本文中，孔令欣從產(chǎn)品設(shè)計(jì)思維的角度談及在一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中可以參照的三個(gè)方向入桂，這當(dāng)中所提到一些技術(shù)處理手段及點(diǎn)融在當(dāng)前市場(chǎng)中的方法與手段或許可以給對(duì)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品原型設(shè)計(jì)的一些朋友以啟發(fā)暇仲。

1茂装、互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融真正是一個(gè)金融的變革骗奖，之前很多產(chǎn)品都是以交易為目的嫩舟，銀行把大家的錢(qián)收進(jìn)來(lái)之后以更高的利息放出去我中間賺利差爆安。

傳統(tǒng)的貨幣基金金融需要有一個(gè)比較高的門(mén)檻進(jìn)去叛复，但余額寶真正的概念是門(mén)檻還是貨幣基金，但是阿里用余額寶這個(gè)角色去控制扔仓，假設(shè)這個(gè)基金需要10億人民幣褐奥，但在另外一層它其實(shí)做了一些對(duì)沖，做了一些大數(shù)法則和物流的一些問(wèn)題翘簇，導(dǎo)致有很多人可以快速的進(jìn)進(jìn)出出撬码，他只需要讓進(jìn)來(lái)的人和出來(lái)的人的數(shù)字差不多，其實(shí)是滿足另外一邊需求的版保，這個(gè)就是怎么樣用技術(shù)和跨行的概念來(lái)變革傳統(tǒng)的生意呜笑。

大家看到互聯(lián)網(wǎng)金融很多變革是來(lái)自于這里，這里最有效的東西是技術(shù)改變效率彻犁。真正的互聯(lián)網(wǎng)叫胁，所有企業(yè)做的事情都是以技術(shù)去拉低成本。

一個(gè)傳統(tǒng)銀行從一個(gè)借款人一直到一個(gè)投資者袖裕，我們?cè)谫I(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候很多時(shí)候年化是3%或者5%尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品曹抬。

這里真正發(fā)生什么事情，大家現(xiàn)在有信用卡，在信用卡分期付款去借錢(qián)的時(shí)候谤民，每年的年化付出的成本差不多是20到30左右堰酿，因?yàn)橐诱f(shuō)手續(xù)費(fèi)。但真正付款了以后銀行是把這些信用卡這些東西用一些非常專業(yè)的金融人才把他打包张足，打包以后把他切分成不一樣的組触创，切分完了以后再分成不一樣的基金來(lái)發(fā)給大家。

最終是所有人得到的收益是3为牍、4哼绑、5，在3碉咆、4抖韩、5和在20到30這一塊的時(shí)候，中間其實(shí)有很多很多中介其實(shí)是把這些利潤(rùn)全都吃掉了疫铜。我們所做的就是把這些東西全都去掉茂浮，互聯(lián)網(wǎng)金融真正要做的就是用什么樣的方法，或者怎么樣用技術(shù)把這些中介去掉壳咕。

2席揽、互聯(lián)網(wǎng)金融去精英化

去精英化是什么概念，傳統(tǒng)模式是有一些專家谓厘，比如我是一個(gè)教授我對(duì)這個(gè)問(wèn)題非常認(rèn)知幌羞，大家來(lái)采訪我我說(shuō)的東西其實(shí)是最牛的【刮龋互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生了什么事情属桦，是讓很多平民變成了精英。一個(gè)炒股人平時(shí)是一個(gè)醫(yī)生但是他是很聰明住练，他在知乎他在雪球他在其他地方發(fā)表一些意見(jiàn)地啰，漸漸他出名了出名到一定程度的時(shí)候，這些教授或者其他人都會(huì)找他讲逛。

我們借貸之前遇到的問(wèn)題是P2P是把傳統(tǒng)的借貸搬上線亏吝，傳統(tǒng)的借貸其實(shí)已經(jīng)存在了好幾千年了，從高利貸到和親朋好友的借貸盏混，其實(shí)最重要問(wèn)題是大家都知道你在借錢(qián)蔚鸥，而在P2P真正做的就是即使你是我身邊的人，我也不知道你在借錢(qián)许赃，所以你可以公開(kāi)光明正大的去借錢(qián)止喷，把這個(gè)錢(qián)用到你想要用的地方。而我在另外一邊可以出錢(qián)幫助一些需要缺錢(qián)的人混聊，也可以得到比銀行更高的收益弹谁。這些理念就是怎么樣用技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)特征把產(chǎn)品做的更好。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融與電商的跨界合作

點(diǎn)融和大型的電商平臺(tái)在合作预愤，我們其實(shí)用的方法是先用技術(shù)提供金融服務(wù)沟于，一個(gè)電商平臺(tái)沒(méi)有分期付款的能力，或者很多時(shí)候他借錢(qián)的時(shí)候有一些保理的業(yè)務(wù)植康，我有應(yīng)收帳款就用應(yīng)收賬款來(lái)抵押去把這個(gè)業(yè)務(wù)做成旷太。另外一邊對(duì)于一些大型電商來(lái)說(shuō)其實(shí)它有很多C端客戶，很多在上面買(mǎi)牛奶销睁、買(mǎi)蘋(píng)果供璧、買(mǎi)電器的客戶。這些電商是希望用一個(gè)金融產(chǎn)品讓他們留下來(lái)冻记，讓他們天天回來(lái)睡毒，而一個(gè)金融產(chǎn)品的特征就是，只要你投了錢(qián)以后就會(huì)天天去看一看檩赢，看看自己的錢(qián)有多少吕嘀，這時(shí)候順便就可以看一下今天牛奶在打折违寞，我也去買(mǎi)一瓶牛奶贞瞒。這是他們的出發(fā)點(diǎn)，下一步讓大家去消費(fèi)趁曼、去參與军浆。

本文作者：孔令欣（點(diǎn)融黑幫），現(xiàn)任點(diǎn)融網(wǎng)CTO挡闰，點(diǎn)融黑幫精神領(lǐng)袖乒融。擁有十余年的互聯(lián)網(wǎng)科技公司戰(zhàn)略規(guī)劃和團(tuán)隊(duì)管理經(jīng)驗(yàn)。最初在美國(guó)硅谷的兩次創(chuàng)業(yè)均趕上了2000年的第一次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)浪潮并參與公司成功上市摄悯。此后分別就任于微軟和NetApp赞季，負(fù)責(zé)技術(shù)研發(fā)和項(xiàng)目管理，成功有效地研發(fā)和管理了大型跨國(guó)際團(tuán)隊(duì)項(xiàng)目奢驯，帶領(lǐng)研發(fā)的多個(gè)云平臺(tái)產(chǎn)品擁有數(shù)百萬(wàn)級(jí)活躍用戶申钩，總收入過(guò)億美金。第三次創(chuàng)業(yè)在中國(guó)瘪阁，創(chuàng)立的移動(dòng)平臺(tái)獲得紅杉資本投資和認(rèn)可撒遣。 孔令欣先生擁有美國(guó)斯坦福大學(xué)的計(jì)算機(jī)學(xué)和心理學(xué)雙學(xué)位，擅長(zhǎng)人機(jī)交互(HCI)技術(shù)管跺，并擔(dān)任北京大學(xué)客座講師义黎。