17.12.29 平安小姜18601585086
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出一大批高凈值人群扶供，并在未來(lái)幾年高速擴(kuò)大。但擺在這個(gè)群體面前一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，如何在繼續(xù)追求資產(chǎn)增值的同時(shí)進(jìn)行現(xiàn)有資產(chǎn)的保全及隔離阵子。
根據(jù)胡潤(rùn)等機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)高凈值人群平均年齡為40多歲胜蛉，創(chuàng)業(yè)在10年以上挠进，60%的人已經(jīng)移民或者準(zhǔn)備移民，大多有海外資產(chǎn)(房產(chǎn)腾么、金融公司奈梳、信托基金等)，行業(yè)基本分布在房地產(chǎn)攘须、能源、加工業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)等殴泰。
對(duì)于這部分高凈值人群而言于宙，如何將自己的資產(chǎn)有效隔離，不被侵蝕縮水成為重中之重悍汛，一般導(dǎo)致資產(chǎn)縮水的原因無(wú)外乎：創(chuàng)業(yè)失敗捞魁、投資失敗、政策影響离咐、婚姻風(fēng)險(xiǎn)谱俭、子女揮霍以及生命等。
一? 公私要分明
當(dāng)我們?cè)诠ど叹肿?cè)公司的時(shí)候宵蛀，基本都會(huì)注冊(cè)有限責(zé)任公司昆著，這意味著在法律關(guān)系上，法人代表承擔(dān)的是有限責(zé)任术陶，只要合法經(jīng)營(yíng)凑懂，哪怕由于經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致公司結(jié)業(yè)，最多損失創(chuàng)業(yè)資金梧宫，不會(huì)影響自己未來(lái)的家庭生活接谨。
但是摆碉，現(xiàn)實(shí)情況如何？多數(shù)私企業(yè)主因公司財(cái)務(wù)問(wèn)題脓豪，導(dǎo)致個(gè)人乃至家庭債臺(tái)高筑巷帝。近十幾年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)雖然發(fā)展迅猛，但是企業(yè)平均壽命不超過(guò)5年跑揉，也就意味著有大量中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)2~3年后就因各種原因歇業(yè)锅睛。在這樣的“高危”領(lǐng)域中历谍，私企業(yè)主們?cè)撟⒁庖韵嘛L(fēng)險(xiǎn)：
注冊(cè)資金未實(shí)繳现拒，虛報(bào)注冊(cè)資金將會(huì)面臨重重隱患；
一人公司望侈，家族股東印蔬。賬目混亂，私企不分脱衙，股東將會(huì)承擔(dān)
無(wú)限連帶責(zé)任侥猬；
股東以個(gè)人名義承擔(dān)公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用；
個(gè)人借款用于公司經(jīng)營(yíng)捐韩；
以公司資金添置個(gè)人資產(chǎn)退唠；
融資對(duì)沖，以個(gè)人名義擔(dān)保股權(quán)回購(gòu)荤胁；
公司注銷后的債務(wù)承擔(dān)瞧预。
以上來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在公司資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)的混淆仅政，直接導(dǎo)致眾多企業(yè)主被公司所累垢油，而所謂的“無(wú)限責(zé)任”保護(hù)也根本沒(méi)有起到作用。因此圆丹，除了要從以上這些方面進(jìn)行公私資產(chǎn)嚴(yán)格區(qū)分外滩愁，也可通過(guò)必要的理財(cái)工具做金融防火墻，避免企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累及家庭辫封。能夠起到防火墻功能的理財(cái)工具硝枉，必須具備完備的司法保護(hù)以及穩(wěn)定的保值功能，而在收益倦微、靈活性等方面可適當(dāng)讓步妻味。
二? ? AA制婚姻
新版《婚姻法》，將個(gè)人資產(chǎn)保護(hù)提升到新高度璃诀。這既對(duì)動(dòng)機(jī)不純的婚姻投機(jī)者進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)范。對(duì)于如何妥善處理好婚姻關(guān)系內(nèi)的資產(chǎn)配置蔑匣，也引發(fā)高凈值人士思考劣欢。特別是作為中國(guó)富一代的子女棕诵，目前普遍到了適婚年齡，如何保證子女婚姻不會(huì)因巨額資產(chǎn)衍生額外煩惱凿将，以下案例可能會(huì)給我們一些啟示校套。
張女士與丈夫在女兒嫁妝上存在分歧。丈夫建議直接贈(zèng)送其房產(chǎn)或企業(yè)部分股權(quán)給女兒牧抵，而張女士認(rèn)為傳統(tǒng)現(xiàn)金會(huì)更好一些笛匙，就算金額較大存放在銀行也比較穩(wěn)妥，但擔(dān)心高額嫁妝犀变，會(huì)在未來(lái)女兒婚姻亮起紅燈的時(shí)候妹孙，給女兒帶來(lái)人財(cái)兩空的雙重打擊，建議女兒和女婿簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議获枝。
其實(shí)張女士的擔(dān)心是完全有必要的蠢正，雖然這些嫁妝是張女士夫婦贈(zèng)與女兒的，但無(wú)論是股權(quán)還是現(xiàn)金省店，均會(huì)存在一些弊端嚣崭。
丈夫的股權(quán)嫁妝方案：房產(chǎn)或企業(yè)股權(quán)價(jià)值隨企業(yè)發(fā)展而不斷變化，不能確保一定升值或者保值懦傍，房產(chǎn)政策雹舀、公司經(jīng)營(yíng)不善等情況都有可能導(dǎo)致資產(chǎn)貶值或更為惡劣的情況出現(xiàn)，這樣無(wú)疑違背了想要給女兒婚姻祝福的初衷粗俱；另外说榆，房產(chǎn)或股權(quán)的婚后收益(分紅、租金等)在離婚時(shí)很可能被視為夫妻共有財(cái)產(chǎn)來(lái)分割源梭。
張女士的現(xiàn)金嫁妝方案：首先娱俺，女兒對(duì)于這筆現(xiàn)金嫁妝擁有絕對(duì)支配權(quán)。如果女婿婚后因投資或借款等理由提出調(diào)用這筆現(xiàn)金废麻，女兒會(huì)左右為難荠卷，在沒(méi)有協(xié)議的前提下夫妻共同使用該筆資金，那么該資金的挪用烛愧、縮水等風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)隨之而來(lái)油宜。婚前協(xié)議雖然能夠起到資產(chǎn)隔離的目的怜姿，但是需要以小兩口自愿為前提慎冤，因高額嫁妝而過(guò)多干涉女兒婚姻可能與嫁妝的初衷背道而馳。
因此沧卢，對(duì)于夫妻之間的家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃可以適當(dāng)考慮以下幾點(diǎn)：婚前財(cái)產(chǎn)懸殊較大的蚁堤，可簽訂婚前財(cái)產(chǎn)協(xié)議；對(duì)于不同的資產(chǎn)但狭，需注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)披诗、有無(wú)負(fù)債或貸款撬即、保留必要的資產(chǎn)流水明細(xì)和銀行等機(jī)構(gòu)的支付憑證等；如接受親友贈(zèng)予的呈队，應(yīng)簽訂書面贈(zèng)予協(xié)議剥槐，明確受贈(zèng)人，并辦理產(chǎn)權(quán)過(guò)戶宪摧；建議選擇資產(chǎn)目的明確粒竖、資產(chǎn)掌控權(quán)清晰的理財(cái)工具。
通過(guò)以上幾點(diǎn)几于，對(duì)于以上案例可以通過(guò)選擇保險(xiǎn)這個(gè)金融工具解決蕊苗。張女士或者其丈夫作為投保人，為其女兒購(gòu)買一份分紅年金保險(xiǎn)產(chǎn)品孩革，受益人為張女士和其丈夫岁歉。如此一來(lái)法律關(guān)系很明確：
作為投保人，該年金產(chǎn)品的保費(fèi)由張女士或其丈夫支付膝蜈，年金的領(lǐng)取權(quán)益歸其女兒所有锅移；如果婚姻破裂，該保單是女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)饱搏，不會(huì)遭受分割非剃；如果婚姻期間，女兒不幸身故推沸，該保單的理賠金直接給到指定受益人备绽，也就是張女士和其丈夫。如此一來(lái)鬓催，既可滿足張女士對(duì)于女兒婚姻的美好祝福肺素，又可在各種婚姻變數(shù)下保全資產(chǎn)。
三? ? 生命價(jià)幾何宇驾？
說(shuō)完婚姻倍靡，再來(lái)看高凈值人群的身價(jià)或者身家。經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)常見(jiàn)媒體報(bào)道课舍，某企業(yè)家一夜之間資產(chǎn)縮水塌西，對(duì)于高凈值人士而言這稱得上是事故。李嘉誠(chéng)先生曾在一次公開(kāi)論壇上講到：“別人都說(shuō)我很富有筝尾，擁有很多財(cái)富捡需，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)〕镆”
對(duì)于生命價(jià)值的界定站辉，人們各有看法。那么如何確定價(jià)值多少，如何將這些財(cái)富按照主觀意愿?jìng)鞒邢氯ナ伟亢芏嗥髽I(yè)由于企業(yè)主離世狸相，接班人經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資產(chǎn)大幅縮水，或者為了爭(zhēng)奪繼承權(quán)捐川，企業(yè)經(jīng)營(yíng)毀于一旦。顯而易見(jiàn)逸尖，以非金融資產(chǎn)的價(jià)值來(lái)界定自己的身價(jià)或作為財(cái)富傳承的主要標(biāo)的古沥，其中有太多變數(shù)。那么將現(xiàn)金或者說(shuō)金融資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行傳承娇跟，又會(huì)面臨哪些問(wèn)題岩齿？
首先，就是傳承給誰(shuí)苞俘？將自己一生累積的財(cái)富盹沈，分配給哪些人，如何盡可能讓所有人滿意吃谣，并且分配方案不會(huì)被隨意更改乞封。這也就衍生出來(lái)后面兩個(gè)問(wèn)題，滿不滿意關(guān)系到分配多少岗憋，是否能按自己意愿?jìng)鞒兴嗤恚褪沁x擇何種方式進(jìn)行傳承。
現(xiàn)在的傳承工具一般使用生前遺囑仔戈、司法公證或者贈(zèng)予協(xié)議等方式進(jìn)行关串，其中也不乏家人由于意見(jiàn)相左，或因自己生前有過(guò)處理資產(chǎn)的不同方案监徘，導(dǎo)致家里雞犬不寧晋修。海外普遍的傳承工具叫做信托，就是資產(chǎn)擁有者將希望傳承的資產(chǎn)凰盔，委托受托機(jī)構(gòu)或者是有合法資質(zhì)的自然人墓卦，隨著信托協(xié)議的簽署，這部分資產(chǎn)與其他資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)完全隔離廊蜒，意味著委托人喪失了該部分資產(chǎn)控制權(quán)趴拧，唯一能控制的就是這筆信托資產(chǎn)在何時(shí)以何種方式給到哪些人。即使未來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善山叮，也不能動(dòng)用此筆信托資產(chǎn)為己所用著榴。
那么哪種金融工具既可起到信托中完全按照主觀意愿定向傳承，又能享有控制權(quán)屁倔？其實(shí)保險(xiǎn)就可以做到脑又。保單的投保人擁有這份保單的繳費(fèi)義務(wù)，同時(shí)也擁有這份保單的絕對(duì)控制權(quán)。被保險(xiǎn)人作為保障標(biāo)的可以是自己问麸，年金類產(chǎn)品可視情況為子女或配偶往衷；受益人一般為希望定向傳承的對(duì)象，可有多個(gè)严卖，只需在保單中明確受益比例席舍。
如此一來(lái)，我們可以發(fā)現(xiàn)哮笆，如果選擇保險(xiǎn)作為資產(chǎn)傳承的一種工具来颤，它具有以下幾項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)：資產(chǎn)處于高保障、低風(fēng)險(xiǎn)的中長(zhǎng)期運(yùn)作中稠肘，貶值縮水的可能性不大福铅；絕對(duì)享有控制權(quán)；易切割進(jìn)行多人分配项阴；私密性高滑黔，特別體現(xiàn)在多份保單給不同受益人的情況下；在我國(guó)具有高度的司法保護(hù)环揽。
綜合以上內(nèi)容略荡，可以發(fā)現(xiàn)無(wú)論是企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)隔離，或是婚姻經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)保護(hù)歉胶，還是未來(lái)資產(chǎn)傳承分配問(wèn)題撞芍。保險(xiǎn)——這個(gè)以往我們只認(rèn)為是健康保障、收入保障的防守性理財(cái)工具跨扮，面對(duì)高凈值人士的巨額財(cái)富序无，也可以起到資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)保護(hù)以及現(xiàn)金定向轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)控制功能衡创。因此帝嗡，對(duì)于今天的高凈值人士來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)更是一種解決現(xiàn)金璃氢，或是現(xiàn)金流向問(wèn)題的最佳工具之一哟玷。
