今天開始?優(yōu)雅地買保險?系列文章的第二篇对省。
如何優(yōu)雅地選擇一份重疾險？
鑒于最近詢問重疾險的人較多晾捏，所以少兒和老年人意外險的文章延后幾天發(fā)布蒿涎。
另外，最近后臺經(jīng)常反饋說我的文章內(nèi)容過長惦辛，所以未來我的每篇文章爭取控制在1500字以內(nèi)劳秋。一次寫不完的，就分幾次發(fā)布胖齐。
這篇重疾險文章玻淑，我準備的素材已經(jīng)上萬字了。今天就主要挑一些結(jié)論寫寫呀伙，更細節(jié)的內(nèi)容补履，我會分幾個小專題展開。
哪類重疾險最劃算剿另？
市面常見的重疾險主要包括終身重疾（含身故保障）箫锤、長期返還型重疾、1年期消費型重疾和長期消費型重疾雨女。
這四類重疾險中谚攒，最不推薦的是長期返還型重疾和1年期消費型重疾。
前者不劃算氛堕，雖然有滿期返本功能馏臭，但價格過于昂貴，羊毛出自羊身讼稚，多出來的錢自己去投資理財括儒，收益比保險公司要高。
后者交1年保1年锐想，每年續(xù)保塑崖。初期看似價格便宜，但隨著年齡上漲痛倚，價格會陡然提高。而且非保證續(xù)保澜躺，如果健康出問題蝉稳，續(xù)保時很有可能被拒保。
如果追求性價比掘鄙，建議優(yōu)先考慮長期消費型重疾耘戚。如果不差錢，可以購買包含身故責(zé)任的終身重疾操漠。
買多少保額收津？
行話說的好饿这，買保險就是買保額。
重疾險的保額應(yīng)該要覆蓋兩方面的費用：扣除社保報銷后的個人自付醫(yī)療費用+未來2-3年的收入中斷損失和康復(fù)營養(yǎng)費撞秋。
目前重疾在國內(nèi)的平均治療費用大致在30萬左右（后續(xù)會專題解讀）长捧。所以理想的重疾保額最好在50萬左右。
經(jīng)濟條件好的吻贿，也可以配置更高的額度串结。最低的投保保額要在30萬以上，否則意義不大舅列。
每年花多少錢肌割？
假設(shè)選擇的重疾險保到終身，20年繳費的話帐要。
對于包含身故責(zé)任的重疾險把敞，對于30歲的男性來說，購買10萬保額的年交保費要在3000元左右榨惠。50萬保額的年交保費要在1.5萬奋早。
而同樣的條件，如果選擇長期消費型冒冬，每10萬保額的年交保費也就1000多伸蚯，50萬保額的年交保費5000多元就足夠了。
這也是為什么首推長期消費重疾的最主要的原因：保費投入更低简烤，保障杠桿更高剂邮！
保到什么時候？
如果經(jīng)濟水平OK横侦，肯定是保到終身最好挥萌。但如果資金有限的話，可以考慮如下的方案枉侧。
小孩：保到30歲左右引瀑，等孩子有獨立的經(jīng)濟收入后，讓孩子自己購買長期重疾險榨馁。當然也可以選擇直接保到孩子退休（如60/70歲）的年紀憨栽。
成年人：考慮到中國人目前的人均壽命大概在70來歲，未來的壽命大概率會改善翼虫⌒既幔可以考慮保到70歲或80歲。
繳費多少年珍剑？
理財型保險首推短年繳掸宛，越短越好。但對于保障類的保險招拙，最好選擇更長的繳費期間唧瘾，一方面可以減輕繳費的經(jīng)濟負擔(dān)措译，另一方面也可以最大化保障杠桿。
市面上的重疾險饰序，往往會提供多種繳費期間领虹，如一次性交清、3菌羽、5掠械、10、15注祖、20猾蒂、30年交等。
如果有30年交的選項是晨，建議選擇30年交肚菠。否則建議選擇20年交。
保障病種越多越好罩缴？
答案顯而易見蚊逢，當然保障的病種越多越好。
但是如果由于病種數(shù)量的增加箫章，導(dǎo)致保費大幅度提升烙荷，那么產(chǎn)品的性價比就比較差了。
目前監(jiān)管規(guī)定國內(nèi)的重疾險必保的病種有6類：
惡性腫瘤檬寂、急性心肌梗塞终抽、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)桶至、冠狀動脈搭橋術(shù)和終末期腎病昼伴。
這6類重疾已經(jīng)占一般人群一輩子能得的重疾的70%以上了。
同時行業(yè)協(xié)會還規(guī)定了另外19種常見重疾镣屹。加在一起共25種重疾圃郊。
目前市面上的所有重疾險都是包括了這25種疾病。這些疾病基本占據(jù)了所有重疾發(fā)生率的85%以上女蜈。
盡管市場上持舆，不少公司的重疾險動輒就100多種重疾，其實很多也是從一個疾病里分拆出來的伪窖。噱頭性明顯超過其實用性吏廉。
所以大家不必過于拘泥在病種數(shù)量的多寡，而更應(yīng)看重產(chǎn)品的價格與其服務(wù)水平惰许。
PS，其實還有很多內(nèi)容要寫史辙，按這樣的篇幅汹买，重疾險要講透至少還需要10篇文章佩伤。不過考慮到很多朋友無法消化，所以還是先寫到這里晦毙。
PPS生巡，十多款高性價比的長期消費型重疾，已經(jīng)基本整理的差不多了见妒，會盡快分享給大伙孤荣。
