文：蔡壘磊
這兩天很多人在討論“個人養(yǎng)老金制度全國鋪開”的事情，什么是個人養(yǎng)老金饭庞？這是我們在2022年底模仿發(fā)達國家戒悠，推出的一項養(yǎng)老補充，就是給你開一個個人賬戶舟山，自己交錢绸狐，自己投資，自己養(yǎng)老累盗。以前我們的養(yǎng)老基本靠的是之前交的社保寒矿，這中間社保基金怎么運作幅骄，個人是無法參與的，它賺或者虧本今，你只能認拆座；除了你的繳費基數(shù)和年限，還有未來繳費的年輕人多還是少冠息，也會決定你能領多少挪凑，這個你也無法控制，也只能認逛艰。
那發(fā)達國家基本上都會有一個補充躏碳，就是有個個人賬戶，你自己往里交錢散怖，你自己拿去投資菇绵，退休后你自己領——你交得多，你的投資水平高镇眷，那你退休以后就領得多咬最；你交得少，或者投資水平爛欠动，就可能虧損永乌，以后就領得少。我們的個人養(yǎng)老金也是這樣具伍，只不過之前只是某些城市試點翅雏，而從現(xiàn)在開始，咱們?nèi)珖菩辛巳搜浚贿^上限有點低望几，一個人一年的上限就1w2——顯然還是收著的，摸著石頭過河萤厅，未來這個上限必將逐步放開橄妆。
那么問題來了衙伶，這個事情的背后代表什么意思？
首先很明顯的害碾，我們的養(yǎng)老金制度有重大缺陷矢劲。之前我說了，我們照抄的德國慌随，可是人家?guī)讞l腿走路芬沉，我們抄就只抄了個半吊子，在生育率上升期阁猜，我們覺察不到危機丸逸，但在生育率連年下滑的狀態(tài)下，交錢的人肉眼可見的減少剃袍，而我們又是下一代的人交的錢養(yǎng)上一代的人黄刚，于是養(yǎng)老金一下子捉襟見肘了，這時候才會想起來咱們的制度是不是有什么問題民效。所以個人養(yǎng)老金的全面鋪開憔维，第一個代表的意思就是像我這個年紀，以及比我更小的年輕人畏邢，以后想靠當前的社保繳費領到足夠體面生活的養(yǎng)老金业扒，有點困難。
所以才要早日開始多條腿走路舒萎，這樣未來我們這代人只領到一點點的時候程储，總有人靠著個人的高繳費和好的投資回報拿到更多，他們就會出來說“是你自己傻逼臂寝，你看我就拿到那么多”——這就掩蓋了目前的社保玩法章鲤，從我們這代人開始已經(jīng)不友好的實際情況。
我相信未來不但會逐漸放開個人養(yǎng)老金的繳費上限咆贬，還會在入職時候可以讓員工選擇咏窿，是讓公司把社保交到當前的社保基金賬戶里素征，還是分一部分交到自己的個人養(yǎng)老賬戶里集嵌，讓自己來打理——當然這也是從發(fā)達國家地方可以抄作業(yè)的，這就完美的把養(yǎng)老從政府兜底御毅，過渡到了個人自己兜底根欧。
其次我們的錢是真的不動，所以要多開一個渠道端蛆，讓大家把錢投出去——銀行利息都低到這個程度了凤粗，大家還在存錢，這說明大家對經(jīng)濟有多不看好。那這個錢怎么把它掏出來去投資呢嫌拣？個人養(yǎng)老金就是其中一個渠道柔袁。
個人養(yǎng)老金會探索一個叫“默認投資”的選項，就是說上頭認為我們很多老百姓都不會投資异逐，看不懂投資項目捶索，因為都不是專家，所以呢灰瞻，你只要選擇默認投資腥例，系統(tǒng)會根據(jù)你的偏好，自動把你的錢投出去——保護你酝润，避免你自己亂投給投虧了燎竖。
所以個人養(yǎng)老金的全國鋪開，還是有很多意義的要销，不可否認构回，我們國家的各項制度一直都在進步，查漏補缺疏咐，但慢了點纤掸。很多時候我們想走出自己的路，想證明我們自己的路才最好凳鬓，體現(xiàn)一下優(yōu)越性茁肠，但最后往往發(fā)現(xiàn)別人早就把我們要走的路都走過了一遍以后才選擇的現(xiàn)在患民，然后我們只能去抄作業(yè)缩举。但我們不會說我們在抄作業(yè)，因為這樣就等于打臉匹颤，我們會挽尊說自己怎么怎么不一樣仅孩，非得在金子里面摻點沙，最終效果也差不多印蓖，但我們可以說“我們不一樣”辽慕，并且找到一些角度來夸我們自己的摻沙行為。
以前市場經(jīng)濟是這樣赦肃，現(xiàn)在養(yǎng)老金制度也是溅蛉，房地產(chǎn)也一樣。
對于個人而言他宛，1w2一年的上限并不多船侧，交了也就交了，給未來加一層保障厅各，才能更大膽地去投資镜撩，去拼——有時候很多事你不敢，是因為未來的保障加得不夠队塘。
但這只是一個超低的下限保障袁梗，只能保障你在老了以后不至于成為流浪漢宜鸯，真的想要老了以后過得體面，還得按照我寫的往財務自由的一二三四步驟走遮怜，真要用上那三瓜倆棗了淋袖，就代表你這幾十年至少在財務上是徹底失敗了，那失敗者就該有失敗者的活法奈泪，就不期待體面了适贸，能活著就行——那這筆錢就用上了，心理上也能自洽了涝桅。
（完）
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我是蔡壘磊拜姿，感謝你的閱讀。
