入行7年來恤批，我一直以為自己在保險(xiǎn)領(lǐng)域，相對于圈子外的人還算專業(yè)尔艇。
當(dāng)前市場與日俱增的主要矛盾與訴求肯定是醫(yī)療尔许、養(yǎng)老、教育终娃。按傳統(tǒng)說法味廊，人生要有的7張保單里，首配也必然是保障型保險(xiǎn)尝抖。
作為客服昧辽，我并沒有業(yè)績銷售壓力，大部分親朋好友咨詢保險(xiǎn)時(shí)登颓，因?yàn)閷ψ约耶a(chǎn)品相對熟悉搅荞，我一般也推薦所在公司的重疾產(chǎn)品。
真心話，我覺得自己公司的重疾險(xiǎn)疾病種類相對齊全咕痛，業(yè)務(wù)員基本上拿到的傭金很少（最高也就20%）痢甘，省出來的空間可以說已經(jīng)讓利給了消費(fèi)者，所以整體性價(jià)比是可以的茉贡，當(dāng)然如果一定要跟網(wǎng)銷的產(chǎn)品比塞栅，不具可比性。畢竟實(shí)體線下公司的運(yùn)營成本和人力成本擺在那腔丧。
100種重疾放椰，60種輕癥5次賠付，不分組愉粤，帶身故保障砾医，現(xiàn)金價(jià)值首年最高可以達(dá)到所交保費(fèi)的一半。這款產(chǎn)品今年也做了進(jìn)一步升級衣厘。
很多人不理解現(xiàn)價(jià)的概念如蚜，簡單來說現(xiàn)價(jià)就是不想再持有保單而向保險(xiǎn)公司申請退保時(shí)，保險(xiǎn)公司扣除一些費(fèi)用后給回你的錢影暴。第二種情況是如果不退保错邦，但需要資金周轉(zhuǎn)，可以用現(xiàn)價(jià)的一定比例向保險(xiǎn)公司申請貸款型宙，屆時(shí)還本付息兴猩。一般情況下保單持有年限越長，現(xiàn)價(jià)越高早歇。
所以高現(xiàn)價(jià)倾芝，對消費(fèi)者還是有好處的。很多人買保險(xiǎn)或者稍微懂一點(diǎn)保險(xiǎn)的人喜歡向代理人索要傭金箭跳，或者單純從所謂的返點(diǎn)來評判哪家公司的產(chǎn)品更劃算晨另，這很不理智。
畢竟羊毛出在羊身上谱姓，保險(xiǎn)公司越是能給代理人高額提獎(jiǎng)比例借尿，一方面說明在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上現(xiàn)價(jià)不會(huì)特別高，至少前幾年不會(huì)特別高屉来，一方面說明公司在拿費(fèi)用補(bǔ)貼代理人路翻。保單生效的頭幾年是公司運(yùn)營成本開支最大的時(shí)候，必然是不希望客戶退保的茄靠，若真發(fā)生退保的情況茂契，通常也不會(huì)給你拿回太多的錢。
繳費(fèi)幾十年慨绳，只在第一年上因?yàn)榉迭c(diǎn)占到便宜掉冶，肯定是得不償失的真竖；更何況，監(jiān)管明令禁止返傭厌小。
寫到這里恢共，你大概會(huì)以為我在推銷我們公司的產(chǎn)品。錯(cuò)了璧亚，我其實(shí)是想說一個(gè)故事讨韭。
公司的一名30多歲的女性客戶，1年前通過銷售人員給剛出生不久的孩子買了80萬的重疾癣蟋。今年孩子突發(fā)高燒住進(jìn)醫(yī)院拐袜，病情急轉(zhuǎn)直下進(jìn)了ICU，當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平有限梢薪，拖了十幾天才診斷為重度肺炎蹬铺。
客戶向我們公司申請理賠時(shí)，因?yàn)闆]有達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)秉撇，公司沒有辦法賠付甜攀。很不幸一個(gè)月后孩子過世了，產(chǎn)品是保身故責(zé)任的琐馆，按理說應(yīng)該賠付80萬保額规阀。
可惜不是。
監(jiān)管規(guī)定：對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)瘦麸，在被保險(xiǎn)人成年之前谁撼，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額綜合滋饲、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：
⑴對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的厉碟，不得超過人民幣20萬元；
⑵對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的屠缭，不得超過人民幣50萬元（2016年1月1日起執(zhí)行）箍鼓。
因?yàn)楸O(jiān)管的這條規(guī)定限制，產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上按照行業(yè)慣例對未成年人身故責(zé)任的賠付處理方式是18歲前身故呵曹，取累計(jì)所交保費(fèi)與身故之日合同現(xiàn)價(jià)的大值款咖。
客戶合同才剛過一年，現(xiàn)價(jià)就算再高也不會(huì)超過所交保費(fèi)奄喂，所以到最后铐殃，客戶只拿回了幾千塊。
我意識(shí)到這個(gè)保險(xiǎn)跨新，實(shí)際上并沒有幫到這個(gè)家庭富腊。至此我再也不敢說自己是個(gè)相對專業(yè)的從業(yè)人員了。這件事上我反思了四點(diǎn)：
首先玻蝌，今年我30歲蟹肘，我的同齡人也正值剛有小孩或剛二胎的年紀(jì)词疼。我給很多朋友都推薦了我們公司的產(chǎn)品俯树，大人小孩都在買帘腹。從重疾角度而言，產(chǎn)品本身并沒有什么不好许饿。但是我做錯(cuò)的一件事阳欲，就是并沒有考慮到產(chǎn)品不是完美適合所有的人群。
其次陋率，我開始慢慢覺得產(chǎn)品設(shè)計(jì)的責(zé)任越復(fù)雜越全面球化，互相制約的可能性就越大，反倒不如單一責(zé)任的產(chǎn)品瓦糟，分開購買或許在整體保費(fèi)與保額上能追求更大的利益筒愚。
第三點(diǎn)，如果向我咨詢保險(xiǎn)的人出于完全的信任菩浙，全盤接受我推薦的產(chǎn)品而并沒有自我判斷的能力巢掺，我卻未根據(jù)其收入、職業(yè)或健康情況做整體規(guī)劃劲蜻，將來會(huì)不會(huì)因?yàn)槲业腻e(cuò)誤判斷導(dǎo)致一個(gè)家庭沒能構(gòu)建全方位抵御風(fēng)險(xiǎn)的防火墻陆淀？
最后一點(diǎn)，身為某個(gè)保險(xiǎn)公司的員工先嬉，本身就會(huì)受限于公司的產(chǎn)品線轧苫，優(yōu)秀的代理人才會(huì)在自身公司產(chǎn)品線不齊全情況下推薦客戶去購買其他產(chǎn)品做組合，因?yàn)檫@涉及利益問題疫蔓。所以未來含懊，脫離保險(xiǎn)公司之外的理財(cái)規(guī)劃師，家庭規(guī)劃師衅胀，或者站在客戶角度而非公司角度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人绢要，也許才是大勢所趨。
這件事后我給所有向我買了保險(xiǎn)的朋友一個(gè)個(gè)告知讓他們配齊壽險(xiǎn)及百萬醫(yī)療拗小，不要把所有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力寄托在重疾險(xiǎn)上重罪。今后若是還有人再咨詢保險(xiǎn)，我會(huì)讓他們?nèi)タ紤]幾個(gè)問題：
如果自己想掌握主動(dòng)權(quán)哀九，那么就花心思好好地系統(tǒng)地學(xué)習(xí)保險(xiǎn)剿配，畢竟所有的理財(cái)?shù)缆飞隙祭@不開這個(gè)知識(shí)體系；
如果想交由他人阅束，那么就找一個(gè)專業(yè)且獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或業(yè)內(nèi)專家呼胚，現(xiàn)在很多理財(cái)培訓(xùn)公眾號都會(huì)單獨(dú)開辟這個(gè)咨詢測評，該花的錢還是花吧息裸。
如果身邊真的有優(yōu)秀的從業(yè)人員蝇更，掏心掏肺給你建議沪编，那么就不要想著他賺了你多少錢，因?yàn)檫@是對一份職業(yè)的尊重年扩。
畢竟蚁廓，沒有哪個(gè)產(chǎn)品標(biāo)的像人身保險(xiǎn)一樣，保的是生命厨幻。
