01 新中產(chǎn)的定義早在《2017新中產(chǎn)報(bào)告》提出幾個(gè)問題：新中產(chǎn)是誰壶辜？新中產(chǎn)正在如何生活逞泄？有什么樣的價(jià)值觀？他們?cè)诼殬I(yè)眯停、投資理財(cái)济舆、消費(fèi)上有哪些顯著的群體性特征？…… 報(bào)告顯示庵朝，傳統(tǒng)意義上的中產(chǎn)家庭吗冤，主要看六個(gè)維度： 年收入：20萬-50萬 資產(chǎn)：凈資產(chǎn)200萬以上，流動(dòng)資產(chǎn)50萬以上九府，具備一定的理財(cái)知識(shí) 消費(fèi)：年消費(fèi)8萬-20萬 生活：擁有寬敞的居住空間以及中檔以上的交通工具椎瘟，注重生活品質(zhì) 心理：與別人比較時(shí)，有時(shí)候感覺自己很富有侄旬，有時(shí)候又發(fā)現(xiàn)自己不是很富有 福利：沒有高凈值人群的巨大福利肺蔚，也沒有低收入階層的保底福 而“新中產(chǎn)”的基礎(chǔ)特征是——80后、接受過高等教育儡羔、來自一二線城市宣羊。一般意義上，對(duì)于中產(chǎn)界定最重要的標(biāo)準(zhǔn)往往是財(cái)務(wù)性概念汰蜘，那么在這份報(bào)告中仇冯，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，新中產(chǎn)群體的消費(fèi)是這樣的：

從上面的數(shù)據(jù)可以看出族操，這份報(bào)告認(rèn)為屬于新中產(chǎn)的群體苛坚，更注重走出去看看，增強(qiáng)對(duì)時(shí)間的理解色难；也更注重健康泼舱，他們?cè)谙M(fèi)、審美和與世界的連接方式上更現(xiàn)代也更加新潮枷莉。 報(bào)告還指出娇昙，新中產(chǎn)財(cái)富規(guī)模日益壯大，投資收益將成為重要來源笤妙。新中產(chǎn)家庭中82.4%的家庭冒掌，會(huì)拿出30%以上的家庭收入用于投資或儲(chǔ)蓄。 對(duì)于財(cái)富縮水的擔(dān)憂和自身投資能力不足是焦慮的深層次原因危喉。僅有4.3%的新中產(chǎn)群體對(duì)投資理財(cái)非常了解宋渔，同時(shí)87.4%的人群在投資方式上仍選擇自己打理投資。 資產(chǎn)配置成為新中產(chǎn)投資理財(cái)?shù)男路绞健?8.3%的新中產(chǎn)表示未來希望對(duì)自己的投資進(jìn)行專業(yè)的辜限、有針對(duì)性的資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置不再是有錢人的數(shù)字游戲严蓖，而成為新中產(chǎn)群體投資理財(cái)?shù)男屡d方式薄嫡。

可以看出對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的配置比例非常低氧急，這就說明新中產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)還有待加強(qiáng)，行業(yè)潛力發(fā)展巨大毫深。下面針對(duì)新中產(chǎn)家庭商業(yè)保險(xiǎn)配置的問題吩坝，先從這張圖看起：

這是一張家庭投資理財(cái)金字塔圖，分為保障哑蔫、保值钉寝、增值（投資）、投機(jī)四個(gè)層次闸迷。 保障層的配置：活期儲(chǔ)蓄（日常開銷）嵌纲、保障類保險(xiǎn)、自住房產(chǎn)（剛需） 保值層的配置：定期儲(chǔ)蓄腥沽、國債逮走、銀行理財(cái)、理財(cái)型保險(xiǎn)今阳、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)（支付寶师溅、京東等） 增值層（投資層）的配置：投資性房產(chǎn)、股票盾舌、基金墓臭、企業(yè)債、信托 投機(jī)層的配置：藝術(shù)品妖谴、期貨窿锉、黃金、郵票 這四個(gè)層次構(gòu)成了家庭資產(chǎn)配置的主要形式窖维，從金字塔底部到頂部榆综，風(fēng)險(xiǎn)依次增大。 市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜铸史，行業(yè)信息極不對(duì)稱鼻疮，對(duì)于一個(gè)家庭來說，系統(tǒng)性配置保障性保險(xiǎn)需要有一個(gè)基本思路琳轿，可以從下面幾點(diǎn)來看： 02 新中產(chǎn)家庭的科學(xué)保險(xiǎn)規(guī)劃 一判沟、以家庭為單位 很多家長非常重視孩子的健康保障，很多剛出生就給孩子投保了重疾險(xiǎn)崭篡，但是往往都不給自己投挪哄，設(shè)想一下，如果得重疾的不是孩子是大人呢琉闪？特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱得了重疾迹炼，短期內(nèi)家庭的收入來源中斷了怎么辦？所以家庭保險(xiǎn)的配置不能以個(gè)人為中心，而是要以家庭為單位斯入。 家庭支柱分擔(dān)了家庭的日常開銷砂碉、孩子的教育支出、老人的贍養(yǎng)刻两，以及房貸增蹭、車貸等的負(fù)債支出，可以說我們這一代的家庭支柱是最不能出現(xiàn)意外的一代磅摹；不能生病滋迈、不能發(fā)生意外、不能說走就走户誓，因?yàn)榧彝ブе囊慌e一動(dòng)都關(guān)乎到整個(gè)家庭的命運(yùn)饼灿。 目前，很多中產(chǎn)家庭在資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)上的比例嚴(yán)重失調(diào)厅克，過分側(cè)重增值赔退、保值的投資比例，對(duì)影響家庭未來命運(yùn)的基礎(chǔ)保障做得非常不到位证舟。保障性保險(xiǎn)是以最低的保費(fèi)支出去撬動(dòng)最大的風(fēng)險(xiǎn)保額硕旗，是家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的最重要手段之一。 所以作為家庭支柱女责，需要把保障和保額做全做足漆枚，基本配置的險(xiǎn)種如下： 定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+高額醫(yī)療險(xiǎn) 對(duì)于家庭的其它成員，如孩子和老人抵知，由于不是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源墙基，也不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，主要采取防御型方案刷喜，以健康保障和意外為主要目的残制，保費(fèi)支出無需占用過多的家庭資產(chǎn)；對(duì)于孩子可以配置重疾+醫(yī)療掖疮，待具備工作能力后自行補(bǔ)充完善初茶；對(duì)于老人可選的重疾保障類產(chǎn)品有限，且價(jià)格高浊闪，很可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)和保額倒掛的情況恼布，則可選擇保本型的老人防癌險(xiǎn)和意外卡單相結(jié)合，即經(jīng)濟(jì)又實(shí)惠搁宾，也不會(huì)過高占用家庭的財(cái)務(wù)支出折汞。 二、合理的保障順序 保險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多盖腿，沒有最好的爽待，只有最適合的，我們雖然不能掌控生活，但是購買保險(xiǎn)往往是自我選擇堕伪，對(duì)于中產(chǎn)家庭揖庄，雖然家庭經(jīng)濟(jì)有了一定的基礎(chǔ)栗菜，如何掌握正確科學(xué)的投保順序欠雌，把錢用在刀刃上，就顯得十分重要了疙筹。 1富俄、先保障，再增值 保險(xiǎn)之所以叫保險(xiǎn)而咆，本質(zhì)目的是防守霍比，而不是進(jìn)攻。所以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移才是保險(xiǎn)的首要目的暴备。也就是說悠瞬，我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)時(shí)，先要把疾病意外人壽等保障做足涯捻，再去考慮投資浅妆。只有在自身安全的前提下，我們才有本錢去考慮更多的回報(bào)障癌，先守住我們所擁有的凌外，再去追求我們想得到的。 2涛浙、先保全康辑，再保多 有保險(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)差別很大，有了保險(xiǎn)多和少差別不大轿亮。只要能把各種風(fēng)險(xiǎn)都保全疮薇，不論發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)都有保障，這才是解決人生的大問題我注。不論你買多少保險(xiǎn)按咒，都無非是為解決人生的問題而準(zhǔn)備。 3仓手、先保大胖齐，再保小 很多家長為孩子設(shè)置了很足的保障，但父母才是孩子最堅(jiān)固的保護(hù)傘嗽冒。畢竟孩子有事了呀伙，還有父母可以依靠，但如果父母出事了添坊，孩子要怎么辦剿另？誰來撐起家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)的重?fù)?dān)？所以作為家長在替孩子未雨綢繆的同時(shí)，先為自己配置一份保障雨女。 4谚攒、先保活氛堕，再保死 現(xiàn)在的企業(yè)有一個(gè)普遍的現(xiàn)象：對(duì)于員工意外身故的賠償額度都是不錯(cuò)的馏臭，但是對(duì)于員工重疾或住院的賠償，金額少的可憐讼稚，這是典型的保死不崩ㄈ澹活。但是人都不在了锐想，要錢有什么用帮寻。尤其是，我們想想自己的一生赠摇，疾病固逗、殘疾、住院的發(fā)生概率遠(yuǎn)比身故要高的多藕帜，所以風(fēng)險(xiǎn)真的來臨時(shí)烫罩，我們需要考慮的是如何保命。保險(xiǎn)最本質(zhì)的應(yīng)該是保人耘戚，人沒了嗡髓，也就喪失保險(xiǎn)對(duì)“人”這個(gè)標(biāo)的的保障本質(zhì)了。 三收津、按需求定制 我們一直在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一份金融契約饿这，契約上的白紙黑字是核心，投保之前你首先要問自己保障的內(nèi)容是否符合你的需求撞秋、費(fèi)率是否能夠接受长捧、是否看重公司品牌、公司償付能力是否充足吻贿、保單投訴情況等等串结。 現(xiàn)在任何行業(yè)都在講定制化，保險(xiǎn)業(yè)也不例外舅列，很多公司越來越重視客戶需求定制化肌割，無奈公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一化的限制，很難做到契合客戶需求的定制化方案帐要。工薪族和企業(yè)主對(duì)保障的需求都是不盡相同的把敞，工薪族直接也會(huì)因?yàn)椴煌呢?cái)務(wù)和家庭情況面臨不同的產(chǎn)品需求，所以一家公司的產(chǎn)品是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了不同需求群體的榨惠。 四奋早、保額和保障 保額是保障的重中之重盛霎，市面上各種形態(tài)的險(xiǎn)種太多，抓重點(diǎn)耽装。取關(guān)鍵愤炸。保額我們?cè)谏厦嫣岬竭^，要能夠足額覆蓋孩子在未成年之前的各種資金敞口掉奄。 對(duì)于家庭支柱來說规个，配置保障型保險(xiǎn)的基本步驟是：先定壽、意外挥萌，后重疾绰姻、醫(yī)療，對(duì)于資金預(yù)算不高的人來說引瀑，首要配置的是定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其次可以考慮配置定期重疾或者消費(fèi)型純重疾榨馁，這些險(xiǎn)種的費(fèi)率都不是很高憨栽，卻能撬動(dòng)很大的風(fēng)險(xiǎn)保額。對(duì)于資金相對(duì)寬裕的人來說翼虫，可以一步到位屑柔。各個(gè)險(xiǎn)種保額的配置大致是： 定期壽險(xiǎn)保額=家庭年支出的10倍（覆蓋心理恢復(fù)期）+負(fù)債 重疾險(xiǎn)保額=家庭年收入的3到5倍 意外險(xiǎn)保額=家庭年收入的3到5倍 醫(yī)療險(xiǎn)保額=每人不低于100萬 不管是在“傳統(tǒng)中產(chǎn)”的六個(gè)維度中還是在“新中產(chǎn)”的消費(fèi)傾向中，我們可以看到的事實(shí)是珍剑，其中對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的配置比例非常低掸宛，所以說，新中產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)還有很大的加強(qiáng)空間招拙。