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首先我把活期理財分成了兩個體系诫舅，一個是余額寶這一類直接對接貨幣基金的凄吏。另一個是基于資產(chǎn)端動態(tài)分配的債權(quán)轉(zhuǎn)讓體系翰撑。
第一種比較容易理解赏寇，像余額寶就直接對接的天弘基金轿衔，天弘基金本身就是貨幣基金俩垃，一般收益都是按最近7天平均收益來估算綜合收益熟尉，目前余額寶的收益應(yīng)該在4%左右爬早。其實已經(jīng)漲了很多了，最低的時候好像只有2%左右边器。這種本身收益很穩(wěn)定训枢，也相對比較安全，我就不過多強調(diào)了忘巧，各大銀行基金基本都有賣恒界。
第二種就是我們常見的P2P活期理財。當然砚嘴，有很多做這種活期理財?shù)氖ǎ柗Q自己不是P2P涩拙。但在我看來，歸根結(jié)底耸采，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是P2P兴泥，做的還是中介業(yè)務(wù)。
這種活期理財虾宇，我們大家投資的時候搓彻，其實很多人不太清楚他到底資金流向去了哪，平臺也不太會宣講自己這些資金到底去了哪嘱朽，部分平臺甚至任何借款信息都看不到旭贬。其實對于P2P來說，這種屬于嚴重違規(guī)的搪泳。
那么正規(guī)的活期理財稀轨，應(yīng)該是如何來實現(xiàn)的呢？（當然岸军，像廣州區(qū)域這種禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓之后奋刽，嚴格意義上來說，基本就不允許活期存在了）
首先艰赞，平臺需要有一個資產(chǎn)債權(quán)池佣谐，不管房貸也好，車貸也好猖毫，各種業(yè)務(wù)都行台谍，都在這個池子中。然后通過數(shù)據(jù)模型分解的方式吁断，把所有資產(chǎn)端金額分解成0.01元為單位趁蕊。當投資人投資活期時，債權(quán)池會自動按設(shè)定的規(guī)則匹配相應(yīng)的債權(quán)給到投資人仔役，這種匹配規(guī)則可能是根據(jù)時間長短掷伙，也可能根據(jù)金額大小，也可能是純隨即匹配又兵，每個平臺的實現(xiàn)方式可能不一樣任柜。當投資人需要提現(xiàn)的時候，則他購買的債權(quán)會釋放回債權(quán)池沛厨，然后系統(tǒng)重新匹配給下一個投資人。當債權(quán)到期以后逆皮，則從債權(quán)池剔除掉宅粥。當然，這里面還牽扯到更復雜更細節(jié)的東西电谣。比如我首次購買了10000的債權(quán)秽梅，但我只提取5000抹蚀，那么我是把哪一部分價值5000的債權(quán)轉(zhuǎn)讓回債權(quán)池呢？債權(quán)是不是要重新切分企垦？切分后的債權(quán)是按什么規(guī)則進行重新組合环壤？但這些對投資人來說，其實弄明白也沒什么用钞诡，到是平臺負責產(chǎn)品設(shè)計的郑现，會很頭疼。
這個中間其實還有個問題臭增，因為債權(quán)釋放后懂酱，其實不是馬上能夠匹配到下一個投資人竹习，可能就會出現(xiàn)債權(quán)站崗（一般一天）誊抛。而我跟這類平臺溝通的情況是，這部分站崗的利息整陌，一般是借款人負責支出的拗窃。也有部分資產(chǎn)端，跟活期平臺合作泌辫，是按資金按天計息的随夸，比如談好的利息成本是18%，那么一天大概就是萬三的成本震放，資金你使用一天宾毒，就付萬三的利息。當你歸還本金的時候殿遂，利息計算結(jié)束诈铛。當然，這部分的利息墨礁，一般都是提前預(yù)付的幢竹，比如提前預(yù)付一個月的利息，結(jié)算的時候再核對恩静，這樣對平臺和投資人來說焕毫，也不會出現(xiàn)利息沒有辦法兌付的事情。
上面寫的好像很復雜驶乾，我還是具體舉個例子把：
小七投資了100塊活期邑飒，這100塊系統(tǒng)給他匹配了30塊房貸，40塊車貸级乐，30塊現(xiàn)金貸疙咸。第五天他需要用50塊，申請贖回唇牧，那么系統(tǒng)會把這些債權(quán)先拆分罕扎，然后假設(shè)拆分剩10塊房貸聚唐，40塊車貸給小七繼續(xù)持有，剩余的放回大的債券池里腔召，等下一個投資人投資的時候杆查，再匹配這剩下的50給他。（好像跟前面的比也差不多難懂~~）
目前有些平臺是可以T+0到賬的臀蛛，有些是T+1亲桦，一個是跟第三方支付是否支持有關(guān)系，第二個就是他是否墊資也有關(guān)系浊仆。像我知道深圳某活期平臺客峭，每天活期的取現(xiàn)是有上限金額的，這意味者他可能本身就準備了這些準備金抡柿，作為活期周轉(zhuǎn)用舔琅。
再說說活期平臺的利息成本，其實我個人覺得洲劣，活期平臺的利息成本是不低的备蚓。因為目前第三方支付會收取每一筆充值費用千一到千二左右的充值費用，如果申請?zhí)岈F(xiàn)囱稽，則需要1-2塊一筆的下發(fā)費用郊尝。那么如果有這么一個極端的用戶，每天都充值提現(xiàn)充值提現(xiàn)战惊，按1萬來計算流昏，可能一個月的綜合成本在400左右，按年劃算吞获，可能都在50%了况凉。
當然，大部分活期平臺為了防止用戶這樣頻繁的提現(xiàn)衫哥，會設(shè)置一些提現(xiàn)的門檻茎刚，比如T+1，比如提現(xiàn)每一筆收取提現(xiàn)費撤逢，從而降低支付支出膛锭。更有些平臺把活期當成定期在運營，只要退出一次蚊荣，再重新購買初狰，收益可能直接折半，這是比較狠的互例，也是比較創(chuàng)新的一招奢入。
作為我來說，我會放一些資金放在活期做臨時資金媳叨，總比銀行強腥光，所以我自己也總結(jié)了一些選擇活期平臺的方法关顷，大家可以參考下：
1、背景要相對來說強大武福。說白了就是有爹的平臺议双，相對來說，他不太容易出現(xiàn)擠兌捉片，而且就算擠兌平痰，背景也能夠支撐風險。（雖然背景也有垮臺的時候~）
2伍纫、債權(quán)必須清晰宗雇。有部分平臺我上面也提過了，基本上你投資后看不到你任何債權(quán)信息莹规，合同上也沒有跟直接借款人的借款協(xié)議赔蒲，這種其實是不太穩(wěn)妥的，可能分分鐘就被平臺拿作他用访惜。其實我就知道業(yè)內(nèi)有些活期平臺嘹履，平臺老板就拿資金去炒股、炒房债热、過橋。對他們來說幼苛，只要資金鏈不斷窒篱，就無所謂。但對于投資人來說舶沿，一定要查看自己投資的借款合同墙杯，能看到真實匹配的借款人，這樣從一定程度來說括荡，降低了自融的風險高镐，最少你的資金去向是清楚的。平臺就算惡意作假畸冲，也需要花大成本嫉髓。而且還有個訣竅， 是你可以通過多次投資和提現(xiàn)邑闲，來觀察每一次債權(quán)的合同是否有變化算行，如果一直是同一個債權(quán)，那可能你就要小心了苫耸。
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