最近花了很多心思研究保險(xiǎn)，畢竟人到中年“Γ現(xiàn)在基本弄明白了阶牍，保險(xiǎn)確實(shí)很復(fù)雜，真搞明白很費(fèi)勁星瘾。今天把研究結(jié)果分享給大家荸恕，希望少走彎路。

聲明：非保險(xiǎn)代理死相，不賣保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)

作用

醫(yī)療險(xiǎn)的目的是解決看病難咬像，看病貴的問題算撮。醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，看病花了多少報(bào)多少县昂。只報(bào)銷醫(yī)療過程中的費(fèi)用肮柜，醫(yī)療過程外的費(fèi)用不報(bào)。注意：醫(yī)療險(xiǎn)通常只報(bào)銷住院類的疾病治療費(fèi)用倒彰，門診類不報(bào)銷审洞。

市面上能看到的醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)是1年期的待讳，每年買芒澜，有些是6年保證續(xù)保，算是目前看到的條件最好的创淡，基本沒見過終身制的痴晦。

因?yàn)槭敲磕旰吮＃葬t(yī)療險(xiǎn)會(huì)有兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)琳彩。

1. 隨著年齡增大誊酌，保費(fèi)越來(lái)越貴部凑，甚至可能不承保。比如五六十歲后碧浊。
2. 生病住院過的人涂邀，要看情況，大概率也不能承保箱锐。

疾病定義

沒有太特殊的定義比勉，只要住院都算。

說(shuō)明

醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)還有很多子分類瑞躺，就不細(xì)講了敷搪，主要推薦的是市面上比較常見的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度幢哨，根據(jù)疾病類型不同也不同赡勘，常見的賠付額度都在百萬(wàn)，遇到重疾會(huì)翻倍捞镰。重疾的定義在后面重疾險(xiǎn)部分說(shuō)闸与。

重疾險(xiǎn)

作用

重疾險(xiǎn)的作用分在不同年齡段不同。

還沒進(jìn)入老年階段岸售，重疾險(xiǎn)的作用是在重疾發(fā)生后践樱，補(bǔ)償因病不能工作的收入損失。為什么說(shuō)不是用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用呢凸丸，因?yàn)榇蟛糠种丶搽U(xiǎn)能賠付的額度都在50萬(wàn)左右（再往上就會(huì)非常貴）拷邢，但實(shí)際遇上真正的重疾，比如癌癥屎慢，動(dòng)輒都是上百萬(wàn)的治療費(fèi)用瞭稼，重疾險(xiǎn)的那點(diǎn)額度其實(shí)根本不夠。這時(shí)候腻惠，真能起到作用的环肘，是醫(yī)療險(xiǎn)。

但是進(jìn)入老年階段集灌，情況就不同了悔雹。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)一年一買，老年人基本沒法購(gòu)買欣喧。而重疾險(xiǎn)通常是保幾十年甚至終身腌零，所以在老年階段，重疾險(xiǎn)可以發(fā)揮補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)的作用唆阿。但是莱没，注意但是，考慮通脹因素后酷鸦，現(xiàn)在買的50萬(wàn)額度饰躲，20年后大概只相當(dāng)于5萬(wàn)購(gòu)買力牙咏，所以，也不那么美好嘹裂。

與醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別：

重疾險(xiǎn)是在重大疾病發(fā)生后一次性（有些保險(xiǎn)多次）賠付妄壶，賠付后保險(xiǎn)責(zé)任終止，常見的是50萬(wàn)上限寄狼。

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制丁寄，花多少報(bào)多少，通常是百萬(wàn)上限泊愧。所以從生病就醫(yī)的角度看伊磺，醫(yī)療險(xiǎn)的重要性比重疾險(xiǎn)大。

重疾定義

什么是重疾删咱，合同太復(fù)雜看著很累怎么辦屑埋？沒關(guān)系，有人考慮到了痰滋。

保監(jiān)會(huì)為了防止保險(xiǎn)公司作妖摘能，一刀切規(guī)定了25種重疾必須賠，而這些疾病實(shí)際上占到了重疾險(xiǎn)理賠的95%左右敲街。

而且各大保險(xiǎn)公司為了跟同行競(jìng)爭(zhēng)团搞，賠付的病種越來(lái)越多，這兩年已經(jīng)到了百八十種多艇，其實(shí)多出來(lái)的那些沒啥實(shí)際意義逻恐。

下圖說(shuō)明了規(guī)定的25種重疾占發(fā)病重疾比例。

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購(gòu)買注意事項(xiàng)

不買返還型以及理財(cái)型峻黍。

下面是購(gòu)買要點(diǎn)复隆，按照優(yōu)先級(jí)自上而下選擇。

基本面

保費(fèi)奸披，保額，保障時(shí)長(zhǎng)涮雷，繳費(fèi)時(shí)長(zhǎng)阵面，健康告知。

1. 健康告知：必須看洪鸭，防止因病拒保。

2. 保額

   3-5年的家庭支出+康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用（建議50萬(wàn)起盗飒，其實(shí)好像不夠）段磨。

3. 保障時(shí)間

   重疾險(xiǎn)分為一年期、定期蜓竹、終身箕母。不建議買終身储藐。

   40歲以前，建議買定期重疾險(xiǎn)嘶是，保到60歲或70歲即可钙勃，因?yàn)殡S著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)產(chǎn)品和醫(yī)療技術(shù)都在快速改變聂喇。

4. 繳費(fèi)期間

   選最長(zhǎng)辖源。分擔(dān)壓力，而且如果得病希太，后續(xù)的不用交了克饶。

需求面

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1. 輕癥保障

   隨著水平進(jìn)步，得重疾難度加大誊辉，所以輕癥有一定意義矾湃。

   保監(jiān)會(huì)沒有規(guī)定輕癥賠付疾病列表，上圖是根據(jù)理賠率得出的高概率輕癥芥映。所以洲尊，看合同的時(shí)候，如果有保輕癥奈偏，看排行榜即可坞嘀。

2. 多次賠付

   考慮優(yōu)先級(jí)：不分組＞癌癥單獨(dú)分組＞癌癥不單獨(dú)分組。當(dāng)然惊来，價(jià)格會(huì)有差異丽涩。

3. 身故責(zé)任

   類似附加壽險(xiǎn)，應(yīng)該單獨(dú)買裁蚁，除非很便宜可以附加矢渊。

產(chǎn)品層面

保險(xiǎn)公司，等待期枉证，豁免期等等矮男。基本不用考慮室谚。

中國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定不允許保險(xiǎn)公司自行破產(chǎn)毡鉴，如果被迫破產(chǎn)，保監(jiān)會(huì)會(huì)把保單轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保秒赤。

防癌險(xiǎn)

在因?yàn)橛胁糠旨膊o(wú)法購(gòu)買正常醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的情況下猪瞬，可以去購(gòu)買防癌險(xiǎn)。根據(jù)上面的重疾理賠率數(shù)據(jù)看入篮，防癌險(xiǎn)的覆蓋面還是很高的陈瘦。

目前市面上看到的獨(dú)立防癌險(xiǎn)，很多是一年一買潮售，也就是說(shuō)痊项，實(shí)際上是醫(yī)療險(xiǎn)的一種锅风。

壽險(xiǎn)

作用

英年早逝，還欠一堆債线婚。

購(gòu)買注意事項(xiàng)

1. 定期壽險(xiǎn)保額=家中貸款（房貸遏弱、車貸）+撫養(yǎng)子女所需的錢+贍養(yǎng)父母所需的錢。
2. 不買返還型塞弊。
3. 留意免責(zé)條款漱逸。

配置思路。https://zhuanlan.zhihu.com/p/57331801

1. 定期游沿，比如到70歲饰抒。

   因?yàn)檫@時(shí)債務(wù)基本還完，子女已經(jīng)長(zhǎng)大诀黍，父母也基本不在了袋坑。

2. 終身。

   這種思路眯勾，是考慮財(cái)富傳承枣宫，保險(xiǎn)免征遺產(chǎn)稅。

意外險(xiǎn)

作用

意外身故及傷殘吃环，意外醫(yī)療和意外津貼也颤。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：意外身故，意外傷殘郁轻，猝死翅娶。

購(gòu)買注意事項(xiàng)

1. 買一年期的。
2. 不買返還型的好唯。
3. 大多只保國(guó)內(nèi)竭沫，出國(guó)要注意。

醫(yī)保

最重要的醫(yī)保骑篙，一定要有蜕提，很多保險(xiǎn)對(duì)是否有醫(yī)保的賠付率有區(qū)分。

分年齡段投保思路

參考：https://zhuanlan.zhihu.com/p/51132438

20歲以下

1. 少兒醫(yī)保

2. 意外險(xiǎn)

   20萬(wàn)起靶端。

   1. 意外醫(yī)療
   2. 監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)谎势，比如損壞他人財(cái)物。

3. 重疾險(xiǎn)

   30萬(wàn)起躲查。

   1. 補(bǔ)償照顧子女的收入損失
   2. 按年買它浅，不用買長(zhǎng)期译柏，長(zhǎng)大后再買長(zhǎng)期的镣煮。

4. 醫(yī)療險(xiǎn)

   可選，有少兒醫(yī)保鄙麦，這個(gè)用處不大典唇。

5. 教育險(xiǎn)

   可選镊折。

20 ~ 25歲

1. 醫(yī)保

2. 短期重疾險(xiǎn)

   50萬(wàn)起。

3. 意外險(xiǎn)

   50萬(wàn)起介衔。

4. 醫(yī)療險(xiǎn)

   100萬(wàn)恨胚，看情況。

25 ~ 40歲

1. 醫(yī)保

2. 定期壽險(xiǎn)

   保額看負(fù)債炎咖，20年期夠了赃泡。

3. 意外險(xiǎn)，100萬(wàn)乘盼。

4. 重疾險(xiǎn)

   50萬(wàn)起升熊。

   優(yōu)先保額，其次保障時(shí)間绸栅。

   重疾險(xiǎn)保額=3-5年的家庭支出+康復(fù)级野、護(hù)理費(fèi)用≈50萬(wàn)。

5. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

   大多數(shù)不能續(xù)保粹胯，優(yōu)先建議去購(gòu)買一款幾年內(nèi)保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)蓖柔。

6. 家財(cái)險(xiǎn)

   看情況。

40 ~ 50歲

1. 醫(yī)保

2. 定期壽險(xiǎn)风纠，策略同上個(gè)階段况鸣。

3. 意外險(xiǎn)，策略同上個(gè)階段议忽。

4. 重疾險(xiǎn)

   功能不再是收入損失補(bǔ)償懒闷，而是醫(yī)療儲(chǔ)備金，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)可能已經(jīng)不給買了栈幸。

   盡量買終身愤估。

5. 醫(yī)療險(xiǎn)

   百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

6. 養(yǎng)老年金

   看理財(cái)能力速址，理財(cái)能力差可以買玩焰。

7. 家財(cái)險(xiǎn)

   看情況。

50歲以上

1. 醫(yī)保

2. 意外險(xiǎn)芍锚，策略同上個(gè)階段昔园。

3. 醫(yī)療險(xiǎn)

   有可能買不了。

4. 重疾險(xiǎn)

   有可能也買不了并炮，但是作為替代默刚，可以買防癌險(xiǎn)，癌癥在賠付率里面占最高逃魄。

5. 家財(cái)險(xiǎn)

   看情況荤西。

6. 養(yǎng)老年金

   已經(jīng)進(jìn)入養(yǎng)老階段，保費(fèi)買起來(lái)可能不劃算。

收尾

1. 我不是保險(xiǎn)代理邪锌，不賣保險(xiǎn)勉躺。
2. 本文參考了網(wǎng)上大量其他人寫的文章，有些標(biāo)注了參考地址觅丰，有些沒有饵溅。

綜合上面說(shuō)的，我個(gè)人覺得妇萄，三大保險(xiǎn)必買：醫(yī)療蜕企、壽險(xiǎn)、意外冠句。