近期有不少網(wǎng)貸投資人在微信群里咨詢筆者，怎么進(jìn)行平臺的評價(jià)或者選擇？亦或者希望直接推薦平臺速妖，甚至還有要求幫他普及網(wǎng)貸基礎(chǔ)知識。這里筆者根據(jù)需求結(jié)合自己這幾年的網(wǎng)貸理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及和一些理財(cái)投資人交流的內(nèi)容聪黎，來給大家系統(tǒng)的說一說怎么樣進(jìn)行平臺的選擇罕容。基于不同程度經(jīng)驗(yàn)的累積所以筆者將會做一個(gè)“從零開始學(xué)網(wǎng)貸”系列給大家呈現(xiàn)不同的階段所應(yīng)該具有的一些專業(yè)的知識和專業(yè)的技能稿饰。同時(shí)锦秒，也會在網(wǎng)貸之家論壇的精華帖中持續(xù)更新，希望大家多多關(guān)注喉镰，一起交流進(jìn)步旅择。
先申明：在這篇文章當(dāng)中筆者不會對你的資產(chǎn)進(jìn)行什么比例的規(guī)劃，筆者只提供一個(gè)理財(cái)?shù)倪壿嫀椭蠹野l(fā)散網(wǎng)貸思維侣姆，文中未免不能言盡所有生真，所以希望大家根據(jù)自身的特性出發(fā)理性進(jìn)行投資理財(cái)。
網(wǎng)貸基礎(chǔ)知識
針對很多小白投資人捺宗，筆者是不建議盲從和沒有一點(diǎn)基礎(chǔ)就進(jìn)入的柱蟀。從自身出發(fā)來說，最初投資網(wǎng)貸的時(shí)候經(jīng)過了長達(dá)一個(gè)月左右的研究蚜厉，主要有以下幾個(gè)方面：
1长已、P2P金融是個(gè)什么鬼？
P2P是peer-to-peer的簡寫弯囊，意思是：個(gè)人對個(gè)人痰哨。P2P金融指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)匾嘱。借款者可自行發(fā)布借款信息斤斧，包括金額、利息霎烙、還款方式和時(shí)間撬讽，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額悬垃，實(shí)現(xiàn)自助式借貸游昼。
2、P2P的歷史發(fā)展
第一階段2007年—2012年（以信用借款為主的初始發(fā)展期）
第二階段2012年—2013年（以地域借款為主的快速擴(kuò)張期）
第三階段2013年—2014年（以自融高息為主的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期）
第四階段2014年至今（以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期）
由于篇幅的關(guān)系尝蠕，有關(guān)歷史問題就這樣簡單的給大家做以上羅列烘豌，若想深入了解每個(gè)時(shí)期的發(fā)展過程，可百度一下看彼。
3廊佩、P2P是一個(gè)什么商業(yè)模式囚聚？
標(biāo)準(zhǔn)定義是信息中介，模式如下：
模式解答：P2P為信息中介标锄，提供一個(gè)信息平臺來撮合貸款人和借款人顽铸，貸款人和借款人自行對對方進(jìn)行評判，并完成借貸料皇，P2P平臺從成交的借貸業(yè)務(wù)中收取手續(xù)費(fèi)谓松，類似信息介紹費(fèi)。
符合中國國情的中國特色化的P2P的定義是信用中介+信息中介践剂，模式如下：
模式解答：因?yàn)橹袊_子這么多鬼譬，社會信用體制這么不健全，貸款人根本無從客觀評價(jià)借款人的資信舷手，而且中國老賴也這么多拧簸，貸款人同樣也無法承擔(dān)借款人逾期劲绪、壞帳的追討男窟、處置的成本。這樣的方式導(dǎo)致P2P對于中國普通群眾來說根本沒什么吸引力贾富，除了個(gè)把膽子大的歉眷，幾乎沒什么投資者感興趣。
那么有什么解決方法嗎颤枪？有汗捡，P2P平臺公司找了一條出路，他們開始自己去尋找他認(rèn)為合格的優(yōu)質(zhì)的借款人畏纲，或者對來到他們平臺上的借款人扇住，他來自行進(jìn)行審核評價(jià)，出現(xiàn)問題負(fù)責(zé)追償盗胀、處置艘蹋。因?yàn)橛辛薖2P平臺公司參與調(diào)查和幫忙處置逾期，貸款人心里有點(diǎn)底了票灰，但還有疑慮——貸款人不敢確定P2P平臺的調(diào)查做到了盡職盡責(zé)女阀，也不相信P2P平臺在借款人出問題之后能夠像追自己的錢一樣幫貸款人去追償。好了屑迂，雙方都意識到浸策，既然P2P平臺承擔(dān)了調(diào)查的工作，那么貸款人勢必也會要求他承擔(dān)兜底的責(zé)任（這里的擔(dān)保方不會是平臺本身惹盼，只會是與平臺關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司庸汗，但平臺先行償付再去找這些擔(dān)保公司成了一個(gè)共識），權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一手报，這是一個(gè)自然而然的結(jié)果蚯舱，也就是我們說的剛性兌付雕薪，P2P業(yè)務(wù)在中國第一次開始具有“中國特色”了也就是信用模式誕生了。
3晓淀、P2P有什么風(fēng)險(xiǎn)所袁？
這里直接套用已被前人概括的觀點(diǎn)：
一是信用風(fēng)險(xiǎn)大——道德風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段中國信用體系尚不完善凶掰，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套燥爷，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸懦窘、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題前翎。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床畅涂。
二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大——技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)港华。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視午衰。一旦遭遇黑客攻擊立宜，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全臊岸。
然后補(bǔ)上筆者自己投資這么多年來總結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)：
1橙数、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)
平臺不根據(jù)自身體量進(jìn)行一系列違規(guī)運(yùn)營。比如與羊毛黨的引入帅戒，在羊毛黨以爆發(fā)的模式進(jìn)入的時(shí)候灯帮。平臺沒有及時(shí)進(jìn)行一系列的操作、規(guī)范逻住、引導(dǎo)钟哥、防范，而是羊毛黨進(jìn)入之后運(yùn)營亦或者掌權(quán)者被假象迷惑瞎访，其結(jié)果就是1-3個(gè)月之后出現(xiàn)的剛性兌付腻贰。
2、管理風(fēng)險(xiǎn)
由于平臺自身對于詐騙的一系列騙局認(rèn)識不夠装诡，被網(wǎng)絡(luò)詐騙者詐騙银受。如前段時(shí)間由于一個(gè)客服相信一個(gè)陌生的人冒充自己是第三方托管的工作人員，對平臺的系統(tǒng)進(jìn)行升級鸦采。而由于客服沒有第一時(shí)間上報(bào)而是自作主張的進(jìn)行了操作宾巍。出發(fā)點(diǎn)是好的，可是結(jié)局是悲劇的渔伯。
3顶霞、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)
直白說這個(gè)就是沒錢付給你了，平臺沒錢了。而這種風(fēng)險(xiǎn)是最致命的选浑，由于現(xiàn)今環(huán)境浮躁不安蓝厌，稍有平臺逾期一兩天就會引發(fā)投資人恐慌，必然引發(fā)投資人集體撤離古徒，直接挑戰(zhàn)平臺資金鏈拓提，稍有差池，就會被冠以騙子隧膘、跑路等稱號代态。危險(xiǎn)系數(shù)極高。
4疹吃、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
說這個(gè)之前請大家牢記現(xiàn)今的P2P絕大多數(shù)都是線下高利貸轉(zhuǎn)線上的運(yùn)營蹦疑，說白了就是次級貸款、次次級貸款（不懂的百度去）的打包出售萨驶。所以其本身就有很高的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值歉摧，為什么很多平臺都存活不過7.5個(gè)月，這里面有一個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在里面腔呜。打個(gè)比方現(xiàn)今投資人對于3-6月標(biāo)是非常喜歡的叁温，而事實(shí)卻是真正優(yōu)質(zhì)的3-6月標(biāo)在現(xiàn)實(shí)是比較少的。于是為了迎合投資人的心里需求育谬，平臺一般采取以下兩個(gè)方法券盅。一是拆標(biāo)帮哈，二是大量發(fā)掘新標(biāo)膛檀。拆標(biāo)筆者就不做重復(fù)，筆者說一下后面一個(gè)娘侍。大量的發(fā)掘新標(biāo)必然造成的結(jié)果就是審核不嚴(yán)格咖刃，而且說句直白話線下借貸很多是看關(guān)系的，洗腳城一泡腳憾筏，按摩房一進(jìn)嚎杨，幾杯酒下肚，紅包入手氧腰，評審?fù)ㄟ^枫浙，貸款完成」潘可是事實(shí)上就是3-6個(gè)月之后這一些債務(wù)就變成了真正意義上的死賬和壞賬箩帚，平臺剛性兌付和剛性兜底，平臺不死都難黄痪。
好了紧帕，筆者從定義→發(fā)展歷程→商業(yè)模式→風(fēng)險(xiǎn)對P2P進(jìn)行了一系列剖析，大家在了解完上面的一系列東西之后桅打，筆者相信小白投資人對于P2P會有一個(gè)初步的印象是嗜。仔細(xì)想一想P2P并不復(fù)雜愈案，它很簡單，而真正復(fù)雜的卻是人心鹅搪。
很高興與大家分享第一篇的從零開始學(xué)網(wǎng)貸站绪，如果有建議想吐槽，可以直言不諱的在文章下方丽柿，或者在網(wǎng)貸之家持續(xù)更新的論壇帖子中留言崇众，我會耐心查看讀者的每一條需求。有興趣與筆者私下溝通的話航厚，可以添加筆者微信號：xigua_kaka顷歌，感謝關(guān)注，盡情期待下一篇幔睬。
