就在十天前朋友經(jīng)歷了失血性休克誕下了7斤重的小公主，人還沒(méi)有出院就向我咨詢(xún)給寶寶購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)配紫。一方面我深感母愛(ài)之辛苦和偉大径密，另一方面在跟眾多女性客戶(hù)的咨詢(xún)中，給我普遍感覺(jué)躺孝，女性經(jīng)歷了獲得下一代的異常艱辛享扔，更渴求寶寶的安全保障底桂，也更具有撫養(yǎng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的不安全感。所以大部分女性購(gòu)買(mǎi)重疾始于孩子出生就不難理解了惧眠。我寫(xiě)這篇文章的目的籽懦，是想廣大女性在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候能夠避免一些誤區(qū)，識(shí)別一些重點(diǎn)考量指標(biāo)氛魁，做到有的放矢暮顺，而各位已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)寶寶重疾險(xiǎn)的寶媽們证鸥，可以拿出自己的保單進(jìn)行比對(duì)掺逼，看看自己的保單是否有誠(chéng)意碍岔，是否適合寶寶和自己的實(shí)際家庭情況畜侦。
誤區(qū)一：簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單只購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)
大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都是在千里挑一跳座，百度之起便，哪個(gè)優(yōu)勢(shì)大性?xún)r(jià)比高就購(gòu)買(mǎi)哪一個(gè)理澎，而忽視了保險(xiǎn)是一個(gè)保障人生不同階段風(fēng)險(xiǎn)與需求的動(dòng)態(tài)的排列組合琳骡。即使女性客戶(hù)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是與保險(xiǎn)的“第一次親密接觸”澳盐，你也可以購(gòu)買(mǎi)兩張甚至多張重疾險(xiǎn)保單祈纯，更有效的達(dá)到保障目的。
市面上重疾險(xiǎn)有定期重疾和終身重疾叼耙。大多數(shù)終身重疾由于存在必然發(fā)生的賠償責(zé)任（身故責(zé)任）保費(fèi)比定期重疾高很多腕窥。購(gòu)買(mǎi)一張終身重疾滿(mǎn)足基本保障需求，再購(gòu)買(mǎi)一張20年的定期重疾險(xiǎn)筛婉，同等保費(fèi)下可以大幅提升整體的保額簇爆，待孩子成人的時(shí)候他還可以自己選擇追加購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)。
誤區(qū)二：不看條款倾贰，病種越多越好
現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)已經(jīng)從最早的只有6種重疾升級(jí)開(kāi)發(fā)到100多種重疾病種了冕碟，100 多種重疾令大多數(shù)沒(méi)有醫(yī)學(xué)知識(shí)的客戶(hù)放棄研究這些冗長(zhǎng)的病種條款。雖然保監(jiān)會(huì)強(qiáng)制規(guī)定了理賠率超過(guò)90%的25種重疾必須列示匆浙，客觀保證了重疾險(xiǎn)客戶(hù)的利益安寺，但是針對(duì)輕癥保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有強(qiáng)制要求。心細(xì)的寶媽可以查看輕癥責(zé)任中是否包含5種高發(fā)輕癥首尼，另外再檢視白血蔡羰（惡性腫瘤）、川崎病软能、脊髓灰質(zhì)炎及哮喘是否列示在條款中迎捺，以上幾種都是少兒及青年期高發(fā)重疾。從表面上看病種越多當(dāng)然越好查排，但是100多種病種里大約有70%的疾病發(fā)生概率超低凳枝，而我提到的高發(fā)輕癥重疾是否存在還是得細(xì)扣條款。之前就見(jiàn)過(guò)某知名險(xiǎn)企產(chǎn)品將原位癌、慢性淋巴性白血病岖瑰、何杰金氏病等分開(kāi)列示叛买，而99%的保險(xiǎn)產(chǎn)品都將其算作一種輕癥——非危急生命的（極早期的）惡性病變，這么增加病種我也是醉了蹋订。
誤區(qū)三：知名險(xiǎn)企的產(chǎn)品才是可信的率挣，這個(gè)產(chǎn)品我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)
現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常路過(guò)某保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)露戒，遇到過(guò)某保險(xiǎn)公司的代理人椒功，在電視劇里，我們看到某保險(xiǎn)公司的植入廣告智什，品牌的效應(yīng)是巨大的动漾，所以大多數(shù)人認(rèn)準(zhǔn)這些知名保險(xiǎn)公司，代價(jià)是荠锭，大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和廣告費(fèi)用被分?jǐn)偟矫恳粡埍卫锩妫?b>高額的保費(fèi)谦炬；你的輕信和疏于研究條款讓保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)鉆空子，病種偏少或者沒(méi)有豁免等等节沦，低保障的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)础爬，要回歸到產(chǎn)品和服務(wù)本身甫贯，而不是營(yíng)銷(xiāo)策略，這才能使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擺脫騙子行業(yè)的帽子看蚜。很多你不了解不曾關(guān)注過(guò)的保險(xiǎn)公司叫搁，已經(jīng)默默地借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，實(shí)現(xiàn)了小額微信理賠供炎，服務(wù)也做得非常不錯(cuò)渴逻，沒(méi)有廣告投入，價(jià)格相比知名保險(xiǎn)公司親民音诫，沒(méi)水分惨奕。
了解了三大誤區(qū)，讓我們來(lái)梳理下挑選寶寶重疾險(xiǎn)的思路：
1竭钝、選擇品種梨撞，設(shè)計(jì)額度
資金充裕，選擇終身多次賠付重疾險(xiǎn)香罐；追求性?xún)r(jià)比卧波，終身重疾搭配定期重疾，做組合庇茫；實(shí)在資金有限港粱，定期非一年期重疾險(xiǎn)。
① 終身多次賠付重疾險(xiǎn)：適應(yīng)人生少青中老年不同時(shí)期不同高發(fā)重疾的可能旦签，避免少年期發(fā)生了重疾查坪，治愈后漫長(zhǎng)人生無(wú)法再投保重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)寸宏，尤其是發(fā)生了重疾的人群，多會(huì)后悔保額買(mǎi)少咪惠，購(gòu)買(mǎi)意愿更加強(qiáng)烈击吱，比較熱銷(xiāo)的產(chǎn)品有同方全球多倍保、天安優(yōu)享遥昧、工銀安盛御享人生覆醇、中意悅享安康。
② 終身單次賠付：傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品炭臭，目前的發(fā)展趨勢(shì)是病種增多永脓，如上文所述100多種病種。目前比較熱銷(xiāo)的產(chǎn)品有天安健康源2號(hào)鞋仍，長(zhǎng)城康健人生常摧。據(jù)統(tǒng)計(jì)人生多次罹患重疾的幾率在6%左右，如果其他條款差不多威创，而保費(fèi)上漲在10%以?xún)?nèi)落午，購(gòu)買(mǎi)多次賠付更加理想。
③ 定期重疾：保障數(shù)年肚豺，如20年溃斋，30年期，或保到70歲吸申，80歲等等梗劫，保費(fèi)比一般終身重疾產(chǎn)品低一個(gè)數(shù)量級(jí)。一般這類(lèi)產(chǎn)品的保障病種相對(duì)少截碴，畢竟價(jià)格低梳侨，所以適合做組合，比較熱門(mén)的產(chǎn)品有弘康健康一生A日丹，新華i健康等等走哺。與保障病種較全的終身型產(chǎn)品搭配購(gòu)買(mǎi)，同等保費(fèi)比單一購(gòu)買(mǎi)終身型產(chǎn)品獲得更高保額哲虾。對(duì)于財(cái)務(wù)壓力暫時(shí)比較大的家庭割坠，也可以先配置這種定期重疾，待壓力較小的時(shí)候再追加終身型產(chǎn)品妒牙。
④一年期短期重疾：超短期重疾險(xiǎn)彼哼，價(jià)格很便宜，續(xù)保不確定性大湘今，建議作為組合補(bǔ)充敢朱，不建議作為唯一選擇。
2、研究條款
幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)：
①高發(fā)重疾拴签，高發(fā)輕癥孝常，青少年期特定高發(fā)重疾
針對(duì)青少年特點(diǎn)高發(fā)重疾做對(duì)比表如下（白血病屬惡性腫瘤，各家保險(xiǎn)都是確診即賠付蚓哩，不做對(duì)比构灸，只對(duì)比脊髓灰質(zhì)炎、川崎病及哮喘）：
可以看出定期重疾新華i健康有兩項(xiàng)疾病不保岸梨；同方全球重疾條款關(guān)于脊髓灰質(zhì)炎要求兩肢及兩肢以上肢體技能永久喪失喜颁，要求很?chē)?yán)苛；弘康及同方都要求必須接受了川崎病的手術(shù)治療曹阔；定期重疾弘康要求哮喘持續(xù)兩年以上半开，天安要求哮喘理賠年齡在25歲之前。
從以上三種病種來(lái)看赃份，定期重疾保障不夠全面寂拆，天安的條款有比較優(yōu)勢(shì)。
②責(zé)任免除條款
不同保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款略有差別抓韩，責(zé)任免除涉及到保險(xiǎn)不理賠的情況纠永，投保人必須仔細(xì)閱讀，了解不理賠的風(fēng)險(xiǎn)谒拴。
③是否有輕癥豁免
輕癥豁免保費(fèi)渺蒿，罹患輕癥即可不支付后續(xù)保費(fèi)而繼續(xù)得到保障，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人文關(guān)懷彪薛，有誠(chéng)意的保險(xiǎn)必備此條款。
④是否有綠色通道怠蹂，多少保額限制
綠色通道是保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)善延，方便了被保險(xiǎn)人的后續(xù)治療，是保險(xiǎn)回歸產(chǎn)品與服務(wù)的表現(xiàn)城侧。
3易遣、投保人設(shè)置和指定受益人
總結(jié)：保險(xiǎn)買(mǎi)的不是一張紙，而是一份長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年甚至終身的契約嫌佑，她影響著你家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃豆茫，保障著家庭的健康成長(zhǎng)，值得你花時(shí)間精力細(xì)細(xì)研究屋摇。如果實(shí)在沒(méi)有時(shí)間揩魂，選擇一位專(zhuān)業(yè)，三觀正的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人炮温，幫您進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃火脉，但是基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)還是有助于您與您的經(jīng)紀(jì)人或者代理人進(jìn)行理性對(duì)話(huà)，不盲從權(quán)威，不苛求品牌倦挂，中立得獲得適合您的保險(xiǎn)組合畸颅。
原創(chuàng)文章不易，有關(guān)轉(zhuǎn)載方援，請(qǐng)簡(jiǎn)信思貝没炒。
