前言

前幾天在知乎上看到這樣一個(gè)問(wèn)題：男朋友買(mǎi)房首付差5萬(wàn)元，我要不要用借唄提現(xiàn)給他碴卧？

看到這個(gè)問(wèn)題弱卡，我的第一個(gè)想法是5萬(wàn)塊錢(qián)還要用借唄提現(xiàn)，可見(jiàn)這個(gè)女孩子的經(jīng)濟(jì)狀況并不樂(lè)觀住册。相信很多大學(xué)剛畢業(yè)的人都是這樣婶博，工資不高，大多貢獻(xiàn)給了房東荧飞，平時(shí)東買(mǎi)買(mǎi)凡人，西逛逛，還沒(méi)到熬到發(fā)薪日錢(qián)已花光叹阔。很多人會(huì)說(shuō)：“月光族挠轴，有什么資格談理財(cái)？”殊不知耳幢，你不理財(cái)忠荞，財(cái)不理你，越早開(kāi)始理財(cái)帅掘，才有可能存得下錢(qián)委煤，才有更多的可能。

還有些畢業(yè)幾年成家了的修档，工資漲了碧绞，但是房?jī)r(jià)物價(jià)跟著漲，孩子教育和父母養(yǎng)育要花錢(qián)吱窝，一線城市房?jī)r(jià)高買(mǎi)不起讥邻，老家買(mǎi)了房子每個(gè)月面臨房貸壓力，資產(chǎn)沒(méi)積累多少院峡，花錢(qián)的地方卻越來(lái)越多兴使。

有些人到中年：有了一定的資產(chǎn)積累，但是不知道如何打理照激，如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值发魄，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

那么，到底應(yīng)該怎么做才能夠使自己的資產(chǎn)保值增值励幼，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢汰寓？

答案是：定投指數(shù)基金。

一苹粟、定投是什么有滑？

什么是定投？簡(jiǎn)單的說(shuō)嵌削，定投就是“定期投入”的意思毛好，把資金定期投入某個(gè)品種。平時(shí)我們最熟悉的五險(xiǎn)一金就是定投苛秕。

那么定投有什么好處呢睛榄？

第一，它可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄想帅，克服窮人思維场靴，讓你不再月光。

第二港准，它可以讓你的財(cái)富保值增值旨剥，不至于被通貨膨脹吞噬，化解人力資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)浅缸。

什么樣的人適合定投轨帜？

一、上班族衩椒。每月定時(shí)發(fā)工資蚌父，這些收入的結(jié)余部分可以定期投入指數(shù)基金，獲取高收益毛萌。

二苟弛、大忙人。定投不需要時(shí)刻盯盤(pán)阁将，只需要每月或者每周抽出一點(diǎn)時(shí)間判斷所關(guān)注的指數(shù)基金是否值得投資即可膏秫。

三、低風(fēng)險(xiǎn)投資者做盅。股票基金波動(dòng)性比較大缤削，如果一次性買(mǎi)入，很可能遭遇大幅暴跌吹榴。但是定投亭敢，通過(guò)分批買(mǎi)入的方式可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

四图筹、為未來(lái)規(guī)劃者帅刀。定投類(lèi)似于零存整取，適合為未來(lái)特定的目的做規(guī)劃。我們可以通過(guò)定投劝篷，把平時(shí)不用的閑錢(qián)整合起來(lái)哨鸭，持續(xù)獲取高收益民宿。

二娇妓、定投前的準(zhǔn)備

愛(ài)因斯坦曾說(shuō)過(guò)：

復(fù)利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過(guò)了原子彈活鹰。

復(fù)利的公式是：最終收益=本金*（1+收益率）^時(shí)間

影響最終收益有三個(gè)因素：本金哈恰、收益率和時(shí)間。所以志群，首先着绷，我們得有本金，再有就是收益率越高锌云，最終收益才會(huì)越高荠医，最后，在同樣的本金和收益率的情況下桑涎，投資的時(shí)間早5年或10年彬向，最終收益會(huì)相差幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。

因此攻冷，我們投資要趁早娃胆。不是說(shuō)等到攢夠一定數(shù)量的金錢(qián)才能夠進(jìn)行投資，即使一個(gè)月有500元或者1000元盈余仍然可以進(jìn)行定投等曼。而且在我們年輕的時(shí)候里烦，應(yīng)該把更多的重心放在人力資產(chǎn)的培養(yǎng)上，因?yàn)槲覀冏约壕褪且粋€(gè)非常強(qiáng)大的資產(chǎn)禁谦。這也是提升自己的本金的最好的辦法胁黑。

想要收益率高，就要學(xué)習(xí)投資必備的基礎(chǔ)知識(shí)州泊，知己知彼别厘，才能百戰(zhàn)百勝。

那么拥诡，怎樣才能攢下本金進(jìn)行定投呢触趴？

養(yǎng)成3個(gè)理財(cái)好習(xí)慣，收益終身

好習(xí)慣一：把每月開(kāi)支分成4份渴肉，避免盡早把錢(qián)花完冗懦。這4份錢(qián)我們可以每周使用一份，這樣就不至于發(fā)生還沒(méi)到發(fā)薪日就把錢(qián)花光的窘境了仇祭。

好習(xí)慣二：養(yǎng)成記賬的習(xí)慣披蕉。通過(guò)記賬，我們就能夠清楚知道自己的錢(qián)到底花在哪里，哪些是不必要花的没讲，后期就更容易優(yōu)化眯娱。

好習(xí)慣三：做好預(yù)算。通過(guò)記賬爬凑，我們知道自己的錢(qián)花在哪里徙缴，也大概知道自己一個(gè)月大概要花多少錢(qián)，然后我們就可以針對(duì)性進(jìn)行開(kāi)源節(jié)流嘁信，砍掉不必要消費(fèi)于样、優(yōu)化必需消費(fèi)。

三潘靖、需要多少錢(qián)穿剖，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

財(cái)務(wù)自由的4%法則

4%法則是由麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理論。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)卦溢，就是通過(guò)投資一組資產(chǎn)糊余，每年從這組資產(chǎn)中提取不超過(guò)4%的金額用來(lái)支付你的生活開(kāi)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由单寂。

但是贬芥，每個(gè)人的生活所需是不一樣的，我們可以計(jì)算一下凄贩，要實(shí)現(xiàn)你想要的段位的財(cái)務(wù)自由到底需要多少錢(qián)誓军。首先你可以算一下家庭一年需要多少開(kāi)銷(xiāo)，再反過(guò)來(lái)推算需要多少資產(chǎn)疲扎。假設(shè)你的家庭一年需要30萬(wàn)的開(kāi)銷(xiāo)昵时，那就需要30萬(wàn)元/4%=750萬(wàn)元，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由椒丧。

但是壹甥，別忘了，還有通貨膨脹的存在壶熏，通過(guò)膨脹會(huì)讓你的財(cái)富縮水句柠。長(zhǎng)期來(lái)看，低估的指數(shù)基金的收益是可以跑贏通貨膨脹的棒假，我們通過(guò)定投指數(shù)基金溯职，就能更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，這也是我們普通人比較容易做到的帽哑。

四谜酒、如何定投指數(shù)基金

指數(shù)基金那么多，到底要買(mǎi)什么呢妻枕？

1僻族、買(mǎi)什么

投資指數(shù)基金粘驰，通常來(lái)說(shuō)有這三大類(lèi)：寬基指數(shù)、策略加權(quán)指數(shù)和優(yōu)秀行業(yè)指數(shù)述么。

寬基指數(shù)：

（1）A股常見(jiàn)的寬基指數(shù)：滬深300蝌数、中證500和創(chuàng)業(yè)板指數(shù)

滬深300指數(shù)是國(guó)內(nèi)最具代表性的指數(shù)，它主要代表A股的大盤(pán)度秘。中證500指數(shù)最容易獲得超額收益的指數(shù)顶伞，它主要代表A股的中盤(pán)。創(chuàng)業(yè)板指數(shù)是為了衡量創(chuàng)業(yè)板最主要的100家企業(yè)的平均表現(xiàn)而設(shè)立的敷钾，整體盈利比較低枝哄，不穩(wěn)定肄梨。

（2）港股常見(jiàn)的寬基指數(shù)：恒生指數(shù)阻荒、H股指數(shù)和香港中小指數(shù)

（3）美股常見(jiàn)的寬基指數(shù)：納斯達(dá)克100指數(shù)、標(biāo)普500指數(shù)

納斯達(dá)克100指數(shù)投資的是納斯達(dá)克規(guī)模最大的100家大型企業(yè)众羡。標(biāo)普500指數(shù)是一只藍(lán)籌股知識(shí)侨赡，由500只成分股組成，其入選標(biāo)準(zhǔn)是其必須是一個(gè)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者粱侣，ROE（凈資產(chǎn)收益率）是入選標(biāo)普500指數(shù)的一個(gè)硬指標(biāo)羊壹。其代表的是美股市場(chǎng)的基準(zhǔn)收益，可以分散風(fēng)險(xiǎn)齐婴。

通常對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)油猫，開(kāi)始投資指數(shù)基金的時(shí)候，是優(yōu)先從寬基指數(shù)開(kāi)始入手柠偶，因?yàn)檫@些品種相對(duì)更容易分析和理解情妖。我們?cè)谔暨x的時(shí)候，可以遵循兩個(gè)思路：第一是尋找費(fèi)用最低诱担、誤差最小的品種毡证；第二是尋找有特色的增強(qiáng)型指數(shù)基金。

策略加權(quán)指數(shù)基金：小眾蔫仙、收益更好

這類(lèi)指數(shù)基金料睛，通常是會(huì)采用某種投資策略來(lái)挑選股票，不再按照上市公司的市值規(guī)模大小來(lái)挑選股票摇邦。主要是如下四類(lèi)：紅利指數(shù)恤煞、基本面指數(shù)、價(jià)值指數(shù)施籍、低波動(dòng)指數(shù)居扒。

紅利指數(shù)，是按照股息率來(lái)決定個(gè)股的權(quán)重法梯，哪只股票的股息率越高苔货，這只股票的權(quán)重就越大犀概。上證有上證紅利指數(shù)，中證有中證紅利指數(shù)夜惭，深證有深證紅利指數(shù)姻灶，標(biāo)普指數(shù)公司也為A股開(kāi)發(fā)了紅利機(jī)會(huì)指數(shù)。

其優(yōu)點(diǎn)是：第一诈茧，高股息率产喉，在熊市更有優(yōu)勢(shì)。紅利指數(shù)的股息率越高敢会，熊市分紅后再投入的效果越出眾曾沈，在熊市里是非常不錯(cuò)的優(yōu)勢(shì)。第二鸥昏，紅利指數(shù)的波動(dòng)是各個(gè)指數(shù)中比較低的塞俱。第三，為日常生活提供分紅現(xiàn)金流吏垮。

基本面指數(shù)障涯，主要從四個(gè)維度去挑選股票：營(yíng)業(yè)收入、現(xiàn)金流膳汪、凈資產(chǎn)和分紅唯蝶。

基本面指數(shù)目前國(guó)內(nèi)最出名的是中證基本面50指數(shù)∫潘裕基本面指數(shù)可以跑贏上證50指數(shù)和滬深300指數(shù)粘我。

價(jià)值指數(shù)，用四個(gè)指標(biāo)來(lái)挑選成分股痹换，分別是：市盈率征字、市凈率、市現(xiàn)率和股息率晴音。

價(jià)值指數(shù)柔纵，跟紅利指數(shù)、基本面指數(shù)特征比較相似锤躁，所以歷史上其收益也差不多搁料。不過(guò)價(jià)值指數(shù)在國(guó)內(nèi)數(shù)量還不太多，主要是滬深300價(jià)值指數(shù)系羞。

低波動(dòng)指數(shù)郭计，是挑選市面上波動(dòng)率最低的一批股票。這里的波動(dòng)率椒振，說(shuō)的是股票每天漲跌幅的標(biāo)準(zhǔn)差昭伸。波動(dòng)率越低的股票，收益越好澎迎。其代表的指數(shù)是中證500行業(yè)中性低波動(dòng)指數(shù)庐杨。

優(yōu)秀的行業(yè)指數(shù)基金

那些行業(yè)天生更容易賺錢(qián)呢选调？主要集中在消費(fèi)和醫(yī)藥行業(yè)，例如醫(yī)藥行業(yè)灵份、必需消費(fèi)行業(yè)仁堪、可選消費(fèi)行業(yè)。

必需消費(fèi)行業(yè)的指數(shù)主要有四只：上證消費(fèi)指數(shù)填渠、上證消費(fèi)80指數(shù)弦聂、中證消費(fèi)指數(shù)、全指消費(fèi)指數(shù)氛什。

必需消費(fèi)行業(yè)的主力：食品飲料行業(yè)莺葫。其對(duì)應(yīng)的指數(shù)基金有兩只：天弘中證食品飲料指數(shù)基金（001631）和國(guó)泰國(guó)證食品飲料指數(shù)基金（160222）。

醫(yī)藥行業(yè)：它有兩大有點(diǎn)：長(zhǎng)牛枪眉、避險(xiǎn)捺檬。其行業(yè)指數(shù)主要有：300醫(yī)藥行業(yè)指數(shù)、500醫(yī)藥行業(yè)指數(shù)瑰谜、中證醫(yī)藥行業(yè)指數(shù)欺冀、全指醫(yī)藥行業(yè)指數(shù)和中證醫(yī)藥100行業(yè)指數(shù)树绩。

可選消費(fèi)行業(yè)：升級(jí)換代快萨脑，有周期性。

通常我們定投時(shí)饺饭，可以以?xún)?yōu)秀的寬基策略加權(quán)指數(shù)基金為主渤早，以?xún)?yōu)秀行業(yè)指數(shù)基金為輔。例如以紅利瘫俊、基本面鹊杖、價(jià)值、低波動(dòng)四類(lèi)策略加權(quán)指數(shù)基金為主扛芽，以消費(fèi)骂蓖、醫(yī)藥、中概互聯(lián)行業(yè)指數(shù)基金為輔川尖。

挑選指數(shù)基金的三個(gè)秘訣

1登下、基金規(guī)模小于1億元的不要選。因?yàn)槿绻恢换鹨?guī)模較小叮喳，它清盤(pán)的概率就較大被芳，而且它的流動(dòng)性也會(huì)更差。

2馍悟、挑選費(fèi)用較低的基金畔濒，這樣長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)就能獲得更好的收益。指數(shù)基金的費(fèi)用主要是：申購(gòu)費(fèi)锣咒、贖回費(fèi)侵状、管理費(fèi)赞弥、托管費(fèi)，可以在基金產(chǎn)品的頁(yè)面上查詢(xún)到這些信息趣兄。

3嗤攻、選擇追蹤誤差較小的基金。

二诽俯、怎么買(mǎi)

總的來(lái)說(shuō)妇菱，我們要采取定期不定額的定投方法，即在指數(shù)基金低估的時(shí)候開(kāi)始定投暴区，越低估買(mǎi)入的份額越多闯团，到高估的時(shí)候賣(mài)出，這樣我們才能夠?qū)崿F(xiàn)收益的最大化仙粱。而指數(shù)基金的估值就是一個(gè)很好的衡量買(mǎi)入和賣(mài)出時(shí)機(jī)的工具房交。具體的我們可以關(guān)注本書(shū)作者的公眾號(hào)“定投十年賺十倍”，里面有詳細(xì)的估值表伐割『蛭叮或者像是“蛋卷基金”這樣的APP上面也有估值表。

三隔心、什么時(shí)候賣(mài)白群？

根據(jù)不同的指數(shù)基金品種，我們可以選擇不一樣的止盈方式硬霍。

1帜慢、按照收益率來(lái)止盈

我們可以自己設(shè)置一個(gè)期望值，比如收益率達(dá)到30%就可以止盈唯卖，根據(jù)自己的需求粱玲。對(duì)短期波動(dòng)大的品種使用這類(lèi)策略更適合，例如中證500指數(shù)基金和周期性強(qiáng)的行業(yè)指數(shù)基金拜轨。

2抽减、按照估值來(lái)止盈

通常從低估到正常估值，從正常估值到高估橄碾，每一個(gè)區(qū)域都有30%~40%的漲幅卵沉。等到指數(shù)基金漲到高估再賣(mài)出的話，我們可以獲得更高的收益堪嫂，但是其持續(xù)的時(shí)間更長(zhǎng)偎箫，在牛市來(lái)臨之前，投資者需要耐心持有皆串。

目前適合這種止盈思路的淹办，主要是兩類(lèi)：一類(lèi)是優(yōu)秀的寬基指數(shù)基金，特別是策略加權(quán)指數(shù)基金恶复，如紅利怜森、基本面速挑、價(jià)值、低波動(dòng)等副硅；另一類(lèi)是優(yōu)秀的行業(yè)指數(shù)基金姥宝；如消費(fèi)、醫(yī)藥恐疲、中概互聯(lián)等腊满。

3、不止盈培己，長(zhǎng)期持有

也就是買(mǎi)入低估的指數(shù)基金碳蛋，然后長(zhǎng)期持有，以分紅的形式獲取現(xiàn)金流省咨。

因?yàn)橹笖?shù)基金自身具備長(zhǎng)生不老的特征肃弟，只要背后公司正常經(jīng)營(yíng)，這些公司的盈利就是長(zhǎng)期上漲的×闳兀現(xiàn)金分紅作為盈利的一部分笤受，也會(huì)隨之長(zhǎng)期上漲。指數(shù)基金就變成了一個(gè)“利息收益不斷上漲”的超長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品敌蜂。

長(zhǎng)期持有的條件：

（1）適合股息率高的指數(shù)基金箩兽。這種方法，適合股息率高紊册、分紅多的指數(shù)基金比肄。主要是大盤(pán)寬基指數(shù)基金，如上證50囊陡、滬深300、恒生掀亥、H股撞反，以及紅利類(lèi)策略加權(quán)指數(shù)基金，如中證紅利搪花、紅利機(jī)會(huì)等遏片。

（2）一定要在指數(shù)基金股息率高的時(shí)候投資。通常對(duì)寬基指數(shù)基金來(lái)說(shuō)撮竿，如果股息率超過(guò)4%吮便，未來(lái)的分紅收益率不錯(cuò)，超過(guò)5%就是比較少見(jiàn)的好機(jī)會(huì)了幢踏。但是如果2%都不到髓需，那就要小心。

五房蝉、制作一份屬于你的定投計(jì)劃

第一步：梳理自己的現(xiàn)金流僚匆，確定每個(gè)月可以定投的金額微渠。

第二步：挑選出當(dāng)前具有投資價(jià)值的、被低估的指數(shù)基金咧擂。

第三步：選擇熟悉的投資渠道逞盆，構(gòu)建一份定投計(jì)劃。

首先松申，選擇一個(gè)自己熟悉的投資渠道云芦，比如天天基金琐驴、蛋卷基金等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)昙读。

其次千贯，確定自己每月定投的時(shí)間和頻率美浦，比如在發(fā)工資之后的第一個(gè)交易日進(jìn)行定投枫绅。頻率上玲献，按周定投或者按月定投效果相似港庄，選擇適合自己的方式就好甸祭。

最后设联，在計(jì)劃中把遵循的定投策略善已，包括什么時(shí)候定投、什么時(shí)候持有离例、什么時(shí)候賣(mài)出换团，都詳細(xì)地列出來(lái)。

第四步：在實(shí)踐過(guò)程中宫蛆，定期檢查艘包、優(yōu)化。

定投記錄一般包括定投指數(shù)基金的日期耀盗、指數(shù)基金的品種想虎、操作（買(mǎi)或賣(mài)）、指數(shù)基金的價(jià)格叛拷、估值等信息舌厨。在定投日期一欄，還可以預(yù)先把每個(gè)月定投的時(shí)間寫(xiě)上忿薇，這樣可以提醒裙椭、督促自己按計(jì)劃來(lái)堅(jiān)持執(zhí)行。