前言
在互聯(lián)網(wǎng)還未興起之時积蔚，國內(nèi)能夠提供理財服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要是銀行惕医、證券公司耕漱、投資公司等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)和支付技術(shù)的迅猛發(fā)展抬伺，人們有了更多的理財投資渠道螟够，如阿里的螞蟻聚寶，微信的理財通峡钓，京東金融提供的活定期產(chǎn)品妓笙，P2P應(yīng)用如宜人財富、人人貸等能岩。
投資理財?shù)牧鞒虒τ诤芏嗳硕砸呀?jīng)相對熟悉寞宫，但實(shí)際上一項(xiàng)完整的理財投資流程，并不如表象簡單捧灰，不同的理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)背后往往有不同的邏輯淆九。那么如何從0到1搭建一個理財系統(tǒng)统锤，本文將從產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)角度毛俏，說明一個最小可行的理財系統(tǒng)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)的思考過程。
本文包括以下部分：
1.理財系統(tǒng)整體定位的思考
2.理財系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)
3.理財系統(tǒng)的整體方案設(shè)計(jì)
4.理財系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計(jì)
5.總結(jié)?
1.理財系統(tǒng)整體定位的思考
項(xiàng)目背景描述
why：產(chǎn)品老大說期望在自有平臺中售賣多渠道的理財產(chǎn)品饲窿，我們的產(chǎn)品定位即為資金端煌寇，為資產(chǎn)端提供資金來源。
what：平臺中通過使用接口完成了理財產(chǎn)品的展示逾雄，購買和贖回阀溶，已有的資產(chǎn)端并未提供接口腻脏，因此該項(xiàng)目需要自建完整的理財系統(tǒng)。
how：接到該任務(wù)時银锻，其實(shí)產(chǎn)品前期的定位分析永品、用戶研究已經(jīng)直接略過，直接進(jìn)入產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段击纬。由于該產(chǎn)品屬于從0到1進(jìn)行搭建鼎姐，因此需要從大局著眼，并且避免在早期陷入某一個細(xì)節(jié)的深入設(shè)計(jì)更振。
產(chǎn)品從0到1的思考過程炕桨，通過需求分析、用戶分析肯腕、市場分析献宫、競品分析、產(chǎn)品資源等多維度的思考方式实撒，分析產(chǎn)品的根本定位和發(fā)展方向姊途，這個階段需要確定做還是不做？做什么奈惑？怎么做吭净？通過確定產(chǎn)品的基本定位，后續(xù)的所有工作才能夠圍繞定位去不斷完善肴甸。
在實(shí)際工作過程中寂殉，由于我已經(jīng)接到了實(shí)際的任務(wù)，因此已經(jīng)略過了產(chǎn)品定位分析階段原在，直接進(jìn)入了產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)階段友扰。設(shè)計(jì)完善的理財系統(tǒng)的原則是，需要保證設(shè)計(jì)方案既能滿足現(xiàn)有需要庶柿，同時利于以后業(yè)務(wù)的擴(kuò)展村怪。在工作開始前，我首先梳理了理財系統(tǒng)應(yīng)該完成的業(yè)務(wù)關(guān)系浮庐，如下圖所示：
關(guān)于理財系統(tǒng)的定義
確認(rèn)理財整體功能甚负，明確理財系統(tǒng)的定義。
理財系統(tǒng)：指的是為用戶和業(yè)務(wù)人員提供完整的理財服務(wù)的產(chǎn)品审残，包括理財前臺（Web梭域、APP）和理財后臺管理系統(tǒng)（包括訂單管理、系統(tǒng)對賬等）
理財前臺：指的是提供給用戶進(jìn)行完整的理財投資搅轿、查看收益病涨、產(chǎn)品贖回等完整操作的產(chǎn)品。
理財后臺：指的是為理財業(yè)務(wù)人員完成產(chǎn)品管理璧坟、訂單管理既穆、資金對賬記賬等業(yè)務(wù)的系統(tǒng)赎懦，同時自動完成核心的業(yè)務(wù)邏輯，對外提供標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一接口幻工。
理財業(yè)務(wù)的實(shí)際情況較為復(fù)雜励两，具體體現(xiàn)在
1理財業(yè)務(wù)可能面對不同的理財產(chǎn)品提供源
2 不同的理財產(chǎn)品提供源可能是通過接口實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接，也有可能是通過線下業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)對接囊颅，而即使通過接口對接伐蒋，不同的產(chǎn)品中心提供的接口也不盡相同。
3. 而理財前臺有多產(chǎn)品形態(tài)迁酸，包括Web先鱼、APP、WAP奸鬓，甚至是其他業(yè)務(wù)方焙畔。
如果由前臺直接對接多個產(chǎn)品中心，會出現(xiàn)多個團(tuán)隊(duì)重復(fù)勞動串远，無法保證產(chǎn)品的統(tǒng)一性宏多。因此通過理財后臺完成多產(chǎn)品中心的對接，對外統(tǒng)一輸出標(biāo)準(zhǔn)的接口澡罚，不僅滿足現(xiàn)有的產(chǎn)品需求伸但，也有利于系統(tǒng)后續(xù)的快速擴(kuò)展，而理財后臺不僅需要承擔(dān)業(yè)務(wù)方面的功能留搔，還需要實(shí)現(xiàn)如訂單分發(fā)更胖、收益計(jì)算等核心邏輯。
2. 理財系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)
當(dāng)確定我們要做什么之后隔显，接下來思考的問題是如何做却妨？并且如何更加全面的思考所有的問題，我傾向通過用戶括眠、場景和流程彪标，進(jìn)行理財系統(tǒng)的概念設(shè)計(jì)。
思考的整個過程需要回答3個問題掷豺？用戶是誰捞烟？什么樣的場景？有什么樣的流程当船？
（1）理財系統(tǒng)的用戶是誰题画？
理財系統(tǒng)主要為購買理財?shù)挠脩舴?wù)，因此主要的用戶是在平臺完成注冊并且具備購買資格的用戶生年，這些用戶是我們需要服務(wù)的主要對象婴程。通過理財購買用戶進(jìn)而推動業(yè)務(wù)發(fā)展廓奕，同時還需要以下角色完成支撐業(yè)務(wù)進(jìn)行抱婉，包括運(yùn)營档叔、財務(wù)甚至是銷售人員。
（2）理財系統(tǒng)需要支撐的主要場景蒸绩？
以理財用戶作為本次理財系統(tǒng)設(shè)計(jì)的第一對象衙四，理財系統(tǒng)需要支撐以下場景：
- 用戶信息收集：至少包括用戶基本信息、賬戶信息患亿。
- 理財產(chǎn)品展示：包括理財產(chǎn)品要素展示传蹈、理財產(chǎn)品進(jìn)度展示等。
- 理財產(chǎn)品認(rèn)購：包括訂單創(chuàng)建步藕、份額鎖定惦界、支付等場景。
- 理財產(chǎn)品收益：包括產(chǎn)品狀態(tài)咙冗、活期定期收益沾歪、歷史收益等場景。
-理財產(chǎn)品贖回：包括用戶申請贖回雾消、自動贖回等場景灾搏。
（3）理財系統(tǒng)最小的流程是什么？
用戶使用理財系統(tǒng)完成投資的過程中立润，有很多的場景狂窑，對應(yīng)的就有很多的流程，甚至前臺用戶完成的場景桑腮，需要有相關(guān)后臺對應(yīng)的場景與流程泉哈。通過梳理以上用戶和場景，我認(rèn)為一個完整的理財用戶生命周期主要包含3大環(huán)節(jié)：1.認(rèn)購破讨、2.收益3 贖回旨巷，以此以此為出發(fā)點(diǎn)，圍繞用戶完整的生命周期添忘，完成產(chǎn)品骨架設(shè)計(jì)采呐，再進(jìn)行詳細(xì)的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)。
產(chǎn)品概念設(shè)計(jì)階段需要通過在繁多的用戶搁骑、場景和流程中斧吐，梳理出最主干的流程，是一個從繁至簡的過程仲器，明確產(chǎn)品骨架和目標(biāo)煤率，而產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，則又是一個從簡至繁的過程乏冀，為產(chǎn)品添血添肉蝶糯。概念設(shè)計(jì)的重點(diǎn)不在于將所有的用戶、場景辆沦、流程列全昼捍，而在于在如此眾多的用戶识虚、場景和流程中，核心的流程需要能夠梳理出來妒茬。
3.理財系統(tǒng)的整體方案設(shè)計(jì)
基于理財系統(tǒng)的認(rèn)購担锤、贖回和收益計(jì)算的概念設(shè)計(jì)，開始逐步細(xì)化涉及到的模塊乍钻。按照功能屬性和定位進(jìn)行劃分肛循，理財系統(tǒng)可分為前臺展示模塊、后臺運(yùn)營管理模塊银择、理財基礎(chǔ)信息模塊及核心交易處理模塊多糠，同時為支撐理財業(yè)務(wù)，支持業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入浩考，如銀行熬丧、三方支付通道、ERP系統(tǒng)等怀挠，底層支持資產(chǎn)系統(tǒng)接入析蝴，包括銀行、證券或區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織提供的系統(tǒng)接口绿淋。
理財前臺：前臺是用戶接觸的表現(xiàn)層闷畸，從產(chǎn)品形態(tài)劃分，可以分為Web吞滞、APP甚至是WAP頁佑菩，此外根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，可能需要對其他不同的產(chǎn)品線提供標(biāo)準(zhǔn)的接口裁赠。理財前臺一般分為產(chǎn)品展示頁殿漠、產(chǎn)品詳情頁、支付認(rèn)購頁佩捞、收益查看頁绞幌、贖回申請頁等。
理財后臺-運(yùn)營管理：用戶的理財操作行為一忱，需要有相關(guān)的后臺運(yùn)營管理進(jìn)行支持莲蜘，保證業(yè)務(wù)進(jìn)行，一般來說運(yùn)營管理會有以下崗位的人進(jìn)場帘营，包括運(yùn)營票渠、財務(wù)、銷支芬迄、銷售问顷、客服，隨著任務(wù)細(xì)分，會有更多不同的角色杜窄，每個角色的立場不一肠骆，其需求也不盡相同。一般來說理財后臺包括產(chǎn)品管理（產(chǎn)品基本信息管理羞芍、產(chǎn)品收益管理、產(chǎn)品份額管理等）郊艘，訂單管理（分為購買訂單和贖回訂單）荷科，系統(tǒng)對賬（包括購買訂單對賬和贖回訂單對賬），財務(wù)會計(jì)（資產(chǎn)總覽纱注，清算結(jié)算）畏浆，業(yè)務(wù)配置（如上下架、熱門產(chǎn)品等）
理財后臺-基礎(chǔ)信息：理財基礎(chǔ)信息主要包括產(chǎn)品信息狞贱、用戶信息刻获，根據(jù)業(yè)務(wù)模式不同，還包括渠道信息瞎嬉、銷售信息等蝎毡。基礎(chǔ)信息是支持理財業(yè)務(wù)的基本信息氧枣，所有的業(yè)務(wù)形成都離不開基礎(chǔ)信息的穩(wěn)定沐兵。
理財后臺-交易邏輯：理財系統(tǒng)中包含的重要邏輯處理模塊，如理財購買環(huán)節(jié)便监，包括訂單生成邏輯扎谎、訂單狀態(tài)變更邏輯、失效訂單自動處理烧董，若該環(huán)節(jié)涉及多個系統(tǒng)毁靶，還包括信息分發(fā)邏輯；理財贖回環(huán)節(jié)逊移，根據(jù)產(chǎn)品類型和用戶操作不同预吆，可分為用戶主動贖回、到期自動贖回胳泉，根據(jù)業(yè)務(wù)不同啡浊，還包括贖回續(xù)投、違約贖回等邏輯胶背，同時贖回中巷嚣，還包括服務(wù)費(fèi)計(jì)算等；收益計(jì)算钳吟，是根據(jù)用戶形成的購買訂單廷粒，進(jìn)行收益計(jì)算，包括活期浮動收益計(jì)算，定期收益計(jì)算等坝茎；對賬清賬邏輯涤姊，則根據(jù)業(yè)務(wù)需要，設(shè)計(jì)對賬匹配邏輯嗤放、數(shù)據(jù)去重邏輯思喊、定時任務(wù)等。
業(yè)務(wù)類系統(tǒng)接入：在理財系統(tǒng)中次酌，支付功能是必不可少的環(huán)節(jié)恨课，由于支付功能的復(fù)雜性，一般有獨(dú)立的支付系統(tǒng)提供穩(wěn)定的支付服務(wù)岳服。支付系統(tǒng)對理財系統(tǒng)的支持剂公，不僅體現(xiàn)在支付通道的支持，后續(xù)包括理財訂單對賬功能也需要支付系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)吊宋。根據(jù)不同業(yè)務(wù)需要纲辽，其他相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)還包括財務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)等璃搜。
資產(chǎn)類系統(tǒng)接入：若理財系統(tǒng)對接多個資產(chǎn)源拖吼，需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中考慮多資產(chǎn)類系統(tǒng)接入，如基金这吻、保理類資產(chǎn)等绿贞。
4.理財系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)信息流設(shè)計(jì)
本文所述理財系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)信息流主要為理財認(rèn)購、贖回及收益展示橘原，所描述的信息流主要為關(guān)鍵的正向信息流設(shè)計(jì)籍铁，相關(guān)邊界情況及狀態(tài)變化不在本文中詳細(xì)展開。
（1）理財認(rèn)購
理財認(rèn)購流程趾断，由用戶在前臺進(jìn)行發(fā)起拒名，在前臺認(rèn)購過程中進(jìn)行初步的購買條件判斷，如用戶登錄狀態(tài)芋酌、認(rèn)購金額大小增显、理財產(chǎn)品是否處于可購買狀態(tài)等，將用戶信息脐帝、購買信息封裝后傳后臺同云，由后臺進(jìn)行更加嚴(yán)格的校驗(yàn)。
理財購買過程中堵腹，投資單創(chuàng)建生成購買訂單將形成唯一編號炸站，根據(jù)不同的產(chǎn)品來源進(jìn)行分發(fā)完成額度判定、鎖額等動作疚顷；完成份額鎖定后旱易，返回用戶可進(jìn)行支付信息禁偎，一般該流程在程序中執(zhí)行是比較快的，用戶完成結(jié)算后進(jìn)入支付環(huán)節(jié)發(fā)起支付阀坏，根據(jù)支付系統(tǒng)的各個狀態(tài)標(biāo)識訂單狀態(tài)如暖，該過程與接入不同的支付系統(tǒng)有關(guān)；對賬環(huán)節(jié)是確認(rèn)用戶資金是否實(shí)際到賬環(huán)節(jié)忌堂，根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要盒至，標(biāo)記訂單狀態(tài)，該過程訂單狀態(tài)的流轉(zhuǎn)將反饋給用戶士修。
理財?shù)馁徺I訂單具有完整的生命周期枷遂，并且認(rèn)購訂單對賬成功后，僅是進(jìn)入認(rèn)購成功狀態(tài)李命，該購買訂單還未進(jìn)入終態(tài)登淘，根據(jù)理財類型活期和定期不同箫老，該訂單還需要標(biāo)記贖回狀態(tài)封字。產(chǎn)品初期定期產(chǎn)品自動返回用戶賬戶，無續(xù)投動作耍鬓，購買訂單狀態(tài)的終態(tài)可標(biāo)識為已完成阔籽；活期產(chǎn)品贖回則需要確定日切時間，并根據(jù)每日的本金牲蜀、收益動態(tài)更新笆制。
（2）理財贖回
本次的理財系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，設(shè)計(jì)的贖回流程僅針對定期理財固定返回原賬戶的流程涣达，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同在辆，目前很多產(chǎn)品設(shè)計(jì)了多種贖回規(guī)則和方式，本文暫不詳述度苔。定期產(chǎn)品到期后自動贖回原賬戶匆篓，是依據(jù)購買訂單信息自動生成的，關(guān)鍵信息包括訂單需要生成贖回單的購買訂單狀態(tài)寇窑、起息時間鸦概、結(jié)束時間，通過定時任務(wù)生成贖回訂單甩骏，并進(jìn)入贖回訂單系統(tǒng)窗市。贖回打款包括系統(tǒng)自動打款和財務(wù)打款，根據(jù)依賴的支付系統(tǒng)查詢標(biāo)記贖回訂單狀態(tài)饮笛。
（3）理財收益展示
理財?shù)馁徺I和贖回是理財系統(tǒng)兩個重要的環(huán)節(jié)咨察，用戶在購買和贖回兩大流程中，收益的查看是中間流程福青。用戶從生成購買訂單狀態(tài)開始扎拣，就具備的收益計(jì)算的初始條件，而用戶查看收益包括單筆訂單收益、持有收益以及歷史收益等場景二蓝，不同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能有預(yù)期收益展示的需要誉券，對于本金變動苔严，也有不同的計(jì)算規(guī)則退个，因此收益計(jì)算系統(tǒng)也應(yīng)該具備不同的模型計(jì)算不同產(chǎn)品的收益吃粒，對外提供標(biāo)準(zhǔn)的收益查看數(shù)據(jù)蛇摸。
5.總結(jié)
產(chǎn)品工作過程中而账，接觸到的大部分任務(wù)均是在現(xiàn)有功能基礎(chǔ)上進(jìn)行迭代優(yōu)化炭臭，而對于一個產(chǎn)品從0到1的搭建狂打，是非嘲樗ǎ考驗(yàn)一個產(chǎn)品邏輯思維能力和產(chǎn)品視野的牡借。在面對一個從無到有的系統(tǒng)搭建過程中拳昌，需要在眾多的業(yè)務(wù)信息中，在理解需求背景的基礎(chǔ)之上钠龙，梳理出關(guān)鍵的流程炬藤。
我總結(jié)了一下面對一個產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思考過程，從大的格局上說碴里，需要明確產(chǎn)品是否真的有價值沈矿，而具體實(shí)施過程中，有以下環(huán)節(jié)：
（1）明確產(chǎn)品定位 了解產(chǎn)品的業(yè)務(wù)背景咬腋，明確產(chǎn)品的功能邊界羹膳。
（2）產(chǎn)品信息全覽 建議從用戶完整的使用流程、業(yè)務(wù)的完整流程出發(fā)根竿，設(shè)計(jì)一個閉環(huán)的信息流陵像，全面了解可能涉及的環(huán)節(jié)，但不需要進(jìn)入到某一個環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)中寇壳，該過程是讓自己心里對產(chǎn)品全面了解醒颖，心里有數(shù)。
（3）產(chǎn)品概念設(shè)計(jì) 在產(chǎn)品信息全覽中抽絲剝繭九巡，找到主干流程图贸，其他所有的流程都是圍繞主干流程進(jìn)行擴(kuò)展和設(shè)計(jì)的。
（4）產(chǎn)品詳細(xì)設(shè)計(jì) 在主干流程基礎(chǔ)上冕广，繼續(xù)進(jìn)行產(chǎn)品的詳細(xì)設(shè)計(jì)疏日，這個過程中可以返回思考產(chǎn)品定位、檢查信息全覽撒汉，看是否有疏漏或補(bǔ)充沟优，檢驗(yàn)方向是否有偏差。
