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為什么會形成兩種截然不同而對立的觀點(diǎn)?現(xiàn)金貸和P2P網(wǎng)貸一樣焙蚓，它們都是在信息技術(shù)推動(dòng)下初家，應(yīng)市場需求而生寒匙，本身無好壞之分，關(guān)鍵看從業(yè)者如何去做呻率。但在中國幾乎一切都在“向錢看”的商業(yè)化浪潮中硬毕，現(xiàn)金貸的發(fā)展也是泥沙俱下。有誠實(shí)的經(jīng)營者礼仗，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)吐咳，以市場需求為導(dǎo)向，注重用戶體驗(yàn)元践，確實(shí)為消費(fèi)者提供了海量而及時(shí)的現(xiàn)金借貸服務(wù)韭脊，賺取了豐厚利潤;但也有經(jīng)營者，看到龐大的市場需求单旁，想到的只是錢和暴利沪羔，不管技術(shù)、不提升用戶體驗(yàn)象浑，只想通過高利貸形式來做現(xiàn)金貸蔫饰，自然會給整個(gè)行業(yè)帶來負(fù)面影響。如此融柬，業(yè)界形成兩種對立的觀點(diǎn)，也不足為奇趋距。
事實(shí)上粒氧，現(xiàn)金貸在國內(nèi)的爆發(fā)式增長，主要得益于以下三個(gè)方面的因素节腐。
一外盯，需求決定市場。中國有近14億人口翼雀，但在央行征信中心收錄的8億人數(shù)據(jù)中饱苟，只有3億多人擁有有效的借貸數(shù)據(jù)，而剩下的5億人基本上是一片空白狼渊。換言之箱熬，中國目前仍然有5億多人沒有從傳統(tǒng)銀行那里獲得相應(yīng)的金融借貸服務(wù)类垦，這些人中絕對多數(shù)是藍(lán)領(lǐng)、剛畢業(yè)的大學(xué)生和剛走入社會的年輕人城须，他們面對生活蚤认、工作和學(xué)習(xí)等各方面的事情，有著不同層次的資金需求糕伐，但由于他們沒有有效的征信記錄砰琢，基本上很難從銀行獲得貸款。而這5億的龐大群體良瞧，正是現(xiàn)金貸陪汽、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融所要服務(wù)的小微群體。
二褥蚯、信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)征信為海量小額貸款的線上發(fā)放提供了可能挚冤。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的興起遵岩，得益于以大數(shù)據(jù)你辣、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用尘执。眾所周知舍哄，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，金融核心是風(fēng)控誊锭，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于權(quán)威的大數(shù)據(jù)征信體系表悬。以螞蟻金服、財(cái)付通丧靡、京東金融等巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)蟆沫，正逐步將大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)相結(jié)合，不斷嘗試解決互聯(lián)網(wǎng)金融的核心命題——風(fēng)險(xiǎn)控制温治，并且已經(jīng)在實(shí)踐中不斷應(yīng)用饭庞。比如微眾銀行的微粒貸和阿里的小額信貸，其發(fā)放都是基于大數(shù)據(jù)征信技術(shù)熬荆。海量現(xiàn)金貸的發(fā)放舟山，也是依靠這些信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。
三卤恳、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的不斷普及累盗，為現(xiàn)金貸發(fā)展提供了長足的市場空間。據(jù)美國Zenith最新研究報(bào)告突琳，到2018年若债，中國智能手機(jī)用戶數(shù)量將達(dá)到13億人次，位居全球第一〔鹑冢現(xiàn)在蠢琳，人們已經(jīng)越來越習(xí)慣通過智能手機(jī)來解決日常衣食住行中的問題啊终，包括借款和投資。另據(jù)虎嗅網(wǎng)報(bào)道挪凑，在App Store中輸入“借款”或者“現(xiàn)金貸”孕索，APP搜索結(jié)果都超過了600個(gè)線上借貸公司。這兩組大數(shù)據(jù)躏碳，充分說明現(xiàn)金貸市場有著龐大的潛在市場空間搞旭。
不過，現(xiàn)金貸最近兩年在飛速發(fā)展的同時(shí)菇绵，也有不少人士對這一互聯(lián)網(wǎng)金融模式提出質(zhì)疑肄渗，甚至認(rèn)為這個(gè)行業(yè)就是傳統(tǒng)小貸、高利貸的全面互聯(lián)網(wǎng)化咬最，并開始線上線下同步蔓延翎嫡。對此，筆者認(rèn)為永乌，任何事物的發(fā)展惑申，都有其兩面性，現(xiàn)金貸也一樣翅雏，既有市場機(jī)遇向好的一面圈驼，也有隱藏著危機(jī)的一面。具體的講望几，現(xiàn)金貸里面所隱藏的危機(jī)绩脆，就是從業(yè)者只想通過現(xiàn)金貸來急速發(fā)財(cái)，只看到現(xiàn)金貸所帶來的暴利橄抹，而忽視金融核心的風(fēng)控問題靴迫。
目前，國內(nèi)現(xiàn)金貸的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了不少讓人擔(dān)憂的局面楼誓。比如玉锌，只要一個(gè)認(rèn)證的手機(jī)號，就能獲得一定額度的現(xiàn)金貸疟羹，忽視風(fēng)控;又比如主守，據(jù)統(tǒng)計(jì)，有的現(xiàn)金貸年化利率超過100%阁猜，一些極端的甚至高達(dá)600%;還有丸逸，目前現(xiàn)金貸平臺壞賬率普遍在20%以上蹋艺，很多平臺往往通過不合理的高利率覆蓋高壞賬率剃袍，導(dǎo)致平臺無視貸前風(fēng)控，隨意放貸捎谨。這些民效，都是現(xiàn)金貸在發(fā)展過程中憔维，由于從業(yè)者不遵守誠實(shí)經(jīng)營，以客戶為中心的原則畏邢，所產(chǎn)生出來的負(fù)面效應(yīng)业扒。對于這些問題，如果從業(yè)者不認(rèn)真對待和解決舒萎，現(xiàn)金貸極有可能步校園貸的后塵程储，被政府嚴(yán)格整治和監(jiān)管。
關(guān)于誠實(shí)經(jīng)營與發(fā)財(cái)?shù)膯栴}臂寝，《圣經(jīng)》中有句話說：“誠實(shí)人必多得福章鲤，想要急速發(fā)財(cái)?shù)模幻馐芰P咆贬“芑玻”這一經(jīng)文告誡我們，誠實(shí)經(jīng)營的重要性掏缎，而那些想要急速發(fā)財(cái)?shù)娜酥灞模囟〞艿绞袌龌蚍傻膽土P，這或許就是現(xiàn)金貸火爆背后所隱藏的人心危機(jī)眷蜈。也正如互聯(lián)網(wǎng)金融專家薛洪言所言沪哺，金融業(yè)務(wù)不同于其他，火爆往往不是件好事端蛆。金融業(yè)務(wù)始于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求凤粗，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是線性的，而金融業(yè)務(wù)的發(fā)展則可以是指數(shù)級的今豆，從趨勢上看嫌拣，二者總是容易出現(xiàn)背離。當(dāng)一類金融業(yè)務(wù)變得“火爆”時(shí)呆躲，往往意味著其發(fā)展速度已經(jīng)超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的線性增速异逐，便出現(xiàn)了脫實(shí)向虛，埋下了風(fēng)險(xiǎn)的種子
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