時(shí)光保建炫，守護(hù)你的每一秒畦韭。
大家好，我是時(shí)光君肛跌。
有多少人曾經(jīng)問過這個(gè)問題：?假如保險(xiǎn)公司倒閉了艺配，我的保單怎么辦？
我想惋砂，應(yīng)該很多人心里都有過這個(gè)疑惑。
針對大家關(guān)心的問題绳锅，時(shí)光君就詳細(xì)的分析一下保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的問題西饵。主要內(nèi)容如下：
一、銀行也能破產(chǎn)鳞芙，破產(chǎn)后我們存款怎么辦眷柔？
二、保險(xiǎn)公司的運(yùn)作原朝，國家都有哪些監(jiān)管手段驯嘱？
三、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了喳坠，我的保單應(yīng)該怎么辦鞠评？
01
銀行也能破產(chǎn)，你知道嗎壕鹉？
首先我們要知道一點(diǎn)剃幌，不僅保險(xiǎn)公司可以破產(chǎn)，銀行也是可以破產(chǎn)的晾浴。
我們先看銀行破產(chǎn)怎么辦负乡？
隨著《存款保險(xiǎn)條例》的出臺，銀行不僅可以破產(chǎn)脊凰，而且破產(chǎn)后個(gè)人存款最高賠付限額為50萬抖棘，通俗一點(diǎn)的來說就是存款只保50萬。
每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)狸涌，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中切省，保費(fèi)是由銀行出。如果個(gè)人存款較多帕胆，擔(dān)心存款50萬限額不夠数尿，大家可以多存幾個(gè)銀行來降低風(fēng)險(xiǎn)。
所以無論是銀行還是保險(xiǎn)公司惶楼，可以破產(chǎn)是很正常的右蹦，我們要正視這個(gè)問題诊杆。
是否能破產(chǎn)時(shí)光君覺得不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司從成立到破產(chǎn)是否有科學(xué)的監(jiān)管何陆，通過有效的監(jiān)管可以最大程度降低我們投保人的風(fēng)險(xiǎn)晨汹。
02
國家對保險(xiǎn)公司，有哪些監(jiān)管贷盲？
無論是銀行淘这、保險(xiǎn)公司、甚至國家都是可以破產(chǎn)的巩剖。時(shí)光君就從保險(xiǎn)公司的成立铝穷、運(yùn)營、破產(chǎn)等三個(gè)角度來分享一下佳魔，為什么在國內(nèi)買保險(xiǎn)曙聂，是放心安全的。
首先看一下保險(xiǎn)公司的成立應(yīng)該具備哪些要求鞠鲜？
《保險(xiǎn)法》68條宁脊，設(shè)立保險(xiǎn)公司要具備下列條件
主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好贤姆，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄榆苞，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。
時(shí)光君為大家翻譯一下：
首先要有錢：首先你得有錢霞捡，法律規(guī)定至少2個(gè)億坐漏，目前實(shí)際的出資情況都是在幾十億。
股東有實(shí)力：只有錢也沒用碧信，股東必須要有實(shí)力仙畦，要信譽(yù)好，準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)奮斗終身音婶，不是來掙快錢的慨畸。
要會經(jīng)營：要有一整套合理的公司制度，符合任職要求的高管衣式，經(jīng)營戰(zhàn)略要有差異化寸士。
保險(xiǎn)牌照，被稱為國內(nèi)最難審批的牌照碴卧，沒有之一弱卡。
比如國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東，實(shí)力財(cái)力都非常雄厚住册，但是一直拿不到保險(xiǎn)牌照婶博，實(shí)在沒辦法，只能通過向安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)投資4.38億荧飞，“彎道”獲得牌照凡人。
一句話名党，想成立保險(xiǎn)公司，太難了挠轴！
所以在時(shí)光君眼中传睹，不存在小保險(xiǎn)公司和大保險(xiǎn)公司，大和小更多是個(gè)人的主觀判斷岸晦。每個(gè)公司的成立都有自己的發(fā)展歷程欧啤，并且在國家的嚴(yán)格監(jiān)管之下。
一启上、資金運(yùn)用監(jiān)管
《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會令2014年第3號的規(guī)定邢隧，保險(xiǎn)公司的資金：
不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)
不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)
不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資
不能購買st股票
整個(gè)規(guī)定對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的規(guī)定，僅從安全性這個(gè)角度來看冈在，保險(xiǎn)公司投資的安全性倒慧，比其他各類投資機(jī)構(gòu)要安全很多，可能是僅次于國家社奔チ冢基金的了迫靖。
二院峡、償付能力監(jiān)管
中國第二代償付能力監(jiān)管制度于2016年1月正式實(shí)施兴使，這套標(biāo)準(zhǔn)不僅與國際接軌，而且關(guān)鍵指標(biāo)更是超越了歐洲和美國現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)照激。
按照規(guī)定保險(xiǎn)公司需要每季度公布《償付能力充足率》发魄，償付能力大于100%屬于最低要求。
這里需要提醒大家的是俩垃，償付能力并不是越高越好励幼，很多新開業(yè)的保險(xiǎn)公司可以達(dá)到1000%以上，而且償付能力是一個(gè)動態(tài)的值口柳，所以只看一個(gè)季度的可能參考意義不大苹粟。
三、在保險(xiǎn)機(jī)制
通俗來講跃闹，為了應(yīng)對天津港爆炸嵌削、911事件對一家保險(xiǎn)公司的影響，保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下望艺，保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)苛秕，用來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》第一百零三條：
保險(xiǎn)公司對每一危險(xiǎn)單位找默，即對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任艇劫，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)惩激。
大家可以腦補(bǔ)一下店煞，一架空中客車A380可以容納500人蟹演，如果里面每人都購買了1000萬的航空意外險(xiǎn)，如果這架飛機(jī)失事浅缸，那么保險(xiǎn)公司50億就沒了轨帜，所以再保險(xiǎn)機(jī)制也很重要。
03
如果不幸
保險(xiǎn)公司還是干不下去了衩椒，怎么辦蚌父？
有人說，我不管那么多監(jiān)管手段毛萌，我就想知道苟弛，保險(xiǎn)公司真的完蛋了，會怎么處理阁将？
到現(xiàn)在為止膏秫，我們國家還沒有一家保險(xiǎn)公司真的“完蛋”了，所以這個(gè)問題做盅，權(quán)當(dāng)附加題缤削，我們來思考一下。
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十條：
保險(xiǎn)公司符合我國企業(yè)破產(chǎn)法規(guī)定的吹榴，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意亭敢，保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算图筹；
國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算帅刀。
文章開頭我們講過，理論上保險(xiǎn)公司的確是可以破產(chǎn)的远剩。
大家都是成年人扣溺，最關(guān)注的還是自身的利益，所以這個(gè)問題我們再進(jìn)一步瓜晤，如果真的三生“不”幸锥余， 遇到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，我們的保單權(quán)益會受影響嗎痢掠？
《保險(xiǎn)法》第九十一條規(guī)定：?
破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)按照職工工資發(fā)放和補(bǔ)助驱犹、賠償及給付保險(xiǎn)金、繳納稅款志群、破產(chǎn)債權(quán)的順序着绷，清償結(jié)算。
翻譯一下：即使破產(chǎn)了锌云，保險(xiǎn)公司對所有的合同的賠償責(zé)任還是存在的荠医，并且優(yōu)先級比稅款都高。
一
對于生效中的人壽保單
《保險(xiǎn)法》有更詳細(xì)的說明，第九十二條：
如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)彬向，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金兼贡，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的娃胆，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓遍希。
劃重點(diǎn)！人壽保險(xiǎn)合同里烦，是必須轉(zhuǎn)讓給另一家公司接盤的凿蒜，如果沒人站出來，那國務(wù)院就指定一家接受胁黑。
有國家兜底废封，你還怕什么？
二
非人壽保險(xiǎn)合同呢丧蘸，怎么辦漂洋？
《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第十九條：
保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)，其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單利益的力喷，保險(xiǎn)保障基金按照下列規(guī)則對非人壽保險(xiǎn)合同的保單持有人提供救助：
（一）保單持有人的損失在人民幣５萬元以內(nèi)的部分刽漂，保險(xiǎn)保障基金予以全額救助；?
（二）保單持有人為個(gè)人的弟孟，對其損失超過人民幣５萬元的部分贝咙，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的90％；保單持有人為機(jī)構(gòu)的披蕉，對其損失超過人民幣５萬元的部分颈畸，保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過部分金額的80％乌奇。
保險(xiǎn)保障基金没讲，會幫助非人壽保險(xiǎn)合同賠償損失。這樣算下來礁苗，真實(shí)的損失會小很多爬凑。況且，這只是保險(xiǎn)保障基金的賠償试伙，并不是全部嘁信。剩下的10%，原則上可能由接盤公司承擔(dān)疏叨。
三
重疾險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)潘靖，還是非壽險(xiǎn)？
從法規(guī)定義上看蚤蔓，明確屬于"人壽保險(xiǎn)合同"的有：
風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)卦溢、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)单寂、簡易人身保險(xiǎn)
投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)贬芥、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)
因此宣决，如果是含有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)蘸劈，那就理應(yīng)屬于人壽保險(xiǎn)合同。
如果是市面上熱銷的不含身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)呢尊沸，比如康惠保旗艦版威沫、健康保2.0？
這塊暫時(shí)沒有找到明確的說法洼专，不過我們倒是可以大膽猜測一下壹甥。
這些長期重疾險(xiǎn)雖然沒有身故責(zé)任，但是都是有現(xiàn)金價(jià)值的壶熏。一旦不幸身故句柠，保單的現(xiàn)金價(jià)值仍然是會退還給投保人，除非合同明確說明不退棒假。
這也可以認(rèn)為是帶有身故責(zé)任溯职，并且從保護(hù)投保人的角度出發(fā)，個(gè)人覺得國家會傾向于將這部分保險(xiǎn)歸屬于“人壽保險(xiǎn)合同”的范圍帽哑。
而1年期的“消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)谜酒，可能就不屬于“人壽保險(xiǎn)合同”了。
說到最后妻枕，我們來總結(jié)一下:
1. 所謂的“小公司”僻族，只是藏的深，它的資金規(guī)模屡谐，是超過一般想象的述么；
2. 保險(xiǎn)公司成立非常困難，費(fèi)九牛二虎之力愕掏，通常不會亂來度秘；
3. 就算經(jīng)營不善，也會有《保險(xiǎn)法》和銀保監(jiān)會管著饵撑；
4. 保險(xiǎn)行業(yè)有很多很多條條框框剑梳，幫你規(guī)范保險(xiǎn)公司的大大小小的行為；
5. 只要國家還在滑潘，我國的保險(xiǎn)公司就幾乎不會倒閉垢乙；
6. 保單只要生效，保單權(quán)益就會受到嚴(yán)格保護(hù)语卤。
國家為了你的保單追逮，也是操碎了心蓖租。
大家與其糾結(jié)保險(xiǎn)公司的“大和小”，糾結(jié)保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦羊壹，不如對比對比條款蓖宦，買個(gè)性價(jià)比高的，真正適合自己的油猫。
希望今天的文章能給你帶來啟發(fā)稠茂，也歡迎分享給有需要的朋友！
