像高凈值人群一樣管錢
沒錢為什么要學(xué)習(xí)有錢人管錢？
具備一個(gè)更高維度的財(cái)富觀和更富有是正相關(guān)的却紧。正是因?yàn)楦邇糁等巳壕邆湎到y(tǒng)的財(cái)富觀和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)塞绿，才幫助他們成為更富有的人，資產(chǎn)更牢固葵萎。我們要學(xué)習(xí)先富起來的人的經(jīng)驗(yàn)。
2017年瑞士銀行和普華永道的報(bào)告顯示怨规，目前中國(guó)億萬富豪的增速連續(xù)多年保持全球第一陌宿，絕對(duì)數(shù)量排名也在不斷增加锡足。
所謂高凈值人群波丰，是指家庭可支配收入在一千萬以上，并且有持續(xù)獲得較高收入的人舶得。純粹的有錢只能算是高收入人群掰烟，你還得有與之相配的生活理念和財(cái)富觀，主要是這么一些人：創(chuàng)富一代、上市公司高管纫骑、家族企業(yè)二代蝎亚，還有金融、法律先馆、醫(yī)生发框、演員、運(yùn)動(dòng)員煤墙、畫家這一類專業(yè)性比較強(qiáng)的人梅惯，這些人有四個(gè)共同特點(diǎn)：
1、執(zhí)著與偏執(zhí)仿野。對(duì)成功與價(jià)值追求非常執(zhí)著铣减，偏執(zhí)就是不接受別人對(duì)他們專業(yè)領(lǐng)域意見的否定。
2脚作、自信與自負(fù)葫哗。對(duì)信息的接納程度取決于信任程度，取得信任與對(duì)等球涛，否則他們的價(jià)值觀是高于你的劣针。
3、敬業(yè)與愧疚亿扁。對(duì)家庭有愧疚酿秸，想用金錢補(bǔ)償，可家庭需要的是情感與時(shí)間魏烫。
4辣苏、熱愛風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又厭惡風(fēng)險(xiǎn)。后期勞動(dòng)性收入像資本性收入轉(zhuǎn)化哄褒，財(cái)富觀念的升級(jí)稀蟋，創(chuàng)業(yè)期擁抱風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)財(cái)富的時(shí)候厭惡風(fēng)險(xiǎn)呐赡。
01高凈值人群如何跨周期生存
選擇時(shí)間框架就是在選擇你的世界退客，時(shí)間框架就是你的思維方式，換句話說链嘀，有些人之所以富有萌狂，是因?yàn)樗饬渴澜绲臅r(shí)間長(zhǎng)度和我們是不一樣的。
當(dāng)把時(shí)間尺度拉長(zhǎng)就會(huì)特別關(guān)注跨周期生存怀泊，主要是經(jīng)濟(jì)周期和通脹周期茫藏，這是不可抗的宏觀周期。
1霹琼、經(jīng)濟(jì)周期
有句名言叫做“人生發(fā)財(cái)靠康波”务傲，康波周期大概是五六十年凉当，意思是你發(fā)財(cái)并不是多有本事，經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)周期給你帶來的機(jī)會(huì)售葡。在中國(guó)因?yàn)槲覀兘?jīng)濟(jì)發(fā)展比較快看杭，因此大概十年左右，因此一個(gè)人一輩子都會(huì)遇到幾次發(fā)財(cái)機(jī)遇挟伙，當(dāng)然也會(huì)有同樣的蕭條與經(jīng)濟(jì)危機(jī)楼雹。
個(gè)人想要跨越周期還比較容易，控制欲望和勤儉節(jié)約就行尖阔。但組織機(jī)構(gòu)就經(jīng)常倒下烘豹，全球范圍內(nèi)從1776年到現(xiàn)在還依然存在的組織只有76個(gè)，其中學(xué)校70個(gè)诺祸，宗教組織6個(gè)携悯，你看，能夠兩百多年基業(yè)長(zhǎng)青的企業(yè)一個(gè)都沒有筷笨。
知名企業(yè)家的財(cái)富觀念：
1憔鬼、順勢(shì)而為，不逆勢(shì)而動(dòng)胃夏。
2轴或、不越雷池，不退維谷仰禀。
3照雁、禮讓三分，利讓三分答恶。
2饺蚊、通脹周期
通貨膨脹、貨幣貶值悬嗓，保值污呼。分散投資、長(zhǎng)期投資是應(yīng)對(duì)下行周期的唯一辦法包竹，不是為了收益燕酷，而是應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期的不確定性。
適用于高凈值人群的金字塔模型周瞎。最底層是長(zhǎng)期安全資產(chǎn)苗缩，國(guó)債、人壽保險(xiǎn)等声诸；中間層可以配置長(zhǎng)期持有的固定資產(chǎn)酱讶，比如房產(chǎn)，還有收藏品双絮、藍(lán)籌股等浴麻；再上層就是流動(dòng)性配置，足夠家庭半年生活費(fèi)的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物就行囤攀；最高一層是風(fēng)險(xiǎn)投資配置软免，只追求高收益，也要接受損失焚挠，股票膏萧、私募產(chǎn)品、甚至比特幣都可以持有蝌衔。
還有物理空間的分散投資榛泛，主要指全球配置資產(chǎn)，比如美元保單噩斟、港股美股曹锨、海外地產(chǎn)、子女海外教育投資等剃允，這里要注意匯率風(fēng)險(xiǎn)沛简，利用好家庭成員每個(gè)人的5萬美元外匯額度。
適用于多數(shù)人的冰山模型斥废。冰山浮在海面以上的部分只占1/8椒楣，冰山以上的部分是指現(xiàn)金儲(chǔ)備（銀行存款）和收益杠桿（股票基金等），這部分不要超過總資產(chǎn)的20%牡肉，海面以下的捧灰，首先是實(shí)物資產(chǎn)、固定資產(chǎn)统锤，比如房產(chǎn)毛俏、收藏品，大概占比25%饲窿，再往下是時(shí)間杠桿拧抖，國(guó)債、固定收益投資免绿、長(zhǎng)期持有藍(lán)籌股和投保分紅型年金保險(xiǎn)唧席，占比40%以上；最底層是占比15%的風(fēng)險(xiǎn)杠桿嘲驾，也就是投保保額比較高的保障型保險(xiǎn)淌哟，通常會(huì)配置意外險(xiǎn)、高額人身險(xiǎn)辽故、重疾險(xiǎn)等徒仓，目的就是用小錢去撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)需要的大錢，因?yàn)槠胀ㄈ丝癸L(fēng)險(xiǎn)能力不如高凈值人群誊垢，所以這部分的配置尤為重要掉弛。
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你的資產(chǎn)就是這座冰山症见，海平面以上的部分流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱殃饿，現(xiàn)金會(huì)被消費(fèi)谋作，投資有可能虧損，冰山不斷融化水面以下的部分就會(huì)上浮補(bǔ)充乎芳，也就是變現(xiàn)其他資產(chǎn)來彌補(bǔ)現(xiàn)金的損失遵蚜，順序是先抵押或變賣固定資產(chǎn)，其次是動(dòng)用的時(shí)間杠桿奈惑，養(yǎng)老金吭净、子女教育金，最后的最后還有風(fēng)險(xiǎn)杠桿肴甸，就是高保額產(chǎn)品寂殉，可以幫你守住家庭經(jīng)濟(jì)來源的底線。
02怎樣避免資產(chǎn)劃分不清導(dǎo)致財(cái)富動(dòng)蕩
1原在、由于股權(quán)劃分不清晰不撑，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)向企業(yè)傳導(dǎo)
代持。應(yīng)對(duì)：提前明確股權(quán)責(zé)任晤斩、正規(guī)的工商注冊(cè)焕檬、專業(yè)的員工持股計(jì)劃、有限合伙人公司來統(tǒng)一管理澳泵。
因股東人身風(fēng)險(xiǎn)实愚、突發(fā)狀況影響到企業(yè)。應(yīng)對(duì)：購買責(zé)任保險(xiǎn)兔辅、高管不能同乘一架飛機(jī)腊敲。
2、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)蔓延給個(gè)人维苔。要明確個(gè)人資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)碰辅，不要混同，建立資產(chǎn)邊界意識(shí)介时，提前設(shè)置防火墻没宾。
03怎樣防止財(cái)富分割風(fēng)險(xiǎn)
福布斯富豪榜上，只有12.5%的人富過三代沸柔。家庭財(cái)富縮水主要原因就是離婚和多次離婚循衰。
避免家庭變故影響財(cái)富傳承，要提前預(yù)防褐澎。
婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)協(xié)議会钝，可以防止突發(fā)狀況財(cái)產(chǎn)糾纏不清，還有單方的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工三。
子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)迁酸，還有內(nèi)部成員矛盾
贈(zèng)與要書面先鱼，分賬，婚前婚后分明奸鬓。
現(xiàn)在大部分高凈值人士不再采取贈(zèng)與焙畔，而是借助一些工具，比如法律架構(gòu)全蝶、信托架構(gòu)或者保單來進(jìn)行管理闹蒜，具體怎么做：
1寺枉、指定自己子女為投保受益人
2抑淫、設(shè)置保險(xiǎn)金信托
3、設(shè)置家族信托姥闪，給專業(yè)機(jī)構(gòu)管理始苇，按自己意愿明確信托受益人，包括分配的時(shí)點(diǎn)筐喳、條件以及分配的頻率均掌握在自己手里催式，還可以靈活調(diào)整變更。
04怎樣利用金融工具控制健康風(fēng)險(xiǎn)
兩個(gè)理念：
1避归、個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)的焦慮轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司荣月。十年前，中國(guó)最高的一張人身保險(xiǎn)是七千多萬梳毙，結(jié)果保險(xiǎn)公司派專人給他運(yùn)動(dòng)哺窄、飲食各方面管理。保險(xiǎn)公司要為投保人提供最大程度的防范風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)账锹。
2萌业、高額保險(xiǎn)可以幫你拿到全球最好的醫(yī)療資源。平安有平安好醫(yī)生奸柬，太平有北大國(guó)際醫(yī)院生年。
上海有一家保險(xiǎn)公司投資的質(zhì)子重離子醫(yī)院，讓放療更加精準(zhǔn)無副作用廓奕，就像散彈槍與狙擊槍的區(qū)別抱婉，這一槍就是30萬，關(guān)鍵是這家醫(yī)院一年只能接待一百人桌粉。
高凈值人群最小化保險(xiǎn)規(guī)劃策略：
一份基礎(chǔ)保障授段，加上三倍年收入保額的重疾險(xiǎn)就可以。基礎(chǔ)保障番甩，就是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)侵贵，覆蓋社保不能報(bào)銷的藥、私立醫(yī)院缘薛、特需門診窍育，還可以考慮環(huán)球醫(yī)療服務(wù)卡睦；重疾險(xiǎn)，至少不低于30萬漱抓，包括醫(yī)藥費(fèi)表锻、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)期生活費(fèi)乞娄。
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除了保障瞬逊，定期體檢和健康的生活方式也很重要。有條件可考慮日本的定期腫瘤篩查仪或，CT全球第一确镊。
05怎樣用金融工具傳承家族意志和文化
家族財(cái)富轉(zhuǎn)移分兩部分：
家族財(cái)富和事業(yè)的傳承
家族文化和影響力的傳承
十年投國(guó)債，二十年投藍(lán)籌股和指數(shù)范删，三十年投長(zhǎng)期壽險(xiǎn)蕾域。
財(cái)富轉(zhuǎn)移給下一代不能一次性，孩子無法駕馭到旦，還有高額稅收旨巷。需要有計(jì)劃的在一定的時(shí)間周期內(nèi)轉(zhuǎn)移，十年二十年的就用國(guó)債添忘、指數(shù)采呐，買定離手，這是孩子的錢搁骑，安全第一斧吐。有外匯需要的，可以買港股美股藍(lán)籌靶病，或者投資日本美國(guó)的地產(chǎn)会通。
三十年的話，要照顧到孩子的現(xiàn)金流娄周，考慮長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)或家族信托涕侈。
高凈值人群在財(cái)富傳承中會(huì)用到的方式：
1、信托煤辨。定向傳承裳涛，指定行為才能受益，所有權(quán)在信托公司众辨，支配權(quán)在自己端三，收益可靈活指定。例如鹃彻，有一位家長(zhǎng)給孩子的結(jié)婚禮物郊闯，不是房子、股票，而是一份結(jié)合了保單的信托合同团赁，這兩個(gè)孩子夫妻關(guān)系好育拨，每個(gè)月都能從信托基金領(lǐng)到衣食無憂的生活費(fèi)，去購物欢摄、旅游都可以熬丧，但如果夫妻關(guān)系不好，發(fā)生婚姻風(fēng)險(xiǎn)怀挠，支配者析蝴，就是家長(zhǎng)可以跟信托公司終止現(xiàn)金給付，小兩口就領(lǐng)不到錢绿淋，也就沒有離婚財(cái)產(chǎn)分割闷畸，這就是通過信托的方式一方面把資產(chǎn)給子女傳遞下去，另一方面還對(duì)子女各個(gè)階段的人生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的規(guī)避躬它。
2腾啥、自建管理團(tuán)隊(duì)东涡》胂牛基金、資產(chǎn)管理公司疮跑。
3组贺、委托知名機(jī)構(gòu)管理。
東方家族著重技能傳承祖娘，西方家族注重家族文化與價(jià)值觀傳承失尖。于是就有了影響力投資，就是投資教育與慈善渐苏。
總結(jié)一下掀潮，作為暫時(shí)還不是高凈值人群的我來說，學(xué)習(xí)完這堂課收貨很大琼富，很多工具模型與理念現(xiàn)在就可以用上仪吧，同時(shí)也是大開眼界，提高了認(rèn)知鞠眉。有幾點(diǎn)收貨印象最深刻：
了解了高凈值人群的特點(diǎn)與心態(tài)薯鼠、需求。
普通人就能用的資產(chǎn)管理冰山模型械蹋。
利用信托進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理出皇。
健康險(xiǎn)的重要作用。
