作為一個兩歲孩子的媽媽蒿涎，父母對孩子急切的保護(hù)心理我絕對能感同身受蛹磺。前段時間的羅一笑時間、天津大悅城兩小孩墜亡事件同仆，讓我身邊好多媽媽心有余悸萤捆，大家都想到了給孩子買保險。
但是大部分媽媽對于保險都是一知半解俗批，所以今天還是請靈智優(yōu)諾小諾君來給大家介紹俗或，為什么要給孩子買醫(yī)療險？
首先岁忘，給孩子買的性價比最高辛慰、最必要的保險應(yīng)該是少兒社保。
很多人認(rèn)為醫(yī)保是成人才開始辦理的干像，并不是帅腌！
新生兒社保是從小孩生下來就可以辦理的，需要在出生后三個月內(nèi)辦理麻汰。具體的可以咨詢小孩出生的醫(yī)院速客，或當(dāng)?shù)厣绫Ｖ行摹?0天以后辦理，當(dāng)年醫(yī)療費(fèi)就不可以報銷五鲫、第二年門診費(fèi)用也不能報銷溺职，只能報銷住院費(fèi)，門診報銷需要連續(xù)兩年繳費(fèi)才可以享受位喂。
作為基本保障浪耘，它的保費(fèi)相對較便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)塑崖，可以對門診醫(yī)療和住院費(fèi)用進(jìn)行理賠七冲。
有了醫(yī)保，看病住院都可以報銷规婆，是不是就不用買商業(yè)保險了呢澜躺？
并不！只有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的聋呢，為什么苗踪？
孩子生了病你就會發(fā)現(xiàn)颠区，你所依賴的醫(yī)保這個藥不保削锰，那個費(fèi)不報，發(fā)燒感冒這樣的小病可能花費(fèi)還不到報銷的起付標(biāo)準(zhǔn)毕莱，花費(fèi)巨大的重大疾病器贩，醫(yī)保又不能全報颅夺，這個時候你就只能呵呵了。
基礎(chǔ)醫(yī)保的這些限制蛹稍，你都知道嗎吧黄？
1.起付標(biāo)準(zhǔn)&封頂線
意思很明顯吧，起付標(biāo)準(zhǔn)就是說沒花到一定數(shù)額唆姐，不報拗慨；封頂線就是說，報銷的錢有個上限奉芦，不管你花了多少錢赵抢，報銷額都不能超過這個上限。
2.報銷比例
對于起付線以上声功、封頂線以下的報銷范圍內(nèi)費(fèi)用烦却，還要根據(jù)醫(yī)院等級，按比例報銷先巴。
北京門診就診報銷的起付線是1800元其爵，封頂是2萬元；社區(qū)醫(yī)院報銷90%伸蚯，非社區(qū)醫(yī)院只能報銷70%摩渺；住院費(fèi)用報銷的起付線是1300，封頂是10萬元剂邮；報銷比例根據(jù)醫(yī)院等級從85%-97%不等证逻，其中三甲醫(yī)院最低。
3.報銷范圍
剛剛上面的一個栗子重提到了“自費(fèi)”部分抗斤，這是因?yàn)榛A(chǔ)醫(yī)療的保險是有范圍限定的囚企，只有符合“兩定點(diǎn)三目錄”的醫(yī)療花費(fèi)才能得到報銷。范圍外的就需要自費(fèi)瑞眼。
“兩定點(diǎn)”是指定點(diǎn)醫(yī)院和定點(diǎn)藥店龙宏；
“三目錄”是指藥品目錄、診療目錄伤疙、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄银酗；
根據(jù)規(guī)定，首先以下五類診療項(xiàng)目是不能報銷的：
然后徒像，床位費(fèi)黍特、急救車費(fèi)、嬰兒保溫箱費(fèi)锯蛀、陪護(hù)費(fèi)灭衷、護(hù)工費(fèi)、洗理費(fèi)旁涤、門診煎藥費(fèi)以及其他特需生活服務(wù)費(fèi)用等等翔曲，都是不報銷的迫像。
最后，有些進(jìn)口藥物和醫(yī)療項(xiàng)目瞳遍，療效很好闻妓，但費(fèi)用昂貴，醫(yī)保也是完全不報滴掠械！
所以由缆，如果你想讓孩子享受更高水準(zhǔn)的醫(yī)療保障，那么商業(yè)醫(yī)療險則是非常必要的猾蒂。
商業(yè)醫(yī)療險分為兩種犁功，費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型（又叫津貼型），具體說一下這兩種的區(qū)別婚夫。
費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險
這類醫(yī)療險的理賠是「實(shí)報實(shí)銷」浸卦，也就是說即使你買了100萬的保額，但看病花100塊案糙，那最多也就報銷100塊限嫌。
這里敲黑板劃重點(diǎn)：商業(yè)醫(yī)療保險是區(qū)分社保內(nèi)和社保外的，如果你要買報銷型的醫(yī)療險时捌，一定記得問清楚怒医，這份醫(yī)療險的理賠范圍，是僅僅限于社會基本醫(yī)療保險之內(nèi)奢讨，還是社保范圍之外的用藥稚叹、診療費(fèi)用、材料費(fèi)用等拿诸，也可以列入報銷范圍內(nèi)扒袖。
對于已經(jīng)給孩子上了社保的，選擇一份“超越社保范圍”的醫(yī)療險顯然更為合適亩码。畢竟季率，買商業(yè)保險的目的主要是對社保進(jìn)行補(bǔ)充。
定額給付型醫(yī)療險
賠付的保險金與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出無關(guān)描沟。無論你在治療中花多少錢飒泻，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付吏廉，通常與住院天數(shù)有關(guān)泞遗。而且，在不同家保險公司之間多次投保席覆，也不會出現(xiàn)報銷型醫(yī)療險的“理賠重疊”問題史辙。
比如你買的是100元/天的住院津貼保險，那么住院期間就是每天拿100元的津貼；如果在三家保險公司都買了100元/天的住院津貼保險髓霞，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津貼，而不論你治病花多少錢畦戒，也不管你已經(jīng)在社會基本醫(yī)療保險賬戶中報銷了多少費(fèi)用方库。
但需要注意的是，這種產(chǎn)品通常會有賠付天數(shù)上限障斋，某些產(chǎn)品在理賠時按照實(shí)際住院天數(shù)減N天賠付纵潦，購買時請仔細(xì)研究保險條款。
醫(yī)療險選擇要點(diǎn)：無免賠額垃环，賠付比例100%邀层，能報銷社保外進(jìn)口藥的醫(yī)療險。
1.免賠額
一般醫(yī)療險都會有一個免賠額遂庄，就是低于這個額度的是無法報銷的寥院，這個和社保的起付線是一個意思。由于小孩免疫力低下涛目，常發(fā)感冒等小病秸谢，就少兒醫(yī)療險而言，免賠額越低越好霹肝，最好沒有估蹄。
2.賠付比例
報銷比例當(dāng)然是越高越好。但是也要看一下報銷的要求沫换，是否需要先經(jīng)過社保報銷臭蚁？是否限社保內(nèi)用藥？比如有一款產(chǎn)品住院醫(yī)療的保額是3萬讯赏，但是一定要先經(jīng)過社保報銷才行垮兑，如果未經(jīng)社保報銷，那不僅保額降低為1萬漱挎，而且報銷比例也變低了甥角。
3.保障范圍
少兒醫(yī)療險通常要包含住院醫(yī)療、門診醫(yī)療兩部分识樱，分別報銷住院和門診的費(fèi)用嗤无，由于小孩常發(fā)感冒高燒等小病，所以門診醫(yī)療的理賠范圍和每年賠付的上限額度很重要怜庸。
4.產(chǎn)品選擇
首先当犯，低端醫(yī)療一般不建議購買。因?yàn)槊赓r額高割疾，報銷比例低嚎卫，常見60~70%，還僅限社保內(nèi)用藥，沒什么大用拓诸。
其次侵佃，中端醫(yī)療注意甄選，選擇不限社保內(nèi)用藥的奠支，免賠額不能過高（比如1萬以上）馋辈，如果每年看病1萬元才能拿到報銷，實(shí)際看病支出就是1萬免賠額+年保費(fèi)倍谜，太不劃算了迈螟。
最后，高端醫(yī)療險根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況選擇尔崔。高端醫(yī)療的優(yōu)勢在于服務(wù)答毫，從進(jìn)醫(yī)院的那一刻，直到疾病治愈季春，都不用花自己一分錢洗搂，而且能夠優(yōu)先享受最好的醫(yī)療資源。一般來說载弄，能報銷私立醫(yī)院的蚕脏，是高端醫(yī)療，能報銷公立特需的侦锯，可見到一些中端醫(yī)療驼鞭，不能報銷特需，就是低端醫(yī)療尺碰，費(fèi)率上挣棕，高端醫(yī)療＞中端醫(yī)療＞低端醫(yī)療。
另外亲桥，高端醫(yī)療洛心、中端醫(yī)療小孩大都不能單獨(dú)投保，必須一個大人和一個小孩题篷，所以要考慮保費(fèi)能否負(fù)擔(dān)词身。如果想給孩子買高端醫(yī)療險，可以和家庭的主要收入者番枚，或健康狀況不好的人一起買法严。
關(guān)于少兒醫(yī)療險，大家還有什么問題都可以去問小諾君哦葫笼，微信公眾號：靈智優(yōu)諾深啤。
