近期草雕，互聯(lián)網(wǎng)金融在熱議的事情就是“轉(zhuǎn)型”，一個(gè)是校園分期平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型嘱巾，另一個(gè)是美利金融轉(zhuǎn)型于資產(chǎn)端業(yè)務(wù)诫钓〖饫ぃ“轉(zhuǎn)型”需要的成本非常高，為什么在資金緊張的今天還有平臺(tái)轉(zhuǎn)型呢场梆？
轉(zhuǎn)型的動(dòng)力一般有三種可能纯路，一是原有業(yè)務(wù)已經(jīng)飽和驰唬，沒(méi)有發(fā)展空間；二是原有業(yè)務(wù)已經(jīng)失去競(jìng)爭(zhēng)力辖佣，需要開(kāi)拓新的領(lǐng)域搓逾；三是產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)之后發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)前景不佳，業(yè)務(wù)拓展較慢世蔗，始終預(yù)測(cè)不到可盈利的點(diǎn)。
校園金融的轉(zhuǎn)型
曾有一段時(shí)間，校園內(nèi)隨處可見(jiàn)各類校園分期平臺(tái)的廣告〈绫現(xiàn)在而昨，趣分期升級(jí)為趣店集團(tuán)，走出校園着憨，轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融务嫡；分期樂(lè)走出校園心铃，專注互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)布局。
“風(fēng)靡一時(shí)”的校園分期開(kāi)始“落魄”柱衔，兩大校園分期巨頭的退出愉棱，引發(fā)了金融人士對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的思考。雖然說(shuō)關(guān)于校園貸的負(fù)面消息一直層出不窮艾岂，但是跌跌撞撞也一直在前進(jìn)王浴。然而發(fā)展一段時(shí)間后梅猿，校園分期平臺(tái)發(fā)現(xiàn)資金成本一直居高不下、運(yùn)營(yíng)效率低筛婉、推廣難度大、學(xué)生無(wú)收入來(lái)源、無(wú)法采取催收手段等問(wèn)題硕勿，并且伴隨著輿論和監(jiān)管的雙重壓力下枫甲，兩大校園貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型想幻，將重心放在了消費(fèi)金融領(lǐng)域。
校園貸會(huì)因此真的一陣不崛嗎闹究？從校園金融產(chǎn)品的需求上來(lái)看食店，校園貸還是有需求存在的吉嫩，加上之前對(duì)學(xué)生教育的沉淀，校園貸還是會(huì)依然存在的用踩。例如京東白條也開(kāi)始布局校園分期忙迁，推出校園白條業(yè)務(wù)动漾；蘇寧金融也開(kāi)始涉足校園金融。在政策監(jiān)管措施相機(jī)頒布后晨川，被玩壞的校園金融會(huì)越來(lái)越規(guī)范删豺，校園金融想要走上正規(guī)還需要一段時(shí)間呀页。
校園金融的背后看校園市場(chǎng)
學(xué)生一直是備受關(guān)注的消費(fèi)群體，從超級(jí)課程表等工具類應(yīng)用到餓了么尘分、美團(tuán)外賣等外賣O2O再到趣分期等校園金融，不得不說(shuō)創(chuàng)業(yè)者在校園花了不少功夫著摔。然而谍咆，餓了么等外賣平臺(tái)比較重視白領(lǐng)私股，校園金融紛紛轉(zhuǎn)型，不得不說(shuō)供嚎，學(xué)生市場(chǎng)真的很難做旦签。
原因主要包括兩點(diǎn)宁炫，一個(gè)是學(xué)生忠誠(chéng)度低，哪家便宜就去哪望忆，“***上的東西比較普通”启摄、“今天***上面有優(yōu)惠”……大多數(shù)學(xué)生使用產(chǎn)品的目的就是為了省錢幽钢，學(xué)生相比于白領(lǐng)的忠誠(chéng)度低很多匪燕，這也導(dǎo)致了學(xué)生的推廣成本很高，但是到最后效果也并不理想龟再。另一原因就是平臺(tái)開(kāi)始培養(yǎng)學(xué)生的某個(gè)使用習(xí)慣之后，大學(xué)生活一共也就四年的時(shí)間尼变，加上培養(yǎng)的時(shí)間利凑，學(xué)生真正到開(kāi)始付費(fèi)的時(shí)候離畢業(yè)還有多長(zhǎng)時(shí)間？所剩無(wú)幾。
所以說(shuō)哀澈，創(chuàng)業(yè)難牌借，想要做學(xué)生業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)更難。
美利金融的轉(zhuǎn)型
美利金融宣布戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：“清盤”線上理財(cái)業(yè)務(wù)日丹，集中聚焦資產(chǎn)業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品服務(wù)走哺，發(fā)力資產(chǎn)端。此消息一出哲虾，驚爆整個(gè)互金圈择示∈眨可以說(shuō)這次轉(zhuǎn)型是“情理之中，意料之外”的事情栅盲。一方面是本身美利金融2/3的資金來(lái)源是京東金融汪诉、挖財(cái)、點(diǎn)融網(wǎng)等金融機(jī)構(gòu)谈秫，1/3的資金是來(lái)自于用戶的理財(cái)資金扒寄。從資金架構(gòu)上來(lái)看其更加倚重金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源。另一方面是理財(cái)端獲客成本的提升拟烫，獲取資金的成本越來(lái)越高该编。獲客成本高的原因是目標(biāo)客戶很難定位，互聯(lián)網(wǎng)金融類app一個(gè)激活的價(jià)格已經(jīng)到了30塊硕淑，是普通app的10倍课竣。尤其像美利金融這種有大品牌背景合作背書的平臺(tái)，轉(zhuǎn)型一定有其深層次的業(yè)務(wù)思考置媳。
美利金融選擇放棄理財(cái)端轉(zhuǎn)型深耕資產(chǎn)端于樟，聯(lián)手京東金融，合力發(fā)展消費(fèi)金融的細(xì)分市場(chǎng)拇囊，運(yùn)用金融行業(yè)多年累積經(jīng)驗(yàn)及大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持迂曲，從風(fēng)控方面擁有更強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面寥袭，給挖財(cái)?shù)壤碡?cái)平臺(tái)提供安全可靠的理財(cái)資產(chǎn)則相對(duì)于自己運(yùn)營(yíng)理財(cái)端更具有信心路捧。同時(shí)還能降低平臺(tái)2%~4%的運(yùn)營(yíng)成本。
從轉(zhuǎn)型看中國(guó)式P2P
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸暫行辦法等監(jiān)管條例逐漸頒布纠永，整個(gè)行業(yè)也進(jìn)入了一個(gè)成熟發(fā)展的階段鬓长。由于P2P平臺(tái)的不規(guī)范行為造成的負(fù)面影響，曾經(jīng)紅極一時(shí)的P2P名聲一落千丈尝江，不少平臺(tái)出現(xiàn)“概念大遷徙”涉波，“去P2P化”的運(yùn)動(dòng)正充斥著整個(gè)互金圈。從2013開(kāi)始，經(jīng)歷了三年的野蠻生長(zhǎng)以及2015年的大洗牌之后啤覆，“左手資金端苍日，右手資產(chǎn)端”的“非中介”式的中國(guó)P2P玩法可謂司空見(jiàn)慣。平臺(tái)理財(cái)以高收益招攬客戶窗声，支付高獲客成本的同時(shí)相恃，當(dāng)貸款收入不能覆蓋用戶理財(cái)收益或者被壞債拖累，平臺(tái)多數(shù)會(huì)彌補(bǔ)這一部分損失笨觅，在此背景下拦耐，多數(shù)理財(cái)端業(yè)務(wù)拖累了平臺(tái)自身的利潤(rùn)，甚至導(dǎo)致平臺(tái)“虧本賺吆喝”见剩，以致“龐氏騙局”的發(fā)生甚至是“跑路”杀糯。
也正是因?yàn)榻?jīng)歷過(guò)野蠻生長(zhǎng)，很多用戶已經(jīng)“害怕”了苍苞。這時(shí)馬太效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)固翰，流量逐漸向寡頭聚集。用戶在微信和支付寶上隨便點(diǎn)幾下羹呵，就可以輕松獲得比銀行高很多的收益骂际，又有騰訊阿里這樣的大企業(yè)作為信任背書。再加上資產(chǎn)荒冈欢，好的投資產(chǎn)品不容易獲得歉铝，那資金天然就流向了這些老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的平臺(tái)了，這個(gè)資金量是巨大的涛癌。
美利金融的轉(zhuǎn)型暗示互金行業(yè)的未來(lái)發(fā)展
正是由于好的投資產(chǎn)品不容易獲得犯戏，更需要專注于資產(chǎn)端的產(chǎn)品發(fā)掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。利用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)占據(jù)市場(chǎng)已成為網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵拳话，美利金融的轉(zhuǎn)型更加印證了這一說(shuō)法先匪。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取成為了各家平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力之一，因此平臺(tái)業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出多元化弃衍，紛紛轉(zhuǎn)型發(fā)力供應(yīng)鏈金融呀非、票據(jù)貸、消費(fèi)金融等模式镜盯，未來(lái)會(huì)有更多的平臺(tái)根據(jù)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)選擇某一垂直領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)專攻岸裙。
也可以說(shuō)，美利金融的轉(zhuǎn)型是互金行業(yè)規(guī)范化之后的必然發(fā)展趨勢(shì)速缆，是行業(yè)細(xì)分化的結(jié)果降允。整個(gè)行業(yè)會(huì)細(xì)分出更加專業(yè)化的分工平臺(tái)，有專注于資產(chǎn)端的艺糜，也有專注于用戶運(yùn)營(yíng)的剧董，也會(huì)演化出一批消費(fèi)金融的資金供應(yīng)方……
行業(yè)內(nèi)分工愈加明晰幢尚，生態(tài)鏈條逐漸形成，資產(chǎn)端翅楼、資金端尉剩、金融信息服務(wù)、技術(shù)支撐毅臊、風(fēng)控建模及數(shù)據(jù)分析等環(huán)節(jié)越來(lái)越專業(yè)化理茎。資金端渠道未來(lái)會(huì)趨向多樣化，而資產(chǎn)端業(yè)務(wù)也不太可能形成一家獨(dú)大的局面管嬉≡砹郑可以推測(cè)，未來(lái)也許會(huì)有更多的平臺(tái)根據(jù)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)選擇某一垂直領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)聚焦蚯撩，側(cè)重資產(chǎn)端的平臺(tái)可以像美利金融這樣砍掉資金端業(yè)務(wù)式撼，同樣在資金端有優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)也有可能砍掉資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，專心運(yùn)營(yíng)資金端求厕。
傳統(tǒng)金融的馬太效應(yīng)造成了不能滿足中小用戶的資金需求的現(xiàn)象，由此應(yīng)運(yùn)而生的是互聯(lián)網(wǎng)金融扰楼⊙窖ⅲ互聯(lián)網(wǎng)金融的馬太效應(yīng)形成了行業(yè)整體規(guī)范化，同時(shí)形成了多樣化的細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)現(xiàn)狀弦赖，開(kāi)始出現(xiàn)的是業(yè)務(wù)流程中的某一流程的細(xì)分產(chǎn)品项栏。未來(lái)整個(gè)行業(yè)除了寡頭企業(yè)外，就是細(xì)分產(chǎn)品各司其職蹬竖，發(fā)揮其所長(zhǎng)沼沈，不同方位地共同滿足用戶多樣化的金融需求。
