當(dāng)今社會(huì)窖认，風(fēng)險(xiǎn)無處不在扑浸，怎樣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)喝噪？購買保險(xiǎn)就成為我們構(gòu)建個(gè)人理財(cái)組合的最佳方式榴鼎∥撞疲可是你知道嗎翁涤？買保險(xiǎn)就跟你去超市買東西一 樣，也是需要精挑細(xì)選的并鸵。是不是花的錢越多园担，安全系數(shù)就越高呢艰山？花較少的錢曙搬，能不能買到較大的保障呢纵装？
首先橡娄，先來看兩個(gè)誤區(qū)：
1挽唉、一對夫婦，兩人都在廣州市中醫(yī)院上班，年齡剛剛五十出頭楞遏，兩個(gè)孩子都在美國工作，生活非常安逸，所有的保障也非常到位赊颠。
所住小區(qū)是一個(gè)非常成熟的小區(qū)竣蹦，離單位走路大概10分鐘的時(shí)間痘括。沒有旅游的習(xí)慣纲菌，很少出遠(yuǎn)門翰舌，不自駕車……
但你知道嗎？兩個(gè)老人買了一堆意外險(xiǎn)，加在一起將近300萬的保額属愤。
2驾胆、另一對夫婦丧诺，男人是做服裝生意的驳阎，只做出口蜘腌，出口到日本和韓國，在東莞有廠子金矛，他通常要做的是：從廣州駕車到東莞驶俊，管理廠子里所有 的事務(wù)伺绽；或者打個(gè)飛的去韓國和日本。
可他的愛人為他買的都是什么保險(xiǎn)呢购披？分紅險(xiǎn)，還有就是投資連結(jié)險(xiǎn)筐乳。要知道蝙云，投資功能強(qiáng)勁的產(chǎn)品往往它的保障功能就會(huì)相對弱化勃刨。以每年400萬的 保費(fèi)投入，換來的保障不足600萬垢揩。
這兩個(gè)案例說明了啥呢镰矿？
我花了很少的錢秤标，認(rèn)為很合算苍姜，其實(shí)沒有買到我應(yīng)該買的；
我花了很多的錢垫释，認(rèn)為我保險(xiǎn)意識(shí)很充分，但卻沒有享受到保險(xiǎn)最應(yīng)該給他的庇護(hù)订咸。
兩個(gè)家庭對待保險(xiǎn)的態(tài)度脏嚷，說明了“適合才會(huì)合理”這樣一個(gè)道理父叙！那么我們應(yīng)該如何量身購買適合自己的保險(xiǎn)呢高每？
不同的生命周期鲸匿，家庭結(jié)構(gòu)运授，不同的收支情況決定所買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的：
1吁朦、單身
收入不高空骚，花費(fèi)大熬甚，月光族智厌；
活力四射風(fēng)險(xiǎn)多（比如說驢友）铣鹏；
獨(dú)生子女責(zé)任重！
這時(shí)候惨险，首當(dāng)其沖的，不可或缺的恭朗，必須要做的一件事情是買意外險(xiǎn)痰腮。
很多人面對意外會(huì)存在這樣那樣的僥幸心理膀值，總會(huì)覺得這種掛彩的事概率太低了歌逢，我怎么就那么倒霉呢秘案？其實(shí)，我們不妨平心靜氣地想想這個(gè) 問題讨惩，隨時(shí)隨地荐捻，一打開電視，打開網(wǎng)絡(luò)魂角，打開報(bào)紙，一定都有關(guān)于意外事故的報(bào)道斯稳，只不過因?yàn)檫@些事情挣惰，一直以來發(fā)生在別人身上憎茂，你就 覺得它是個(gè)故事竖幔，但有一天亡驰，這些事如果真的發(fā)生在我們身上凡辱，那就叫事故，而且極有可能是一生都無法彌補(bǔ)的傷痛和遺憾乳乌。
所以在這個(gè)意義上汉操，一張意外險(xiǎn)保單就顯得最最重要了磷瘤。一二百塊錢對于很多單身貴族來說采缚，無非就是朋友相聚的一頓餐扳抽，可有可無的一條煙 贸呢，送給女友的一件衫，但卻能擁有了幾十萬的保障，對自己對父母都能有個(gè)交代。
建議購買意外險(xiǎn)的時(shí)候：
第一個(gè)是看價(jià)格坚芜。這里的價(jià)格不是絕對數(shù)鸿竖，是相對的悟泵，是相對于保額而言的價(jià)格闪水。當(dāng)然是越便宜越好朽肥。
第二要注意免賠額衡招。市面上很多保單是有免賠額的始腾，當(dāng)然是去買免賠額較低的，越低越好山林，沒有免賠額最好驼抹。
2框冀、二人世界
當(dāng)兩個(gè)人剛剛結(jié)合的時(shí)候，屬于人生當(dāng)中最最甜蜜如膠似漆，對未來生活充滿無限向往的一個(gè)階段蜻势。而恰恰也是在這個(gè)階段够傍，出現(xiàn)了“要買車 寂诱，要買房，要準(zhǔn)備生孩子”等問題搞挣，所以這個(gè)階段也是積累原始儲(chǔ)備最重要的一個(gè)階段仓犬。
在這個(gè)階段搀继，第一點(diǎn)要注意的是：把兩個(gè)人在婚前買的保險(xiǎn)都整理出來叽躯，能夠保證它的續(xù)費(fèi)能力，續(xù)保能力。
第二點(diǎn)袁辈，有了車有了房之后，要買份定期壽險(xiǎn)橡羞，保額為車貸、房貸的總額滋觉！
定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)類保障型產(chǎn)品椎侠，這類產(chǎn)品有“低保費(fèi)慎宾、高保障”的優(yōu)點(diǎn)趟据，在合同約定時(shí)間內(nèi)汹碱，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘咳促，則保險(xiǎn)公司將給予賠付跪腹。這樣的話冲茸，你可以花最少的保費(fèi)拿到最高的保障噪裕。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)铃诬，您可以讓您的另一半不要離開你們曾經(jīng)辛辛苦苦共建的愛巢趣席，不要 離開你們曾經(jīng)踏遍千山萬水的那個(gè)愛車宣肚。
3按价、三口之家
結(jié)婚一兩年后楼镐，一輩子的責(zé)任凄杯、也是一輩子的債務(wù)的小家伙出生了戒突。三口之家就成了購買保險(xiǎn)的主力人群妖谴。
在這里，我們分別來講：
1、年收入在4萬塊錢左右埂息，
滿足基本生活需求的家庭：
最重要的第一個(gè)，一定要把意外險(xiǎn)買到值桩。第二個(gè)一定要注意去購買定期壽險(xiǎn)奔坟。第三個(gè)適當(dāng)?shù)那闆r之下可以去購買一定的重大疾病保險(xiǎn)。
對于這樣一個(gè)家庭，最不可或缺的是定期壽險(xiǎn)炕舵。
舉例：如果一個(gè)媽媽，在孩子3歲的時(shí)候買了一份定期壽險(xiǎn)晤硕，保險(xiǎn)期間20年舞箍，保險(xiǎn)金額30萬。那么捎迫，如果保險(xiǎn)期間她不幸那樣了窄绒，她孩子就有30 萬繼續(xù)學(xué)業(yè)、生活；如果她沒那樣堰燎，孩子23歲损同，她還在何什，這20年間所交的錢就要不回來了，但是蛛砰，和錢相比泥畅，這20年的安心和幸福是不是更重要呢？
在這里，重點(diǎn)要說的是：對于有短期（比如20年左右）風(fēng)險(xiǎn)敞口，比如有房貸車貸闸拿、為父母養(yǎng)老我注、家有幼子的消費(fèi)者來說，非常適合用定期壽 險(xiǎn)轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)奔缠，以免被保人不幸身故給家人造成負(fù)債累累或經(jīng)濟(jì)上難以為繼的后果。所以定期壽險(xiǎn)的受眾一般是成年人，或者走上社會(huì)单起，家庭責(zé)任開始漸重的年輕人，或年輕家庭屈留。
建議：家庭的總保費(fèi)支出不要超過年收入的10%，以不影響正常的生活狀態(tài)康二，也不影響對生活幸福感的體驗(yàn)為原則勇蝙。
2、年收入在7萬元左右
有固定一套住房的家庭：
除了意外藕帜、定期壽險(xiǎn)惜傲，這里著重談一談重大疾病保險(xiǎn)贝攒。
重大疾病保險(xiǎn)是前面所提到的所有產(chǎn)品中，最復(fù)雜最貴的一種產(chǎn)品哈踱。但是今天的現(xiàn)實(shí)生活是個(gè)什么樣的狀態(tài)梨熙？是一個(gè)瘋狂逐利的時(shí)代， 是一個(gè)所有人為了收益去拼命透支健康的時(shí)代邪财，購買重大疾病保險(xiǎn)很有必要怎憋。
那么購買重疾險(xiǎn)要注意什么呢铸鹰？
第一個(gè)：繳費(fèi)期的問題凤薛』盍幔可能有時(shí)候我們看條款會(huì)發(fā)現(xiàn)：一次性繳費(fèi)會(huì)比20年30年繳費(fèi)便宜镀迂，站在花多少錢買保險(xiǎn)的這個(gè)利潤上來講，最經(jīng)濟(jì) 的是不是就最好呢棍掐？抱歉粟誓，答案是否定的！建議購買重大疾病保險(xiǎn)一定要把繳費(fèi)期拉的越長越好舔涎。只要你對你未來的收入有信心，可以選擇交 30年肋僧，絕不交20年。可以選擇交20年，絕不交10年钢颂。
因?yàn)檫@里有一個(gè)“保費(fèi)豁免”：如果繳費(fèi)期是30年尼桶，假如被保險(xiǎn)人在第3年就患重大疾病的話趾盐，后面27年的保費(fèi)都是免交的秩冈。比如一個(gè)30歲的男 士楣黍，買了一份重疾險(xiǎn)窜锯，一年繳費(fèi)7300元芍秆，保額30萬对碌。如果他3年花了2萬元骑脱，有狀況了坷衍，得大病了迁杨，保險(xiǎn)公司照樣會(huì)給他30萬，剩下的那么多期 保費(fèi)都不用再交苍柏。
第二個(gè)：所保疾病種類的多少熄捍。曾有雜志發(fā)布過數(shù)據(jù)調(diào)查：通常保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多疾病，但是96.5%的理賠僅僅集 中在10種疾病上疙挺，在這一數(shù)字中女性為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。因此，投保人在選擇重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)嫁怀，并非病種越多越好。投保人可結(jié) 合自己的身體狀況、保費(fèi)金額等情況自行安排师倔。
而且，還需特別注意一定要仔細(xì)閱讀條款瘸洛，搞清楚哪些賠读规，哪些不賠阳液，賠多少。因?yàn)槟銜?huì)發(fā)現(xiàn)有些保險(xiǎn)條款會(huì)規(guī)定得了其中一種病恶守，只能賠付 保額的10%理逊。而有的則是得了條款中的任何一種病，都會(huì)把保額的100%賠付給你。
第三個(gè)：一定要加一個(gè)附加險(xiǎn)，客觀來講如孝，附加險(xiǎn)對各個(gè)保險(xiǎn)公司來講，都不是一個(gè)賺錢的產(chǎn)品南蓬，很大程度上炕淮，它是對于自己客戶的一個(gè)優(yōu)惠 润歉，比如可附加的津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，是以你住院天數(shù)為限酒贬，比如給你保額的1%（1萬元的保額為例），住一天院給你100元肖卧，住10天，給你1000元削咆。
3熟史、高收入家庭
界定為年收入10萬元以上
至少有兩套住房履植，存款超過50萬
對他們來講鼻种，買保險(xiǎn)的意義已經(jīng)超脫了單純的保障篙贸。分兩方面來說：
第一點(diǎn)：他們今天的成功轧膘，一定是以他們過往歲月當(dāng)中，比別人更多的努力付出才換來的蟆淀，所以他們的亞健康狀態(tài)比例會(huì)比一般人更高甫匹，他們 所承受的壓力會(huì)比一般人更大恍箭。于是，對他們來講盐碱，重大疾病保險(xiǎn)可以通過提升保額來增加身價(jià)的同時(shí)，也讓一旦發(fā)生狀態(tài)沪伙，可以花別人的錢 看自己的病瓮顽。
盡管現(xiàn)階段的資產(chǎn)不少，但是在面臨重大疾病巨大的費(fèi)用壓力下围橡，還是可以考慮分散風(fēng)險(xiǎn)暖混，畢竟有這么一句話：辛辛苦苦幾十年，一病回到解 放前翁授，因病致貧的案例簡直是數(shù)不勝數(shù)拣播。
第二點(diǎn)：對于這些高收入家庭來講晾咪，買保險(xiǎn)更多體現(xiàn)的意義是什么，是資產(chǎn)配置的意義贮配。
對他來講谍倦，買保險(xiǎn)除了能夠起到保障的作用，還可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄牧嫉，他可以用今天的九牛一毛成為明天生活的所有來源，它可以作為企業(yè)的后備的 减途、急用的現(xiàn)金酣藻。比如說我今天經(jīng)營企業(yè)很順暢，但我不知道明天鳍置，難免會(huì)有一些行業(yè)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)辽剧，可能這張保單就是未來東山再起的所有資本。
而且税产，保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)方面也是功勛卓著怕轿。在遺產(chǎn)稅的問題上，保險(xiǎn)是全世界規(guī)避遺產(chǎn)稅的黃金通道辟拷，一旦遺產(chǎn)稅開征撞羽，高資產(chǎn)高收入的家庭 ，有可能讓自己一輩子辛苦所得當(dāng)中只有一部分可以留給曾經(jīng)深深愛過他衫冻，他也曾經(jīng)深深愛過诀紊；曾經(jīng)深深牽掛過他，他也曾經(jīng)深深牽掛過的家人隅俘。
我們很愛國邻奠，但我相信我們也很愛家。所以在這個(gè)意義上为居，保險(xiǎn)對于高收入家庭來講就成為在資產(chǎn)配置當(dāng)中一個(gè)不可或缺的保證資金安全的通 道碌宴，成為他在資產(chǎn)配置當(dāng)中夯實(shí)基礎(chǔ)的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。
當(dāng)然蒙畴，對于這樣的家庭來講贰镣，保險(xiǎn)占到總資產(chǎn)的30%左右應(yīng)該是比較合理的。
4膳凝、成熟家庭
孩子長大了八孝，撲棱棱飛走了，這個(gè)家就成了所謂的成熟家庭鸠项。這時(shí)候干跛，要做的是：
第一點(diǎn)：讓自己以前曾經(jīng)買過的、比較高額的意外保險(xiǎn)逐漸淡出祟绊，因?yàn)閷λ麄儊碇v楼入，身上的責(zé)任相對地在減輕哥捕，孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了，他們自己的 老人可能也已不在嘉熊，自身責(zé)任減低的同時(shí)就不需要再買這么高額的意外險(xiǎn)了遥赚。
第二點(diǎn)：有一樣不能降低的，那就一定是重大疾病保險(xiǎn)阐肤。但是到了這個(gè)年齡段凫佛，50歲往上，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)很多公司的重大疾病條款有一個(gè)問題： 他的幾十年的保費(fèi)加在一起跟他的保額基本持平孕惜，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況愧薛，那到底還有沒有必要買呢？
肯定要買衫画，一定要買毫炉！為什么？因?yàn)槲覀円５氖沁@10年當(dāng)中削罩，比如說50歲到60歲瞄勾，是大病發(fā)生率最高的十年，我們要保的是這10年過程中的 風(fēng)險(xiǎn)弥激，所以還是要買的进陡。
5、退休生活
目前中國的保險(xiǎn)市場微服，適合60歲以上老人買的相對還是比較少的四濒。所以說到這個(gè)階段，我們就進(jìn)入人生的又一個(gè)輪回职辨，他可以給小孫子小孫女 買保險(xiǎn)了盗蟆。
當(dāng)然，通常對于一個(gè)家庭來講舒裤，父母才是孩子最大的保障喳资。一定是先給父母買了相對完善完備的保障之后，再去考慮孩子的保險(xiǎn)腾供。
對于孩子的保險(xiǎn)
第一仆邓，一定先要買的是學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)生平安保險(xiǎn)伴鳖，這絕對是一款性價(jià)比較高的节值、保障較全的兒童團(tuán)體險(xiǎn)。
第二榜聂，如果說我的收入狀況還可以搞疗，那就考慮給孩子再買一些商業(yè)保險(xiǎn)，包括意外險(xiǎn)须肆、重疾險(xiǎn)匿乃、醫(yī)療險(xiǎn)桩皿。
第三，在保障型險(xiǎn)種充足的情況下幢炸，如果還有閑錢泄隔，可以在他從小的時(shí)候就建立起儲(chǔ)蓄習(xí)慣，準(zhǔn)備他未來一定要花費(fèi)的高額的教育金積累宛徊。
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