上一篇我們提到了保險的基本分類飘痛，這篇就來聊聊保險的一些常識及如何為自己購買一份合適的保險。
【一】保險常識
【1】保險購買順序
一般來說，投保的原則是：從自己的實際情況出發(fā)匠抗，按照風(fēng)險管理的先后順序進行统刮，先保易發(fā)生的和時間上較為緊迫的問題紊遵，然后逐步完善家庭保障。按照險種的重要性和緊迫性侥蒙，購買保險產(chǎn)品的優(yōu)先次序為：
①意外險
②綜合醫(yī)療保險
③重疾險
④人壽保險
【2】保險購買平臺
現(xiàn)在保險購買的渠道越來越豐富暗膜，除了日常我們熟知的線下購買渠道（具體如圖）以外，互聯(lián)網(wǎng)保險渠道也因性價比更高而大受歡迎辉哥。
比較推薦的渠道主要是：
①保險代理人渠道
挑選保險代理人有兩個基本原則：
a.專業(yè)：
-在和保險代理人聊天的過程中桦山，可以有意無意地拿本文內(nèi)容問保險代理人攒射，如果對方答不出來，或者支支吾吾恒水，那基本上可以判斷對方并不專業(yè)了会放。
-專業(yè)的保險代理人在和我們約談的過程中，第一件事一定是盤點投保人當前的資產(chǎn)情況钉凌、家庭情況咧最、未來目標規(guī)劃等等，再根據(jù)這些來做保險產(chǎn)品的配置御雕。如果連我們的基本情況都不了解矢沿，就直接推薦產(chǎn)品，那么可以判斷對方并不專業(yè)了酸纲。
b.真誠：保險代理人在和你溝通的過程中捣鲸，是否是站在我們的角度來考慮問題，而不是一味地想要推薦對方認為好的產(chǎn)品闽坡。
②互聯(lián)網(wǎng)保險渠道：在這里推薦幾個常見的購買入口：
a.保險超市：（在這些平臺可以看到各家的產(chǎn)品）
-淘寶保險：http://baoxian.taobao.com/
-支付寶-搜索【保險服務(wù)】栽惶，即可看到相關(guān)產(chǎn)品
-大特保：https://www.datebao.com/
b.互聯(lián)網(wǎng)保險平臺
-微保、小雨傘保險疾嗅、泰康在線保險 是現(xiàn)在做得比較大的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺外厂，關(guān)注公眾號后即可看到這些平臺旗下的產(chǎn)品
【3】購買保險注意事項
①購買保險之前，自己對于保險一定要有所了解
保險的內(nèi)容實在是太多代承，涉及到保險條款更是有許多要注意的地方汁蝶，而限于篇幅，在這里并無法展開詳細說明论悴。而保險作為抵御風(fēng)險的重要工具掖棉，無論我們是單身狀態(tài)，或者以后成家立業(yè)膀估，都是一定要接觸的啊片，所以建議大家在購買保險前，自己一定要做好功課玖像，這樣才能購買到合適的產(chǎn)品紫谷。
②結(jié)合個人情況，而不人云亦云
購買保險產(chǎn)品時捐寥，關(guān)鍵是看自己的個人情況笤昨，比如身體狀況、經(jīng)濟實力等等握恳，每個人情況不同瞒窒，購買的產(chǎn)品自然也是有所不同，所以不要看其他人買了什么產(chǎn)品乡洼，就盲目跟風(fēng)崇裁。
③繳費期限越長越好
在選擇產(chǎn)品時匕坯，繳費期限越長越好，一方面是可以繳費期限越長拔稳，每年需要繳納的費用就會少一些葛峻，也是減輕我們的壓力；另一位方面則是可以在一定程度上抵御通貨膨脹巴比。
④購買前貨比三家
由于保險的繳費期限較長术奖，可以算得上是人生一筆比較大的投資，購買產(chǎn)品前轻绞，一定要貨比三家采记，不要盲目聽信一家之言，就決定購買產(chǎn)品政勃。多多對比唧龄，才能挑選到適合自己的保險產(chǎn)品。
⑤保險不是越多越好
在上面我們提到的產(chǎn)品里奸远，大概可以分為兩種：
a.費用補償性產(chǎn)品选侨，如商業(yè)醫(yī)療保險、意外醫(yī)療保險然走，這類是以實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限進行報銷，比如我們因為意外而住院戏挡，產(chǎn)生了10萬塊的費用芍瑞，無論購買了多少份這類產(chǎn)品，最終報銷拿到手的錢是不超過10萬的褐墅。
b.定額給付型產(chǎn)品拆檬，如意外傷害保險、重疾險妥凳、壽險竟贯，這類產(chǎn)品是確診即賠付，可以重復(fù)獲賠逝钥，比如因為意外身故了屑那，總共購買了2份意外險，總的保額是200萬艘款，只要確認符合保險合同約定的情況持际，保險公司立馬就賠給我們200萬。
⑥重保障哗咆，而非收益
當我們在線下找保險代理人購買產(chǎn)品的時候蜘欲，經(jīng)常會聽到他們推薦返還型保險，或者分紅型保險等等晌柬。（如果我們購買了這類產(chǎn)品姥份，他們能拿到的傭金會比消費型產(chǎn)品高很多郭脂。）
在這里需要特別提醒，購買保險的本意是為了給自己提供保障澈歉，千萬不要被所謂承諾的收益而迷惑展鸡。一般來說保險產(chǎn)品雖然也有理財功能，但按照保險法的規(guī)定是不能在保險合同里注明收益率的闷祥，也就表示購買了有理財功能的保險產(chǎn)品的收益是不確定的娱颊，有可能最后是零收益。
【二】普通人購買保險基本流程
step1：明確自己購買保險的需求
冷靜想一下自己目前的處境凯砍，看看自己需要什么箱硕，只有知道自己要什么，才能知道買什么悟衩，這是首要前提剧罩。
比如以下這些需求：生病有錢醫(yī)、孩子上學(xué)無憂座泳、留愛不留債惠昔、錢能生點錢、老了有錢花等等挑势≌蚍溃考慮一下，你有這些需求嗎潮饱？如果都沒有来氧，那你需要保險為你解決哪方面問題？有了這個答案香拉，接下去就簡單很多了啦扬。
step2：檢查自己的病歷以及五險一金的繳納情況
回憶看看自己是否近2年是否有生病住院，或者是否有體檢出什么病癥凫碌，不同身體狀況能購買的產(chǎn)品也是不同的扑毡。
另外，在保險理賠中盛险，有社保和沒有社保理賠的金額是有所差異的瞄摊，有的保險產(chǎn)品理賠時，無社保的人甚至規(guī)定只能賠付保額的60%苦掘。所以假如真的準備購買保險泉褐，需要確保自己是已經(jīng)有了社保，并且有持續(xù)繳納社保鸟蜡。
step3：檢查一下自己買了多少保險
現(xiàn)在國內(nèi)尚無地方可以統(tǒng)一查詢自己買過哪些保險膜赃，所以只能是自己進行整理。
比如自己的五險一金揉忘、公司是否給我們購買了保險跳座、都買了哪些保險端铛、自己是否在哪些渠道購買過保險、家里是否給我們購買過保險等疲眷，一一梳理禾蚕，以避免重復(fù)購買保險，把錢用在對的地方狂丝。
在這里需要注意的是：保險產(chǎn)品的命名有一個原則换淆，大致為：保險公司名稱+可選的吉慶名字+具體保險類型，所以基本上只需要看保險產(chǎn)品最后的部分几颜，就可以知道自己購買的保險具體是哪一種倍试。這么一整理下來，自己心里也就有數(shù)了蛋哭。
step4：按照自己的情況準備購買保險的基金
①如果是單身县习，購買保險投入的比例大約是年收入的10%
②如果是剛剛結(jié)婚，還沒有小孩谆趾，則建議是15%
③如果是三口之家躁愿，建議配置的金額為年收入的20%
④如果是年紀大了，孩子都已各自成家沪蓬，購買保險的比例只需要在年收入的10%即可
上述比例只是建議比例彤钟，具體可以參照家庭情況調(diào)整。購買保險是為了讓家庭有了應(yīng)對風(fēng)險的能力跷叉，如果為了購買保險讓家庭產(chǎn)生巨大的負擔逸雹，也就本末倒置啦。
step5：購買前性芬，仔細看清楚保險合同
①健康告知：主要是羅列無法投保該份保險合同的一些病癥，一定要仔細對照健康告知提到的病癥剧防，如果都是【否】植锉，那么，恭喜你這份保險就可以購買啦峭拘。如果有部分【否】俊庇，那這份保險是不適合我們的，即使強行購買了保險鸡挠，保險公司一樣可以拒絕理賠辉饱。
②投保須知：主要是和保險產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容，如可投保的地區(qū)拣展、猶豫期彭沼、等待期、可投保的職業(yè)類型等等备埃，建議逐字看清楚姓惑，不了解的地方及時詢問保險代理人或者身邊對于保險了解的人褐奴。
③保險責任：包括基本責任和特約責任，簡單來說就是指出現(xiàn)什么情況于毙，保險公司需要進行賠付
④除外責任：指發(fā)生了哪些情況敦冬，保險公司不需要理賠
step6：購買保險，按期繳費
step7：整理個人保單唯沮，根據(jù)個人情況及時補充保險
在這里提供一下我個人整理保單的模板脖旱，供大家參考。另外介蛉，建議每年檢查個人保單萌庆，比如今年收入增加了，或者有貸款壓力等甘耿，那么投入保險的比例也要相應(yīng)提高踊兜，及時補充保險。
【三】保險知識學(xué)習(xí)渠道
在這里推薦兩個保險知識學(xué)習(xí)的渠道：
【1】銀保會（專門管理保險行業(yè)的最高機構(gòu)）：
a.保險知識大講堂:http://bxjg.circ.gov.cn/web/site47/tab4386/
b.保監(jiān)微課堂 公眾號
【2】知乎 佳恬，搜索【保險】捏境，即可看到保險相關(guān)的話題及回答，可以進行學(xué)習(xí)
【四】結(jié)語
經(jīng)郴俅校看到新聞報道保險誤導(dǎo)垫言、理賠難等，其實大多都是由于我們對于保險的了解不夠多倾剿，或者有的人買完保險筷频，完全不看保險合同導(dǎo)致的，以為買了保險前痘，無論發(fā)生什么都是賠付的凛捏。
可見，對于保險有一定的了解芹缔，是多么重要坯癣。而學(xué)習(xí)保險也的確比較枯燥和復(fù)雜，需要涉及到法律條款最欠、病癥解釋等示罗，需要足夠的耐心，靜下心來學(xué)習(xí)芝硬。
祝愿大家都能夠早日買到適合自己的保險蚜点，為自己撐起一把保護傘！
