? ? 第一集，主題是我們?yōu)槭裁葱枰ｋU瓤球，因為人生有風險融欧。借用出差時同事講的一句話，保險不能改變我們的生活卦羡，但假如風險來臨時噪馏，能保障我們的生活不至于發(fā)生很大的改變麦到。這第二集，我想說說我們需要什么保險欠肾。

? ? 市面上的保險種類非常繁多瓶颠，我大致科普一下哈，按照交費和返還方式刺桃，可以分為消費型保險和儲蓄型保險粹淋，二者相比較，同等保額下瑟慈，消費型保險的保費比儲蓄型低得多桃移，適合需要較高保障但收入還不是很高的年輕人。但如果投保期間一切平安葛碧，所繳保費就當做了善事借杰，不再返還。而且如果只買消費型的吹埠，到了一定年齡（比如55歲）第步，保險公司不再承保疮装，這時候又要“裸奔”了缘琅。其次，按照保險的不同功能廓推，又可以分為保障類刷袍、儲蓄類、投資類樊展。保障類保險又可分為意外險呻纹、定期壽險、終身壽險专缠、健康醫(yī)療險等雷酪，這其中的醫(yī)療險又分為報銷型（即住院發(fā)生后憑發(fā)票報銷一定額度）、津貼給付型（如住院日額險）涝婉、賠償型醫(yī)療保險（如通常說的重疾險）……說得多了哥力，還真是讓人云里霧里，為了不讓經(jīng)歷分享變成“說明文”墩弯，我只是簡單介紹吩跋，有興趣進一步了解的朋友可以問問度娘哦！

? ? 在我看來渔工，對于經(jīng)濟不是非常非常寬裕的家庭而言锌钮，首要考慮的應(yīng)該就是保障型的，特別是重疾險和意外險引矩。如果不買這兩種而去買其他的梁丘，就完全喪失了保險的意義侵浸。而隨著年齡的增長，家庭經(jīng)濟條件的不斷改善氛谜，可以進一步考慮儲蓄類（比如分紅險）通惫，投資類（比如投資連結(jié)險）等。說到這兒混蔼，如果你遇到一上來就向你推銷投資類保險的銷售員履腋，基本可以判定這位銷售人員一是并不專業(yè)，二是毫不考慮客戶利益惭嚣，只是追逐自己的傭金——投資類保險的銷售收入比保障類的高遵湖。同理，說到這兒晚吞，如果一提及保險延旧，你還是想到去銀行買那些號稱“投資多少錢，可以返還多少錢”之類的保險槽地，那么只能說我們對于保險的理念不同迁沫。

? ? Ok，考慮清楚我們需要的保險類型捌蚊，就能做進一步的分析了集畅。先簡單說說意外險，消費型的意外險保費很低缅糟，幾百塊一年挺智，基本不會對我們的生活造成負擔。但凡事沒有十全十美窗宦，低廉的意外險只承擔意外傷害責任赦颇，不承擔因疾病死亡等其它保險事故的給付義務(wù)，這就使保險范圍具有很大的局限性赴涵。（精明的保險公司一定也做過無數(shù)次的分析測算媒怯，對大多數(shù)人而言，發(fā)生疾病的幾率比因意外身故的幾率顯然大得多髓窜，所以我覺得扇苞，這也恰好解釋了為什么意外險保費便宜，而重疾險的保費高昂）^_^

? ? 現(xiàn)在重點說說重疾險纱烘，重疾險是各大人壽保險公司的主打產(chǎn)品杨拐，關(guān)于哪些疾病才能算“重疾”，保險合同上有明確規(guī)定擂啥，種類很多哄陶，幾乎覆蓋了各方面的重大疾病。國內(nèi)的重疾險哺壶，我了解過中國人壽和中國平安兩家的屋吨。中國人壽的保單蜒谤，簡單明了，偏保守至扰，以康寧終身為例：

? ? ?中國平安的保單鳍徽，喜歡附加很多組合（所以有人說，平安的計劃書很適合當“教材”敢课，看得懂平安的產(chǎn)品阶祭，基本上再看別的都不成問題，呵呵~~）以據(jù)說賣得很火的平安福為例：

? ? 這份保單看起來保障特別多特別劃算直秆，但是濒募，是不是真的符合個人實際需求，還要仔細考慮圾结。比如有些人身體比較好瑰剃，很少生病，即便生病也只是門診開開藥筝野，不見得就會住院晌姚，那么每年交那么多的住院日額保險就不是十分必要。另外歇竟，關(guān)于意外保障的部分挥唠，我也算過，同等保額下途蒋，平安官網(wǎng)上銷售的意外險產(chǎn)品都要便宜許多猛遍。我也咨詢過平安的銷售人員，可不可以只買壽險+重疾号坡，其他附加產(chǎn)品都不要，回答是至少長期意外還是必須一起買的梯醒。最后宽堆，再說這份保險的預(yù)期現(xiàn)金價值，根據(jù)計劃書茸习，假如平平安安一生畜隶，將近50年后，在80歲退保時拿到的現(xiàn)金價值只有24.19萬（所交保費總額為24.53萬）号胚。

? ? 無論選什么重疾險籽慢，都要考慮“給誰買、買多少”的問題猫胁，這個問題換一個高大上的說辭箱亿，叫做家庭保障體系設(shè)計，哈哈~~我要贊一下我遇到的平安和人壽的銷售員弃秆，她們都很專業(yè)届惋，不是一上來就跟我說產(chǎn)品有多好多好髓帽，而是從基本的理財或者家庭財務(wù)支出分析說起。平安有位銷售員脑豹，給我畫了這么張圖：

? ? 這個圖將人生分為三個階段郑藏，其中25-55歲左右是賺錢和支出的高峰期，除了要保障當前的開支瘩欺，還要為未來養(yǎng)老做準備（說到這里必盖，再次感嘆一句生不逢時，我們?nèi)淌苤斍笆杖肱c企業(yè)職工的差距俱饿，而養(yǎng)老制度的并軌卻讓我們再享受不到父輩一代的養(yǎng)老金與企業(yè)職工相比的優(yōu)越感）筑悴。

? ? 她還為我簡單測算了30年里這些開支的最低費用，比如日常開支按一年2萬算需要60萬稍途，子女教育一年1萬需要22萬阁吝，房貸支出40萬，贍養(yǎng)父母一年3千需要10萬械拍，合計130萬（真是不算不知道一算嚇一跳突勇，而且，按照目前的物價水平坷虑，我認為還遠遠不止這個數(shù)）甲馋。正是由于我們承擔著這么多的支出，所以才需要預(yù)防突發(fā)的風險給家庭帶來太大的沖擊迄损。那么是不是意味著保險的保額要交到130萬呢定躏？當然不是，我們選擇保險的額度芹敌，還需要考慮自己實際的經(jīng)濟承受力……等等痊远，我覺得，即便不買保險氏捞，這些知識都是應(yīng)該掌握的碧聪，有助于分析自家的財務(wù)狀況，做到心中有數(shù)液茎。所以逞姿，在這些銷售員的引導(dǎo)下，我在了解保險的過程中捆等，也順帶學(xué)習(xí)了不少理財知識滞造，有空的時候再“另起一行”。

? ? 那么栋烤，現(xiàn)在問題來了谒养，這么專業(yè)的保險銷售員為什么沒能打動我，我卻要舍近求遠去買香港的保險呢班缎？未完待續(xù)~~~