作為一個兩歲孩子的媽媽蒿涎,父母對孩子急切的保護(hù)心理我絕對能感同身受蛹磺。前段時間的羅一笑時間、天津大悅城兩小孩墜亡事件同仆,讓我身邊好多媽媽心有余悸萤捆,大家都想到了給孩子買保險。
但是大部分媽媽對于保險都是一知半解俗批,所以今天還是請靈智優(yōu)諾小諾君來給大家介紹俗或,為什么要給孩子買醫(yī)療險?
首先岁忘,給孩子買的性價比最高辛慰、最必要的保險應(yīng)該是少兒社保。
很多人認(rèn)為醫(yī)保是成人才開始辦理的干像,并不是帅腌!
新生兒社保是從小孩生下來就可以辦理的,需要在出生后三個月內(nèi)辦理麻汰。具體的可以咨詢小孩出生的醫(yī)院速客,或當(dāng)?shù)厣绫V行摹?0天以后辦理,當(dāng)年醫(yī)療費(fèi)就不可以報銷五鲫、第二年門診費(fèi)用也不能報銷溺职,只能報銷住院費(fèi),門診報銷需要連續(xù)兩年繳費(fèi)才可以享受位喂。
作為基本保障浪耘,它的保費(fèi)相對較便宜,在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)塑崖,可以對門診醫(yī)療和住院費(fèi)用進(jìn)行理賠七冲。
有了醫(yī)保,看病住院都可以報銷规婆,是不是就不用買商業(yè)保險了呢澜躺?
并不!只有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的聋呢,為什么苗踪?
孩子生了病你就會發(fā)現(xiàn)颠区,你所依賴的醫(yī)保這個藥不保削锰,那個費(fèi)不報,發(fā)燒感冒這樣的小病可能花費(fèi)還不到報銷的起付標(biāo)準(zhǔn)毕莱,花費(fèi)巨大的重大疾病器贩,醫(yī)保又不能全報颅夺,這個時候你就只能呵呵了。
基礎(chǔ)醫(yī)保的這些限制蛹稍,你都知道嗎吧黄?
1.起付標(biāo)準(zhǔn)&封頂線
意思很明顯吧,起付標(biāo)準(zhǔn)就是說沒花到一定數(shù)額唆姐,不報拗慨;封頂線就是說,報銷的錢有個上限奉芦,不管你花了多少錢赵抢,報銷額都不能超過這個上限。
2.報銷比例
對于起付線以上声功、封頂線以下的報銷范圍內(nèi)費(fèi)用烦却,還要根據(jù)醫(yī)院等級,按比例報銷先巴。
北京門診就診報銷的起付線是1800元其爵,封頂是2萬元;社區(qū)醫(yī)院報銷90%伸蚯,非社區(qū)醫(yī)院只能報銷70%摩渺;住院費(fèi)用報銷的起付線是1300,封頂是10萬元剂邮;報銷比例根據(jù)醫(yī)院等級從85%-97%不等证逻,其中三甲醫(yī)院最低。
3.報銷范圍
剛剛上面的一個栗子重提到了“自費(fèi)”部分抗斤,這是因?yàn)榛A(chǔ)醫(yī)療的保險是有范圍限定的囚企,只有符合“兩定點(diǎn)三目錄”的醫(yī)療花費(fèi)才能得到報銷。范圍外的就需要自費(fèi)瑞眼。
“兩定點(diǎn)”是指定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店龙宏;
“三目錄”是指藥品目錄、診療目錄伤疙、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄银酗;
根據(jù)規(guī)定,首先以下五類診療項(xiàng)目是不能報銷的:
然后徒像,床位費(fèi)黍特、急救車費(fèi)、嬰兒保溫箱費(fèi)锯蛀、陪護(hù)費(fèi)灭衷、護(hù)工費(fèi)、洗理費(fèi)旁涤、門診煎藥費(fèi)以及其他特需生活服務(wù)費(fèi)用等等翔曲,都是不報銷的迫像。
最后,有些進(jìn)口藥物和醫(yī)療項(xiàng)目瞳遍,療效很好闻妓,但費(fèi)用昂貴,醫(yī)保也是完全不報滴掠械!
所以由缆,如果你想讓孩子享受更高水準(zhǔn)的醫(yī)療保障,那么商業(yè)醫(yī)療險則是非常必要的猾蒂。
商業(yè)醫(yī)療險分為兩種犁功,費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型(又叫津貼型),具體說一下這兩種的區(qū)別婚夫。
費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險
這類醫(yī)療險的理賠是「實(shí)報實(shí)銷」浸卦,也就是說即使你買了100萬的保額,但看病花100塊案糙,那最多也就報銷100塊限嫌。
這里敲黑板劃重點(diǎn):商業(yè)醫(yī)療保險是區(qū)分社保內(nèi)和社保外的,如果你要買報銷型的醫(yī)療險时捌,一定記得問清楚怒医,這份醫(yī)療險的理賠范圍,是僅僅限于社會基本醫(yī)療保險之內(nèi)奢讨,還是社保范圍之外的用藥稚叹、診療費(fèi)用、材料費(fèi)用等拿诸,也可以列入報銷范圍內(nèi)扒袖。
對于已經(jīng)給孩子上了社保的,選擇一份“超越社保范圍”的醫(yī)療險顯然更為合適亩码。畢竟季率,買商業(yè)保險的目的主要是對社保進(jìn)行補(bǔ)充。
定額給付型醫(yī)療險
賠付的保險金與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出無關(guān)描沟。無論你在治療中花多少錢飒泻,得了什么病,保險公司都會按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付吏廉,通常與住院天數(shù)有關(guān)泞遗。而且,在不同家保險公司之間多次投保席覆,也不會出現(xiàn)報銷型醫(yī)療險的“理賠重疊”問題史辙。
比如你買的是100元/天的住院津貼保險,那么住院期間就是每天拿100元的津貼;如果在三家保險公司都買了100元/天的住院津貼保險髓霞,那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼,而不論你治病花多少錢畦戒,也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費(fèi)用方库。
但需要注意的是,這種產(chǎn)品通常會有賠付天數(shù)上限障斋,某些產(chǎn)品在理賠時按照實(shí)際住院天數(shù)減N天賠付纵潦,購買時請仔細(xì)研究保險條款。
醫(yī)療險選擇要點(diǎn):無免賠額垃环,賠付比例100%邀层,能報銷社保外進(jìn)口藥的醫(yī)療險。
1.免賠額
一般醫(yī)療險都會有一個免賠額遂庄,就是低于這個額度的是無法報銷的寥院,這個和社保的起付線是一個意思。由于小孩免疫力低下涛目,常發(fā)感冒等小病秸谢,就少兒醫(yī)療險而言,免賠額越低越好霹肝,最好沒有估蹄。
2.賠付比例
報銷比例當(dāng)然是越高越好。但是也要看一下報銷的要求沫换,是否需要先經(jīng)過社保報銷臭蚁?是否限社保內(nèi)用藥?比如有一款產(chǎn)品住院醫(yī)療的保額是3萬讯赏,但是一定要先經(jīng)過社保報銷才行垮兑,如果未經(jīng)社保報銷,那不僅保額降低為1萬漱挎,而且報銷比例也變低了甥角。
3.保障范圍
少兒醫(yī)療險通常要包含住院醫(yī)療、門診醫(yī)療兩部分识樱,分別報銷住院和門診的費(fèi)用嗤无,由于小孩常發(fā)感冒高燒等小病,所以門診醫(yī)療的理賠范圍和每年賠付的上限額度很重要怜庸。
4.產(chǎn)品選擇
首先当犯,低端醫(yī)療一般不建議購買。因?yàn)槊赓r額高割疾,報銷比例低嚎卫,常見60~70%,還僅限社保內(nèi)用藥,沒什么大用拓诸。
其次侵佃,中端醫(yī)療注意甄選,選擇不限社保內(nèi)用藥的奠支,免賠額不能過高(比如1萬以上)馋辈,如果每年看病1萬元才能拿到報銷,實(shí)際看病支出就是1萬免賠額+年保費(fèi)倍谜,太不劃算了迈螟。
最后,高端醫(yī)療險根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況選擇尔崔。高端醫(yī)療的優(yōu)勢在于服務(wù)答毫,從進(jìn)醫(yī)院的那一刻,直到疾病治愈季春,都不用花自己一分錢洗搂,而且能夠優(yōu)先享受最好的醫(yī)療資源。一般來說载弄,能報銷私立醫(yī)院的蚕脏,是高端醫(yī)療,能報銷公立特需的侦锯,可見到一些中端醫(yī)療驼鞭,不能報銷特需,就是低端醫(yī)療尺碰,費(fèi)率上挣棕,高端醫(yī)療>中端醫(yī)療>低端醫(yī)療。
另外亲桥,高端醫(yī)療洛心、中端醫(yī)療小孩大都不能單獨(dú)投保,必須一個大人和一個小孩题篷,所以要考慮保費(fèi)能否負(fù)擔(dān)词身。如果想給孩子買高端醫(yī)療險,可以和家庭的主要收入者番枚,或健康狀況不好的人一起買法严。
關(guān)于少兒醫(yī)療險,大家還有什么問題都可以去問小諾君哦葫笼,微信公眾號:靈智優(yōu)諾深啤。