今年一月份，央行發(fā)布公示置济，宣布受理了百行征信有限公司(籌)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)解恰。根據(jù)央行公布的信息，信聯(lián)取名為"百行征信有限公司"浙于，注冊(cè)地為廣東省深圳市;百行征信聚焦于個(gè)人征信業(yè)務(wù);注冊(cè)資本人民幣十億元护盈。
信聯(lián)是什么？
“信聯(lián)”是業(yè)內(nèi)稱(chēng)呼羞酗，正式名稱(chēng)是百行征信腐宋，由互金協(xié)會(huì)和8家征信公司共建。從圖中可以看出檀轨，百行征信最大股東為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)胸竞，持股36%。其他8家為此前個(gè)人征信牌照試點(diǎn)機(jī)構(gòu)参萄，各持股8%卫枝，分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司讹挎、深圳前海征信中心股份有限公司校赤、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司筒溃、考拉征信有限公司痒谴、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司铡羡。
信聯(lián)的作用积蔚？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，信聯(lián)是一家由政府主導(dǎo)烦周，各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭入股組成的一個(gè)面向個(gè)人的征信平臺(tái)尽爆。此平臺(tái)的推出，主要是為了打破信息孤島读慎，解決個(gè)人信息濫采濫用等問(wèn)題漱贱。
征信沒(méi)有覆蓋的領(lǐng)域，往往是詐騙風(fēng)險(xiǎn)集聚的領(lǐng)域夭委》ǎ“近年來(lái)，民間借貸中的不良現(xiàn)象多發(fā)，與個(gè)人征信體系不完善直接相關(guān)崇摄∏嬷担”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，與此同時(shí)逐抑，普惠金融服務(wù)對(duì)象普遍缺乏信用數(shù)據(jù)鸠儿，未有效納入央行征信等傳統(tǒng)征信，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)形成一定制約厕氨，需要市場(chǎng)化個(gè)人征信體系建設(shè)補(bǔ)齊短板进每。
因此，政府以讓各家征信巨頭公司入股的形式命斧，希望能夠利用各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不同的屬性田晚，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行多方位的數(shù)據(jù)收集，從而全方位對(duì)用戶(hù)進(jìn)行數(shù)據(jù)評(píng)估国葬，有效打破數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題贤徒。
信聯(lián)對(duì)大眾的影響？
信聯(lián)一出來(lái)之后胃惜，很有用戶(hù)都在反應(yīng)泞莉，信用卡被降額哪雕，原因是有過(guò)網(wǎng)貸記錄船殉，甚至是網(wǎng)貸逾期記錄。由此可見(jiàn)斯嚎，信聯(lián)出現(xiàn)之后利虫，網(wǎng)貸記錄已經(jīng)成為個(gè)人用戶(hù)征信體系中的重要組成部分。從此之后堡僻，信用卡貸款和網(wǎng)貸糠惫，從一定程度上來(lái)講，或許只有二選一了钉疫，這對(duì)大眾來(lái)說(shuō)硼讽，是一種監(jiān)管，也是一種制約牲阁。
小型個(gè)人征信平臺(tái)固阁，將何去何從？
上面啰啰嗦嗦城菊，講了一堆信聯(lián)的介紹备燃，但是，最重要的問(wèn)題出現(xiàn)了凌唬，信聯(lián)的出現(xiàn)并齐，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致其他小型個(gè)人征信平臺(tái)全軍覆沒(méi)呢？這些小型個(gè)人征信平臺(tái)，又該何去何從呢况褪？因此撕贞，筆者去查找了相關(guān)材料，發(fā)現(xiàn)了一些小型個(gè)人征信平臺(tái)的存在窝剖。
以閃銀奇異為例麻掸，閃銀奇異是一個(gè)提供信用決策的大數(shù)據(jù)服務(wù)評(píng)估商，可以進(jìn)行身份識(shí)別赐纱，并結(jié)合個(gè)人社交行為及信息脊奋，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行在線評(píng)分「砻瑁基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)點(diǎn)基礎(chǔ)诚隙，我們?cè)跀?shù)秒內(nèi)完成信用決策，并在15分鐘內(nèi)撮合投資方起胰，大幅降低信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本久又。這個(gè)平臺(tái)成立于2014年，他不僅沒(méi)有受到信聯(lián)的影響效五，還在今年3月份獲得了1.6億美元的D輪投資地消。
那么，小型個(gè)人征信平臺(tái)與信聯(lián)畏妖，有什么區(qū)別呢脉执？
首先，從定位上看戒劫，信聯(lián)的出現(xiàn)半夷，很明顯是為了打破數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，更全面的獲得用戶(hù)的征信數(shù)據(jù)迅细，為原先的征信體系做補(bǔ)充巫橄；而以閃銀奇異為代表的小型征信平臺(tái)，主要有兩個(gè)定位：一是試圖通過(guò)其他的數(shù)據(jù)茵典，如社交數(shù)據(jù)湘换、電商數(shù)據(jù)等來(lái)補(bǔ)充用戶(hù)的借貸數(shù)據(jù)；二是為原先信用不良统阿，或者信用缺失的用戶(hù)彩倚，提供一種新的信用數(shù)據(jù)報(bào)告，填補(bǔ)這部分用戶(hù)的借貸市場(chǎng)砂吞。
再者署恍，從模式上看，信聯(lián)的模式蜻直，主要是通過(guò)完善原有的政府信用評(píng)估體系盯质，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠吸收更多的個(gè)人用戶(hù)袁串，降低金融活動(dòng)的門(mén)檻，為其互聯(lián)網(wǎng)化做一定的貢獻(xiàn)呼巷，此外囱修，也希望通過(guò)這一信用體系，連接更多商家王悍，打開(kāi)消費(fèi)金融和普惠金融的大門(mén)破镰。而小型征信的模式，更多的是將征信作為一種手段压储，來(lái)更好的完善自己的模式鲜漩。例如，閃銀奇異的模式主要是集惋，通過(guò)征信為切入口孕似，利用社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)和用戶(hù)原有的借貸數(shù)據(jù)等刮刑，綜合評(píng)定用戶(hù)征信分?jǐn)?shù)喉祭，然后根據(jù)征信評(píng)定，給予用戶(hù)不同額度的現(xiàn)金貸額度雷绢，并根據(jù)征信評(píng)分泛烙，連接商家，基于不同等級(jí)和分期形式的消費(fèi)金融服務(wù)翘紊”伟保可以看出，對(duì)于閃銀奇異來(lái)說(shuō)霞溪，征信服務(wù)孵滞，是他聚集用戶(hù)的一個(gè)入口和形式中捆，也是其風(fēng)控的一個(gè)重要形式鸯匹。
最后，從用戶(hù)定位上看泄伪，首先殴蓬，從上述的分析就可以看出，信聯(lián)更注重于信用良好的用戶(hù)蟋滴，希望為用戶(hù)提供更多的金融服務(wù)染厅，將原先以企業(yè)為主的金融服務(wù)進(jìn)行拓展。與此同時(shí)津函，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)肖粮，對(duì)于有過(guò)網(wǎng)貸逾期等信用不良或者信用缺失的用戶(hù)，其實(shí)不屬于信聯(lián)的考慮范圍之內(nèi)尔苦，因此才會(huì)有“信用卡和網(wǎng)貸二選一”這一說(shuō)法涩馆；而小型的個(gè)人征信平臺(tái)行施，更多的是選擇了信用記錄空白或是有過(guò)信用不良記錄的用戶(hù)，也就是“二選一”中選擇了網(wǎng)貸的那一部分用戶(hù)魂那，通過(guò)一定的風(fēng)控手段蛾号，讓其享受到原本享受不到的金融服務(wù)。
通過(guò)上述三個(gè)方向的分析涯雅，也可以看出鲜结，小型個(gè)人征信平臺(tái)的發(fā)展方向。在中國(guó)這個(gè)政府主導(dǎo)的金融背景下面活逆，要與信聯(lián)這樣的政府主導(dǎo)型平臺(tái)直接競(jìng)爭(zhēng)精刷，是非常困難的。因此蔗候，小型個(gè)人征信平臺(tái)要想存有一席之地贬养，還是避開(kāi)直接競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)而差異化競(jìng)爭(zhēng)琴庵，這才是比較好的形式误算。
