，他們不清楚保險的功能與意義案淋，不知道保險規(guī)劃的知識
2由于采用跟隨購買的方式踢京，未來最大的坑是，其保險規(guī)劃不能最大化的轉(zhuǎn)移風(fēng)險蹈丸，甚至不能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險
四荸百、海外保單型
案例4:小張最近想給買自己買保險，也搜集了一些資料畜份，身邊有朋友向他推薦香港的保單漂坏，推薦理由是：1香港的產(chǎn)品性價比比大陸的好，同樣的保額顶别，保費低2保障全面拒啰，比大陸的保險多好多內(nèi)容3分紅比大陸高。小張非常動心谋旦，想嘗試一下剩失。海外保單型的核心特征拴孤，就是拿香港、美國等其他國家的產(chǎn)品與大陸產(chǎn)品對比兄纺，并計劃購買海外產(chǎn)品。其未來會踩到的坑會有哪些呢座云？
1疙赠、?目的是想做風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決基本保障，但由于購買了海外保單朦拖，反而給自己設(shè)置了風(fēng)險棺聊，增加了不確定性；
2 贞谓、?不清楚海外保單的功能與意義，導(dǎo)致財務(wù)規(guī)劃設(shè)計的弊端葵诈，造成不可控風(fēng)險裸弦；（本人不否定配置海外保單，作為整體資產(chǎn)的一部分作喘，但投保人一定要清楚你的目的理疙，以及投保原則）
3 、 CRS背景下泞坦，海外保單未來有很多不確定性窖贤；
4 、外匯管制贰锁，銀聯(lián)通道關(guān)閉下赃梧，保費如何繳納？ 未來理賠豌熄，境外資產(chǎn)如何進(jìn)入國內(nèi)授嘀？
5、未來是否會將海外保單的理賠費算作收益锣险，進(jìn)而收稅蹄皱？
6、海外保單的保險公司的合法性與長期經(jīng)營性如何得到保證
7芯肤、如何享受到保險代理人的人性化增值服務(wù)
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? ? ? ? ? ?歸納了購買保險人的四種類型巷折，分別是白板型、分析比較型崖咨、人云亦云型和海外保單型锻拘。以及這四種類型可能會遇到的風(fēng)險，要購買保險或已經(jīng)購買過保險的請自測一下掩幢，你是屬于哪種類型逊拍？或是兼具幾種類型上鞠？無論是哪種類型，這篇文章的目的就是祝愿大家買到一個適合自己保險產(chǎn)品芯丧，買保險的初衷就是想進(jìn)行風(fēng)險管理芍阎，別因為自己的一些不合理認(rèn)知，反而增加了更多不確定性缨恒！當(dāng)然關(guān)于這些會遇到坑谴咸，我們?nèi)绾我?guī)避呢？如果已經(jīng)掉坑里了骗露，怎么上來呢岭佳？財富心啟點會在后續(xù)的文章里向大家介紹。
