1榕吼、所有類型的保單都要考慮“匯率因素”
2贷笛、對于重疾險摊崭、醫(yī)療險和終身壽險還要考慮“資金兌付的及時性”
3枉证、后續(xù)服務的“便捷性”和“潛在成本 (頻繁出入境的時間作谚、精力和花費)
4酷含、境外儲蓄型分紅保單的“保證利益部分相對較低”邦泄。
5这难、境外儲蓄型分紅保單的“非保證利益部分的潛力也不一定比境內好”
今年雖然匯率走低， 但從更長的周期來看造垛，人民幣匯率相對世界主要貨幣都是走高的!
如何看待人民幣未來的趨勢?
觀點:經濟發(fā)展速度和潛力很多時候會體現在貨幣價值里面魔招。只要中國的經濟增速仍快于大部分發(fā)達國家和地區(qū)，則人民幣長期的價值保值和升值趨勢仍然是存在的五辽。
補充觀點:專業(yè)就投資人上的整不會輕易的斷定未來誰一定會漲誰一定會跌办斑，更好的做法其實是“匯率風險對沖”各投資一部分，未來無論人民幣漲還是美元漲都不怕杆逗。不過乡翅，我個人其實仍是比較看好人民幣長期趨勢的，因為中國的經濟發(fā)展?jié)摿臀磥淼慕洕鷮嵙δ芎芎玫刂巫∪嗣駧旁趪H上的匯率水平……
②資金兌付的及時性
-理賠手續(xù)的辦理需要時間髓迎，特別是涉及到出入境峦朗。
-理賠，所需提交材料的審核排龄，有可能無法達成共識波势， 需反復多次提供甚至需要再次診斷
-貨幣兌換和貨幣出入境需辦理各種手續(xù)，如遇“外匯管制”比較緊的時候處理及等待時間更長橄维。
重疾險尺铣、醫(yī)療險和終身壽險的理賠金都很有可能是馬上要急用的錢，時間就是金錢争舞，時間就是生命凛忿。
③后續(xù)服務的“便捷性”和“潛在成本”
-投保境外保單要做好“自己給自己提供服務”的準備，便捷性較差:而境內保單在這一點上具有絕對優(yōu)勢竞川，保險代理人和保險公司就在身邊店溢，后續(xù)的各種變更、領取委乌、理賠資料遞交等床牧，或者是對接好的醫(yī)療資源(找好的醫(yī)院、好的醫(yī)生)之類的服務都能夠快速處理遭贸，并且有專人負責跟進;
-另外戈咳，境外保單還有可能產生-些“潛在成本”，無論是自己給自己服務壕吹，還是資金的兌換和出入境著蛙，又或者是出現理賠糾紛時的來回折騰，都有可能需要當事人甚至家人一起頻繁出入境耳贬，而這個過程一定需要大量的時間踏堡、精力和花費。
-買保險很多時候買的就是安心咒劲，而不是操心暂吉；
-買保險除了買到保險本身胖秒，更重要是買到好的服務和體驗;
-保險本身的價格和所含的利益很重要，但保險附加的服務和醫(yī)療資源同樣不可缺少慕的。
④境外儲蓄型分紅保單的“保證利益部分相對較低”
-精算師在進行產品利益設定時阎肝，主要會考慮兩方面的因素:
一是《生命表》， 因為發(fā)達國家和地區(qū)的人均壽命比國內要長(發(fā)達國家82歲左右肮街，中國76歲左右)风题，所以在這一點上境外略有優(yōu)勢；
另一方面則是未來幾十年里嫉父，經濟增速和潛力所能帶來的“社會長期平均收益水平”沛硅，這一點上國內其實更有優(yōu)勢，因為國內的經濟增速比境外更快绕辖，經濟活力也更強摇肌，因而也帶來了境內賺錢機會更多、賺錢速度更快仪际、收益水平更高的預期围小。而未來長期收益水平的預期高低又決定了保單保證部分利益的高低。
⑤“非保證利益部分的潛力也不一定比境內好”
對于分紅保單的非保證利益树碱，也就是分紅部分肯适，雖然是不保證的，但如果長期有一個好的分紅兌現結果成榜，仍是一筆比較可觀的利益框舔。長期來看，保險公司的分紅表現好與不好赎婚，主要來自于三差刘绣，即死差、費差挣输、利差纬凤；
死差:國內的人均壽命目前是76歲，而發(fā)達國家或地區(qū)是82歲左右歧焦，在未來，國內的人均壽命增加的幅度應該會大于發(fā)達國家或地區(qū)增加的幅度肚医，比如绢馍，國內二十年后人均壽命增長到82歲，假設同期肠套，發(fā)達國家或地區(qū)增長到85歲舰涌，相當于我們增長了6歲，而發(fā)達國家和地區(qū)只增加了3歲你稚，則境內的保單將產生更多的死差分紅;
費差:相對來說瓷耙，管理比較成熟朱躺、更加國家化的跨國公司的費用及成本控制相對會好于目前的國內公司，但AIA本身就是一家管理非常成熟的國際化公司搁痛，因此在這一點上长搀，國內的公司可能離國外的公司還有差距，但友邦的費用及成本控制哪怕放到國際上比鸡典，也是一流的源请。因此，費差這一項我們和境外算是打平彻况；
利差:仍是由整個大環(huán)境的投資賺錢機會來決定的谁尸，哪個國家的經濟越好，則在該地區(qū)的投資獲益機會就越大纽甘，則未來產生的利差則會越多良蛮。比如，大家都投資國債悍赢，日本的長期國債收益大概1%左右决瞳，英國和歐洲發(fā)達國家大概在1.5%左右，美國的也就3%左右泽裳，而中國的長期國債一半都能在4%甚至5%的水平瞒斩。
