?文 | 林佳旭

第一部分：風(fēng)險(xiǎn)的概念和分類

在講重疾險(xiǎn)配置前劫扒，我們先普及一下風(fēng)險(xiǎn)的概念和分類久又。因?yàn)槲覀冑I保險(xiǎn)的目的之一就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)的概念态罪。

狹義的風(fēng)險(xiǎn)，指損失發(fā)生的不確定性下面。

廣義的風(fēng)險(xiǎn)复颈，或者金融行業(yè)經(jīng)常說的風(fēng)險(xiǎn)，指事件發(fā)生的不確定性沥割，即事件可能帶來損失耗啦，也可能帶來盈利，也可能不虧不賺机杜。

我們?cè)诒ｋU(xiǎn)話題中帜讲，所說的風(fēng)險(xiǎn)，都是指狹義的風(fēng)險(xiǎn)椒拗。

風(fēng)險(xiǎn)的分類如下圖所示舒帮。

對(duì)于第一象限，發(fā)生概率高陡叠、損失大的風(fēng)險(xiǎn)玩郊，比如舊病復(fù)發(fā)和酒后駕駛，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承保的枉阵，因?yàn)檫@明顯會(huì)造成虧損译红。所以，如果你已經(jīng)有一些較重的疾病狀況兴溜，保險(xiǎn)公司很可能就會(huì)拒保侦厚；

對(duì)于第三象限，發(fā)生概率低拙徽、損失小的風(fēng)險(xiǎn)刨沦，就沒有必要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；

對(duì)于第二象限--發(fā)生概率低但損失大的風(fēng)險(xiǎn)膘怕，和第四象限發(fā)生概率高但損失小的想诅，這兩個(gè)象限的風(fēng)險(xiǎn)，稱為可保風(fēng)險(xiǎn)，即指可以通過保險(xiǎn)公司做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移来破。

其中第二象限的意外事故和重大疾病是需要最先做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的篮灼。

通過上面的內(nèi)容，我們已經(jīng)知道徘禁，保險(xiǎn)是一種做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具诅诱，注意是“轉(zhuǎn)移”，而不是“規(guī)避”送朱，不是說買了保險(xiǎn)娘荡，就不會(huì)得病，而是萬一得病了驶沼，把財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司它改，以避免陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至“一夜返貧”商乎。那么保險(xiǎn)分為哪幾類呢央拖？

第二部分：保險(xiǎn)的分類和保費(fèi)的構(gòu)成

保險(xiǎn)的分類：

保險(xiǎn)，從大類上鹉戚，分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鲜戒。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，比如車險(xiǎn)和房產(chǎn)險(xiǎn)抹凳。我們這里重點(diǎn)講一下人身保險(xiǎn)遏餐。

人身保險(xiǎn)是以人為標(biāo)的的保險(xiǎn)∮祝可以細(xì)分為：壽險(xiǎn)失都、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)幸冻，包括：終身壽險(xiǎn)削樊、定期壽險(xiǎn)贩耐、年金保險(xiǎn)津函、萬能險(xiǎn)等张抄；

健康險(xiǎn)，包括：門診險(xiǎn)碑定、住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)流码；

意外險(xiǎn)，包括：一般意外保險(xiǎn)和交通意外保險(xiǎn)延刘。

保費(fèi)的構(gòu)成漫试，包括：保障成本、運(yùn)營成本和投入的本金碘赖。

保障成本驾荣，指為被保險(xiǎn)人提供保障外构，保險(xiǎn)公司所需要承受的成本。

計(jì)算：保障成本=某保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率*保額

舉例：某疾病發(fā)生的概率為萬分之一秘车，若保額為100萬典勇，則保費(fèi)=100萬*萬分之一=100元劫哼。

運(yùn)營成本叮趴，包括保險(xiǎn)公司的核保部門、精算部門等的運(yùn)營成本权烧；

投入的本金眯亦，專指儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)；

第三部分：重疾險(xiǎn)的種類和五大用途

重疾險(xiǎn)是每個(gè)家庭成員都需要配置的般码，特別是家庭頂梁柱妻率，就是家庭收入最高的家庭成員。市面上的重疾險(xiǎn)非常多板祝，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都有宫静。這么多產(chǎn)品該怎么選呢？

首先券时，我們看下重疾險(xiǎn)的分類孤里。

按照期限劃分，分為：定期重疾和終身重疾橘洞。

終身重疾又可以分為：分紅型和非分紅型捌袜。

分紅有兩種方式：現(xiàn)金分紅和保額分紅。現(xiàn)金分紅炸枣，就是類似于股票和基金的分紅虏等，指保險(xiǎn)公司盈利后給投保人的分紅；

保額分紅是采用較多的一種分紅方式适肠，香港的保誠和友邦的重疾險(xiǎn)就是保額分紅霍衫，指將本來的現(xiàn)金分紅轉(zhuǎn)化為保額，即：保額會(huì)隨著分紅而增加侯养。

從功能上劃分慕淡，市面上所有的重疾險(xiǎn)，可以分為三類：經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型沸毁、性價(jià)比高峰髓、功能齊全型。

經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型息尺，主要是指消費(fèi)型的定期重疾携兵。優(yōu)點(diǎn)是便宜，一般幾百塊一年就可以搂誉。缺點(diǎn)是一般只能保到70或者80周歲徐紧，且保額不高。經(jīng)濟(jì)實(shí)惠型適合保費(fèi)預(yù)算比較低的。

性價(jià)比高的并级，指該有的基本保障都有拂檩，且保費(fèi)不高。大陸重疾險(xiǎn)的前25中重疾的定義都是一樣的嘲碧，是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的稻励。

功能齊全性，是指保障范圍廣愈涩、重疾或者輕癥多次理賠望抽、可以提供專家門診，醫(yī)療等增值服務(wù)履婉。這三種類型的重疾險(xiǎn)煤篙，要根據(jù)個(gè)人的保費(fèi)預(yù)算、所處的年齡段和承擔(dān)的家庭責(zé)任情況去進(jìn)行選擇毁腿。

重疾險(xiǎn)的五大用途辑奈，直白點(diǎn)說，就是指買了重疾險(xiǎn)已烤，有什么用鸠窗。

第一個(gè)用途是重疾保障。指被保人一旦被確診為某種重疾草戈，就可以進(jìn)行理賠塌鸯。注意這個(gè)和社保的差別，這是給付型的唐片，即確診就一次性給保額丙猬，而不是治療好后，再拿去報(bào)銷一部分费韭。這個(gè)是特別重要的茧球，因?yàn)楹芏嗉彝ズ茈y一次性拿出幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用。

第二個(gè)用途是輕癥保障星持。輕癥抢埋，顧名思義，指重疾前期比較輕的狀態(tài)《皆荩現(xiàn)在大部分的終身重疾都會(huì)有輕癥保障揪垄，多為理賠保額的20%。這里順帶說一下逻翁，大陸的輕癥理賠不占重疾的保額饥努，而香港會(huì)占保額；

第三個(gè)用途是身故保障八回。指無論被保人是因?yàn)榧膊∩砉士崂ⅰ⒁馔馍砉始菡蚴瞧渌驅(qū)е碌氖鹿剩紩?huì)進(jìn)行理賠溶浴。當(dāng)然乍迄，像自殺、酒后駕駛這些很特殊的情況士败，就要看保險(xiǎn)合同中“除外責(zé)任”的規(guī)定闯两。

第四個(gè)用途是轉(zhuǎn)年金。有部分重疾險(xiǎn)拱烁，后期可以選擇將現(xiàn)金價(jià)值部分轉(zhuǎn)成年金生蚁，每年可以領(lǐng)一些錢作為養(yǎng)老補(bǔ)充噩翠。當(dāng)然戏自，這部分資金比較少，是在需要的時(shí)候伤锚，作個(gè)補(bǔ)充擅笔。

第五個(gè)用途是保單的杠桿作用，即保單貸款屯援，這可以部分解決保單的流動(dòng)性問題猛们。

保單貸款，有兩種狞洋，一種是本身保單現(xiàn)金價(jià)值的貸款弯淘，一般可以貸現(xiàn)金價(jià)值的8-9成。這部分可貸的金額相對(duì)較少吉懊；

另外一種是商業(yè)貸款庐橙，即找貸款公司做保單貸，最高可以貸到每年所交保費(fèi)的20倍借嗽。已經(jīng)交滿2年的保單的貸款利息可以做到8-9厘态鳖，利息并不高。

第四部分：重疾產(chǎn)品四大關(guān)注點(diǎn)

重疾產(chǎn)品的四大關(guān)注點(diǎn)：保費(fèi)恶导、保額浆竭、期限、保障責(zé)任惨寿。

保費(fèi)邦泄，通俗說，就是指你一年要交多少錢裂垦，一般建議家庭的保費(fèi)在年收入的10%左右是比較合適顺囊；

重疾險(xiǎn)的保額，要看你所處的年齡段以及所負(fù)的家庭責(zé)任缸废。

比如年輕人包蓝，還沒有結(jié)婚驶社，保額，就只要覆蓋醫(yī)療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+3-5年的收入損失就可以了测萎，一般保額50萬左右就足夠了亡电；

結(jié)了婚，有小孩硅瞧，甚至有房貸車貸份乒，這個(gè)階段上有老下有小，還有一些負(fù)債腕唧，家庭責(zé)任是最重的階段或辖，重疾險(xiǎn)的保額就要高一些，必須能覆蓋你所有家庭責(zé)任枣接，包括：醫(yī)療颂暇、康復(fù)費(fèi)用、收入補(bǔ)貼但惶、房貸支出耳鸯、小孩撫養(yǎng)費(fèi)用等。

注意保額一定要足夠膀曾。

一旦真的需要县爬，保額太少，只是杯水車薪添谊；保額太高财喳，又會(huì)造成較大的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

期限斩狱，包括交費(fèi)年限和保障期限耳高。

交費(fèi)年限，指要交錢交多少年喊废。一般建議交費(fèi)年限可以長一點(diǎn)祝高，一來是因?yàn)檠娱L交費(fèi)年限，每年交的保費(fèi)較少污筷，且總保費(fèi)差別也不大工闺；二來是因?yàn)橛谢砻夤δ埽坏┗疾“曛涂梢曰砻馐Ｓ嗟谋ＹM(fèi)陆蟆；

保障期限，指保險(xiǎn)保障你多少年惋增。重疾險(xiǎn)建議買終身的叠殷，因?yàn)槟挲g越大，重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越高诈皿。但如果前期保費(fèi)預(yù)算真的不夠林束，可以先買個(gè)定期像棘。后續(xù)再補(bǔ)個(gè)終身的。

保障責(zé)任壶冒，包括重疾缕题、輕癥和身故的理賠額度、理賠次數(shù)胖腾、是否有輕癥或重疾豁免烟零、輕癥是否占保額。拿到保險(xiǎn)計(jì)劃書咸作，最重要的就是仔細(xì)去看它的保障責(zé)任锨阿，這部分就是這份保險(xiǎn)給到你的所有權(quán)益。

第五部分：香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)和如何選擇

香港保險(xiǎn)是個(gè)很大的一個(gè)范疇记罚，我們今天是在討論重疾險(xiǎn)墅诡，所以以下說到的香港保險(xiǎn)都是特指香港的重疾險(xiǎn)。

最近這一兩年毫胜，香港保險(xiǎn)在大陸很火书斜，身邊有很多朋友問我诬辈，要不要去香港買保險(xiǎn)酵使，香港保險(xiǎn)是不是真的比大陸的好很多，甚至也有人問我買香港保險(xiǎn)是不是不合法焙糟。

先說下我的看法：對(duì)于重疾險(xiǎn)口渔，首先要配置大陸的，然后再考慮香港保險(xiǎn)穿撮，作為一個(gè)補(bǔ)充缺脉。也就是說，如果你還沒有買國內(nèi)的重疾悦穿，第一份重疾保單就要先配國內(nèi)的攻礼。等到你的收入和家庭責(zé)任變大了以后，要配置第二份重疾保單了栗柒，再考慮香港保險(xiǎn)礁扮。

香港重疾險(xiǎn)最大的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，一是以美元或者港幣計(jì)價(jià)瞬沦，可以做為資產(chǎn)的配置太伊；第二是分紅較高，保額會(huì)增加逛钻。另外僚焦，在這里說一下，保險(xiǎn)代理人經(jīng)常說的香港保險(xiǎn)“保費(fèi)低曙痘，保障范圍廣”芳悲，其實(shí)在國內(nèi)都是能找到相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品了立肘。

而大陸保單相比于香港保險(xiǎn)，最大的兩個(gè)個(gè)優(yōu)點(diǎn)名扛，一是理賠方便快速赛不，二是輕癥可以豁免保費(fèi)且輕癥理賠不占保額。

最后罢洲，我們作個(gè)總結(jié)踢故。今天我們講了保險(xiǎn)是做風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的金融工具，所以首先第一部分講了風(fēng)險(xiǎn)的概念和分類惹苗；然后殿较，第二部分是保險(xiǎn)的分類和保費(fèi)的構(gòu)成；接著講了這次分享的核心部分桩蓉，重疾的分類淋纲、五個(gè)用途、四個(gè)關(guān)注點(diǎn)院究；最后分享了香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)的區(qū)別和如何選擇洽瞬。