大家好，我是易安篮条！
當(dāng)今社會(huì)弟头，隨著移動(dòng)支付的普及和掃碼支付的便捷性，越來越多的人開始使用掃碼支付來完成日常生活中的消費(fèi)涉茧。作為一種重要的金融業(yè)務(wù)場景赴恨，掃碼支付已經(jīng)在各行各業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。本文將從掃碼支付的實(shí)現(xiàn)原理和金融業(yè)務(wù)場景兩個(gè)方面入手伴栓，為大家詳細(xì)介紹掃碼支付的相關(guān)知識(shí)伦连。
微信支付
微信掃碼支付是一種非常流行的移動(dòng)支付方式雨饺，其核心原理是將用戶的微信錢包與商家的支付系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)快捷惑淳、安全的支付交易额港。具體實(shí)現(xiàn)過程如下：
微信掃碼支付是騰訊公司推出的一種基于二維碼技術(shù)的支付方式，主要用于商戶收款場景歧焦。該支付方式具有操作簡便移斩、安全可靠等特點(diǎn)，在消費(fèi)者和商戶之間廣泛應(yīng)用绢馍。以下是微信掃碼支付的業(yè)務(wù)場景和實(shí)現(xiàn)原理的簡要介紹向瓷。
業(yè)務(wù)場景：
1.用戶掃商戶二維碼（被掃支付）：用戶使用微信掃一掃功能，掃描商戶提供的收款二維碼舰涌，輸入支付金額后完成支付猖任。
2.商戶掃用戶二維碼（主掃支付）：用戶在微信內(nèi)生成支付二維碼，商戶使用收款設(shè)備掃描用戶的支付二維碼舵稠，完成支付超升。
實(shí)現(xiàn)原理：
1.用戶掃商戶二維碼：商戶二維碼內(nèi)包含商戶的收款信息入宦。用戶掃描后哺徊，微信客戶端會(huì)將二維碼信息發(fā)送到微信支付服務(wù)器，服務(wù)器根據(jù)二維碼信息生成預(yù)支付訂單乾闰，再將訂單信息返回給用戶落追。用戶確認(rèn)支付并輸入密碼，微信客戶端向微信支付服務(wù)器提交支付請(qǐng)求涯肩。服務(wù)器與銀行進(jìn)行交互轿钠，完成扣款并將支付結(jié)果返回給微信客戶端和商戶。
2.商戶掃用戶二維碼：用戶的支付二維碼內(nèi)包含用戶的身份信息病苗。商戶掃描后疗垛，收款設(shè)備將二維碼信息發(fā)送到微信支付服務(wù)器，服務(wù)器生成預(yù)支付訂單并返回給收款設(shè)備硫朦。收款設(shè)備向用戶展示支付信息贷腕，用戶確認(rèn)支付并輸入密碼。微信支付服務(wù)器與銀行進(jìn)行交互咬展，完成扣款并將支付結(jié)果返回給收款設(shè)備和用戶泽裳。
下面是一個(gè)簡單的微信掃碼支付流程圖，以幫助你更好地理解微信掃碼支付的實(shí)現(xiàn)原理：
跨境支付
上面講的微信掃碼支付比較簡單破婆，下面我們來看一個(gè)復(fù)雜的涮总，跨境電商相關(guān)的掃碼跨境支付。我們假設(shè)有以下場景：
1.付款方用戶支付的是人民幣祷舀。
2.付款方的借記卡是國內(nèi)銀行A發(fā)行的瀑梗，簡稱 買家開戶行烹笔。
3.第三方支付公司的備付金賬戶在國內(nèi)銀行B，簡稱 第三方開戶行抛丽。
4.收款方接受的是美元箕宙。
5.收款方的借記卡是國外銀行C發(fā)行的，簡稱 賣家開戶行铺纽。
6.第三方公司是通過銀行D進(jìn)行外幣兌換業(yè)務(wù)柬帕，簡稱 匯兌提供行。
由于國內(nèi)對(duì)人民幣相關(guān)的外匯交易有管制狡门，本外幣交易需要滿足一定要求陷寝，比如要求電商平臺(tái)有對(duì)應(yīng)的交易明細(xì)。為了方便你理解其馏，我們假設(shè)已經(jīng)在其他部分完成了相應(yīng)的合規(guī)流程凤跑。
那么接下來，我會(huì)分4個(gè)部分給你講解整個(gè)支付過程：用戶掃碼支付叛复、第三方公司進(jìn)行本幣代收仔引、外匯交易以及外幣代付。
用戶掃碼
掃二維碼支付顯然是以用戶掃碼作為整個(gè)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)褐奥。從終端用戶的角度來看咖耘，掃碼由鑒權(quán)、支付和拉取狀態(tài)三個(gè)步驟組成撬码。接下來儿倒，我們就來詳細(xì)看看這幾個(gè)步驟。
鑒權(quán)
掃碼支付最終會(huì)用買家的銀行卡進(jìn)行支付呜笑。在你開始掃碼支付之前夫否，第三方公司需要核實(shí)你是否有這張卡的使用權(quán)，俗稱“綁卡”叫胁。
那第三方公司是怎么驗(yàn)證用戶的使用權(quán)呢凰慈？在國內(nèi)，我們一般采用下面這4個(gè)要素來進(jìn)行驗(yàn)證：
- 用戶姓名
- 用戶身份證號(hào)碼
- 銀行卡號(hào)碼
- 銀行注冊(cè)的手機(jī)號(hào)
這4個(gè)要素都是銀行記錄的信息驼鹅，因此雖然看起來你是在第三方支付公司的App上進(jìn)行綁卡操作微谓，其實(shí)是銀行在背后進(jìn)行相關(guān)信息的驗(yàn)證工作。
由于這4個(gè)要素都是電子信息谤民，可能會(huì)被人盜用堰酿，所以為了進(jìn)一步增強(qiáng)安全性，銀行在驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼的時(shí)候還需要驗(yàn)證你是否擁有這個(gè)手機(jī)號(hào)碼张足。具體的方式是發(fā)一條驗(yàn)證碼給在你在銀行柜臺(tái)辦借記卡時(shí)注冊(cè)的手機(jī)號(hào)碼触创。
結(jié)合前面的內(nèi)容，我們可以把鑒權(quán)的過程分為4步：第1步为牍，用戶填寫前3個(gè)要素和手機(jī)號(hào)碼哼绑；第2步岩馍，銀行發(fā)短信驗(yàn)證碼給用戶手機(jī)號(hào)；第3步抖韩，用戶將前3個(gè)要素和短信驗(yàn)證碼發(fā)給第三方支付公司蛀恩；第4步，第三方支付公司再將所有信息發(fā)送給銀行進(jìn)行確認(rèn)茂浮。
所以鑒權(quán)的過程其實(shí)是驗(yàn)證了5個(gè)信息双谆，其中4個(gè)是靜態(tài)信息，1個(gè)是動(dòng)態(tài)信息席揽。
在用戶綁卡通過之后顽馋，銀行會(huì)返回給第三方支付公司這個(gè)用戶的內(nèi)部ID信息（也叫Token）。之后第三方支付公司就可以拿這個(gè)ID進(jìn)行所有合法的操作幌羞。
剛才給你講解的流程示意圖如下：
支付
鑒權(quán)完成之后寸谜，就可以掃二維碼，進(jìn)行支付了属桦。二維碼其實(shí)是一個(gè)圖形化的字符串熊痴，背后是這筆交易對(duì)應(yīng)的訂單。當(dāng)用戶點(diǎn)擊“確認(rèn)”之后聂宾，就會(huì)開始整個(gè)支付流程果善。
拉取支付狀態(tài)
那為什么需要拉取支付狀態(tài)呢？我們還是從臺(tái)前轉(zhuǎn)到幕后亏吝，從系統(tǒng)功能的角度思考岭埠。
用戶App的支付確認(rèn)按鈕是有局限的，它只能確認(rèn)后臺(tái)是否已經(jīng)收到了支付請(qǐng)求蔚鸥，并不能確認(rèn)支付是否已經(jīng)成功。這是因?yàn)橹Ц逗笈_(tái)需要花一些時(shí)間和銀行溝通许赃，在這個(gè)期間后臺(tái)并不知道銀行的支付流程進(jìn)行到了哪一步止喷。
由于不知道支付什么時(shí)候才能完成，用戶App需要每隔一段時(shí)間就向支付后臺(tái)拉取交易情況混聊，我們通常會(huì)把這個(gè)過程叫作 輪詢弹谁。這個(gè)過程一般在幾百毫秒內(nèi)就能結(jié)束，所以你一般察覺不到延時(shí)句喜。
那為什么會(huì)出現(xiàn)輪詢這種系統(tǒng)對(duì)接方式呢预愤？金融機(jī)構(gòu)每天會(huì)面對(duì)大量的用戶資金操作，這些操作的時(shí)間和頻率有很大的偶然性咳胃。
為了應(yīng)對(duì)用戶操作的峰值情況植康，金融機(jī)構(gòu)普遍通過 異步消息處理 的架構(gòu)來對(duì)極端流量進(jìn)行削峰填谷。如果流量突然增大展懈，異步消息架構(gòu)會(huì)緩存所有請(qǐng)求销睁，慢慢處理供璧。這樣就能避免核心金融系統(tǒng)超載。異步消息架構(gòu)的結(jié)果就是用戶不會(huì)及時(shí)得到處理結(jié)果冻记，需要自己不斷地去查詢處理情況睡毒。
當(dāng)銀行處理完支付后，銀行會(huì)把支付成功的消息推送給用戶和第三方支付公司冗栗。第三方支付公司也會(huì)推送給你支付成功的消息演顾。所以你在掃碼支付成功后，通常還能聽到兩個(gè)手機(jī)消息通知的聲音隅居。
到這里我們看到了兩種不同的獲取最新狀態(tài)的方式偶房。一種是用戶定期去拉取狀態(tài)，另一種是服務(wù)器將狀態(tài)消息實(shí)時(shí)推送給用戶军浆。這種 推拉結(jié)合 的消息通知方式棕洋，其實(shí)是架構(gòu)設(shè)計(jì)中常見的異步系統(tǒng)處理方式。支付狀態(tài)獲取的流程圖如下：
本幣代收
前面我們假設(shè)了這筆支付涉及到外匯交易乒融，由于買家的和賣家使用的幣種不同掰盘，就無法直接轉(zhuǎn)賬。這時(shí)候就需要第三方支付公司這個(gè)中間人來幫忙了赞季。中間人角色要做3件事情：
1.本幣代收
2.外匯交易
3.外幣代付
我先給你說說本幣代收愧捕，也就是第三方支付公司代收用戶資金。通俗一點(diǎn)來說申钩，本幣代收就是將你該付的錢先打到第三方支付公司賬上次绘。
由于第三方支付公司的賬號(hào)和買家的銀行卡在兩家不同的銀行，本幣代收需要進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬撒遣∮寿耍跨行轉(zhuǎn)賬會(huì)涉及到整個(gè)銀行系統(tǒng)的大小額系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀等，非常復(fù)雜义黎。所以這里我們對(duì)場景進(jìn)行一些簡化禾进，但是會(huì)和現(xiàn)實(shí)有一些出入，主要是方便你理解廉涕。
央行和清算機(jī)構(gòu)
跨行轉(zhuǎn)賬的時(shí)候泻云，錢是在不同的銀行。因此我們想要實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬狐蜕，就需要解決兩個(gè)問題宠纯。 第一個(gè)問題是怎么將錢在兩家銀行之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，另一個(gè)問題是轉(zhuǎn)的金額是多少层释。
我們先看第一個(gè)問題婆瓜，那就是怎么跨行搬錢。最直接的方法是用汽車將錢從一家銀行的金庫搬到另一家銀行湃累。但這個(gè)方法其實(shí)不太實(shí)用勃救，汽車能運(yùn)的錢重量有限碍讨，路上也不太安全。所以錢最好不要挪動(dòng)地方蒙秒。
這時(shí)候又需要另一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)出馬了勃黍。所有銀行都在這個(gè)新的第三方機(jī)構(gòu)里放足夠多的錢，一般叫做 存款準(zhǔn)備金晕讲。當(dāng)兩家銀行之間需要轉(zhuǎn)賬的時(shí)候覆获，第三方機(jī)構(gòu)在內(nèi)部搬運(yùn)一下就好。比如美國的黃金交易所就是這種工作模式瓢省，每個(gè)客戶都有自己專屬的黃金倉庫弄息，很多小車在倉庫之間搬運(yùn)黃金。
如果這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)足夠可信勤婚，那么連內(nèi)部搬運(yùn)都不需要摹量。這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)只需要記錄一下誰的錢有多少，以及從哪里搬了多少到另一個(gè)地方就行馒胆。信用級(jí)別最高的金融機(jī)構(gòu)就是國家的中央銀行缨称，簡稱 央行。 所以央行解決了真實(shí)資金的轉(zhuǎn)移問題祝迂。
我們?cè)賮砜戳硪粋€(gè)問題睦尽，那就是怎么知道轉(zhuǎn)移的金額有多少。會(huì)有這個(gè)問題的原因是每天銀行之間的跨行交易非常多型雳，不可能每一筆都通過央行轉(zhuǎn)一次錢当凡。所以銀行系統(tǒng)對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬的流程進(jìn)行了優(yōu)化。那就是在白天只做記錄纠俭，不進(jìn)行 任何實(shí)質(zhì)性的跨行轉(zhuǎn)賬沿量。等每天結(jié)束的時(shí)候計(jì)算一下兩個(gè)銀行之間交易金額的差額是多少，最后通過央行進(jìn)行一筆跨行轉(zhuǎn)賬就可以了柑晒。這種計(jì)算交易差額的方式叫做 軋差欧瘪。
這個(gè)記錄白天跨行轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)和晚上進(jìn)行交易軋差的第三方機(jī)構(gòu)叫作 清算機(jī)構(gòu)。你熟悉的銀聯(lián)及網(wǎng)聯(lián)匙赞，以及國外的萬事達(dá)，它們都是清算機(jī)構(gòu)妖碉。
前面我們?cè)诮榻B拉取支付狀態(tài)的時(shí)候涌庭，講過金融系統(tǒng)采用異步消息處理架構(gòu)應(yīng)對(duì)支付流量。軋差是另一種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大流量的一種處理方式欧宜。 軋差的本質(zhì)是實(shí)時(shí)消息的批量處理坐榆，從某種程度來講是延時(shí)更大的異步處理框架。
跨行轉(zhuǎn)賬流程
講完央行和清算機(jī)構(gòu)之后冗茸，我們就可以對(duì)跨行轉(zhuǎn)賬過程做一個(gè)詳細(xì)的梳理了席镀。整個(gè)過程分為七步：
第一步匹中，第三方支付公司發(fā)送指令給 第三方開戶行，要求將錢從用戶的 買家開戶行 轉(zhuǎn)到 第三方開戶行豪诲。
第二步顶捷，第三方支付公司擁有用戶在 買家開戶行 的Token，所以可以合法發(fā)起這筆轉(zhuǎn)賬屎篱》辏跨行轉(zhuǎn)賬流程開始。
第三步交播， 第三方開戶行 將所有信息交給清算機(jī)構(gòu)重虑。 清算機(jī)構(gòu) 作為第三方負(fù)責(zé)記錄這些信息，并通知 買家開戶行 和 第三方開戶行 記錄這筆轉(zhuǎn)賬秦士。
第四步缺厉， 買家開戶行 記錄的結(jié)果是對(duì)用戶的賬號(hào)進(jìn)行扣款∷硗粒扣款結(jié)束后用短信的方式通知用戶提针。
第五步， 第三方開戶行 記錄的結(jié)果是對(duì)第三方支付公司的賬號(hào)進(jìn)行打款次洼。打款結(jié)束后第三方支付公司可以通過銀行網(wǎng)頁看到對(duì)公賬戶金額發(fā)生變化关贵。白天的工作到此結(jié)束。此時(shí) 買家開戶行 的賬面上的資金雖然減少卖毁，但是減少的錢并沒有實(shí)質(zhì)性到達(dá) 第三方開戶行揖曾。
第六步，到了晚上亥啦， 清算機(jī)構(gòu) 對(duì)白天發(fā)生的交易進(jìn)行盤存炭剪，發(fā)現(xiàn)有一筆從 買家開戶行 到 第三方開戶行 的跨行轉(zhuǎn)賬還沒有真正完成。 清算機(jī)構(gòu) 會(huì)將這筆未完成的跨行轉(zhuǎn)賬信息發(fā)送給 央行翔脱。
第七步奴拦， 央行 收到信息之后，將 買家開戶行 在央行的存款準(zhǔn)備金調(diào)低届吁，并將 第三方開戶行 在央行的存款準(zhǔn)備金調(diào)高错妖。這樣錢就真正地從 買家開戶行 轉(zhuǎn)到了 第三方開戶行。
這七步的示意圖如下：
外匯交易
轉(zhuǎn)賬交易的第二步是第三方支付公司進(jìn)行外匯交易疚沐。當(dāng)?shù)谌街Ц豆就瓿闪擞脩舻谋編糯壑笤萋龋谌街Ц豆举~上就有了對(duì)應(yīng)的人民幣。接下來的一步是將這些人民幣變成美元亮蛔，這樣才能將美元轉(zhuǎn)給國外的賣家痴施。
那么外匯交易的過程又是怎樣的呢？按照交易量的大小，可以分為C端外匯零售業(yè)務(wù)和B端外匯批發(fā)業(yè)務(wù)兩個(gè)部分辣吃。
C端外匯零售業(yè)務(wù)
外匯交易和電商一樣动遭，也是一個(gè)買賣的過程。第三方支付公司作為中間人神得，需要用人民幣購買美元厘惦。那美元從哪里購買呢？人民幣有外匯管制循头，不能隨意買賣绵估，需要通過一些有特殊資質(zhì)的銀行才行。如果外匯不涉及到人民幣卡骂，那么選擇面會(huì)寬泛很多国裳，銀行、投行或者其他金融機(jī)構(gòu)都可以全跨。
賬務(wù)原理建議一個(gè)賬號(hào)只處理同一個(gè)幣種的交易缝左。外匯交易涉及到兩個(gè)幣種的貨幣，因此需要兩個(gè)不同的賬號(hào)浓若。
一開始渺杉，我假設(shè)了第三方支付公司是通過 匯兌提供行 進(jìn)行外匯交易的。那么第三方公司需要在 匯兌提供行 里建兩個(gè)賬號(hào)挪钓，一個(gè)人民幣賬號(hào)和一個(gè)美元賬號(hào)是越。同時(shí)，匯兌提供行內(nèi)部也需要有對(duì)應(yīng)兩個(gè)幣種的賬號(hào)碌上，一個(gè)對(duì)應(yīng)著人民幣資金池倚评，另一個(gè)則是美元資金池。
所以馏予，一筆外幣的購買涉及到4個(gè)賬號(hào)之間的2筆支付訂單天梧。交易過程的示意圖如下：
外匯交易完成之后，第三方支付公司在 匯兌提供行 的人民幣賬戶金額減少霞丧，美元賬戶金額增加呢岗。這樣第三方支付公司就有了足夠的美元來支付給賣家。
我們需要注意的是蛹尝，外匯交易是有成本的后豫。第一個(gè)成本是 時(shí)間成本。當(dāng)天購買的外匯可能隔天才到賬突那。另一個(gè)成本是 交易成本硬贯。外匯交易一般會(huì)按照交易次數(shù)收費(fèi)。因此為了節(jié)省成本陨收，第三方支付公司通常會(huì)提前購買大量的外匯，用來應(yīng)對(duì)日間的業(yè)務(wù)。只有當(dāng)外匯儲(chǔ)備下降到警戒線之后再做下一筆大額外匯的購買务漩。
講到這里拄衰，我們解決了第三方支付公司美元賬戶不足的問題，但是它用來購匯的人民幣賬戶一直在往外出錢饵骨，總會(huì)有枯竭的一天翘悉，又該怎么辦呢居触。
所以我們還需要考慮從外部調(diào)資金進(jìn)來。由于第三方支付公司的備付金賬戶在 第三方開戶行轮洋，因此需要做從 第三方開戶行 到 匯兌提供行 的跨行轉(zhuǎn)賬，示意圖如下：
但是第三方公司在 第三方開戶行 的賬戶也在一直出錢弊予，我們往上推演一步，就會(huì)發(fā)現(xiàn)第三方開戶行賬戶也需要有進(jìn)來資金的渠道汉柒。這個(gè)是由前面我們提到的本幣代收的過程實(shí)現(xiàn)的。我們把買家出資的流程補(bǔ)充完整碾褂。整個(gè)過程的示意圖如下：
這樣梳理下來，你是不是覺得我們已經(jīng)考慮得足夠全面了呢嘀略？
其實(shí)這里還有一個(gè)問題需要我們考慮： 匯兌提供行 幫助第三方支付公司實(shí)現(xiàn)了外匯購買。但是 匯兌提供行 的美元賬戶一直在出錢屎鳍。那這個(gè)美元賬戶錢不夠了怎么辦？這時(shí)候 匯兌提供行 需要從其他銀行尋求幫助逮壁。這個(gè)過程就涉及到了B端外匯批發(fā)交易。
B端外匯批發(fā)業(yè)務(wù)
前面提到的電商相關(guān)的外匯交易屬于外匯的零售業(yè)務(wù)粮宛。銀行窥淆、投行和其他外匯提供商之間形成了一個(gè)有層級(jí)的跨國組織，專門從事外匯的批發(fā)業(yè)務(wù)巍杈。批發(fā)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量非常巨大忧饭，通常每天都有幾萬億美元的規(guī)模。
外匯市場是按照交易量大小來劃分層次的筷畦。最底層的是面對(duì)終端用戶的外匯零售商词裤。這些零售商負(fù)責(zé)給一般用戶提供小額的外匯交易刺洒。這些小筆的外匯交易匯集在一起之后，就會(huì)形成一筆大的外匯訂單吼砂，然后繼續(xù)往上層交易逆航。
和底層的外匯零售商一樣，上一層的機(jī)構(gòu)將所有外匯交易匯集在一起之后渔肩，形成更大的外匯訂單因俐，再往更上一層交易。
一直往上匯集這種事情不會(huì)永無止境地進(jìn)行下去周偎。這個(gè)流程的盡頭是全球最大的 外匯做市商抹剩，一般是巨型的跨國商業(yè)銀行。
這些跨國商業(yè)銀行面對(duì)的是全球不同國家大量的儲(chǔ)蓄用戶蓉坎，所以它們手上就擁有不同幣種的巨額存款澳眷。這些做市商之間通過 交換不同幣種的大額固定利息存折 來實(shí)現(xiàn)外匯交易，從而決定最終匯率袍嬉。示意圖如下：
之前我給你提到過外匯交易有時(shí)間成本境蔼，當(dāng)天購買的外匯需要隔天才能到賬。在這一天的時(shí)間間隔之內(nèi)伺通，外匯市場可能會(huì)有巨大的波動(dòng)箍土，從而造成金融機(jī)構(gòu)賬面上的資金虧損。所以罐监，參與外匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)處理外匯相關(guān)的市場風(fēng)險(xiǎn)吴藻，比如用期貨、期權(quán)等衍生品來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)弓柱。這些金融衍生品沟堡，我們會(huì)在后面的章節(jié)詳細(xì)展開，這里你先有個(gè)印象就行矢空。
為了方便你理解屁药，我們把到目前為止的流程畫一個(gè)簡單的示意圖：
外幣代付
外幣代付流程和本幣代收流程在原則上是一樣的酿箭。不同點(diǎn)在于外幣代付的金額是美元，流出賬號(hào)是第三方支付公司的美元賬號(hào)缔御。由于賣家的賬號(hào)在 賣家開戶行妇蛀，第三方支付的美元賬號(hào)在 匯兌提供行，這時(shí)候需要走的是國際的清結(jié)算過程有勾。
流程的核心思想和之前的類似，只是具體的細(xì)節(jié)會(huì)更加復(fù)雜。下圖展示了簡化版的支付流程挣磨。
小結(jié)
在用戶開始掃碼支付之前茁裙，他們需確保合法擁有銀行卡晤锥，并向發(fā)卡行提供四大要素：姓名、身份證號(hào)女轿、銀行卡號(hào)及手機(jī)號(hào)壕翩。一旦驗(yàn)證成功，支付過程便可展開北救。支付完成后珍策，用戶可通過輪詢方式異步查詢支付狀態(tài)宅倒。金融機(jī)構(gòu)采用異步處理架構(gòu)來應(yīng)對(duì)支付流量。
當(dāng)?shù)谌街Ц豆臼盏街Ц墩?qǐng)求后模聋，將開始進(jìn)行本幣代收業(yè)務(wù)唠亚。由于賬戶設(shè)立因素灶搜，需要進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬工窍。此時(shí)患雏，清算中心與央行共同提供跨行轉(zhuǎn)賬功能淹仑》畏酰跨行轉(zhuǎn)賬通常采用日間交易、日終軋差結(jié)算方式進(jìn)行吓肋。軋差處理也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)支付流量的一種架構(gòu)設(shè)計(jì)是鬼。
第三方支付公司在完成本幣代收業(yè)務(wù)后紫新，還需進(jìn)行匯兌業(yè)務(wù)弊琴，主要包括外匯零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)敲董。若涉及外幣代付業(yè)務(wù)，第三方支付公司需借助國際清結(jié)算組織的相關(guān)功能聪铺。
需要注意的是铃剔，二維碼支付涉及的大部分環(huán)節(jié)都是異步系統(tǒng)键兜，例如用戶App的異步支付狀態(tài)查詢穗泵，以及清算中心、央行和銀行之間的跨行轉(zhuǎn)賬清結(jié)算過程现诀。異步系統(tǒng)無法實(shí)時(shí)向調(diào)用方返回結(jié)果仔沿。因此，在設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)绵跷，需要支持狀態(tài)查詢和狀態(tài)消息推送功能抖坪。
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