上一篇文章《快捷支付可能比你想的要復(fù)雜》中簡單介紹了快捷支付的由來硬纤，定義，以及相關(guān)的信息流和資金流。這篇文章繼續(xù)給大家介紹快捷支付中的路由系統(tǒng)循帐。

為什么需要路由系統(tǒng)？

第三方支付公司背后接入了大量不同的銀行舀武，而且即使是同一家銀行拄养，支付公司為了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性也常常可能通過不同的渠道完成接入（總行银舱，分行瘪匿，其他機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接等等），因此用戶在商戶端發(fā)起業(yè)務(wù)請(qǐng)求時(shí)纵朋，支付公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和需求柿顶，并結(jié)合各個(gè)銀行通道的屬性，篩選出合適的銀行通道滿足用戶的支付需求操软。

首先嘁锯，我們先普及一個(gè)概念，在我們使用快捷支付時(shí)聂薪，其實(shí)是包含了兩個(gè)部分：簽約家乘，支付。

那么藏澳，何謂簽約仁锯？

我們通過快捷支付的方式付款之前，一定會(huì)需要一個(gè)“綁卡”的過程翔悠，這個(gè)“綁卡”的過程稱之為“簽約”业崖。具體的流程是我們需要提交卡號(hào)，身份證蓄愁，姓名双炕，手機(jī)號(hào)（如果是信用的卡的話，提交：卡號(hào)撮抓，身份證妇斤，姓名，手機(jī)號(hào)丹拯，CVV站超，有效期），然后銀行下發(fā)短信驗(yàn)證碼乖酬，我們回填驗(yàn)證碼之后死相，即完成簽約，這意味著持卡人咬像，支付公司算撮，銀行三方完成了一次認(rèn)證關(guān)系（銀行會(huì)記錄下來双肤，支付公司也會(huì)記錄下來），然后銀行會(huì)分配一個(gè)簽約號(hào)給支付公司钮惠，之后持卡人發(fā)起支付請(qǐng)求時(shí)茅糜，就不再需要提交上述信息，即可發(fā)起支付請(qǐng)求（這相當(dāng)于銀行放權(quán)給支付公司自行控制風(fēng)險(xiǎn)）素挽。

明白了簽約蔑赘，我們就進(jìn)一步明白了支付公司用“簽約”對(duì)用戶的支付行為做了一道分割線。簡單說就是：如果用戶沒有做過簽約预明，支付公司認(rèn)為這是個(gè)“首次支付”的行為缩赛；如果用戶已經(jīng)做過簽約，支付公司認(rèn)為這是個(gè)“二次支付”的行為撰糠。

實(shí)際的流程就是這樣的：

首次支付：

二次支付：

理解了簽約和支付的關(guān)系之后酥馍，我們繼續(xù)看一下在簽約請(qǐng)求和支付請(qǐng)求時(shí)，支付公司通常會(huì)怎樣篩選出合適的銀行通道阅酪，也就是路由到底是怎樣工作的旨袒。

路由到底做了什么？

首先术辐，路由會(huì)區(qū)分為簽約路由和支付路由砚尽。前者是為了尋找出滿足首次支付的用戶綁卡需求的通道；而后者是為了尋找出滿足已經(jīng)幫過卡的用戶的付款需求的通道辉词。

簽約路由：通常會(huì)分為過濾規(guī)則和優(yōu)選規(guī)則必孤，前者是比較硬性的篩選規(guī)則，所以必須過濾掉一些不符合要求的銀行簽約通道瑞躺，而后者往往是在滿足了前者的基礎(chǔ)上敷搪，尋找最優(yōu)的方案。

它通常會(huì)按照以下順序進(jìn)行：

1. 卡種過濾：借記卡和貸記卡通常需要的信息是不一樣的（借記卡最多需要四要素：卡號(hào)幢哨，身份證赡勘，姓名，銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)嘱么；貸記卡最多需要六要素：卡號(hào)狮含，身份證顽悼，姓名曼振，銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，CVV蔚龙，有效期）冰评，所以首先要區(qū)分出當(dāng)前簽約請(qǐng)求的卡種。

2. 通道狀態(tài)過濾：支付公司為了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性木羹，往往接入多個(gè)同類型的通道甲雅，而這些通道有時(shí)就會(huì)處于不可用的狀態(tài)（有些是自動(dòng)觸發(fā)解孙，有些是運(yùn)營人員的手動(dòng)觸發(fā)），篩選通道的時(shí)候要過濾掉這些通道抛人。

3. 簽約項(xiàng)過濾：這個(gè)規(guī)則既要滿足用戶的要求弛姜，同時(shí)也要滿足銀行通道方面的要求（銀行通道會(huì)規(guī)定哪些要素是必須校驗(yàn)的，哪些是非必須校驗(yàn)的）妖枚。
1） 交易請(qǐng)求項(xiàng) ≥ 交易必驗(yàn)項(xiàng)（這個(gè)要保證用戶傳遞過來的卡要素必須完全涵蓋了需要校驗(yàn)的卡要素廷臼，否則根本沒法進(jìn)行啊）
2） 銀行通道必填必驗(yàn)項(xiàng) + 銀行通道可填可驗(yàn)項(xiàng) ≥ 交易必驗(yàn)項(xiàng)（這個(gè)要保證銀行通道的校驗(yàn)?zāi)芰Ρ仨毮軌蛲耆珴M足用戶的需求）
3） 交易請(qǐng)求項(xiàng) ≥ 通道必填必驗(yàn)項(xiàng)（這個(gè)就是在滿足用戶需求的基礎(chǔ)上绝页，也要滿足銀行方面制定出的規(guī)則荠商，銀行也是為了持卡人的安全著想）

4. 銀行短驗(yàn)過濾：有些商戶的需求是禁止給用戶發(fā)任何短信，此時(shí)需要過濾掉所有會(huì)發(fā)送短驗(yàn)的銀行通道续誉。

5. 組合簽約：有些時(shí)候?qū)嵲谑菃蝹€(gè)銀行通道的校驗(yàn)?zāi)芰τ邢蓿赡苁枪镜腂D不行莱没，所以拿到的資源不行），單個(gè)銀行通道的校驗(yàn)?zāi)芰o法滿足客戶的需求酷鸦，所以需要通過2個(gè)或2個(gè)以上的銀行通道以組合的形式滿足要求饰躲，其中要注意以下原則：
1） 組合的銀行通道，只能有一個(gè)銀行下發(fā)短信驗(yàn)證碼
2）下發(fā)短驗(yàn)的銀行通道要排列在最后一個(gè)
3） 需要控制簽約失敗的次數(shù)臼隔，因?yàn)橛脩魺o法容忍一次簽約行為需要耗費(fèi)很長的時(shí)間

6. 優(yōu)先級(jí)篩選：由于不同銀行通道的質(zhì)量不等属铁，運(yùn)營人員會(huì)根據(jù)運(yùn)營數(shù)據(jù)手動(dòng)配置優(yōu)先級(jí)，作為優(yōu)選規(guī)則躬翁。（可能是根據(jù)簽約成功率焦蘑，也可能是根據(jù)成本方面的考慮）

當(dāng)然除了上面這些，還有一些“商戶黑名單”盒发，“卡號(hào)黑名單”例嘱，“最少簽約項(xiàng)”等等的過濾和優(yōu)選規(guī)則，這里不一一展開了宁舰。說完了簽約路由規(guī)則拼卵，我們?cè)賮砜纯从脩粼诎l(fā)起支付請(qǐng)求時(shí)，系統(tǒng)是怎么工作的蛮艰。

支付路由：同樣會(huì)分為過濾規(guī)則和優(yōu)選規(guī)則腋腮，最后尋找出滿足用戶需求的提供支付通道。

1. 卡種過濾：對(duì)于已經(jīng)簽約過的銀行卡壤蚜，通常情況下只需要簽約號(hào)即可完成扣款即寡。但是有些時(shí)候，需要使用其他類型的扣款通道完成支付袜刷，這時(shí)也會(huì)需要傳遞借記卡的四要素或者貸記卡的六要素（上文已經(jīng)說過）聪富，因此區(qū)分卡種是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

2. 通道狀態(tài)過濾：同上著蟹。

3. 通道允許行業(yè)過濾：銀聯(lián)為了保證銀行業(yè)務(wù)的安全性和合規(guī)性墩蔓，把全社會(huì)的行業(yè)做了分類梢莽，然后同樣的一條銀行通道會(huì)對(duì)于不同行業(yè)的支付需求提供不同的限額（關(guān)于行業(yè)分類，可百度查詢“MCC”）奸披，因此在尋找支付通道時(shí)昏名，要過濾掉不滿足要求的通道。

4. 簽約規(guī)則過濾：事實(shí)上阵面，有些銀行通道必須先簽約再支付葡粒，有些則不然。在首次支付時(shí)膜钓，通常由銀行下發(fā)短驗(yàn)（在簽約環(huán)節(jié)）嗽交，在二次支付時(shí)，通常由支付公司自行下發(fā)短驗(yàn)（在支付之前颂斜，作為風(fēng)控手段）夫壁。無論是首次支付或是二次支付，一次支付行為至多只能允許出現(xiàn)一次短驗(yàn)（不然用戶會(huì)崩潰）沃疮。因此這個(gè)規(guī)則要判斷盒让，如果該通道需要先簽約并且有短驗(yàn)的話，那么該卡是否已經(jīng)在該通道簽約過司蔬，否則過濾掉邑茄；如果需要簽約但是沒有短驗(yàn)，則可繼續(xù)保留俊啼。

5. 限額過濾：這里會(huì)結(jié)合支付請(qǐng)求的卡種肺缕，查詢不同通道的支付限額，過濾掉不滿足要求的授帕。

6. 支付項(xiàng)過濾：這條類似于簽約項(xiàng)過濾的第三條
1） 交易請(qǐng)求項(xiàng) ≥ 交易必驗(yàn)項(xiàng)
2）銀行通道必填必驗(yàn)項(xiàng) + 銀行通道可填可驗(yàn)項(xiàng) ≥ 交易必驗(yàn)項(xiàng)
3） 交易請(qǐng)求項(xiàng) ≥ 通道必填必驗(yàn)項(xiàng)

7. 通道報(bào)備過濾：由于近些年快捷支付出現(xiàn)越來越多不合規(guī)的亂象（比如盜刷同木，套碼等等），銀行對(duì)于開放給支付公司的支付通道把控的越來越嚴(yán)格跛十，從最初的“開通即可使用彤路，不限任何行業(yè)”，到后來的“只允許某些行業(yè)的支付行為”芥映，再到現(xiàn)在的“只允許某些行業(yè)的某些商戶使用”洲尊，就是支付公司的客戶（也就是銀行的二級(jí)商戶）想正常的使用該銀行支付通道，必須通道線下的報(bào)備奈偏，提交審核資料給銀行坞嘀，銀行審核通過后，分配報(bào)備號(hào)給該商戶霎苗，才可進(jìn)行后續(xù)的支付行為姆吭。因此對(duì)于需要報(bào)備的通道榛做，必須查看當(dāng)前的商戶是否在已報(bào)備的商戶名單中唁盏，否則的話内狸，需要過濾掉此通道。

其余還有一些“卡號(hào)黑名單”厘擂，“通道優(yōu)先級(jí)”昆淡，“成本最低”等等的規(guī)則，目的都是為了找出一條既能滿足客戶需求刽严，又能讓自身利益最大化的銀行通道昂灵。

總結(jié)

這里給大家介紹的是支付業(yè)務(wù)中比較偏向底層的邏輯，這里可能不像前臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品講“產(chǎn)品體驗(yàn)”舞萄，講“交互設(shè)計(jì)”眨补，而是更多的追求穩(wěn)定性、可靠性倒脓，為前臺(tái)的交易場景（電商撑螺，互聯(lián)網(wǎng)金融等）提供穩(wěn)定的服務(wù)。我們平時(shí)使用快捷支付的時(shí)候崎弃，可能永遠(yuǎn)也感覺不到它的存在甘晤，而這也是我們所追求的。