一仅炊，正確認識理財
1，剛剛接觸理財時澎蛛，活脫脫的白日夢家抚垄，現(xiàn)在我明白，實現(xiàn)人生的財務自由谋逻，保證未來生活的穩(wěn)定呆馁，才是理財?shù)恼嬲嬷B。
2毁兆，理財?shù)哪康牟皇前l(fā)財浙滤，理財≠發(fā)財，理財是通過科學規(guī)劃讓我們的生活更美好气堕。
3纺腊，理財要趁早，只會賺錢送巡，不會護錢摹菠，一樣會讓你未來的生活變得糟糕。
不理財有哪些害處：
毫不夸張的說骗爆，不理財?shù)娜松疃疾惠p松次氨，年紀輕輕，做了生活的奴隸摘投。
明明自己已經(jīng)賺得不少了煮寡，卻存不下什么錢虹蓄，無論賺多少，到了買房幸撕，買車薇组，結婚，需要用錢的時候一樣拿不出錢坐儿，不止存不下錢律胀，花唄，借唄貌矿，京東白條還可能欠了一大筆后炭菌，說不準還要在信用卡上借點，最后陷入財務的困境逛漫，這是不會理財?shù)暮蠊?b>黑低。
二，理財?shù)谝徊剑簝π?/b>
要如何改變我們存不下錢還負債的困境呢酌毡？我覺得我們首先要有一個科學的理財過程克握，要從儲蓄做起，慢慢積攢本金枷踏。
記賬讓我們學會節(jié)制：
記賬給人第一印象是麻煩菩暗，但實際很簡單，每天花幾分鐘就夠了呕寝，這個習慣一旦養(yǎng)成勋眯，會讓我們受益一生婴梧。
可能是家庭原因下梢，從小到大，賬本的概念一直伴我左右塞蹭，所以無論去到哪里孽江，我的包中都會有一本賬本，我還記得家父曾對我說的一句話：錢不是省出來的番电，但不會省錢岗屏，一樣沒有錢。
幾年下來漱办，賬本記了不少这刷，大到房子首付，轎車的大件娩井，小到襪子暇屋，內(nèi)褲這樣的瑣碎，每一筆都有記錄洞辣。
我的記賬方式咐刨，有著家中的遺傳昙衅，要做到事事巨細，舉個例子：
【日支出表】：每日的記錄要將每一筆支出記錄詳細定鸟，金額而涉，去向，還有總額联予。
這樣記錄下來每一天的實際花銷啼县，并反思每一筆是否花的必要，在月底的時候進行匯總沸久。
【每月支出表】：匯總是將每月的各項花費進行整理谭羔，將實際花費，與自己的預計花費進行對比麦向，綜合日支出表瘟裸，看看有哪些屬于不必要的支出，下個月修正計劃诵竭，目的是讓差額轉(zhuǎn)換成自己每月的存余话告。
【預期收入比例】：人都會遇到瑣事，定期還要分析自己每月的存余變動卵慰，看看階段性是否有什么重大支出沙郭，提前準備，調(diào)整自己階段性預期支出比例裳朋。
當然病线，記賬只是方法，它實際的用處在于：
1鲤嫡，直觀的了解自己的真實經(jīng)濟情況送挑，花費狀況，可以達到一定的強制儲蓄的目的暖眼。
2惕耕，根據(jù)個人情況，去除不合理花銷诫肠，制定花銷計劃司澎，有效節(jié)制，月月有盈余栋豫，為自己后面錢生錢打基礎挤安。
推薦幾個記賬的app：
口袋記賬：身邊朋友有不少用這個的，對比隨手記丧鸯，強在“云口袋”上蛤铜，可以直接把賬本同步到電腦上，生成明細。
隨手記：老牌記賬軟件昂羡，簡單實用絮记，數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析能力很強，可以自動生成支出總結虐先。
補充一點學習資料：
知乎：《記賬有什么用》https://www.zhihu.com/question/20043172
知乎：《如何才能堅持記賬理財》https://www.zhihu.com/question/29005234
儲蓄讓我們積攢本金：
堅持記賬一段時間后怨愤，對自己的實際經(jīng)濟情況應該有所了解，還會發(fā)現(xiàn)蛹批，手里存下的錢也越來越多撰洗，實際這就是記賬的督促功能起到了作用。這時候可以為自己制定一個儲蓄計劃腐芍，計劃的標準差导，要根據(jù)記賬時反饋的情況來，具體怎么存猪勇，因人而異设褐。
但目的只有一個，就是要讓這個儲蓄計劃泣刹，幫助我們科學的存錢助析。一個人收入再高，如果沒有存下來錢椅您，或是將錢放在正確的平臺上運轉(zhuǎn)外冀。頂多也只是圖了一個快樂的消費。到頭來掀泳，發(fā)現(xiàn)其實啥也沒有做雪隧。
計劃開始前，我建議大家先從不負債做起员舵，不花唄脑沿，不借唄，不白條固灵，不欠信用卡捅伤。
沒了負債后，可以準備兩張銀行卡巫玻，一張工資卡，一張儲蓄卡祠汇，發(fā)工資后仍秤，剛開始接觸可能不習慣，將工資20%轉(zhuǎn)入儲蓄卡就好了可很，適應之后诗力，到達30%就可以收手了。
當然，剩在我們手中的錢苇本，也不是讓我們血拼的袜茧，不是還有之前為自己量身打造的預算計劃么。我們做預算的目的是學會如何合理花錢瓣窄。
附上一些更全面的學習知識：
知乎：《為什么說存錢/儲蓄是理財?shù)牡谝徊健?/b>https://www.zhihu.com/question/20093761
知乎：《月入7000笛厦，怎么存錢》https://www.zhihu.com/question/31444271
三，科學投資
1俺夕，科學認識投資
投資其實是一件很復雜的事裳凸，普通人對投資最大的誤解就是把投資獲利僅僅看成一種技巧，三言倆語就可以傳授的簡單東西劝贸，而沒有將其視為一門像醫(yī)學姨谷，法學等等是依靠知識積累，技能培養(yǎng)最后才能應用的掙錢手段映九。他們只看見一買一賣就可能獲利的簡單快捷梦湘，卻不知道在決策前，對所選投資標的思考件甥，對價位的判斷践叠，對市場的研讀，與自己人性的斗爭需要耗費多少精力和心血嚼蚀。
很多人剛開始投資禁灼，往往都是“一把梭”，或者“買買買”轿曙，亂投資弄捕，瞎投資，最后“死相”難看导帝，本金一虧在虧守谓。
投資是循序漸進的過程，首先我們要清楚三點：自己的投資能力您单，對于風險的抵抗能力斋荞，擁有的資金量，根據(jù)自己的情況做適合自己的投資虐秦，投資貴在穩(wěn)中求進平酿，而不是一夜暴富。（關于科學投資的更深入分析悦陋，可查閱我公號智多星理財師蜈彼，這里不展開）
2，科學的配置
至于新手俺驶，目前這個階段的具體的配置幸逆，大家可以參考上表，我這么設計，綜合考慮了收益还绘、風險楚昭、能力、可持續(xù)等因素拍顷。貨基＋信用卡+基金定投+互聯(lián)網(wǎng)理財占了55%抚太，作為日常使用和低風險安全投資，剩下45%房地產(chǎn)基金+p2p在風險可控的基礎上提高組合整體收益菇怀，這就保證了收益的同時凭舶，降低了整體的風險。
A爱沟，15% 貨幣基金+信用卡
a帅霜，
將貨幣基金作為穩(wěn)定的風險儲備金，做出這樣決定呼伸，完全是因為貨基堪比活期的流動性身冀，加上小到忽略不計的風險，實在是招人喜歡括享。
余額寶給了貨幣基金新的生命搂根，余額寶之后，幾乎每家公司都有自己的貨基APP铃辖，近段時間剩愧，貨幣基金的收益不斷上漲，前幾天微信活期更是突破了5%娇斩，投資價值很高仁卷。目前余額寶收益有3.8%检痰，但貨基收益突破5%的大有人在引谜。
我簡單梳理了一下高收益的貨幣基金，大家可以參考一下瞬捕。
選一些收益長期較高的貨幣基金歉嗓，收益就會比余額寶高一些丰介。
補充一些貨幣基金的購買知識：
1.貨幣基金在網(wǎng)銀或者股票賬戶里可以直接購買
2.像諸如“活期寶”之類的產(chǎn)品，最好在每周一-四下午三點之前充值鉴分，這樣周五就可確認份額哮幢，享有雙休日的收益了，過了15點充值冠场，只能順延一個工作日了家浇！
3.基金和股票的開盤收盤時間一致，早上9:30-11:30,下午1：00-3：00碴裙，所以所有的操作最好在下午三點前完成！
附上更全面的學習資料：
知乎：《貨幣基金年化收益比定存高了，以后銀行該怎么活舔株？》https://www.zhihu.com/question/21907893
知乎：《如何挑選貨幣基金》https://www.zhihu.com/question/24681593
b莺琳，
這里提到信用卡的目的，實際上信用卡是一種短期獲得無息消費貸款的一種工具载慈，通俗點說就是惭等，向銀行借沒有利息的錢。當你手里的錢不夠用的時候办铡，可以免費用銀行的錢辞做，而不必取出自己投資的錢損失利息。
它的好處在于寡具，關鍵時候可以應急秤茅，約定時間歸還可以保證無息。
目前四大行的辦理規(guī)定稍為嚴苛童叠，但不要緊框喳，因為本身的額度不高，而且福利也少厦坛，不辦也罷五垮，考慮其他的“小銀行”，如交通銀行杜秸，招商銀行放仗，中信銀行，廣發(fā)銀行撬碟，它們的福利多诞挨，而且申辦的額度也大。
這里要說一點小作，如果控制不住自己的消費欲望亭姥，亦或是懶到連賬單都不看的，還是不要考慮信用卡了顾稀，無形中达罗，會為自己增加了負擔。
推薦大家辦交通静秆，招商粮揉，中信這三家的信用卡，申請難度不大抚笔，本身的額度足扶认，積分簡直不要太多，時不時地還會出些優(yōu)惠讓大家薅薅羊毛殊橙。
附帶上詳細的資料：
知乎：《信用卡是什么辐宾？剛剛工作的年輕人辦卡需要什么狱从？》https://www.zhihu.com/question/21805372
B，20% 互聯(lián)網(wǎng)理財
自從馬云創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融概念以后叠纹，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都開設了金融業(yè)務季研。BAT更是紛紛建立了自己的銀行。
互聯(lián)網(wǎng)理財本質(zhì)都是代銷理財產(chǎn)品誉察。阿里与涡、京東、蘇寧持偏、百度等收益都低的不能看了驼卖，目前投資性價比高的主要有兩款產(chǎn)品，?
1鸿秆，暴風金融：活期收益7%酌畜，性價比較高。?
2谬莹，新浪的微財富：新浪分期檩奠，12個月收益有7.5%，最重要的是省心附帽，風險低埠戳。
這兩款產(chǎn)品目前風險很低，比較適合新人投資蕉扮，推薦給大家整胃。
C，20% 基金定投
基金定投是小白投資股票的利器喳钟。
就股票基金來說屁使，長期來看，平均收益很高奔则，達到15%蛮寂，但同時基金的波動非常大，大部分時候基金是不賺錢的易茬，甚至是虧錢的酬蹋。
嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8％ 抽莱。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）范抓。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示食铐。
但不是說基金坑就這么深匕垫，對于普通人來說，如果采用波段定投虐呻，長期堅持象泵，就可以破解這個魔咒寞秃，獲得很可觀的收益。
這里有個各國股市確定的規(guī)律单芜，就是估值（PE）蜕该，它是在5-20倍之間波動犁柜，下面劃重點了洲鸠，可以做做筆記了：
就中國A股市場波動區(qū)間大約是8-20倍，記住這個數(shù)值馋缅。
當股市PE跌到11倍扒腕，可加大投資量。
當股市PE漲到15倍以上應減少投資量萤悴。
當股市PE漲到20倍以上瘾腰，不用想了，直接清倉覆履。
基金定投蹋盆，要嚴格按照這個規(guī)律執(zhí)行，每月拿出工資20%定投硝全，年化收益在6%-15%應該問題不大栖雾。
這里要提醒大家，基金定投看起來很簡單伟众，實則不然析藕，最難點在高點止盈。
當然說這些大家可能難以理解凳厢，只要記住以下幾點：
1账胧，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%先紫，堅決止盈治泥，切勿戀戰(zhàn)。
2遮精，如果大牛市剛完居夹，市場還處于一個相對較高的點，這時候千萬不要投仑鸥。
這里要吐槽的一點是吮播，一些理財半吊子，自己實際也沒靠投資賺過啥錢眼俊，學了點粗淺的知識意狠，看到別人說定投可以賺錢，就每天喊定投定投疮胖，拉著一眾新手入坑环戈，真的害人不淺闷板。
目前基金定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶，是一個不錯的選擇院塞，安全遮晚，穩(wěn)定，最主要直接可以從支付寶購買拦止，費用還極低县遣。
附上一點資料：
知乎：《 如何挑選合適的基金產(chǎn)品做基金定投？》https://www.zhihu.com/question/19801437
知乎：《純干貨：一個精選基金定投組合》https://www.zhihu.com/question/19801437
D汹族，25% 房產(chǎn)retis
REITs是投資房地產(chǎn)的基金萧求，好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產(chǎn)，賺賺收益顶瞒，租金什么的夸政。
房地產(chǎn)和股票一樣，市場非常大榴徐，價格長期內(nèi)會上漲守问，而且可以獲得穩(wěn)定的租金回報，所以是非常好的投資產(chǎn)品坑资。房地產(chǎn)在國外已經(jīng)經(jīng)歷過多個周期耗帕，發(fā)展了幾百年，越來越成熟盐茎，越來越專業(yè)兴垦，而房產(chǎn)retis基金在國外已經(jīng)運作的非常成熟，長期來看字柠，REITs有穩(wěn)定較高的收益探越，而且與其他資產(chǎn)相關性不高，是非常好的資產(chǎn)配置品種窑业。
分析一下近3年的收益比較钦幔，按照計算股息收益率看，恒生房地產(chǎn)基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數(shù)常柄，還是很有投資潛力的鲤氢。
目前國內(nèi)房地產(chǎn)retis基金很少，而且大部分已經(jīng)不能申購西潘，這里推薦鵬華美國房地產(chǎn)（206011）卷玉，從過往業(yè)績看，鵬華美國房地產(chǎn)表現(xiàn)不錯喷市，未來美國作為全球經(jīng)濟復蘇最好的大國相种，房地產(chǎn)還算相對穩(wěn)健和安全。
E品姓，20% p2p
P2P在短短3年多時間里規(guī)模暴漲了20倍寝并，可謂是近幾年發(fā)展最快的理財產(chǎn)品箫措。
不過P2P由于享受了利率雙軌制紅利，監(jiān)管套利紅利衬潦，風投燒錢紅利斤蔓，所以P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的镀岛，投資人數(shù)從最初的幾萬人弦牡，3年多就暴漲到300多萬人，P2P也越來越走近大眾理財哎媚。
不過喇伯，P2P是金融開放釋放的紅利，有點像前幾年的信托拨与，紅利期過去，投資價值就消失了艾猜。
目前P2P收益越來越低买喧，不過風險也較前幾年降低，投資性價比目前相對來說還算比較高匆赃。
為了大家的寶貝本金淤毛，這里我只篩選出了銀行系與國資系的，投資新人建議先從陸金所算柳、開鑫貸等穩(wěn)健產(chǎn)品入手低淡，慢慢熟悉了再投資一些收益高，性價比高的P2P平臺瞬项。
推薦資料：
《網(wǎng)貸之家蔗蹋，網(wǎng)貸專欄》：有專家對各種網(wǎng)貸產(chǎn)品的分析，以及實際購買者的心得體會囱淋。
公眾號：網(wǎng)叔點財猪杭。5年P2P資深投資人，遵循穩(wěn)健價值妥衣，對P2P理解最深刻的投資人之一皂吮。
四，讓它來保障你的生活——保險
我一直認為税手，保險不算是一種投資蜂筹，而是對風險的管理工具，年輕的時候感覺不明顯芦倒，年紀大了身體發(fā)生風險的概率會越來越高艺挪，所以當收入到達一定水平，買一些保險保證自己不會被意外摧毀生活還是非常必要的熙暴。
首先要說闺属，別想著保險公司會不會倒閉慌盯，自己的錢會不會打水漂，在中國掂器，保險公司99.9%不會倒閉亚皂。
其次，穿著“社保国瓮，醫(yī)泵鸨兀”的背心褲衩，也不會有多少“防寒”效果乃摹，拿商業(yè)險做補充是必要的禁漓。
現(xiàn)在有很多人不會挑保險，其實沒什么難的孵睬，總結下來也就幾句話：
1播歼，買入順序：年紀輕輕，意外險掰读，壽險秘狞，重疾險；歲數(shù)稍大蹈集，重疾險放在首位烁试；家里有孩童，要保一份兒童意外險拢肆；夫妻二人優(yōu)先保證收入來源一方减响。
2，保期郭怪，保額支示，保定項目。保期看個人能力移盆，長期的返回險價格上會有負擔悼院，短期的消費險很便宜；保額要足咒循，“雙十原則”据途，年收入十倍，每年支出保費是總收入10%叙甸；保定項目要全面颖医，越全面越好。
3裆蒸，投資險熔萧，萬能險，分紅險什么的，看看就好了佛致，不建議購買贮缕。
補充一點學習知識：
知乎：《如何用保險保障自己的一生》——葛巾，這個回答充分的解釋了俺榆，什么叫在一個領域的融會貫通感昼。
簡七讀財：《保險取經(jīng)之路》
現(xiàn)在購買保險，要比以前人性化得多罐脊，關于保險的網(wǎng)站層出不窮定嗓，大家可以關注一下向日葵網(wǎng)，這個網(wǎng)站上險種很全萍桌，而且價位多段宵溅，滿足了各個經(jīng)濟層面上人的需求。
五上炎，理財要不斷學習
1恃逻、讀好書，反復讀
理財要不斷的學習反症，學習理財?shù)姆椒ㄎ医ㄗh首先是讀好書辛块，反復讀。
理財是古老的領域铅碍，經(jīng)過無數(shù)偉人天才研究探索，已經(jīng)總結出非常全面詳細的理財書籍和教程线椰，這些書籍經(jīng)過歷史的淘汰篩選胞谈，已經(jīng)非常成熟。挑幾本最好的書不斷的讀憨愉，反復消化烦绳，反復的琢磨，你就很快能建立起完整的理財知識框架配紫，理財意識径密，理財能力很快也會得到提高（更具體的理財學習方法，可以關注我的公號智多星理財師躺孝，里面有更詳細的內(nèi)容）享扔。
其他野雞書，或者拼湊書植袍，沒有讀的必要惧眠，基本都是抄來抄去，有時候還有一些有毒的觀點于个，反而誤導自己氛魁。
在這里推薦幾本經(jīng)典書籍：
入門部分：
《富爸爸窮爸爸》——理財神書，理財觀念啟蒙必看系列。
《小狗錢錢》——成人的理財童話秀存，精彩有哲理捶码。
《三十歲，拿什么養(yǎng)活自己》——理財啟蒙書或链，讀起來有趣易懂惫恼，干貨很多，無論哪個階段度株扛，都會有所收獲尤筐。
進階部分：
《財務自由之路》——豆瓣評分8.1本書的觀點在于，如何用有效的策略下洞就，保本賺錢盆繁。
《有錢人和你想的不一樣》——豆瓣評分7.7分，主要講了窮人富人不同的理財思維旬蟋。
《彼得林奇的成功投資》——豆瓣評分8.7分油昂，股票投資入門必備。
《聰明投資者》——豆瓣9.0分倾贰，首先明確了“投資”與“投機”的區(qū)別冕碟，指出聰明的投資者當如何確定預期收益虚倒。
2隧期、向這個領域最優(yōu)秀的人學習
書往往是概括性的卖局，但對于具體問題的深入往往和這個領域最優(yōu)秀的人學習進度速度最快匙头。
當然棺妓，首先互聯(lián)網(wǎng)給了我們免費向行業(yè)里面最優(yōu)秀的人學習的機會疗涉，尤其是知乎亚侠，有那么多大V什往，免費貢獻了那么干貨软能。感謝迎捺，感恩。
推薦幾個知乎上的理財大V：
知乎：李元霸查排，保險類優(yōu)秀問題回答者凳枝，因為一篇《如何用保險保障自己的一生》一戰(zhàn)成名。
知乎：李東旭跋核，理財類優(yōu)秀問題回答者岖瑰，理財問題集大成者，在各個領域都有自己獨到的見解了罪。
知乎：Alex锭环，理財基金投資等6個話題的優(yōu)秀問題回答者，他的回答總是很精辟泊藕，很有時效性辅辩，很讓人受用难礼。
公眾號：智多星理財師。該公號是復旦金融碩士多年投資實戰(zhàn)的凝練總結玫锋，很有針對性蛾茉，比較適合循序漸進的學習。
六撩鹿，總結
劉濤有一段霸氣的話：車子有油谦炬、手機有電、卡里有錢节沦！這就是安全感键思！指望別人都是扯淡！再牛逼的副駕駛甫贯，都不如自己緊握方向盤吼鳞。
有錢才有安全感！＝懈椤赔桌！
科學理財，是讓財富穩(wěn)定增值才穩(wěn)妥的辦法之一渴逻。理財永遠不過時疾党，隨著時間的積累愈久彌醇。就像醫(yī)生惨奕，越是年老雪位，醫(yī)術也就越精湛。
最典型的就是梨撞，巴菲特將投資理財堅持進行了70年茧泪，其財富增長呈幾何級爆發(fā)，后勁越來越足聋袋，雪球越滾越大，滾到另人恐怖的地步穴吹。
