輕輕的粉私、輕輕的短蜕，雙11的腳步近了蜗元，身邊很多朋友和同事都開始摩拳擦掌捏萍，準備買買買，我也不例外纵苛，小心臟雞凍的up up淡定不了剿涮。
把購物車塞滿的心情是很happy的言津，鼠標在手攻人，天下我有取试。但是一算總價：1萬2！“錢包要大放血了怀吻！”身邊的資深購物達人可妮悠悠地飄來一句：“你可以分期付款呀瞬浓！”
的確，花明天的錢蓬坡，圓今天的夢猿棉。立等可取的時代，分期付款不失為一個緩解短期財務壓力的好辦法屑咳。不過天下可沒有免費的午餐萨赁，選擇分期付款是要付利息的。
事關錢錢兆龙，我決定動動手杖爽，好好貨比三家，挑個最合算的出來紫皇。
1.
以招行為例慰安，可以選擇2期、3期聪铺、6期化焕、至36期多種不同的期數，對應的每期手續(xù)費費率從1.0%到0.68%不等铃剔，時間越長分期手續(xù)費率越低撒桨。
記住兩個公式：
分期每期應還本金=分期本金總額÷分期期數
分期每期手續(xù)費=分期本金總額*對應期數的每期手續(xù)費率
簡單點說，假設我用招行信用卡買買買键兜，賬單本金總額是12000元凤类，我選擇6期分期，每期手續(xù)費率0.75%蝶押。
那么踱蠢，我每期應還本金=12000/6=2000元，每期手續(xù)費=12000*0.75%=90元棋电，
所以我每月的總還款額=2090元茎截。
很多人選擇分期的時候，會用每期手續(xù)費費率*12＝年化利率赶盔，其實這是不對的企锌。還是以招行為例，我選擇賬單6期于未，對應每期手續(xù)費費率是0.75%撕攒，也就是說每個月的手續(xù)費費率是0.75%陡鹃，年化利率就是0.75%*12=9%嗎？
答案是：NO抖坪！
原因在于：本金逐月在歸還萍鲸，但利息卻一直是按初始應還本金額的比例來計算的。換句話說擦俐，應還本金減少了脊阴，利息也應該相應的減少，可是分期的利息卻一直保持不變蚯瞧。因此嘿期，選擇分期的實際的年化利率是遠遠大于9%的（知道真相的我。埋合。备徐。嗯，不能哭）甚颂。
2.
分期實際年化利率到底是多少蜜猾？給大家介紹個神器——excel表就能算。
利用excel可以很輕松的算出來結果西设，rate函數參數如下：
=rate(nper,pmt,pv)
nper：分期付款的期數
pmt：每期還款總額（因為是還錢瓣铣，現金是流出的，所以這里必須用負數）
pv：分期本金總額
用這個函數贷揽，算出來的是實際月利棠笑，把它乘以12，就是實際的年化利率了禽绪。
以我上述用招行信用卡分期為例蓖救，用excel算出來的實際的年化利率應該是15.27%！
還有一些電商平臺印屁，不會注明分期手續(xù)費率循捺，而是直接幫你算好每月還款總額，比如它會寫上：總價￥12000元雄人，月供￥2090元*6期从橘。這時候，建議動動手础钠，免得踩坑恰力。
3.
伸手黨們，快來看旗吁，簡單粗暴上結論踩萎。
>>>各銀行信用卡的賬單分期業(yè)務中，宇宙行（工行）的賬單分期手續(xù)費費率和實際年化利率是最低噠很钓！（這也是為什么即使工行活動少香府，但還是有很多人選擇辦它們家信用卡的原因之一哦）
?
多說一句董栽，淘寶京東這些大電商針對雙11大促，都推出了一些免分期手續(xù)費的項目企孩，這些項目大家需要多比較比較锭碳。因為可能雖然能免分期手續(xù)費，但是總價比同樣的不分期項目總價高柠硕，羊毛出在羊身上工禾，相當于變相收取了分期手續(xù)費而已运提。畢竟蝗柔，馬云粑粑的羊毛可不是那么容易薅到的~~都是套路啊Ｃ癖谩（痛心疾首臉）
我隨意選擇了淘寶癣丧、京東上的一些家電分期的項目進行了計算，以12期分期為例栈妆，算出來的實際年化利率大多都在15%附近胁编，和銀行信用卡賬單分期的實際利率其實不相上下！
大家可以自己動手用公式：=rate(12鳞尔，-575.91嬉橙，6399）*12=14.45%
末了，小迷還是要提醒大家也是提醒自己：理智剁手寥假，避免吃土市框！
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