如果說(shuō)芦瘾，想要一份商業(yè)保障捌蚊，只要生病住院就可以賠付（無(wú)論什么疾病，什么程度）近弟，那一定是醫(yī)療險(xiǎn)缅糟。
它，就是這樣一個(gè)實(shí)用祷愉、基礎(chǔ)必備的保障窗宦。
但可惜，很多人都容易忽略它二鳄「昂或者，對(duì)它有各種各樣的誤會(huì)订讼，要么夸大它的作用髓窜，要么抹殺它的功勞。
那么今天，全叔帶著大家從以下兩個(gè)方面寄纵，來(lái)好好了解一下醫(yī)療險(xiǎn)：
1. 對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)誤會(huì)
2. 醫(yī)療險(xiǎn)的真正作用 & 特色
目前市面上鳖敷，最流行和熱賣的醫(yī)療險(xiǎn)，就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)程拭。每年幾百塊保費(fèi)定踱，最多可報(bào)銷幾百萬(wàn)保額。
那這篇文章恃鞋，就以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例崖媚，來(lái)進(jìn)行講解分析吧。
01對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的常見(jiàn)誤會(huì)
只要生病了恤浪，什么都可以報(bào)
醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)非常實(shí)用至扰，對(duì)于疾病的報(bào)銷，不限種類资锰，不論程度敢课。
但，并不是只要生病绷杜，就可以賠付直秆。它的報(bào)銷，也有一些基本前提鞭盟。
比方說(shuō)圾结，一般的門急診（完全沒(méi)有住院），是不可以報(bào)銷的齿诉；1萬(wàn)免賠額以內(nèi)的部分筝野，是不報(bào)銷的；等待期以內(nèi)發(fā)生的問(wèn)題粤剧，是不報(bào)銷的歇竟；免責(zé)條款內(nèi)的事項(xiàng)，都不保（尤其是既往癥）抵恋；投保時(shí)要做好如實(shí)告知焕议，否則也是不保的。
以上具體情況弧关，會(huì)在這篇文章的第二部分盅安，詳細(xì)介紹。
沒(méi)出事錢就白交了世囊，不劃算
全叔看到后臺(tái)不少人留言别瞭，說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型的株憾，交一年保一年蝙寨，要是沒(méi)出事，這錢就完全打水漂了，不劃算籽慢。
醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)都是消費(fèi)型浸遗，也確實(shí)不會(huì)有任何返還。
但大家要知道箱亿，買了保險(xiǎn)沒(méi)用上跛锌，跟沒(méi)買保險(xiǎn)卻發(fā)生了保險(xiǎn)事故兩者相比，哪個(gè)更加讓人無(wú)法承受？
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年也就幾百塊掸屡。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)幕庐，也就是出去外面吃頓好點(diǎn)的一頓飯錢掏秩。
如果沒(méi)出事，就當(dāng)花幾百塊買了平安健康，一家人開(kāi)開(kāi)心心多好。
但如果一旦出事必盖，尤其是大事，卻沒(méi)有買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)俱饿，那這損失的可不是幾百塊歌粥，而可能是幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)拍埠，甚至上百萬(wàn)失驶。
孰輕孰重，大家自己權(quán)衡枣购。
他們家的產(chǎn)品嬉探，可以保證終身續(xù)保耶
經(jīng)常會(huì)有銷售宣稱說(shuō)，自家的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)棉圈，可以終身續(xù)保/續(xù)保到99歲涩堤。
聽(tīng)起來(lái)很不錯(cuò)。但全叔要提醒大家迄损，目前市面上沒(méi)有真正可以保證終身續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)定躏。
所謂的終身續(xù)保/續(xù)保到99歲账磺，都有一個(gè)前提芹敌。那就是，產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一停售垮抗。
產(chǎn)品一直不停售氏捞，那好說(shuō)。但一旦產(chǎn)品統(tǒng)一停售冒版，就無(wú)法再續(xù)保液茎。
而產(chǎn)品停售，在保險(xiǎn)行業(yè)，是再常見(jiàn)不過(guò)的事了捆等。
所以滞造，暫時(shí)沒(méi)有真正可以保證續(xù)保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。只能找續(xù)保條件相對(duì)不錯(cuò)的產(chǎn)品來(lái)考慮栋烤。
我有醫(yī)保就好了谒养，不用再買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
到現(xiàn)在，還會(huì)有人說(shuō)明郭，我有單位幫我交的醫(yī)保买窟，就不需要醫(yī)療險(xiǎn)了。
醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)薯定，真的不沖突始绍。
或者更準(zhǔn)確說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)就是用來(lái)專門補(bǔ)充醫(yī)保的不足的话侄。
比方說(shuō)亏推，醫(yī)保對(duì)自費(fèi)藥、進(jìn)口藥的報(bào)銷限制年堆，醫(yī)保的有限額度等等径簿。
具體可以參考全叔之前寫(xiě)的這篇《患了新冠，如果國(guó)家不管嘀韧，又沒(méi)有保險(xiǎn)篇亭，醫(yī)保能幫你多少？》锄贷。
里邊有詳細(xì)介紹译蒂，為什么有了醫(yī)保，還要買商業(yè)保險(xiǎn)谊却。
02醫(yī)療險(xiǎn)的真正作用 & 特色
住院及其相關(guān)
醫(yī)療險(xiǎn)柔昼，很多時(shí)候也叫做住院醫(yī)療險(xiǎn)，主要報(bào)銷住院及住院相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用炎辨。
具體責(zé)任捕透，除了住院以外，還包括住院前后一段時(shí)間的門急診碴萧、門診手術(shù)乙嘀、特殊門診等。
所以破喻，大家不要期待可以報(bào)銷一般的感冒發(fā)燒這類門急診（壓根沒(méi)住院）哦虎谢。
意外、疾病都可保
除了生病以外曹质，意外情況也可以報(bào)銷婴噩。
其實(shí)擎场，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的核心，是上面那一條說(shuō)的几莽，住院及其相關(guān)迅办。
只要住院了，或者是和住院相關(guān)的一些費(fèi)用章蚣，不管是疾病導(dǎo)致的礼饱，還是意外導(dǎo)致的，都可以報(bào)銷究驴。
進(jìn)口藥镊绪、自費(fèi)藥都可報(bào)
不像社保，對(duì)進(jìn)口藥自費(fèi)藥有各種限制洒忧，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的一大特色蝴韭，就是不限社保用藥。即：進(jìn)口藥自費(fèi)藥都可100%報(bào)銷熙侍。
所以榄鉴，如果真的遇上大問(wèn)題，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是很管用的蛉抓∏斐荆可以大大減少我們自己在醫(yī)療費(fèi)用上的支出。
社保報(bào)完后實(shí)報(bào)實(shí)銷
需要注意的是巷送，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和我們的社保是有很大關(guān)系的驶忌。
一定要先通過(guò)社保報(bào)銷，然后剩余的自費(fèi)部分笑跛，才可以找百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)100%報(bào)銷付魔。
如果沒(méi)有找社保報(bào)銷，直接就去找百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)飞蹂，那就只能報(bào)銷60-80%的比例了几苍。
除非，一開(kāi)始投保時(shí)陈哑，就是按照沒(méi)有社保的價(jià)格買的（會(huì)貴不少）妻坝。
另外，實(shí)報(bào)實(shí)銷這個(gè)賠付形式惊窖，也需要注意下刽宪。
實(shí)報(bào)實(shí)銷的意思是，實(shí)際上花了多少爬坑，憑借發(fā)票原件來(lái)如實(shí)報(bào)銷纠屋。也就是說(shuō)，報(bào)銷的費(fèi)用盾计，一定不會(huì)超過(guò)我們自己實(shí)際花的錢售担。
有1萬(wàn)免賠額
絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每年都有1萬(wàn)左右的免賠額署辉。
這1萬(wàn)的免賠額是指族铆，社保報(bào)銷之后，剩下的自費(fèi)部分哭尝，要扣掉1萬(wàn)哥攘，再剩余的部分，才是可以找百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的材鹦。
也就是說(shuō)逝淹，不管怎樣，有1萬(wàn)塊錢桶唐，是它不報(bào)銷的栅葡。
比方說(shuō)，隔壁老王住院動(dòng)手術(shù)花了20萬(wàn)尤泽，社保報(bào)了6萬(wàn)欣簇，剩下有14萬(wàn)是自費(fèi)的。
那這14萬(wàn)坯约，扣去1萬(wàn)免賠額熊咽，剩下13萬(wàn)，才可以找百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷闹丐。
所以横殴，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是典型的“保大不保小”卿拴。
因?yàn)槔溺瑁话愕男?wèn)題住院，在社保報(bào)完之后巍棱，可能也就花幾千塊錢惑畴，根本用不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
只有稍微偏大一些的問(wèn)題航徙，才可能會(huì)自費(fèi)部分超過(guò)1萬(wàn)免賠額如贷，才能用到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
價(jià)格會(huì)隨著年齡段變化
醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格到踏，是會(huì)隨著年齡段的變化而變化的杠袱。
一般來(lái)說(shuō)，剛出生的寶寶在5歲之前窝稿，買醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)比較貴楣富。從5歲開(kāi)始，就很便宜了伴榔。十幾歲時(shí)纹蝴，是最便宜的時(shí)候庄萎。
然后之后又會(huì)隨著年齡的增加，而越來(lái)越貴塘安。
尤其是超過(guò)45歲之后糠涛，價(jià)格漲得更多。
對(duì)就診醫(yī)院有限制
絕大部分的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)兼犯，都是僅限內(nèi)地（不包括港澳臺(tái)）二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通病房部忍捡，才可以報(bào)銷。
如果想要去一些高端病房（VIP部切黔、特需部砸脊、國(guó)際部、高干病房等）纬霞，需要配置有這方面權(quán)益的產(chǎn)品（會(huì)比普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)貴許多）凌埂。
不限制賠付次數(shù)，只限制最高保額
不少人后臺(tái)問(wèn)過(guò)全叔险领，說(shuō)侨舆，醫(yī)療險(xiǎn)一般每年可以報(bào)銷多少次啊..
不用擔(dān)心，醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷绢陌，完全不限次數(shù)挨下，只要在保額范圍內(nèi)，都可報(bào)銷脐湾。
既往癥臭笆，不賠付
既往癥，是所有醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款里秤掌，都會(huì)包含的一條內(nèi)容愁铺。也就是說(shuō)，對(duì)于既往癥闻鉴，醫(yī)療險(xiǎn)不保茵乱。
這點(diǎn)，是很容易被忽略的一個(gè)點(diǎn)孟岛。
既往癥瓶竭，指的是被保人投保前就已經(jīng)存在的疾病或癥狀。
由于醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)比較容易發(fā)生賠付渠羞，所以保險(xiǎn)公司對(duì)它的條款會(huì)做出明確規(guī)定斤贰，只要是投保前就已經(jīng)存在的問(wèn)題，一律不保次询。
不過(guò)荧恍，不少條款會(huì)明確一點(diǎn)：如果既往癥在投保時(shí)做了如實(shí)告知，而且正常標(biāo)體通過(guò)了核保屯吊，那這個(gè)既往癥以后也是可以被保的送巡。
當(dāng)然摹菠，除了既往癥，還有許多其他的免責(zé)事項(xiàng)授艰，也是不保的辨嗽。
比方說(shuō)世落，酒后駕駛淮腾、斗毆、醉酒屉佳、故意犯罪谷朝、精神性疾病、先天性問(wèn)題武花、整形美容圆凰、牙科疾病、視力矯正体箕、懷孕流產(chǎn)分娩等专钉。
# 寫(xiě)在最后 #
買保險(xiǎn)，無(wú)論是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種累铅，一定要了解表面權(quán)益背后的真實(shí)情況跃须。不然，如果認(rèn)知和實(shí)際情況有很大出入娃兽，以后容易有誤會(huì)糾紛哦菇民。
關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)一些容易被忽略的注意事項(xiàng)，全叔就提醒到這投储，希望對(duì)大家有幫助第练。
如果大家想知道怎樣挑選醫(yī)療險(xiǎn)，歡迎留言玛荞。全叔娇掏，有問(wèn)必答。
