紀錄片《金融崛起》中描寫美國孟菲斯的一段职车，讓筆者記憶猶新洲胖，一個不斷在破產(chǎn)與借貸中循環(huán)的世界济榨。
其中的每次循環(huán)，都是在為金融世界的山崩地裂绿映，存蓄力量擒滑。而在今天，我們會看到周圍的環(huán)境叉弦，正在潛移默化的進入無限借貸的循環(huán)周期丐一，很多人不知不覺中背上了一個“炸藥包”！
值得深思的孟菲斯
走在08年金融危機前夜的孟菲斯淹冰，一個因貓王的藍色絨面鞋库车、燒烤和破產(chǎn)而聞名于世的地方，站在孟菲斯的街頭樱拴，你會看到一系列以窮人為中心建立起來的服務機構柠衍。
那些為窮人設立的商場，隨處可見的廉價餐飲店晶乔，很容易找到的稅務顧問珍坊，他們告訴人們怎么獲得低收入證明，以減免稅收瘪弓，可以用你的車就能換到現(xiàn)金的商店，一個愿意為你預付下周薪金的地方禽最，還有和百貨公司一樣大的當鋪腺怯，如果你實在賣無可賣的話，最后還可以選擇當?shù)氐囊患已獫{機構川无，一袋血的價格為25美金呛占，簡直是不折不扣的血汗工廠。
城市的每個縫隙都能嗅到透支消費的味道懦趋，甚至在這座城市里出現(xiàn)了一種非常穩(wěn)定的工作：職業(yè)討車人晾虑，當城市的債務人無法還款時，討車人會當著他們的面將車拖走。
與此同時帜篇，每周聯(lián)合汽車公司就會在公開市場出售收回來的500多輛車糙捺，這些車通過拍賣重獲新生，但最終的結局幾乎都會被討車人再次回收笙隙，循環(huán)往復洪灯。
有趣的是，在這里無法償債的人竟痰，并不會像夏洛克里邊的安東尼被要求被割掉一磅肉签钩，也不會像港片中，因沒能及時繳納而被打到頭破血流坏快，美國有著穩(wěn)定的系統(tǒng)性個人破產(chǎn)清楚流程铅檩，難以承擔現(xiàn)下債務的人，隨時可以申請破產(chǎn)莽鸿，夸張的是政府部門還為此特意開設了快速通道昧旨，破產(chǎn)者能在很短的時間內達成與債權人的新協(xié)議。
一對夫妻迫于無奈抵押清算了全部的三輛車富拗，最終每個月由之前241美元減輕到107美元臼予，債務負擔降了不少，但最后留給自己的卻是三輛到手又飛走的汽車啃沪，以及每月必須要多還的107美元粘拾。
就好比，一對北京的夫妻创千，為了維系每月9000元的高額房貸缰雇，找了不少機構進行短期借貸，中途卻遇到了結構性失業(yè)追驴，直接導致難以償還每月的累計債務械哟，最終迫于無奈選擇破產(chǎn)清算，經(jīng)與債務人重新協(xié)定殿雪，房子被收回暇咆，每個月還得償還2000元，結果債務償還的壓力消失了丙曙，但是房子卻已經(jīng)被轉售他人爸业。
正在被“孟菲斯”化的環(huán)境
不同的是我國并沒有個人破產(chǎn)制度，債務償還出現(xiàn)問題時亏镰，就會涉及到違約扯旷、違法，法院會強制沒收一系列財產(chǎn)索抓，最可怕的是信用系統(tǒng)也會將你拉入征信黑名單钧忽，債務人的未來舉步維艱毯炮。
近幾年國內也頻頻報道出一些由于四處借貸，導致窟窿越來越大耸黑，最后無法償還桃煎，從而被迫監(jiān)獄或者選擇輕生的青少年。
上周日與一個朋友聊天崎坊，他們公司前臺剛招聘了兩名98年畢業(yè)生备禀，出于好奇他私下向他們詢問了債務情況，果不其然兩人均有債務在身奈揍，并正在通過幾個平臺來回借貸曲尸，雖然金額很小，但足以讓人捏把冷汗男翰。
我們?yōu)槭裁礉饽夭实拿鑼懨戏扑沽砘迹蛔纻€人破產(chǎn)率最高的貧窮地區(qū)。
其實主要目的不是為了告誡今天中國的青年人蛾绎，要學會量入為出昆箕、適度消費，因為這樣的說辭在各類文章中早已司空見慣租冠，而且有些時候我們可能確實需要借貸來度過眼下難關鹏倘。
我們要強調的是環(huán)境的作用，越是需要借貸顽爹，就越會有對應服務機構出現(xiàn)在你的面前纤泵，這一趨勢我們應該早有感觸，一些銀行甚至不惜重金在廣場支攤镜粤，讓路過的用戶測試其貸款能力捏题，以推廣本行的個人貸款服務。
各大購物平臺肉渴，也均推出了自己的借貸服務公荧，其中看似不起眼，卻足具誘惑和殺傷力的分期付款同规、分期還款服務循狰，更是引發(fā)個人債務危機的主要引擎，只不過這些引擎都被拆分的足夠小券勺，使用者沒有感覺罷了绪钥。
今天在線下，用花唄或者信用卡消費后的一切費用朱灿，在還款日到來之際昧识，同樣可以選擇分期還款钠四，本質來講已經(jīng)與孟菲斯街頭那些為居民提供預付現(xiàn)金的方式?jīng)]有兩樣盗扒。
悄無聲息間我們已經(jīng)生活在一個借貸極度便利的環(huán)境中跪楞，經(jīng)驗告訴世界，“孟菲斯”化的一切我們注定習以為常侣灶，所以每一份借貸請多一分警覺與思考甸祭。
合理的借貸原則
本文不抨擊借貸，更不想贊揚借貸褥影，美國之所以允許個人破產(chǎn)池户，其核心思想正是為了：激發(fā)人們的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，成功之路很少一戰(zhàn)成名凡怎，允許破產(chǎn)的本意是為了避免創(chuàng)業(yè)者下次創(chuàng)業(yè)不被上次失敗所大受牽連校焦。
可一切事物皆具兩面性，有像亨利·福特這樣的受益于破產(chǎn)制度而二次崛起的企業(yè)家统倒，同時也有孟菲斯經(jīng)常被討車人追趕的債務人寨典。
本質來講對于享受型消費時，合理的借貸原則是：0借貸房匆，一般來講簡單的吃喝玩樂均屬于這一類型耸成，不過關于享受型消費確實沒有明確的鑒定，很多時候一次大方的款待浴鸿，會讓我們遇到今后的人生貴人井氢，而這個度只有自己衡量。
對于成長型消費時岳链，合理的借貸原則是：衡量成長收益與貸款成本花竞，只要成長收益＞貸款成本，就應該果斷借貸宠页，因為機會總是轉瞬即逝的左胞。
享受借貸帶來便利的同時，請一定當心举户，別把借貸打包成“炸藥包”烤宙。
