9在保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣闊叢林里朴艰，有不少人是踩過(guò)“坑”的观蓄。特別是孩子的保險(xiǎn)，大“坑”特別多祠墅，總有一個(gè)等著你侮穿。本期我們將為你提供“避坑指南”，找到最適合自家孩子的保險(xiǎn)方案毁嗦。
大“坑”之一：一張保單啥都保
有些保險(xiǎn)產(chǎn)品亲茅，特別是針對(duì)兒童的，設(shè)計(jì)成了“兒童套餐”狗准。一張保單就覆蓋了重疾克锣、壽險(xiǎn)、意外甚至包含了教育金等腔长，看上去無(wú)比全面袭祟。
? ? 是不是看上去很省心，保障也很全捞附？
但是巾乳，這種產(chǎn)品您没，往往就是最大的“坑”。
最常見(jiàn)的“一張保單啥都钡ò恚”的產(chǎn)品氨鹏，形態(tài)是“終身壽險(xiǎn)+各種附加險(xiǎn)”，比如附加重疾險(xiǎn)+附加意外+附加小額住院辑舷。
看上去好像什么都有喻犁，但每個(gè)險(xiǎn)種的保額可能都不高。
買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)什么呢何缓？實(shí)質(zhì)上肢础，買(mǎi)的是“家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司所提供的現(xiàn)金流”碌廓。那保險(xiǎn)公司究竟是賠付10萬(wàn)传轰，還是100萬(wàn)，意義是非常不一樣的谷婆，對(duì)吧慨蛙？
所以，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額纪挎。
而且期贫，很多附加險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比是非常差的，導(dǎo)致花了不算很少的錢(qián)异袄，只獲得了很少的保障通砍。
更討厭的是，打著保障的名義烤蜕，結(jié)果卻是“年金險(xiǎn)+各種附加險(xiǎn)”的形態(tài)封孙。
我自己就親身為一個(gè)顧客做過(guò)保單檢視，醫(yī)療六千的保額讽营，竟然保費(fèi)達(dá)到四百并且保費(fèi)隨著年齡增而增虎忌，意外傷殘六萬(wàn)兩百多，一堆亂七八糟的附加險(xiǎn)一起大幾百橱鹏，但是保障非常有限膜蠢，等同沒(méi)有，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨蚀瘸，不能抵抗任何風(fēng)險(xiǎn)狡蝶，如果是我，我會(huì)用這錢(qián)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療加意外小險(xiǎn)種贮勃。
另外一種“一張保單啥都保”的產(chǎn)品苏章，是“一年期保險(xiǎn)合集”寂嘉。這樣的產(chǎn)品奏瞬，把重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)全部糅合到一張保單中來(lái)，買(mǎi)起來(lái)似乎非常省心泉孩，還便宜硼端。
這種保險(xiǎn)的“坑”在于，所有險(xiǎn)種都是短期險(xiǎn)寓搬，續(xù)保存在很大風(fēng)險(xiǎn)珍昨。如果產(chǎn)品停售了，身體情況又發(fā)生了變化句喷，那么換個(gè)保險(xiǎn)買(mǎi)镣典？抱歉，可能買(mǎi)不了了唾琼。而長(zhǎng)期險(xiǎn)兄春，只要合同成立，后續(xù)產(chǎn)品是否停售都不受影響锡溯。
而且赶舆，這樣的產(chǎn)品便宜的原因，是因?yàn)槟昙o(jì)足夠輕祭饭。這種采用自然費(fèi)率的產(chǎn)品芜茵，保費(fèi)會(huì)逐年升高。等到了一定的年紀(jì)倡蝙，保費(fèi)會(huì)高到令你咋舌九串。
所以，這種保險(xiǎn)只能是作為年輕人預(yù)算極度不足時(shí)的臨時(shí)過(guò)渡產(chǎn)品悠咱，絕不能作為孩子的長(zhǎng)期保障蒸辆。
大“坑”之二：只看保費(fèi)，不看服務(wù)析既，不綜合了解躬贡。
要么就選最貴的，不看條款只認(rèn)品牌眼坏，不看保障只一味相信親戚等拂玻，還有就是只看保費(fèi)多便宜，不看保障宰译，也不看服務(wù)檐蚜，這兩種都是極端。
不能只認(rèn)品牌沿侈，而是要去了解公司未來(lái)的發(fā)展方向闯第，雖然同為保險(xiǎn)公司，每個(gè)保險(xiǎn)公司成立背景以及內(nèi)部構(gòu)成不一樣的缀拭，以及未來(lái)發(fā)展方向不一樣的咳短，保險(xiǎn)公司就是個(gè)普通的公司填帽，每個(gè)公司有每個(gè)的文化與內(nèi)涵以及愿景，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣保險(xiǎn)公司咙好，發(fā)展路線產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài)是不一樣的篡腌，一定要考察然后對(duì)比找到自己合適的。
? ? ? 不能只看保費(fèi)勾效，因?yàn)槟阆氚∴诘浚a(chǎn)品設(shè)計(jì)出來(lái)肯定是根據(jù)綜合來(lái)定價(jià)的，并且銀保監(jiān)局又不是吃干飯的层宫，為何同樣的保障保費(fèi)不一樣杨伙，這和公司定位很有關(guān)系的，保費(fèi)涉及到以后得發(fā)展和理賠卒密，一定要綜合匹配缀台，選擇穩(wěn)健發(fā)展，理賠充盈哮奇，理賠條件寬松度以及保費(fèi)合適的公司膛腐，這個(gè)理賠寬松度，差一點(diǎn)對(duì)于單個(gè)人可能沒(méi)那么明顯但是對(duì)于公司那就節(jié)省了不曉得多少的理賠鼎俘。不然那些便宜的為何沒(méi)有快速占領(lǐng)市場(chǎng)哲身，難道所有人是傻子？肯定不是贸伐。
有一些明顯是“忽悠”的說(shuō)法勘天，在這里隨便拎兩個(gè)出來(lái)：
“我們家的條款，只要確診直腸癌就賠捉邢，別家要切掉三分之二才能賠脯丝！”
“我們家的條款，只要確診甲狀腺癌就賠伏伐，別家要5公分以上才能賠宠进！”
……
通通都是謠言，無(wú)力吐槽藐翎。癌癥材蹬，各家都是病理報(bào)告確診后即賠，沒(méi)有區(qū)別吝镣。
更何況堤器，有些更貴的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，條款反而很不友好末贾，比如缺失某種高發(fā)輕癥闸溃。我們常說(shuō)“一分錢(qián)一分貨”，但是這個(gè)說(shuō)法在保險(xiǎn)行業(yè)，還真的不適用圈暗。原因很簡(jiǎn)單：信息不對(duì)稱(chēng)掂为。
在互聯(lián)網(wǎng)的普及之下裕膀，這種情況已經(jīng)好了很多员串，至少，消費(fèi)者會(huì)去掂量下昼扛，自己的1分錢(qián)寸齐，是買(mǎi)到了1分的貨，還是只買(mǎi)到了0.7分的貨抄谐。每年交同樣的保費(fèi)渺鹦，出險(xiǎn)后A公司賠50萬(wàn)，B公司賠80萬(wàn)蛹含，你選哪個(gè)毅厚？
在聰明的消費(fèi)者越來(lái)越多的當(dāng)下，相信那些條款不友好且高價(jià)的產(chǎn)品浦箱，慢慢會(huì)被摒棄掉吸耿。
大“坑”之三：小孩預(yù)算超過(guò)大人
我們知道，保險(xiǎn)保障的酷窥，是家庭的現(xiàn)金流咽安。
什么情況會(huì)導(dǎo)致家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問(wèn)題？是家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況的時(shí)候蓬推。所以妆棒，如果在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該優(yōu)先考慮大人沸伏。
舉個(gè)例子：如果一個(gè)年收入30萬(wàn)的家庭糕珊，每年拿出3萬(wàn)元來(lái)給一家三口買(mǎi)保險(xiǎn)，這些預(yù)算本來(lái)是比較充足的毅糟，但是红选，如果一來(lái)就給孩子買(mǎi)了2萬(wàn)元的保險(xiǎn)，那么給大人留下的空間就非常小了留特。
剩下的1萬(wàn)元纠脾，可能只夠給一個(gè)大人配置保險(xiǎn)(很可能還不夠)，而另一個(gè)人蜕青，只能處于“裸奔”狀態(tài)了苟蹈。
所以，正確的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式應(yīng)該是：先大人后小孩右核，兒童的保險(xiǎn)最容易“買(mǎi)到”(一般來(lái)說(shuō)慧脱，兒童身體情況最好)，但也不容易“買(mǎi)對(duì)”(保障類(lèi)沒(méi)買(mǎi)先買(mǎi)教育金贺喝、大人沒(méi)買(mǎi)先買(mǎi)小孩都太常見(jiàn)了)菱鸥。
大“坑”之四：保障沒(méi)做好宗兼，先買(mǎi)教育金
所謂教育金，就是現(xiàn)在存一筆錢(qián)氮采，經(jīng)過(guò)復(fù)利滾存殷绍，未來(lái)在孩子讀書(shū)的時(shí)候拿出來(lái)。作用呢鹊漠，一是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄主到，畢竟管不住手的人太多；二是讓“確定要花”的錢(qián)有一個(gè)專(zhuān)屬賬戶(hù)躯概，不至于被隨便挪用登钥，同時(shí)也能在一定程度上保值增值。
但是娶靡，如果在保障沒(méi)有做好的情況下牧牢，教育金必然是無(wú)源之水。父母才是孩子無(wú)限額的提款機(jī)姿锭，如果父母出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)塔鳍，家庭又沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源，孩子哪還有機(jī)會(huì)繼續(xù)接受好的教育呢艾凯？
要知道献幔，只有看不起的病，沒(méi)有讀不起的書(shū)趾诗。孩子需要錢(qián)讀書(shū)的時(shí)候蜡感，父母有能力賺錢(qián)，才是最好的教育金恃泪。如果買(mǎi)了高額教育金郑兴，每年能提供數(shù)萬(wàn)元的現(xiàn)金流，那另當(dāng)別論贝乎；但如果未來(lái)每年只領(lǐng)取幾千元情连，又占用了當(dāng)下購(gòu)買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)的資金，那恐怕就得不償失了览效。
但是對(duì)于本身做生意却舀，并且未來(lái)收入有風(fēng)險(xiǎn)不確定的，可以考慮有錢(qián)時(shí)為孩子買(mǎi)足夠的教育金锤灿，因?yàn)檫@可以避免萬(wàn)一失敗挽拔，孩子這筆錢(qián)是不能強(qiáng)制凍結(jié)的，最好來(lái)買(mǎi)身價(jià)的教育基金但校，不要買(mǎi)純理財(cái)?shù)摹?/p>
如果是保障類(lèi)已經(jīng)配齊螃诅，又有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用、鎖定長(zhǎng)期利率”的需求术裸，在這樣的前提下購(gòu)買(mǎi)教育金倘是，才是理性的配置保險(xiǎn)的態(tài)度。
配置指南：醫(yī)保+重疾+意外+醫(yī)療
對(duì)于兒童來(lái)說(shuō)袭艺，配置保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)該是：醫(yī)保+重疾+意外+醫(yī)療搀崭。國(guó)家的醫(yī)保是打底，一定一定要優(yōu)先配置好匹表，這里不再多說(shuō)门坷。
先來(lái)看重疾。
重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)袍镀，一是均衡費(fèi)率，一旦鎖定冻晤，終身不變苇羡，兒童的費(fèi)率要比成人低非常多；二是保障期限長(zhǎng)鼻弧，如果是終身型设江，不論你是1歲買(mǎi)還是30歲買(mǎi)，保障的時(shí)期都是“終身”攘轩，也就是說(shuō)叉存，一個(gè)1歲的兒童和一個(gè)30歲的青年，兩人壽命都是90歲的話度帮，1歲兒童的保障期限高達(dá)89年歼捏，而30歲青年的保障期限是60年。
而且笨篷，對(duì)于預(yù)算不高的家庭來(lái)說(shuō)瞳秽，兒童還有一種產(chǎn)品可以選擇：保30年甚至更短時(shí)間的“少兒定期重疾”。
這樣的產(chǎn)品的隱憂(yōu)是：萬(wàn)一小朋友中途不幸出險(xiǎn)率翅，后續(xù)可能再也沒(méi)法購(gòu)買(mǎi)其他的保險(xiǎn)练俐，TA的保障，到30年后就結(jié)束了冕臭，到那時(shí)腺晾，TA就處在了無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)的境地。
所以辜贵，完美的解決方案就是：用多次賠付的終身型產(chǎn)品悯蝉，搭配定期產(chǎn)品。兩相結(jié)合念颈，前者在長(zhǎng)長(zhǎng)的人生中帶來(lái)最大的安心泉粉，后者在少兒時(shí)期帶來(lái)更高的杠桿。
再來(lái)看意外。
意外險(xiǎn)的重要作用嗡靡，相信也不用過(guò)多強(qiáng)調(diào)跺撼。
小孩子，尤其是5歲以下的小孩子讨彼，意外的可能性太多了歉井。床上墜落、燙傷哈误、觸電哩至、溺水、動(dòng)物咬傷蜜自、玩耍致傷……
與大人選意外險(xiǎn)主要應(yīng)關(guān)注保額不同菩貌，對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)的核心就是意外醫(yī)療重荠。醫(yī)療額度是5000還是1萬(wàn)箭阶，包不包含社保外用藥，就是我們要關(guān)注的重點(diǎn)戈鲁。
至于醫(yī)療險(xiǎn)仇参，這個(gè)就見(jiàn)仁見(jiàn)智了。如果擔(dān)心萬(wàn)一需要住院婆殿，社保內(nèi)的自付部分支出太多诈乒，那么在醫(yī)保之外加一份學(xué)平險(xiǎn)大概率就可以覆蓋；如果擔(dān)心萬(wàn)一出現(xiàn)大病婆芦，無(wú)法承擔(dān)社保外的醫(yī)療費(fèi)支出怕磨，那么就購(gòu)買(mǎi)一款百萬(wàn)醫(yī)療；如果在生病住院的時(shí)候寞缝，希望能夠獲得好的就醫(yī)環(huán)境(國(guó)際部癌压、特需部)，或者希望涵蓋門(mén)診部分荆陆，甚至可以0免賠(社保不報(bào)的部分全額報(bào)銷(xiāo))
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 您的保險(xiǎn)咨詢(xún)師:飛兒
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