案例背景：
李女士38歲，先生39歲券犁，育有一子一女均上幼兒園进每。
李女士跟先生是從事教師工作，收入穩(wěn)定，沒有入不敷出烘跺，房子也買了，可是李女士仍然感到強烈的不安脂崔。
剛好有一個同學(xué)是##保險業(yè)務(wù)員滤淳，她常常來推銷保險，李女士前前后后買了15份保險砌左，年繳保費20多萬脖咐。李女士原本以為買保險可以讓她化解不安，結(jié)果好像適得其反汇歹。
李女士開始不敢讓先生知道屁擅，這一堆保單中，除了有多達(dá)4張是投資型保險产弹，還有一張是（投資連結(jié)保險）煤蹭，在2008年金融海嘯時，讓她賠了30多萬取视，這筆錢都可以買一輛豪車了硝皂。
名詞解釋：
投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶作谭、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶稽物。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同折欠，投資風(fēng)險也不同贝或。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后锐秦，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)咪奖。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險酱床。
從事教師工作以前最讓人安心的是有穩(wěn)定月收入羊赵，和退休金，但隨著國家對教育事業(yè)的改革扇谣，以后老了會怎樣勢必充滿變數(shù)昧捷。目前兩個小孩還在讀幼兒園，家庭還要準(zhǔn)備兩份教育金罐寨。
保費負(fù)擔(dān)很重靡挥，退休金有變數(shù)，教育金沒著落鸯绿，房貸按揭也需要供20年跋破。這些財務(wù)隱憂堆疊起來簸淀，讓李女士對未來很憂心。
讓李女士更深的不安毒返，則是來自夫妻財務(wù)的分工啃擦。因為她們是采取責(zé)任分工制，說白了饿悬，就是各理各的財令蛉，先生負(fù)責(zé)房貸，父母養(yǎng)老以及家用狡恬，李女士主要負(fù)責(zé)小孩的花用珠叔。
李女士不解的是，先生賺的比她多弟劲，錢卻好像都花光光了祷安。很多同事下課后，都會去做瑜伽兔乞、美容保養(yǎng)汇鞭、寒暑假出國旅行，李女士都自動放棄庸追，一心想把錢存下來霍骄，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大淡溯，家庭還有很多關(guān)卡要過读整，存款卻原地踏步，李女士想想就傷心咱娶。
直到我們經(jīng)過朋友轉(zhuǎn)介紹的推薦米间，接觸了所謂的理財規(guī)劃，人生才開始有了改變膘侮。
名詞解釋：
理財規(guī)劃(Financial Planning)是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的屈糊、具有可操作性的某方面或綜合性的財務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃琼了、消費支出規(guī)劃逻锐、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃表伦、稅收籌劃谦去、投資規(guī)劃慷丽、退休養(yǎng)老規(guī)劃蹦哼、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。
理財規(guī)劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質(zhì)要糊，即使到年老體弱或收入銳減的時候纲熏，也能保持自己所設(shè)定的生活水平。理財規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財務(wù)安全和財務(wù)自由。理財規(guī)劃是一個評估個人或家庭各方面財務(wù)需求的綜合過程局劲，它是由專業(yè)理財人員通過明確客戶理財目標(biāo)勺拣，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀鱼填，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務(wù)药有。
李女士一開始只是想請顧問幫忙做一個簡單的保單檢視，看看這些保單到底買得對不對苹丸？保障夠不夠愤惰？但是我不急著翻閱保單，而是與李女士夫妻深談赘理。
因為有些保險業(yè)務(wù)員會先幫客戶檢視保單宦言，但就像是沒先檢查身體，卻忙著檢查過去服用了哪些藥物商模，根本是本末倒置奠旺。本人醫(yī)學(xué)畢業(yè)，也在醫(yī)院工作過施流，很清楚一位合格專業(yè)的醫(yī)生响疚，應(yīng)該是先仔細(xì)詢問癥狀、測量各項指標(biāo)瞪醋、確認(rèn)真正的病因后稽寒，接著才是檢視病患曾經(jīng)服用過的（藥物）對不對？（藥效）足不足吧趟章？
接著拿出一張人生價值環(huán)的圖像杏糙，要李女士思考、并且填上屬于她們家的人生價值環(huán)蚓土。李女士有點遲疑了宏侍，這跟保單檢視有什么關(guān)系？我解釋說：理財之前要先理心蜀漆，很多人忙著理財谅河、忙著買保險，對未來還是感到不安确丢、好像永遠(yuǎn)不足绷耍，就是因為沒有先弄清楚自己最重視的人生價值環(huán)。
我要李女士填寫的人生價值環(huán)鲜侥，是三層的同心圓褂始，核心層分成【責(zé)任】、【安心】描函、【圓滿】崎苗，分別從這三個角度思考狐粱，并且在第二層同心圓填上：要達(dá)成哪些狀態(tài)或境界，才能讓你們家庭感到完成責(zé)任胆数，感到安心與圓滿肌蜻。第三層同心圓則是根據(jù)第二層內(nèi)容，填上具體的財務(wù)目標(biāo)必尼。
說實在蒋搜，李女士結(jié)婚十多年，從來沒有認(rèn)真思考過這些問題判莉。人生價值環(huán)咋看是一種很哲學(xué)齿诞、很抽象的思考，但是當(dāng)填完屬于家庭的價值環(huán)后骂租，才能夠勾勒出明確的行動目標(biāo)祷杈。
當(dāng)李女士對自己家庭的人生價值環(huán)有了清楚的認(rèn)知后，我接著便要了解李女士家庭的財務(wù)現(xiàn)狀渗饮，以及協(xié)助李女士進(jìn)行【需求分析】但汞。需求分析是根據(jù)我們在人生價值環(huán)列出的財務(wù)目標(biāo)、以及現(xiàn)有資產(chǎn)互站、負(fù)債私蕾、收入、支出胡桃，進(jìn)而算出哪些目標(biāo)要靠投資踩叭、哪些目標(biāo)要靠保險，這是一連串的科學(xué)化翠胰、量化的過程容贝。（需求分析詳細(xì)內(nèi)容，詳見下一篇文章【沒有理財規(guī)劃師之景，如何買對斤富、買夠、買到好保險锻狗？】一文满力。
要先完成這些嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膭幼鳎拍苊鞔_算出我們真正需要保障的風(fēng)險類型轻纪、以及保險缺口油额。有了這張精確的【病歷表】后，才會進(jìn)行所謂的保單檢視刻帚，檢視是否買對潦嘶、買夠、買好我擂。
我們第二次面談時衬以，拿出了李女士的保單檢視結(jié)果：竟然是【買錯缓艳、買不夠校摩、買不好】看峻。
15份保險，每年20多萬的保費衙吩，原本還以為保障買的太多互妓，結(jié)果竟然是不夠，不需要的保單坤塞，倒是買了一大堆冯勉，先生沒說話，李女士卻是很自責(zé)摹芙，這些都是他們辛辛苦苦賺回來的錢灼狰。
還好協(xié)助李女士調(diào)整了保單，將年繳20多萬的保費浮禾，先降到10多萬交胚，保障反而增加不少，每年省下來的10萬塊錢保費盈电，挪去存教育金蝴簇、與提前償還房貸。
并且給出建議開立一個家庭共同賬戶匆帚，按照先后順序熬词，為房貸、教育金吸重、退休金而做準(zhǔn)備互拾，連李女士很在乎的旅游金，也規(guī)劃到家庭預(yù)算里面嚎幸。
值得一提的是摩幔，為了完成正確的【需求分析】，我還要求李女士夫妻二人記賬鞭铆，目前很多手機app是提供記賬的或衡，能方便隨時記錄支出。記賬一段時間之后车遂，李女士才發(fā)現(xiàn)先生的收入雖然比她多封断，但是要應(yīng)付的各種費用也更多，李女士以前還經(jīng)常懷疑先生的支出舶担，現(xiàn)在夫妻間的互信也跟著加強了坡疼。
回顧過去，李女士家庭的目標(biāo)沒有量化衣陶，預(yù)算沒有規(guī)劃柄瑰，財務(wù)不透明闸氮，讓她對未來很不安。但是經(jīng)過整體的規(guī)劃與調(diào)整后教沾，現(xiàn)在這些疑慮都沒了蒲跨。
正確的理財安排，貼心而公正的理財規(guī)劃師授翻，除了讓李女士找回安心或悲、也讓家庭關(guān)系更和諧。這讓李女士明白到堪唐，買保險只是家庭理財?shù)囊画h(huán)巡语，沒有先列出自家的【人生價值環(huán)】、沒有先進(jìn)行量化的【需求分析】淮菠，再多的保險也買不到安心男公，反而白繳了許多的冤枉錢。同類型的保險合陵，買A公司和買B公司枢赔，實際上區(qū)別不是太大，如何不買錯曙寡，如何不買貴糠爬，才更有實際意義。
一般家庭不像大富之家有專屬的理財規(guī)劃師举庶，那作為普羅大眾要如何幫自家用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)過程执隧，買對、買夠户侥、買好保險呢镀琉？
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