互聯(lián)網(wǎng)時代總是不乏各種風口纹因，有幸趕上了風口的企業(yè)，在政策利好和資本涌入的雙重加持下，真是不想成為“風口上的豬”都難。而若是要問這兩年的風口有哪些耍目，消費金融絕對算是其中之一。伴隨著公眾消費觀念的不斷升級设哗，越來越多的企業(yè)嗅到了隱藏在廣闊消費市場中的巨大商業(yè)潛力诵棵，因此出現(xiàn)了通過互聯(lián)網(wǎng)來向個人或家庭提供與消費相關(guān)的支付、儲蓄赊堪、理財面殖、信貸以及風險管理等金融活動的互聯(lián)網(wǎng)消費金融。
而在這體量巨大的消費金融市場中哭廉，如何提高大眾的消費積極性成為了至關(guān)重要的問題脊僚。從目前看來，消費分期無疑是最行之有效的方式之一遵绰。分期作為一種金融服務(wù)辽幌，與場景的結(jié)合密不可分增淹，而租房分期與醫(yī)美、家裝乌企、教育分期并稱四大消費金融業(yè)務(wù)虑润。這四個場景的共同之處在于：1）市場體量大，潛力旺盛加酵；2）客單價較高拳喻，用戶的分期需求較強；3）風控的核心在于同時把控B端與C端虽画。下面我們就以租房場景為例談?wù)勏M分期的那些事兒——
租房分期市場有多火爆舞蔽，從巨頭們的布局中可見一斑：
百度金融：去年至今先后與租房分期平臺房司令、租了么等達成合作码撰，推出租房分期產(chǎn)品渗柿。
京東金融：與拆分于鏈家的自如公寓合作推出租房白條的同時也先后戰(zhàn)略投資了租房分期平臺租了么、會分期等脖岛。
螞蟻金服：2015年領(lǐng)投了趣分期旗下租房分期平臺趣租朵栖；今年3月，宣布與蘑菇租房開展深度戰(zhàn)略合作柴梆，推出“憑芝麻信用分免押金”等服務(wù)陨溅。
除此之外，58同城也于2015年6月上線了租房分期平臺58月付绍在；而本身就深耕房地產(chǎn)中介行業(yè)的我愛我家是對租房分期市場垂涎三尺门扇，于去年1月領(lǐng)投了房司令B輪2億融資，進一步加強旗下長租公寓產(chǎn)品“相寓”與房司令的合作……
消費金融的火爆正蔓延至租房分期市場偿渡，這絲毫不令人意外臼寄。首先，租房作為一個年交易額超過萬億元的市場溜宽，即便分期轉(zhuǎn)化率為10%吉拳，租房分期也是一個千億市場，遠高于校園分期等場景的市場空間适揉。其次留攒，在風控方面，與其他領(lǐng)域類似產(chǎn)品相比嫉嘀，租房分期的優(yōu)勢在于：1）資金用途明確炼邀、有規(guī)劃且可監(jiān)控。2）能夠獲取用戶真實的房屋居住地點等相關(guān)信息剪侮。因此汤善，租房分期市場自然會吸引巨頭的加速布局。
那么票彪，租房分期的邏輯玩法到底是怎樣的呢红淡？
租房分期的商業(yè)邏輯大多是金融機構(gòu)作為資金提供者，經(jīng)分期平臺或二房東（租賃中介）為消費者提供租房分期或貸款降铸，緩解租客在租房時押一付三或押一付六等一次性支付房租的壓力在旱。由此租客通過較少占用資金租到合適的房子，中介方或房東提早實現(xiàn)回款推掸，分期平臺和金融機構(gòu)賺取服務(wù)費和利息桶蝎，可以說三方實現(xiàn)了互惠共贏。
而目前的租房分期平臺有兩種模式谅畅，主要區(qū)別在于是否提供房源登渣。
1）平臺提供房源的模式：如房司令、58月付毡泻、自如白條等胜茧。用戶需在限定房源產(chǎn)品中進行挑選，支付房租時選擇“押一付一”的方式仇味，剩余房租由平臺墊付呻顽，以后只需按月支付房租、服務(wù)費等即可丹墨。
2）僅提供分期服務(wù)廊遍，不提供房源模式：如會分期等。用戶需自行尋找房源贩挣，與房東敲定房租金額和付款方式后喉前，憑租房合同到平臺上申請租金分期，平臺會向房東支付租金王财，之后需按月向平臺支付房租和服務(wù)費卵迂。
在第一種模式下，平臺大多背靠著雄厚的資源支持搪搏，包括房源和流量狭握。分期業(yè)務(wù)更多是為了向其背后的品牌公寓（二房東）或中介導(dǎo)流。因此其優(yōu)勢在于對B端的把控能力較強疯溺，能在很大程度上降低B端套現(xiàn)跑路的風險论颅。其劣勢主要在于用戶的選擇范圍被大大限制。
而第二種模式更多地體現(xiàn)了金融的工具屬性囱嫩，其優(yōu)勢在于用戶的可選擇范圍較大恃疯，劣勢則主要在于風控的難度加大以及C端獲客的成本較高，通常需要給線下中介和二房東大額補貼來觸達C端用戶墨闲。在這樣的情況下今妄，單純的分期業(yè)務(wù)難以支撐平臺的長期發(fā)展，因此會分期也也開始做租房上下游產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，例如通過提供智能門鎖盾鳞、智能電表犬性、SAAS管理系統(tǒng)來為長租品牌公寓提供運營與資金上的更多支持。
然而腾仅，租房分期真如想象中一般美好嗎乒裆？市場的表現(xiàn)顯然給出了不一樣的答案：在經(jīng)歷了2015集中爆發(fā)一年之后，行業(yè)卻迎來了急速的潮退推励。趣租鹤耍、斑馬王國、丁丁白條等眾多玩家紛紛出局验辞。那么稿黄，問題究竟出在哪里，又有哪些可能的解決方案呢跌造？
1）資金成本和征信是難題
有關(guān)數(shù)據(jù)表明杆怕，平臺直接和銀行等金融機構(gòu)合作，資金成本在5%以下鼻听，高的話也可能達到7%~8%及以上财著。而金融機構(gòu)出于對風險的考慮，會對租客的收入撑碴、家庭撑教、信用等進行大量審核，所以并不算很便利醉拓，此外還可能出現(xiàn)審核難以通過的問題伟姐，因此實際操作很難。
解決方案：除了傳統(tǒng)的線下金融機構(gòu)外亿卤，平臺可以更多考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作愤兵，降低資金成本。同時排吴，建立更為完善的風控模型也是至關(guān)重要的一環(huán)秆乳。
2）獲客難于上青天
由于大多數(shù)租房分期平臺并沒有自己的房源，而租客本身對租房分期的了解也十分有限钻哩，這就導(dǎo)致了租客很難獲得分期服務(wù)屹堰，同時平臺又要面對獲客難的問題。目前的主要做法還是通過對中介進行高額補貼來促使其向租客介紹租房分期服務(wù)街氢，而這樣的燒錢之戰(zhàn)顯然不是長久之計扯键。
解決方案：目前市場上用戶對于租房分期的消費模式的接受程度相對偏低，這與用戶習慣尚未養(yǎng)成的主要原因還是在于擔心上當受騙和信息泄露珊肃。因此荣刑，平臺應(yīng)更注重用戶體驗的打磨馅笙，盡可能通過簡化流程和完善租后服務(wù)來提高用戶使用分期服務(wù)的積極性。
3）短期內(nèi)難以盈利厉亏，融資困難
租房分期的商業(yè)模式缺乏核心競爭力董习。房租分期市場準入門檻并不高，只要有強大的資金支持叶堆，什么時候做可以說都不晚阱飘，盈利模式單一且同質(zhì)化嚴重。同時虱颗，由于涉及對中介公司的審核、依舊不明朗的貸后管理等問題又會進一步提高分期平臺的運營成本蔗喂。因此忘渔，短期內(nèi)盈利是很困難的。
解決方案：一是在房間質(zhì)量的把控以及服務(wù)層面建立更為系統(tǒng)化的支持體系缰儿，二是通過產(chǎn)業(yè)鏈上下游的延伸尋求盈利的擴展點畦粮。
所以，從目前的狀況來看乖阵，雖然租房分期可以確定是一塊待發(fā)掘的藍海宣赔，但是具體怎樣才能在這片藍海中“遨游”下去才是各個分期平臺亟需解決的痛點。對于模式的輕重選擇以及整個市場的培育問題瞪浸，活下來的平臺依然任重道遠儒将。
