2018-01-17 雪球

為什么窮人越存越窮，富人越借越富？歸根到底是因為窮人和富人截然不同的“思維”季率。窮人把錢看得太重，每天只知道存錢描沟、省錢飒泻，不惜浪費自己的時間和生命去省錢鞭光；而富人用時間去追求財富，成功了避開了“用時間換錢”的陷阱泞遗。窮人把錢當成生活資料衰猛、富要把錢當成生產(chǎn)資料。這種思維的不同就導(dǎo)致了在同樣是面對金錢的情況下刹孔，富人容易操控錢啡省，而窮人更容易被錢操控。于是髓霞，窮人越窮卦睹，富人越富。

文|克勞迪婭?哈蒙德方库，本文內(nèi)容節(jié)選自的《花錢的藝術(shù)：為什么窮人被錢操控结序，富人操控錢》

花錢這事看起來誰都會，但未必人人都能花的明白纵潦。人類是一種心理動物——大腦成就了我們徐鹤，而且金錢是大腦的構(gòu)想。有時候邀层，金錢似乎控制著我們——金錢凌駕于大腦之上返敬；有時候我們又能以自己的方式使用金錢——大腦凌駕于金錢之上。金錢影響我們的心態(tài)寥院、情感和行為劲赠，而且這三個方面以有趣而又奇特的方式相互聯(lián)系、相互融合秸谢、相互排斥凛澎。

同樣是面對金錢，有錢人容易操控錢估蹄，窮人更容易被錢操控塑煎。這里面暗含著一場金錢與心理的博弈戰(zhàn)。

1

為什么錢花的越多越不心疼臭蚁？

假設(shè)你正在海邊度假最铁，打算租一輛自行車沿海灘騎行。你邊走邊看刊棕，第一家租車行炭晒，租一天收120元，接著你看到另一家租車行的廣告甥角，上面說一天只收80元。到第二家租車行识樱，還得走10分鐘嗤无，但是價錢便宜震束，也許值得去看看。只要車看起來能騎就好当犯，你就可以為節(jié)約下40元而慶幸垢村，這40元足夠第二天騎行或是在懸崖上的咖啡館喝一杯不錯的咖啡。

現(xiàn)在假設(shè)你回到了家嚎卫，正在買一輛新車嘉栓。在第一家店你看上一輛車，售價150000元拓诸。你想看一看價格是否公道侵佃，于是你走了10分鐘來到了第二家店，同一款車奠支，這家店售價為150040元馋辈。返回第一家店去買，節(jié)約 40元值得嗎倍谜？幾乎可以肯定你不會返回去迈螟。這么一大筆交易，只差這么點錢仿佛無關(guān)緊要尔崔。

可是你能節(jié)約的錢正好和租自行車節(jié)約下來的錢一樣多答毫。租自行車時，你為自己能節(jié)約下40元感到很高興季春；買車時你卻不把它放在心上烙常。

無數(shù)研究表明我們不斷做出此類判斷，將節(jié)約的錢看作是整個費用的一部分了鹤盒，而不是看作具有一定消費力的實實在在的一筆錢蚕脏。這就叫作“相對思維”，在比較富裕的人群中特別多見侦锯。

最近和丈夫搬家時驼鞭，我強烈地感受到了這一點。這次搬家是我們?nèi)松凶畲蟮囊淮谓灰壮吲觥Ｔ趥惗刭I的房挣棕，價格高達幾十萬英鎊：一筆巨大的投資，我們認真地進行了權(quán)衡亲桥。

然而我們的行為跟研究 結(jié)果完全一致：購物花費得越多洛心，人們越有可能忽視相關(guān)費用。

房子本身花了這么大一筆錢题篷，在搬家等其他事項上我們應(yīng)該盡可能節(jié)約每一分錢词身。然而，我們沒有核實這次交易律師的收費是否合理番枚， 而是直接找的上次買房時聘請的律師法严。同樣损敷，在雇搬家公司時我們采納了一位朋友的意見：“雖然他們不是最便宜的，但真的很好深啤，使我們的生活也輕松了不少拗馒。”幾百英鎊通常我們會很在意溯街，但在買房子時就覺得無足輕重诱桂。

當然并非每個人會這么不在意。印度經(jīng)濟學家塞德希爾?穆萊納森（Sendhil Mullainathan）問去流動廚房吃飯的窮人買家用電器時是否愿意為了節(jié)約50美元走45分鐘呈昔。

他了解丹尼爾?卡內(nèi)曼（Daniel Kahneman）和阿莫斯?特沃斯基（Amos Tversky）進行的那項著名研究挥等，這項研究表明人們往往根據(jù)原價做出這類決定。在這種情況下韩肝，如果一件家電在減價前賣100美元触菜，那么50%的折扣就值得走這么長時間。如果商品的原價是1000 美元哀峻，走45分鐘節(jié)約50美元就不值得了涡相。

穆萊納森告訴我們在流動廚房就餐的人就不會這么想。他們都不會受原價的影響剩蟀，因為不管原價是多少催蝗，50美元對他們來說都是一筆不小的數(shù)目，不能讓這筆錢白白浪費育特。

從表面來看丙号，這些窮人的行為更理性一些。但是這是否意味著富人完全不理性缰冤？未必犬缨。我們考慮時，不僅要看金錢上的節(jié)約棉浸，還要看時間上的價值怀薛。和在流動廚房就餐的人不同，我們經(jīng)常認為自己 是“金錢上的富翁迷郑，時間上的貧民”枝恋，時間有時對我們來說很寶貴。

然而嗡害，我們在進行此類計算時焚碌，行為并非完全一致。我們當中許多人花幾個小時在網(wǎng)上瀏覽霸妹，以便買到最便宜的機票或者火車票十电，節(jié)約下來的錢相當少。辦公時間上網(wǎng)搜索特價商品（老板沒有看見）也許是明智的，因為他們的確是在厲行節(jié)約摆出，而且公司已為他們的時間付了費朗徊。但是首妖，我是一名在家工作很長時間的自由職業(yè)者偎漫，我也會做同樣的事情。我從未計算過有缆，但是把時間花在工作上 肯定在經(jīng)濟上更有意義象踊。然而在這一事例中，減價的誘惑是不可阻 擋的棚壁。此外杯矩，研究顯示我們沒有打算花同樣的時間去審視一直以來 的大筆開銷。

為什么我們有時盡力節(jié)約袖外，有時卻不呢史隆？有時節(jié)約是因為我們必須這樣做。

之所以必須選購一張火車票是因為我們要到某個地方去曼验，但是我們不必麻煩更換供電公司泌射。還有一個理由：我們不愿意將來為事所累。更換能源公司的第一階段還比較容易鬓照，但是不像一次性購物熔酷，將來需要更多的投入。

從這些例子中豺裆，我們應(yīng)該清楚地看到每一鎊對我們每個人來說價值都是相同的（這一看法一直以來是維系我們貨幣交易體制的理念）拒秘，但從心理學角度來看，這恰恰是完全錯誤的臭猜。的確躺酒，所處的境況不同，一鎊對于我們每個人來說蔑歌，價值是不同的羹应。而且，我們認為時間不同丐膝，手里的錢與花出去的錢也是不同的量愧。

2

為什么不能妥協(xié)，卻經(jīng)常妥協(xié)帅矗，而且毫不后悔偎肃？

有一件事你應(yīng)該清楚，那就是浑此，我們對于價格的判斷有時是不合理的累颂，我們的想法總是被金錢的數(shù)量和來源左右。當涉及價格時，金錢對大腦的愚弄是非常巧妙的紊馏。

假設(shè)你想去一家電子商店買一臺筆記本電腦料饥。走進店內(nèi)，只見貨柜上擺滿了電腦朱监，似乎有很大的選擇余地岸啡。但仔細一看，只有三款電腦是你想要的赫编。

一款是白色的巡蘸，亮光閃閃，設(shè)計經(jīng)典擂送，但價格遠遠超出了你的預(yù)算悦荒。第二款價格約為前一臺的一半，但是說明書上說存儲量較小嘹吨，處理器也不夠快搬味，而且老實說，似乎有點太廉價了蟀拷。第三款還是有一點貴碰纬，但是相對于第二款來說，設(shè)計簡潔明了匹厘，儲存量大嘀趟。

你會選擇那一款呢？

當然是第三款愈诚；這是合理的選擇——這款電腦不是價最高的她按，也不是價最低的。你是如何隨意地做出這個決定的呢炕柔？研究表明酌泰，實際上這個決定并不是那么容易做出的。近來匕累，店主在貨物陳列方法上陵刹，顯得非常精明。他們知道欢嘿，很少有顧客會買昂貴的筆記本電腦衰琐，但是把價格高昂的筆記本電腦與其他電腦陳列在一起，比最貴的稍便宜一點的電腦就成為“價格適中”的筆記本電腦炼蹦。

這一做法利用了“折中效應(yīng)”羡宙。該效應(yīng)對我們有很強的吸引力。 不走極端掐隐，擇中而行狗热，似乎總是非常明智的钞馁。

買房時，我只想看兩棟房子匿刮，但是房產(chǎn)經(jīng)紀人會安排我再多看一所僧凰，價格遠高于我所能承受的范圍，他解釋道：“你都到這兒了熟丸，還是看看吧训措。”他希望折中效應(yīng)能夠轉(zhuǎn)變我的想法虑啤。他知道我的價格底線隙弛，不可能突然加大預(yù)算架馋，買下那么一所昂貴的房子狞山。但這絕不是他的目的。

他帶我去看我買不起的房子是為了改變我對其他房子的看法叉寂。盡管其他房子比我想要的要小萍启，路段也不是很好，但是和那所昂貴的房子比起來屏鳍，它已經(jīng)很不錯勘纯，甚至很劃算了。

即使像衛(wèi)生紙這類不起眼的東西钓瞭，這種心理也會對其產(chǎn)生作用驳遵。超市將昂貴的衛(wèi)生紙也陳列在貨架上，不是希望大多數(shù)顧客不 再購買價格適中的品牌山涡，而去購買“奢侈的棉質(zhì)衛(wèi)生紙”堤结。不，它真正想要做的是為了保證消費者繼續(xù)購買鸭丛，或者轉(zhuǎn)而購買價格適中的衛(wèi)生紙竞穷，而不是去購買真正便宜的衛(wèi)生紙。

憑借一般可評估性理論鳞溉，行為科學家奚愷元和張焦發(fā)現(xiàn)瘾带，如果人們單看一件物品時，通常情況下評價會很高熟菲。他們通過一個給未婚妻買訂婚戒指的例子來說明這一點看政。

在珠寶店，未婚夫打算買一個鉆石小抄罕、價格便宜的戒指允蚣，但是和那些較貴的鉆戒相比，鉆石顯得很小贞绵。而他認為他的愛人肯定喜歡鉆石大的戒指厉萝。但是如果他理性地買下負擔得起的戒指，將其送給自己的未婚妻時，她可能會很高興谴垫。

她所看到的就是手上的鉆戒章母，她不會因想到珠寶店那些昂貴的珠寶而感到難過，至少在她碰巧路過珠寶店的櫥窗之前翩剪，不會難過乳怎。

無論何時你打算買東西，想想當你把它拿回家時前弯，這個東西本身看起來怎么樣蚪缀。滿足你需求的也許就是眾多物品中那個最小最便宜的，但是那又如何呢恕出？盡量忽略 那些相似的產(chǎn)品询枚，尤其是那些大的、耀眼的產(chǎn)品浙巫。出門的時候金蜀，你并沒有要買大的或者昂貴的東西的意圖，走進商場的時候的畴，你也不應(yīng)該動搖渊抄。

3

對金錢的擔憂會使你智力下降？

每年收獲前的日子丧裁，對印度泰米爾納德邦的甘蔗種植戶來說护桦，都是青黃不接的季節(jié)。每年的這個時候煎娇，他們只能借貸或典當物品來支付賬單二庵。2004年，又是在這種最艱難的時期逊桦，一組心理學家讓500 名蔗農(nóng)做了一系列認知測試眨猎。幾個月之后，在收獲了甘蔗强经、拿到了錢后睡陪，心理學家讓這些蔗農(nóng)又做了一次測試。

這些蔗農(nóng)的日常飲食和生活方式在長達4個月的研究中基本不變匿情，變的是他們對金錢的擔憂兰迫。研究發(fā)現(xiàn)對金錢的擔憂會影響農(nóng)民的認知能力。在收獲之前沒有錢時炬称，他們的智商（IQ）分數(shù)比有了 錢之后低 9~10 分汁果。這就足夠?qū)⑺麄兊闹巧虤w到另一類——從智力超常到智力一般或從智力一般到“呆笨”。

這一研究表明一些事情似乎顯而易見玲躯，但實際上卻非常重要：缺錢時据德，掙錢就成為當務(wù)之急鳄乏。哈佛大學的心理學家塞德希爾?穆萊納森是研究貧窮對認知的影響的主要學者，而且是蔗農(nóng)實驗的研究人員之一棘利。他說：為金錢擔憂的人大腦中很少有容量去關(guān)注其他事物橱野。他的研究表明容量的減少會導(dǎo)致智力的顯著下降。眾所周知善玫，如果一個人被迫一整晚不睡水援，第二天很難正常思考。在穆萊納森的研究中茅郎，缺錢對思維的影響和整晚不睡的影響有80%是相同的蜗元。

另一項研究也顯示對金錢的擔憂會使心智能力受到嚴重影響。這一測試是在美國新澤西州的一個購物中心進行的系冗。

參與測試的人要假設(shè)一種情況奕扣，即他們修車需要支付1500美元，或這筆費用的十分之一毕谴，也就是150美元成畦。參與者腦中有了這些賬單后，要進行兩項測試涝开。第一項測試是一種智力測試，常用于心理學研究框仔，被稱為“瑞文推理能力測試”舀武，它測試你的邏輯思維能力和問題解決能力。會讓你看一系列以白色為背景的黑色圖形离斩，但圖形之間有空缺银舱。你的任務(wù)就是選一個你認為合適的圖案填進去使其符合邏輯。第二項測試中跛梗，電腦屏幕上會有指令以一定速度閃現(xiàn)出來寻馏，這些指示會告訴你以最快的速度按下鍵盤上的某個鍵，預(yù)測出下一個會出現(xiàn)什么是不可能的核偿。所以這項測試能測出一個人的思考能力和反應(yīng)速度诚欠。

這個實驗發(fā)現(xiàn)了什么呢？首先漾岳，人們在這兩項測試中的表現(xiàn)顯然不同轰绵。盡管我們感興趣的是富人和窮人不同的表現(xiàn)，但是要知道尼荆，他們已經(jīng)牢牢記住了兩個汽車維修價格中的一個左腔。不論富人記住的是 1500美元，還是150美元的維修汽車賬單捅儒，他們的得分都一樣優(yōu)異液样，而不太富裕的參與者在面對高額賬單的時候振亮，他們的得分非常差。要知道鞭莽，這并不是真實的賬單双炕，而只是假想的賬單。即使沒有真實的花費撮抓，對金錢的擔憂對人們的認知能力影響依然很大妇斤。

我們都有過度關(guān)注的問題，不是關(guān)注錢丹拯，就是關(guān)注其他事情站超。

想象一個孤獨的人在手機上看別人發(fā)的照片，看到似乎每個人都與 他們的朋友玩得很開心乖酬；或者一個嘗試戒煙的人一打開電視便看到 老電影里的主角點上香煙死相；或者一個剛剛流產(chǎn)的女人，似乎頻頻聽 到朋友懷孕的消息咬像。在這些情況中算撮，事實上其他人并非每天晚上都 與朋友外出，電影中的人也不是總在抽煙县昂，周圍的朋友也不是都剛 剛懷孕肮柜，而是擁有這些特征的人對你來說突然變得突出和醒目，他們備受關(guān)注而其他人卻沒有倒彰。

金錢也是如此审洞。沒有的時候，你對它很著迷待讳，時時刻刻都在想著它芒澜。糟糕的是，據(jù)塞德希爾?穆萊納森和他在普林斯頓大學的合作者埃爾達?莎菲爾（Eldar Sha?r）的研究表明创淡，你越為錢發(fā)愁擔憂痴晦，越不能做出擺脫貧窮的正確決定。

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以下是32條建議琳彩，每一條都以研究為據(jù)誊酌。我并不是說這些建議會改變你的人生，但如果你運用得當汁针，就可以和金錢更好地打交道术辐，從廣義上講，你會更加富有施无。

1. 如果不想購買過多零食辉词，在超市購物時盡量用現(xiàn)金結(jié)賬。

2. 用信用卡付款時猾骡，想象一下你從提款機取出同樣數(shù)目的錢的情景瑞躺，你還想買嗎敷搪？如果這時你還想買的話，那就買吧幢哨。

3. 不要每周買相同號碼的彩票赡勘，否則永遠不要停下來。

4. 不要去上鑒賞紅酒的課程捞镰。如果你對昂貴的酒了解得太多的 話闸与，就會在意你喝的東西。如果你不知道的話岸售，便宜的酒仍舊很醇香践樱，尤其是在你朋友騙你說它很昂貴的時候。

5. 如果你頭痛得厲害凸丸，買知名品牌的止痛藥拷邢，即使你知道貴的和便宜的成分一樣。

6. 如果你想享受美味的食物而又不想吃得太飽屎慢，就選貴一點兒的餐廳瞭稼。

7. 下一次你擺攤的時候，一定要在廣告牌上寫上“請花點時間”這樣的字眼腻惠，這樣就會有更多人駐足环肘。

8. 你在買商品時，商店往往會給你三種選擇妖枚，謹記購買適合自己需求的產(chǎn)品廷臼，忽略那些華而不實的東西。做決策之前绝页，想象一下把它放在你家里的情況。

9. 商店大幅度打折時寂恬，記得要先算一下你想要商品的實際價格续誉，因為它可能沒有你想的那么實惠。

10. 給你房子估價的房產(chǎn)經(jīng)紀人告訴你他的估價之前初肉，千萬不要告訴他其他人的估價酷鸦。

11. 在商務(wù)談判中，一定要先對方一步牙咏，給出你的價格臼隔，如果你真的不清楚什么價位合適則另當別論。

12. 認真考慮一下什么時候買保險這個問題妄壶。你買保險是為了以后不后悔呢摔握，還是壞事發(fā)生的時候真的無力承擔？

13. 如果想使孩子表現(xiàn)得更好丁寄，就給他們布置一些小任務(wù)氨淌，并告訴他們怎么去完成泊愧，完成之后給他們獎勵。不要只因為成績好就獎勵他們盛正。

14. 如果你準備收買某人删咱，要確保錢足夠多，還要選擇適當?shù)膱龊稀?/p>

15. 請朋友幫忙豪筝，千萬不要付他們錢痰滋。

16. 僅采用你能負擔得起的長期獎勵計劃。

17. 如果你想建一個核廢料堆場续崖，不要用錢賄賂周邊的居民敲街。

18. 不要跟孩子說他的畫是你見過的最好的，而是表揚他付出的努力和做事的方法袜刷。

19. 給某些你想賣的東西定價時聪富，你就想象它們不是你的。

20. 在拍賣會上競買的時候著蟹，謹防只因之前（完全不同）的物品賣了很多錢墩蔓，而影響你本次的出價。

21. 小心那些在飯店買酒瓶和問能不能把空瓶子帶走的酒商萧豆。

22. 如果你意外地成為百萬富翁奸披，不要去追求那些錢能買到的最好的東西。如果你這樣做涮雷，日常的快樂就會相形見絀阵面。與此相反，要為小樂趣多花些錢洪鸭。

23. 如果你想通過追求物質(zhì)和金錢來彌補你的孤獨的話样刷，你不會更快樂，但是小小地奢侈一把可能會览爵。

24. 想從富人那里籌到款置鼻，可以直接請求他們捐助。不要暗示這對他們來說是一種投資蜓竹，因為你那樣做的話箕母，他們捐的錢就不會多。

25. 如果你想提高存錢的本領(lǐng)俱济，只是試圖一次次地重新開始沒什么用處嘶是。要認識到同樣的模式會不斷重復(fù)，一定要找到一種新的方法取而代之蛛碌。

26. 當你和一群朋友去飯店吃飯的時候聂喇，等每個人都點餐之后再說均攤飯錢。

27. 在盡可能遠的地方開個賬戶左医，這樣你會覺得那筆錢離你很遠授帕，即使你能立刻在網(wǎng)上取到同木，你也不太可能會去動它。

28. 如果你正在籌辦慈善募捐活動跛十，那就選不太漂亮的孩子的照片彤路，并確保他們的家庭看起來是在主動自救，而不是被動地等待別人來幫助芥映。

29. 如果你想花錢讓自己高興洲尊，那就為各種體驗買單，而不要把錢花在物質(zhì)的東西上（或者如果你想買物質(zhì)的東西奈偏，確保它能為你帶來美好的體驗）坞嘀。

30. 經(jīng)常好好款待自己一頓，以做紀念惊来。

31. 假設(shè)你的薪酬是按小時計的丽涩，這時有人邀請你去做一些比工作有趣的事情，不要計算你會損失多少錢裁蚁，如果你喜歡做矢渊，盡管去做好了。

32. 你盡心竭力想要換工作枉证，但新工作卻不如你現(xiàn)在的工作有趣矮男，在做決定之前，你要記住室谚，賺的錢多了未必會讓你更快樂毡鉴。