俗話(huà)說(shuō)"你不理財(cái)，財(cái)不理你“史煎。
其實(shí)挺有道理谦屑，很多人真的手頭上有一些閑錢(qián)，如果不及時(shí)留住篇梭，直接就沒(méi)有了氢橙，但是錢(qián)在手不會(huì)理財(cái)依然會(huì)吃了很多的暗虧。
怎么樣可以合理的資產(chǎn)配置恬偷，避開(kāi)人生中的一些深坑悍手，其實(shí)是需要我們這些專(zhuān)業(yè)人士給予您一些專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)的。
如果說(shuō)“富豪死于信托袍患，中產(chǎn)死于銀行理財(cái)坦康，屌絲死于P2P.”，那么全民就是“死于理財(cái)”协怒。
那么我們分析分析這些坑的故事吧
有朋友會(huì)說(shuō)： “我之前買(mǎi)過(guò)一年交幾萬(wàn)涝焙，交款5年后，可以開(kāi)始返還我一筆錢(qián)孕暇，每年都可以返我仑撞，退休以后每年我還可以拿到一筆錢(qián)赤兴，當(dāng)然還有保單的紅利，分紅如果按照最高檔的利益隧哮，我可以拿到已交保費(fèi)的5倍桶良，您覺(jué)得這保險(xiǎn)是不是真的可以實(shí)實(shí)在在用于養(yǎng)老呢？”
那么業(yè)務(wù)員跟您說(shuō)的無(wú)外乎就是“保本”沮翔，“返還”等詞匯陨帆。
其實(shí)這類(lèi)產(chǎn)品是我們保險(xiǎn)中典型的一個(gè)深坑-?分紅險(xiǎn)，一個(gè)高保費(fèi)采蚀，無(wú)保障疲牵，低收益的產(chǎn)品。
第一榆鼠，因?yàn)橹v分紅險(xiǎn)的時(shí)候纲爸，代理人肯定會(huì)給講你可以在第幾年領(lǐng)取到多少的資金，這個(gè)資金有可能是你保額的一個(gè)比例妆够，或者是你已交保費(fèi)的一個(gè)比例识啦，還有每年的紅利分配給你。到了老了神妹，在60歲颓哮，您開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金和紅利，一直領(lǐng)取到88周歲鸵荠，或者到終身冕茅，看你買(mǎi)的是一份定期年金，還是一個(gè)終身年金腰鬼，如果是定期年金嵌赠，還會(huì)寫(xiě)明在80周歲，或者88周歲的時(shí)候熄赡，可以返一筆滿(mǎn)期金。
但是從來(lái)沒(méi)有一個(gè)客戶(hù)齿税，認(rèn)真的看過(guò)保險(xiǎn)的保單的現(xiàn)金價(jià)值表彼硫，比如年交20000，一共交了10年凌箕，那么總共繳費(fèi)20萬(wàn)拧篮，那么你應(yīng)該算算每年可以返你的這筆錢(qián)，如果你不領(lǐng)取進(jìn)入到了萬(wàn)能賬戶(hù)牵舱，扣除初始費(fèi)用串绩，萬(wàn)能賬戶(hù)連帶這每年的紅利滾進(jìn)去，你合同條款上到底寫(xiě)明了保底利益了沒(méi)有芜壁？
像泰康的保底一般保底是2.5%,實(shí)際利益說(shuō)是4.4%礁凡，平安的1.75%高氮，實(shí)際利益也是4.多。更有的合同根本沒(méi)有保底的字眼顷牌。隨著負(fù)利率時(shí)代的發(fā)展剪芍，在銀行持續(xù)低利率時(shí)代，那么這個(gè)合同如果沒(méi)有寫(xiě)明保底利率窟蓝，那么很明顯是沒(méi)有下限的罪裹。分紅最低可以是0，當(dāng)然這是個(gè)極端的現(xiàn)象运挫。那么低檔3%状共，中檔4.5%，高檔6%谁帕，到底能不能有那么高的收益在里面峡继，你可以算算你主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值+?你在萬(wàn)能賬戶(hù)中檔的現(xiàn)價(jià)到底多少，可以超過(guò)你的已交保費(fèi)嗎雇卷？很多帶分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)鬓椭，一輩子的現(xiàn)價(jià)都超不過(guò)你的已交保費(fèi)，因?yàn)樗€有一個(gè)未知的分紅在里面关划。而這個(gè)分紅在一年中任何一個(gè)時(shí)間段都不是固定的小染，你需要打客服電話(huà)去確認(rèn)到底我現(xiàn)在能拿到多少分紅，那微薄的分紅算進(jìn)去仍然起不到任何的作用贮折，有的保險(xiǎn)到了60幾歲才能回本裤翩，這是一件多么可怕的深坑。
有些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的賣(mài)的合同是分紅險(xiǎn)附帶重疾險(xiǎn)调榄，看起來(lái)重疾的保額會(huì)隨著時(shí)間持續(xù)不斷的增加踊赠，但是殊不知你每年需要多交很多的錢(qián)去買(mǎi)一個(gè)保額很低的產(chǎn)品，但是實(shí)際上你出重疾的時(shí)候每庆，你會(huì)發(fā)現(xiàn)賠給你的根本比實(shí)際的保額高不了多少筐带，但是你每年多投入進(jìn)去的錢(qián)有可能會(huì)和你實(shí)際的保額接近，那么這類(lèi)保險(xiǎn)買(mǎi)它的意義在哪里呢缤灵？
02帶有兩全性質(zhì)的保險(xiǎn)
兩全的概念其實(shí)?挺好懂的就是投保人每年投入的錢(qián)在N多年之后可以返錢(qián)伦籍，很多是帶分紅的兩全險(xiǎn)。
客戶(hù)B先生：每年存1萬(wàn)腮出，存5年帖鸦，保險(xiǎn)期間10年，一共存入5萬(wàn)胚嘲，10年給一筆滿(mǎn)期金作儿，是現(xiàn)金價(jià)值+終了紅利。你會(huì)發(fā)現(xiàn)從第5年到第10年的現(xiàn)金價(jià)值一直都是55000馋劈，沒(méi)有任何的改變攻锰，而紅利卻只有區(qū)區(qū)可憐的幾千塊晾嘶。你用了10年的時(shí)間，拿到了連1萬(wàn)的利益都沒(méi)有的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品口注，是不是很可笑变擒。這種產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，在之前某安寝志，某華賣(mài)的都是這類(lèi)型的兩全+分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品娇斑。根本抵御不了任何的通貨膨脹，也起不到任何的理財(cái)作用材部，你們看看你們是不是買(mǎi)過(guò)這樣的保險(xiǎn)毫缆？
還有一類(lèi)兩全保險(xiǎn)是附加在重疾上面的，通常意義上乐导，重疾如果終身沒(méi)有得疾病苦丁，如果是帶壽險(xiǎn)功能的（身故返還），就會(huì)在一定的時(shí)間段物臂，一筆返給被保險(xiǎn)人保額或者已交保費(fèi)旺拉。但是有些客戶(hù)，認(rèn)為我等老了還想拿這筆錢(qián)養(yǎng)老呢棵磷？思維意識(shí)對(duì)不對(duì)呢蛾狗？來(lái)算比賬，
如果你是一個(gè)0歲的孩子仪媒，每年需要多交500元沉桌，交20年，總共多交出來(lái)10000元算吩，到了70周歲的時(shí)候留凭，在你沒(méi)有出重疾的前提下，可以退還給你已經(jīng)繳納的保費(fèi)（無(wú)息）偎巢，而且還是在你沒(méi)有出險(xiǎn)的前提下蔼夜。你覺(jué)得它的意義在哪里？從0歲到70周歲压昼，一共歷經(jīng)了70年挎扰，然后最終你拿到的還是初始你投入進(jìn)去的錢(qián)，這個(gè)突貨膨脹也抵御不了啊巢音。
那么對(duì)于一定年歲返還保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入的將會(huì)更多尽超，我們還是來(lái)算比賬吧官撼。
30歲的女性，年交保費(fèi)20年似谁，保額50萬(wàn)傲绣，每年正常不附加兩全掠哥，需要繳納12750一年，一共需要繳納255000元秃诵，可以獲得保額50萬(wàn)的保障续搀。這款保險(xiǎn)如果選擇附加兩全呢，可以選擇55周歲菠净，66周歲禁舷，77周歲，88周歲毅往，當(dāng)然如果選擇的歲數(shù)越大牵咙，附加的費(fèi)用會(huì)越少，因?yàn)榛畹?8周歲的幾率會(huì)小攀唯，客戶(hù)往往會(huì)選擇66周歲洁桌，或者77周歲，這個(gè)看起來(lái)可以活到的年齡侯嘀，領(lǐng)取一筆滿(mǎn)期金另凌，這類(lèi)型保險(xiǎn)的滿(mǎn)期金是給50萬(wàn)，也就是返還保額給被保險(xiǎn)人戒幔。從圖中可以看出來(lái)吠谢，每年需要多繳納3600元，一共20年溪食，需要額外繳納72000元囊卜，也就是每年變成保費(fèi)16350元，20年一共是327000元错沃，多花了72000 為的是返還給我一個(gè)50萬(wàn)到我的手里栅组。如果一旦出重疾了，那么這筆錢(qián)也就當(dāng)給保險(xiǎn)公司的投資了枢析，直接消費(fèi)掉了玉掸。到了77周歲的時(shí)候也將不可以返還滿(mǎn)期金。
說(shuō)是理財(cái)醒叁，這種幾率有沒(méi)有司浪，當(dāng)然有，人到了45周歲以上把沼，生病的幾率就會(huì)明顯上升啊易，而到了70周歲以上呢？這個(gè)問(wèn)題饮睬，我相信我不說(shuō)租谈，大家也能明白。所以你認(rèn)為帶返還的產(chǎn)品到底有沒(méi)有必要捆愁。（出重疾后割去，身故窟却，身殘，滿(mǎn)期金都不復(fù)存在了）呻逆。
下面還有更極端的例子夸赫，比如一個(gè)40歲的女性，繳費(fèi)20年咖城，50萬(wàn)的保額茬腿，選擇77周歲領(lǐng)取滿(mǎn)期金50萬(wàn)，那么會(huì)出現(xiàn)什么情況酒繁？
每年需要繳納17950元?是不加兩全的滓彰，繳納20年，總共需要359000可以獲得50萬(wàn)的保額州袒，還算馬馬虎虎揭绑。那么如果附加了兩全每年需要多交8750元，繳納20年郎哭，總共多出17500來(lái)獲得50萬(wàn)的保額他匪，那么保費(fèi)就會(huì)變成每年26700.繳納20年，總計(jì)繳納534000的保費(fèi)來(lái)獲得50萬(wàn)的保額夸研，在不出現(xiàn)保費(fèi)豁免的情況下邦蜜，就直接保費(fèi)倒掛了。是不是這樣亥至？所以年紀(jì)越大添加兩全越不劃算悼沈。
03年金轉(zhuǎn)換為啥不需要每年多交保費(fèi)呢？
這個(gè)問(wèn)題有趣了姐扮，為啥有些保險(xiǎn)公司說(shuō)到了60歲絮供，70歲，可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值通過(guò)減辈杳簦或者退保來(lái)購(gòu)買(mǎi)年金從而解決未來(lái)養(yǎng)老的問(wèn)題壤靶。
那么如果你選擇了退保，說(shuō)明你在60惊搏，70歲的時(shí)候贮乳，你已經(jīng)不在有健康的保障了，你只有理財(cái)?shù)谋Ｕ狭颂窆撸韵喈?dāng)于你仍然還是買(mǎi)了一份保障對(duì)嗎向拆？所以肯定不需要每年像兩全一樣增加一定保費(fèi)。兩全相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)酪耳，一份理財(cái)險(xiǎn)（帶條件的亲铡，出險(xiǎn)就沒(méi)有）+一份健康保障（重疾險(xiǎn)）。
那么如果是減保，你保留了一部分的健康保障奖蔓，但是保障已經(jīng)完全達(dá)不到可以抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)了，而轉(zhuǎn)換成年金的部分讹堤，也抵御不了通貨膨脹吆鹤，因?yàn)楝F(xiàn)價(jià)真的是少得可憐，再根據(jù)20年洲守，30年后的年金產(chǎn)品去購(gòu)買(mǎi)疑务，那么就目前低利率的走勢(shì)，未來(lái)的年金產(chǎn)品還能不能達(dá)到3.5%的情況都不得而知呢梗醇。
而且在60歲再買(mǎi)年金產(chǎn)品知允，你覺(jué)得還有增值的空間嗎？那個(gè)時(shí)候是需要用錢(qián)的時(shí)間了叙谨，錢(qián)是要取出來(lái)的温鸽，其實(shí)就是一個(gè)變相的兩全保險(xiǎn)，只不過(guò)取出來(lái)的滿(mǎn)期金是你的已經(jīng)繳納的保費(fèi)還要多一點(diǎn)而已手负，還達(dá)不到保額涤垫。你想想是不是這個(gè)道理？下面我們用一個(gè)圖表來(lái)給大家剖析一下竟终，
一個(gè)20歲的女生蝠猬，繳費(fèi)20年，買(mǎi)了一個(gè)20萬(wàn)保額的保險(xiǎn)统捶，每年保費(fèi)不算投保人豁免2880元一年榆芦。總計(jì)一共交了57600喘鸟，等到34年后匆绣，也就是當(dāng)54周歲的時(shí)候，在不產(chǎn)生豁免的情況下迷守，現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)犬绒。如果假設(shè)60周歲開(kāi)始年金轉(zhuǎn)換，從下圖中我們可以清晰的看出來(lái)兑凿，40周年末的現(xiàn)金價(jià)值是69978凯力，也就是你退保可以獲得的資金礼华，比你實(shí)際的已交保費(fèi)高出了12378元咐鹤。但是你用了40年的時(shí)間只獲得了這么一點(diǎn)點(diǎn)收益，連理財(cái)都不如圣絮。
用你的大腦想想祈惶，這樣的轉(zhuǎn)換意義在哪里？?起到理財(cái)?shù)淖饔昧藛幔?0年后的通貨膨脹，你才剛剛回本多一點(diǎn)捧请，所以用重疾的現(xiàn)價(jià)作為轉(zhuǎn)換凡涩，真的就是保險(xiǎn)公司的一個(gè)噱頭，一點(diǎn)意義都沒(méi)有疹蛉。
04互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的坑
近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)活箕，社交關(guān)系和同情心在網(wǎng)上也更容易被頻繁利用。不知何時(shí)起可款，朋友圈開(kāi)始互助與眾籌信息滿(mǎn)天飛育韩。有名的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互助平臺(tái)如“ 水滴互助、抗癌公社闺鲸、e互助筋讨、人人互助”等等。不少人看到這類(lèi)平臺(tái)后問(wèn)我：
網(wǎng)上某個(gè)互助平臺(tái)摸恍，最低只要交1元悉罕，萬(wàn)一得了重疾就可以得到最高10萬(wàn)元封頂?shù)谋Ｕ稀＿@可不可以參與误墓？
這種互助形式蛮粮，還真不是新鮮事。早在公元前2000年谜慌，古埃及石匠中就有一種互助基金組織然想，向每一成員收取會(huì)費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，這被業(yè)內(nèi)看做是保險(xiǎn)的古老雛形欣范。
雖然互助會(huì)組織籌集了資金变泄，但并沒(méi)有合適的監(jiān)管，科學(xué)的風(fēng)控恼琼，沒(méi)有精算師也沒(méi)有核保員妨蛹。成員每人交點(diǎn)錢(qián)，萬(wàn)一誰(shuí)家出事了晴竞，互助組織就按照當(dāng)初商定的金額進(jìn)行一部分的賠款蛙卤。
隨著互助的發(fā)展，人越來(lái)越“聰明”噩死，越是身體不健康的人越會(huì)參與這樣的互助颤难，出險(xiǎn)概率越高，拿到錢(qián)的可能性越大已维。
于是行嗤，參與互助的出發(fā)點(diǎn)不是出于對(duì)保險(xiǎn)的需求，變成了對(duì)錢(qián)財(cái)?shù)呢澬亩舛瑖?yán)重違背了保險(xiǎn)本質(zhì)栅屏。最終飘千，互助組織要維持下去，會(huì)遭遇巨大挑戰(zhàn)栈雳。
互聯(lián)網(wǎng)+互助組織护奈，將會(huì)如何發(fā)展懂拾，如何解決上面的問(wèn)題，我真的想不明白脖镀。如果要參加互助組織秉沼，最好抱著一種平和的助人心態(tài)。如果能得到幫助固然是意外驚喜囤萤，沒(méi)有得到幫助就當(dāng)捐獻(xiàn)愛(ài)心。
如果你要解決家庭保障的缺口，千萬(wàn)不要依賴(lài)“互助”形式松靡，一旦耽誤大事將追悔莫及。
再說(shuō)眾籌建椰，一般是在當(dāng)事人罹患重病后雕欺，家人通過(guò)某些官方眾籌平臺(tái)向大眾求助善款的一種方式。
朋友圈里常見(jiàn)的“我的同事生病了棉姐，大家救救他吧屠列！”、“孩子遭遇癌癥伞矩，幫幫我們笛洛！”之類(lèi)的眾籌信息，轉(zhuǎn)發(fā)人往往號(hào)稱(chēng)與求助人有一定利益相關(guān)乃坤，為信息的真實(shí)性背書(shū)苛让。
05長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)？
有一些代理公司會(huì)推出長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)湿诊，只要您每個(gè)月存幾百元狱杰，每年相當(dāng)于幾千塊（這個(gè)是保險(xiǎn)公司慣用的坑，看似每個(gè)月很少的樣子厅须，其實(shí)一年也要交1000多仿畸，是單獨(dú)消費(fèi)型的2-5倍）。
那么10年后返還的就是10-20萬(wàn)元不等的意外保障（各家公司的保障金額略有不同）朗和。
你們可以算算错沽，如果是1年1000，10年呢是10萬(wàn)例隆，而意外保障甥捺，注意是意外身故yo，可以給的只有10-20萬(wàn)镀层，那么你買(mǎi)它的意義是什么镰禾？考慮到你能用得上嗎皿曲？而10年這個(gè)10-20萬(wàn)返還給你，有沒(méi)有真正起到了儲(chǔ)蓄的作用呢吴侦？
所以意外險(xiǎn)一定不要買(mǎi)長(zhǎng)期屋休，而是要買(mǎi)消費(fèi)型，每年一交的备韧，每年保費(fèi)100-400不等劫樟，根據(jù)保險(xiǎn)條款出險(xiǎn)的概率來(lái)決定保費(fèi)。第二年有可能有更好的意外險(xiǎn)供選擇织堂，完全不用為了要那區(qū)區(qū)的10-20萬(wàn)叠艳，捆綁在一款長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)上，
那么我們來(lái)談?wù)勔馔怆U(xiǎn)的坑易阳，?很多保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)都會(huì)捆綁在一個(gè)重疾險(xiǎn)附较，或者壽險(xiǎn)下作為附加險(xiǎn)，為的是讓客戶(hù)覺(jué)得一年不就100元嗎潦俺？買(mǎi)了唄拒课？無(wú)所謂的事情，客戶(hù)甚至連保險(xiǎn)責(zé)任都懶得看就勾選上了事示？?但是實(shí)際你用得上嗎早像？我們需要關(guān)注意外險(xiǎn)的點(diǎn)是：
1 意外醫(yī)療（住院+門(mén)診），這個(gè)上限是多少肖爵？?這個(gè)是你實(shí)際可以用到的部分卢鹦，包括你的ICU，和住院津貼等遏匆。
2 至于身故法挨，身殘，不管是以那種方式吧幅聘，有的保險(xiǎn)凡纳，還分飛機(jī)，輪船帝蒿，火車(chē)荐糜，網(wǎng)約車(chē)，無(wú)奇不有葛超，但是賠付的呢暴氏，只有身故，那么這個(gè)身故有可能是30-50萬(wàn)绣张，你想想發(fā)生的幾率有多少答渔，但是意外醫(yī)療部分卻少的可憐，只有2000-5000不等侥涵，我只能是呵呵了沼撕。?
3 保險(xiǎn)條款? 寫(xiě)了每次出險(xiǎn)有500的免賠額宋雏，在500免賠額上，社保報(bào)銷(xiāo)完务豺，意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)磨总，只能用社保內(nèi)用藥。是不是不如0免賠額笼沥，出險(xiǎn)就賠付蚪燕，不限制社保外用藥，地域不限制奔浅，外國(guó)出意外也可以賠付馆纳？
4?包含猝死身故責(zé)任不？
這些都是直接影響你意外險(xiǎn)費(fèi)率的因素和你是否切實(shí)可以用到這款意外險(xiǎn)汹桦。高危職業(yè)有可能只能買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)意外險(xiǎn)厕诡，那么保額的上限會(huì)有限制。
06醫(yī)療險(xiǎn)的保證續(xù)保是什么营勤？
醫(yī)療險(xiǎn)，我們經(jīng)骋挤＃看代理人將醫(yī)療險(xiǎn)綁定在重疾或者壽險(xiǎn)主險(xiǎn)下葛作，客戶(hù)毫不猶豫的就勾選了，也不知道這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)到底是怎么回事安荨赂蠢？代理人會(huì)說(shuō)我們保證續(xù)保，并且可以保200萬(wàn)辨泳，300萬(wàn)虱岂。
但是保證續(xù)保 ，不代表的是保證你的費(fèi)率不發(fā)生變化菠红，如果你出險(xiǎn)了第岖，第二年是可以讓你再繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)這款保險(xiǎn)，但是你的費(fèi)率會(huì)隨著你的健康水平發(fā)生變化的试溯，而且一般醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保最高就是5-6年蔑滓，多于這個(gè)時(shí)間的敢說(shuō)保證你的，那我只能說(shuō)是絕對(duì)的大騙子遇绞。
那么說(shuō)到保證續(xù)保到100键袱，105歲，這個(gè)其實(shí)也是個(gè)噱頭摹闽，因?yàn)槟菚?huì)這款保險(xiǎn)有沒(méi)有還是一回事蹄咖。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)不是很穩(wěn)定，會(huì)有停售的風(fēng)險(xiǎn)付鹿，而一旦停售了澜汤，就需要重新審核你的健康水平蚜迅，根據(jù)你的年齡，重新核算你的保費(fèi)了银亲。?
至于代理人口中說(shuō)的可保100萬(wàn)慢叨，200萬(wàn)，只的是住院务蝠，門(mén)急診拍谐，或者特殊門(mén)診醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的上限，如果是社保費(fèi)率后商業(yè)保險(xiǎn)再報(bào)銷(xiāo)馏段，你除非得了很大的病轩拨，一般根本達(dá)不到上限，只是個(gè)噱頭院喜。
醫(yī)療險(xiǎn)需要看的是啥亡蓉？我覺(jué)得還是實(shí)實(shí)在在的責(zé)任
1. 免賠額度可以選擇5000，可以5年公用一個(gè)免賠額
2. 5年可以保持恒定不變的費(fèi)率喷舀，寫(xiě)進(jìn)合同砍濒，不會(huì)因?yàn)槟愕慕】禒顩r發(fā)生變化而加費(fèi)
3. 保證5年內(nèi)沒(méi)有停售的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)比一年一續(xù)保的產(chǎn)品要穩(wěn)定很多
4. 是否含有靶向藥硫麻，進(jìn)口藥爸邢。
5. 關(guān)于異地就醫(yī)，社蹦美ⅲ卡不能刷的情況杠河，醫(yī)保仍然可以100%的支付
6.因?yàn)橥Ｊ劭梢詿o(wú)等待期的銜接其他的產(chǎn)品
7?質(zhì)子重離子的治療?
8? 可以選擇特需，國(guó)際部
9? 含有基因檢測(cè)
10 重疾住院是否可以墊付
11 可以去日本治療浇辜，有一定的次數(shù)限制
所以再次聲明不要看也不看就劃勾,這個(gè)利益和你息息相關(guān)的券敌。
醫(yī)療險(xiǎn)一定要看清里面保障內(nèi)容，而且醫(yī)療險(xiǎn)只能買(mǎi)一款柳洋，不能重疊報(bào)銷(xiāo)待诅。代理人喜歡再綁定一個(gè)住院保，為的抵扣住院的免賠額膳灶，這個(gè)我覺(jué)得也要看客戶(hù)的需求來(lái)定咱士。
那么醫(yī)療險(xiǎn)只能買(mǎi)一款，而重疾是可以保額累加賠付的轧钓，意外險(xiǎn)的身故的部分也是可以累計(jì)賠付的序厉，但是意外險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)部分仍然是只能報(bào)銷(xiāo)一次的。
07掉坑原因
第一? 本末倒置
本末倒置毕箍，是掉坑第一核心原因弛房。
最常見(jiàn)的兩種情況，一個(gè)是顛倒了保障的目的而柑。比如一提到買(mǎi)保險(xiǎn)就先想保本文捶、返還荷逞、收益，最后才考慮是否真的有保障作用粹排。
另一個(gè)是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序种远。比如許多家庭想到買(mǎi)保險(xiǎn)，首先是要保孩子顽耳，反而忽略了家庭支柱坠敷。
擺脫本末倒置的心態(tài)，要從整個(gè)家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入射富、全家的健康醫(yī)療開(kāi)支等需求）膝迎，更要防止因父愛(ài)母愛(ài)嚴(yán)重泛濫，忽略了家庭支柱才是家庭財(cái)務(wù)的基石胰耗，孩子并非是家庭財(cái)務(wù)來(lái)源限次。
一旦家庭支柱的收入中斷卻又無(wú)保障，那才是滅頂之災(zāi)柴灯！
第二? 總想一張保單搞定所有問(wèn)題
當(dāng)家里許多財(cái)務(wù)上的需求聚集在一起時(shí)卖漫，許多人往往就被攪糊涂了。
最典型的情況赠群，莫過(guò)于當(dāng)家庭支柱的保障懊亡、孩子的教育金、夫妻的養(yǎng)老金乎串、老人的醫(yī)療金等需求都存在的情況。
許多人分不清緊急順序速警，被五花八門(mén)的產(chǎn)品功能迷惑叹誉，干脆期望用一份保險(xiǎn)搞定所有問(wèn)題，進(jìn)而掉坑闷旧。
事實(shí)上與保障相比长豁，其它目標(biāo)雖也重要，但都是延時(shí)需求忙灼，只有保障需求最為緊迫匠襟。
第三 如果想理財(cái)，一定不要買(mǎi)兩全或者和重疾相關(guān)聯(lián)的轉(zhuǎn)換年金產(chǎn)品该园，一定要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)年金或者增額終身壽產(chǎn)品酸舍，關(guān)注產(chǎn)品自身的利益，比如
1?何時(shí)回本
2?何時(shí)翻倍
3?利益（現(xiàn)金價(jià)值）是否寫(xiě)進(jìn)合同
4?支取是否有限制里初，
5?加保減保是否隨意
6?如果附加萬(wàn)能賬戶(hù)啃勉，看清實(shí)際的保底利益。
比如一個(gè)37歲的女性双妨，繳費(fèi)10年淮阐，每年繳費(fèi)3萬(wàn)為例子叮阅，那么
61周歲保單翻倍
73周歲保單翻3倍
81周歲保單翻4倍
88周歲保單翻5倍
這樣才能讓你的養(yǎng)老生活實(shí)實(shí)在在的有著落。
第四買(mǎi)人清單泣特，有的時(shí)候是因?yàn)樽约旱挠H戚朋友去了保險(xiǎn)公司浩姥，他們自己對(duì)于保險(xiǎn)本質(zhì)完全不了解，只說(shuō)收益状您，不講坑勒叠，把保險(xiǎn)說(shuō)得天花亂墜，沒(méi)有不好的地方竞阐，那么你就要考慮考慮真的是這樣嗎缴饭？千萬(wàn)不要磨不開(kāi)面子，回頭退保骆莹，是自己的損失颗搂，還會(huì)影響彼此感情。
你的朋友如果真的專(zhuān)業(yè)的話(huà)幕垦，一定要找她買(mǎi)丢氢，因?yàn)樗钦娴臅?huì)給你最好的建議，真真切切的幫助到你先改。
如果你耐心的看到這里疚察，恭喜你已經(jīng)成功邁開(kāi)了構(gòu)建家庭保障的第一步了——繞坑。
下一步仇奶，就是開(kāi)始思考如何構(gòu)建家庭保障貌嫡，計(jì)算家庭保障所需，如此辛苦的碼字该溯，反復(fù)呼吁岛抄，只為無(wú)人掉坑。
干貨狈茉，防坑
