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很多人問保費都是精算師精算出來的罚随,為什么某些大品牌保費貴那么多?
這個問題很好找到答案羽资,想想另一個問題淘菩,手機生產(chǎn)成本都差不多,為什么蘋果手機要比其他品牌貴那么多屠升?
答案是什么潮改?——利潤!
兩年前的一條新聞腹暖,蘋果一家占全球手機總利潤91%...
放在保險行業(yè)也是一樣的道理汇在,2017年凈利潤排名前十的壽險公司合計凈利約為1073.8億元,占78家壽險合計凈利潤的93%脏答;平安人壽一家凈利潤347.32億元糕殉,獨占行業(yè)利潤30.1%;
一些客戶之所以有此疑問殖告,原因是在生活中會聽到部分保險業(yè)務(wù)員說阿蝶,保險產(chǎn)品的保費都是精算師算出來的,都是在保監(jiān)會備案通過的黄绩,所以貴是合理的赡磅,貴是有道理的;
的確合理宝与,也的確有道理,但道理就在于利潤過高冶匹。
02
通常來講习劫,一款產(chǎn)品的保費主要由三部分構(gòu)成:保障成本+運營成本+利潤;
對于不同保險公司來說嚼隘,在提供相同保障時诽里,保障成本是基本一樣的,因為我們作為被保人飞蛹,不論買A公司產(chǎn)品谤狡,還是買B公司產(chǎn)品灸眼,發(fā)生理賠的概率是一樣的;
運營成本就包含保險公司一切運轉(zhuǎn)費用墓懂,比如說職場租金焰宣、員工工資、銷售傭金等等一切費用捕仔,我本認為每家公司在運營成本上差別也不多匕积,因為像租金、工資榜跌、傭金這些每家公司都差不多闪唆;
但我忽略了運營成本中另外一個重要支出——廣告費用;
數(shù)據(jù)顯示钓葫,四大上市險企2017年廣告宣傳費用支出達270.35億元悄蕾,日均7407萬元;中國平安再登廣告王寶座础浮,其廣告宣傳費在四大險企中占比高達74.28%帆调,日均廣告費超過5000萬元;
所以說霸旗,每家保險公司運營成本不同贷帮,也是其保費差異巨大的原因之一;
再剩下就是利潤了诱告,大部分保險公司在盈虧邊緣徘徊撵枢,但也有公司一家就占行業(yè)利潤30%,這是保費差異的最大原因精居。
03
再往深了說锄禽,保險產(chǎn)品間的保費有巨大差異,還與另外一個因素有關(guān)——預(yù)定利率靴姿;
預(yù)定利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準備金時沃但,預(yù)測收益率后所采用的利率,其實質(zhì)是壽險經(jīng)營者因使用了客戶的資金佛吓,而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶的回報宵晚。
簡單理解,
我們交給保險公司的保費维雇,保險公司并不是放在那不動的淤刃,而是會拿去做各種投資獲取收益的;
假如我們買一款保險產(chǎn)品的風(fēng)險成本是1030元吱型,但保險公司自己預(yù)測投資收益能有3%逸贾,那實際上只用向我們收取1000元的保費就夠了;
3%就是保險公司對該款產(chǎn)品的預(yù)定利益;
也很容易發(fā)現(xiàn)铝侵,保險產(chǎn)品的預(yù)定利率越高灼伤,向消費者收取的保費就越少;相反咪鲜,預(yù)定利率越低狐赡,收取的保費就越多;
有些產(chǎn)品預(yù)定利率高嗜诀,有些產(chǎn)品預(yù)定利率低猾警,這也造成了相同保障的保險產(chǎn)品,在保費上有比較大的差異隆敢。
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買蘋果手機的都知道蘋果貴发皿,買大公司保險的很多人卻不知道它家的保險貴;保險消費存在極高的信息不對稱拂蝎,我一直做的是減少這種不對稱性穴墅;
在你知道了大、小公司保險產(chǎn)品保障差別温自,保費差別后玄货,具體選擇哪一款產(chǎn)品,那就是個人自由了悼泌,也無絕對的對與錯松捉;
也有代理人把自家的保險比作是保險界的奔馳、寶馬馆里,小公司產(chǎn)品是國產(chǎn)的比亞迪隘世、哈弗,我們就先假定這種比喻是恰當(dāng)?shù)模?/p>
那你有見到生活中買汽車鸠踪,有人會不考慮自己經(jīng)濟狀況直接就選奔馳丙者、寶馬的嗎?
到了買保險营密,怎么就通通都不考慮經(jīng)濟狀況械媒,都去選保險界的奔馳、寶馬了呢评汰?
買保險也并不比買一輛車花得錢少纷捞,對于一個中年人,年交保費七八千被去、上萬元兰绣,30年下來也是二三十萬了;
在我看來编振,目前人人買保險都想要大公司產(chǎn)品,是一種基于對保險缺乏了解下的錯誤消費。
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一些大公司保險產(chǎn)品要貴很多踪央,也的確有貴的道理臀玄,只不過貴的道理不在保障更好,而更多的可能是在于廣告宣傳費用更高畅蹂,利潤要求更高健无,產(chǎn)品預(yù)定利率更低...
保險,如其他商品一樣液斜,都有高低貴賤之分累贤,不能說那些貴的保險一定是不好的,而是我們作為消費者少漆,需要對保險有基本全面了解臼膏,并且結(jié)合自己經(jīng)濟、健康等各方面情況示损,選擇最適合的保險產(chǎn)品渗磅。