業(yè)界常把互助平臺作為互聯(lián)網保險的一種模式姨丈，它既是最早的一種商務幫助形式，也是最古老的保險擅腰。直到今天蟋恬，互助保險依然是社會上主流的保險形式，2014年它的保費收入已經占到全球保費的三分之一趁冈。
沒被傳統(tǒng)保險滿足歼争？互助或許是你的菜
互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，預交風險損失補償分攤金渗勘。拿水滴互助來舉例沐绒，如果加入它的抗癌計劃，用戶只要充值9元即可正式成為會員旺坠，在180天的觀察期后乔遮，如果會員確診癌癥就可社群提出互助申請，經過技術手段驗證后取刃，可獲得相應的社群互助資金用于治療疾病蹋肮，而這筆資金是由抗癌互助社群內所有會員進行分攤捐獻，社群人數(shù)越多璧疗，每人分攤的金額就越少坯辩。
保險的歷史用途是為用戶服務，但是由于它的一些信任關系病毡、資金管理問題濒翻，保險漸漸多了些中介的味道，但實際上我們更需要每個人的風險轉移。比起商業(yè)險有送，互助可以讓用戶以更少的錢參與到保障計劃中來淌喻，它更像是商業(yè)險的一種補充，甚至可以說它針對的是沒有被傳統(tǒng)保險滿足的那部分人群雀摘。
舉例來說裸删，有些社會弱勢群體只享受三險，沒有商業(yè)保險阵赠，而這類人群在遇到事故時往往會遇到籌款的難題涯塔，互助保險關注的群體更加廣泛，給更多低收入清蚀、低保的人解決基礎需求匕荸；再者，傳統(tǒng)保險和商業(yè)保險公司在對于人群的保障枷邪、疾病劃分上有不足榛搔，比如目前并沒有專門針對糖尿病人的保險，互助則可以提供這個平臺东揣，在面對疾病時践惑，能為用戶提供一個更標準化、更快速解決方案嘶卧。
BAT保險還沒襪子賣的好尔觉，互助看起來空間很大
BAT也在培養(yǎng)自己的保險公司，沒有被他們投資的公司還有沒有機會芥吟？
其實侦铜，BAT所投企業(yè)都是在比較細分的領域，與其業(yè)務直接相關运沦，比如阿里健康與太平的合作泵额、百度投資聚焦車險的公司以匹配未來汽車和自動駕駛的發(fā)展等。個人有個人的方向携添，搞清楚了自己的定位才能找到發(fā)展空間嫁盲，
另一方面，BAT雖然有強大的生態(tài)鏈烈掠，但它們在保險領域的發(fā)展依然是流量分配式的思路羞秤，天貓的保險就賣的不好。曾在阿里就職過的17互助創(chuàng)始人高競調侃到：“天貓保險的數(shù)據(jù)不行左敌，襪子都比保險賣的好瘾蛋，差太遠〗孟蓿”
而互助在互聯(lián)網互動和社群上有先天優(yōu)勢哺哼，BAT現(xiàn)在沒有精力把保險業(yè)務以社群和互動的方向發(fā)展起來佩抹，互助平臺則有非常大的空間，通過社群的方式把風險的發(fā)生概率盡量降低取董，減少風險的發(fā)生棍苹。
“蜘蛛人”和白領面臨的風險不一，產品設計也要不同
清洗高樓大廈的蜘蛛人茵汰，和坐在辦公室的白領每天面臨的工作風險能一樣么枢里？當然不會一致。
互助產品需要對此進行差別對待蹂午。共同的人群面對共同的風險栏豺，才會有共同的需求，針對不同的人群去設計不同的產品豆胸，這才是互助產品與保險產品的區(qū)別奥洼。但這會不會導致成熟的熱群規(guī)模較小，無法實現(xiàn)風險均攤配乱？換句話說溉卓，互助群體的規(guī)模是不是越大越好？可以肯定的是搬泥，不管規(guī)模大小，風險都是存在的伏尼。
那么忿檩，把可能面臨一致風險的人歸類劃分，從技術的角度如何落地呢爆阶？同心互助創(chuàng)始人兼CTO鐘馥百告訴虎嗅燥透，大數(shù)據(jù)則在此起到了關鍵作用，要建立起大數(shù)據(jù)辨图，再通過這樣的方式去找到班套、區(qū)分人群，設計不同的產品才能真正達到互助效果故河。
在品類上也要有所拓展吱韭。
據(jù)統(tǒng)計，我國每年新增癌癥患者300多萬鱼的，不同收入水平理盆、處于人生不同階段的患者在面對重大疾病時的應對能力也不同〈战祝互助產品應該配合不同家庭猿规、家庭的不同生命周期來設計。
當然宙橱，現(xiàn)階段覆蓋所有產品幾乎不可能姨俩，但這可以成為一個出發(fā)點蘸拔。抗癌公社創(chuàng)辦于2011年环葵，創(chuàng)始人于文浩說他們的產品已經從抗癌擴展到了29種重大疾病都伪，這也是借鑒了保險公司的做法。
那么积担，互助類保險更適合哪些類別的產品呢陨晶？17互助創(chuàng)始人高競認為，目前在分紅帝璧、長期壽等方面先誉，互助保障品牌還看不到特別清晰的創(chuàng)新點，但在汽車的烁、人身疾病傷害領域的涉及新的互助保險產品褐耳，基于大數(shù)據(jù)會有比較大的發(fā)展空間。
談保險必離不開的“風控”渴庆，關鍵點在哪兒铃芦？
千言萬語匯成一句話：敬畏風險，尊重規(guī)律襟雷。要立于整個金融風控的基本點刃滓，照搬理論不要照搬方法，因為中國不需要多一家山寨保險公司耸弄。
在互助中咧虎，風控的關鍵點和核心都來自數(shù)據(jù)，互聯(lián)網在數(shù)據(jù)的征集计呈、計算砰诵，在深度、廣度和豐富性上游天然的優(yōu)勢捌显，傳統(tǒng)方式無法取代茁彭。大數(shù)據(jù)到底要怎么來代替甚至是超越原來保險公司的分析邏輯，這也需要把控》鐾幔現(xiàn)今做的風險控制本質上是風險選擇理肺，要通過不同的緯度，去找到可控的風險要素击罪，只有達到尋找精準的識別哲嘲，才有資格去談控制，否則的話媳禁，如果敞開大門眠副，各種類型全都進來，根本無法用同一種方法來控制它竣稽。
風險的變化以及風險的形態(tài)在新形勢下會發(fā)生很大的變化囱怕，而大數(shù)據(jù)能對原來這個數(shù)據(jù)分析起來的一個變革就是霍弹，它能夠在短期之內讓我們呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)規(guī)律出來。 如此娃弓，可以在短期內很快的比較精準的掌握到一個人的人物畫像典格，判斷他在某一個保險產品，或者某一個保險領域下台丛，風險的高低程度耍缴。
舉個例子，國外車險有這樣一種方式挽霉，將一個UI設備插入汽車中防嗡，它會根據(jù)不同人開車的習慣、行為去計算保費侠坎，深入挖掘每個人的需求蚁趁。實際上，人群的精準劃分实胸、產品的匹配他嫡，保險公司也在做。
那么庐完，“夜不能寐”的傳統(tǒng)保險行業(yè)該怎么辦钢属？
在互聯(lián)網保險襲來的當下，傳統(tǒng)保險公司并沒有墨守陳規(guī)假褪，內部人士幾乎“夜不能寐”署咽，琢磨互聯(lián)網巨頭會從哪些方面來顛覆傳統(tǒng)，自己要如何應對生音。泰康在線副總裁丁俊峰介紹，他們從這幾個方面去擁抱互聯(lián)網：
1.把互聯(lián)網作為一個銷售渠道窒升，現(xiàn)在基本上所有的保險公司都會有在網上直銷的渠道缀遍；
2.把產品設計的更有體驗性，更容易讓消費者明白饱须，更加碎片化域醇，更加門檻低一些。當然并不是所有產品都適合碎片化蓉媳，有些場景化非常強的譬挚，比如大家都非常熟悉的行業(yè)險、退貨運費險酪呻，這些就是非常適合互聯(lián)網的場景化銷售减宣；
3.運營層面，客戶的畫像玩荠、不同的客戶提供不同的產品方面漆腌，保險公司也花了大量的精力去做贼邓。還有服務渠道的建立，過去保單變更闷尿、繳費一定要通過代理人塑径，或者去到保險公司的柜面，現(xiàn)在大量的服務其實都可以通過網絡去解決填具。
其實保險公司最大的難題统舀，還在于如何改變帶給用戶的糟糕體驗，把中間銷售費用免掉劳景，把隨意拒賠的體驗痛點去掉誉简，盡量減少代理人的復雜心態(tài)給行業(yè)帶來的扭曲。保險作為一個虛擬的產品枢泰，沒有物流描融，沒有倉儲，也沒有供應鏈衡蚂，其實比較在網上銷售窿克，但產品設計要簡單，去掉所謂的隱形消費毛甲。
最后回到新興平臺上年叮，從重疾切入的互助品牌，未來發(fā)展路徑是什么玻募？
有些平臺將會從重疾險橫向切其他保險類型只损，而縱向來看，可以在醫(yī)療領域為已經患病人群提供相應的一系列服務七咧，繼續(xù)做深跃惫，這將是一個很大的挑戰(zhàn)。
互助特報是中國首家互助保障艾栋、公益慈善行業(yè)權威自媒體爆存。
關于互助保障、公益慈善你所不知道的那些事蝗砾，關注微信公眾號“互助特報”先较，一起來互助吧！５苛浮闲勺！
