勢(shì)如破竹舀奶。信美相互和螞蟻保險(xiǎn)聯(lián)合推出的大病互助計(jì)劃“相互保”仗扬，自從10月16日上線症概，不到一天參與人數(shù)近100萬，4天內(nèi)突破330萬早芭，目前不到一周已經(jīng)過了630萬彼城，想必是史上投保人數(shù)增長(zhǎng)最快的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

這兩天一直有朋友問“相互蓖烁觯”是否值得參與募壕，網(wǎng)上已經(jīng)有了很多討論，褒貶不一语盈。在我看來舱馅，它有一些優(yōu)點(diǎn)，也有明顯的局限黎烈，下面就從以下幾個(gè)角度對(duì)這款產(chǎn)品做一個(gè)梳理：

“相互毕澳”保什么

“相互痹纫ィ”與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別

“相互闭掌澹”為什么不是相互保險(xiǎn)

“相互保”是否值得加入

一“相互蔽漪幔”保什么烈炭？

簡(jiǎn)單而言，“相互北Χ瘢”本質(zhì)上是一款超短期（短則一天符隙，長(zhǎng)則一年）的消費(fèi)型團(tuán)體重疾險(xiǎn)趴捅，好處是先享受保障后交費(fèi)，參與門檻低霹疫，且退出靈活拱绑，缺點(diǎn)是保障力度弱，不保證續(xù)保丽蝎，且保費(fèi)不確定猎拨。列舉幾個(gè)關(guān)鍵要素：

1、加入條件：

1）18-59周歲（不含）屠阻；

2）符合健康告知红省；

3）芝麻分 > 650

父母加入后，可為符合條件的子女加入国觉，子女需滿足以下要求：

1）30天-18周歲（不含）吧恃；

2）符合健康告知

2、保障責(zé)任：

保障惡性腫瘤+99種重疾

3麻诀、賠償金額：

初次確診年齡為30天-39周歲痕寓，賠償30萬元

初次確診年齡為40周歲-59周歲，賠償10萬元

此外针饥，對(duì)每起理賠案件厂抽，信美會(huì)收取賠償金額的10%作為管理費(fèi)。

關(guān)于收取管理費(fèi)

有人擔(dān)心信美為了收取管理費(fèi)丁眼，會(huì)有沖動(dòng)縱容更多理賠筷凤。這個(gè)想法其實(shí)經(jīng)不起推敲。

管理一個(gè)參與人數(shù)幾百萬甚至上千萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品苞七，日常運(yùn)營藐守、理賠案件調(diào)查、訴訟蹂风、公證等工作會(huì)有成本卢厂，收取一定的管理費(fèi)用是合理的。

而且這個(gè)費(fèi)用只在理賠時(shí)收取惠啄，并非像傳統(tǒng)保險(xiǎn)那樣預(yù)收保費(fèi)慎恒，可以通過投資獲利，所以每起案件10%的管理費(fèi)撵渡，也就是3萬或者1萬元融柬，應(yīng)該不算過分。

此外趋距，放寬理賠要求粒氧，縱容更多理賠對(duì)保險(xiǎn)公司而言無異于飲鴆止渴，是很愚蠢的做法节腐。因?yàn)橐坏├碣r概率大幅攀升外盯，每年繳費(fèi)過多摘盆，參與成員肯定會(huì)選擇用腳投票，退出計(jì)劃饱苟，而這肯定就跟保險(xiǎn)公司運(yùn)營這個(gè)產(chǎn)品的初衷相悖孩擂。所以個(gè)人認(rèn)為參與者大可不必在這方面有顧慮。

4箱熬、保費(fèi)分?jǐn)偅?/b>

每月7日肋殴、21日公示日，公示當(dāng)期需要理賠的案例坦弟；

每月14日护锤、28日為分?jǐn)側(cè)眨w成員平均分?jǐn)偖?dāng)期保障金和管理費(fèi)酿傍，信美將通過支付寶扣劃每位成員的分?jǐn)偨痤~烙懦。

這里需要注意的是，在每個(gè)分?jǐn)側(cè)粘喑矗瑓⑴c成員需要確保支付寶賬戶有足夠余額被扣劃氯析，如果首次扣劃不成功，支付寶會(huì)在5天內(nèi)繼續(xù)扣劃莺褒。如果第二次扣款依然不成功掩缓，成員就被退出相互保，不僅得不到保障遵岩，而且影響芝麻信用你辣。

5、如何理賠：

“相互背局矗”有90天等待期舍哄，等待期過后符合條件即可申請(qǐng)理賠，通過手機(jī)拍照在線提交資料即可誊锭。

如果順利通過審核和公示表悬，就能一次性拿到保障金；如果公示期間有成員對(duì)理賠結(jié)果有異議丧靡，信美會(huì)進(jìn)行二次調(diào)查蟆沫，確認(rèn)符合理賠條件再發(fā)放保障金。

信美承諾后續(xù)會(huì)推出“賠審團(tuán)”機(jī)制處理理賠爭(zhēng)議温治。類似機(jī)制網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)早已應(yīng)用饭庞，保險(xiǎn)業(yè)第一次采用應(yīng)該是信美相互早前推出的兒童重疾保險(xiǎn)項(xiàng)目“寶貝守護(hù)計(jì)劃”。

“寶貝守護(hù)計(jì)劃”的賠審團(tuán)已通過4人理賠申請(qǐng)罐盔、拒絕8人：

關(guān)于“賠審團(tuán)”機(jī)制

簡(jiǎn)單而言但绕，“賠審團(tuán)”機(jī)制就是在理賠申請(qǐng)人不同意保險(xiǎn)公司的理賠結(jié)論救崔，申請(qǐng)要求賠審員對(duì)案件進(jìn)行評(píng)議惶看，做出理賠結(jié)論捏顺。“賠審員”也是保險(xiǎn)計(jì)劃的參與者纬黎，同時(shí)需要通過考試獲得認(rèn)證幅骄。

這個(gè)機(jī)制首次啟動(dòng)時(shí)，信美相互篩選了5000名“賠審員“對(duì)一名7歲白血病孩子家長(zhǎng)申請(qǐng)理賠被拒的案件進(jìn)行了評(píng)議本今，最終結(jié)論是76%的人投票選擇“不予理賠”拆座，因?yàn)榧议L(zhǎng)是在明知孩子已患病，不符合投保要求的情況下投保冠息。

“賠審團(tuán)”機(jī)制有好處：

一可以提高信息透明度挪凑。參與和圍觀“賠審”的用戶都能感受到保險(xiǎn)理賠過程，對(duì)保險(xiǎn)有更直觀和清晰的認(rèn)識(shí)逛艰；

二可以減少逆向選擇躏碳。申請(qǐng)理賠需要適度公開理賠案件信息，在一定程度上減少了帶病投保且獲賠的可能性散怖，對(duì)抑制帶病投保有正面作用

當(dāng)然菇绵，這個(gè)機(jī)制也存在一些瑕疵，畢竟保險(xiǎn)理賠是一件很專業(yè)的事镇眷，“賠審員”個(gè)人素質(zhì)是否充分滿足專業(yè)要求咬最，存疑。

螞蟻金服微信號(hào)簡(jiǎn)單介紹了相互保的“賠審團(tuán)”流程：

相互鼻范“賠審團(tuán)”的具體細(xì)則暫未發(fā)布永乌，也許會(huì)在前期嘗試的基礎(chǔ)上有所改進(jìn)，拭目以待吧具伍。

二“相互泵猓”與網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別

個(gè)人看法是：“相互保”肯定不能跟網(wǎng)絡(luò)互助劃等號(hào)沿猜，但對(duì)投保人而言枚荣，又存在與網(wǎng)絡(luò)互助相似的風(fēng)險(xiǎn)。下面說理由：

1啼肩、“相互遍献保”不是網(wǎng)絡(luò)互助

前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，帶動(dòng)了一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的興起祈坠，大浪淘沙過后留下來的抗癌互助害碾、水滴互助、e互助等互助平臺(tái)已經(jīng)積累了龐大的會(huì)員基礎(chǔ)赦拘。

但是慌随，這些互助平臺(tái)并不是保險(xiǎn)公司，它們所發(fā)行的互助計(jì)劃也不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就意味著他們不會(huì)對(duì)互助計(jì)劃的賠付進(jìn)行兜底阁猜，萬一某次成員籌款不達(dá)預(yù)期或者成員大量退出丸逸，剩下成員的利益很可能得不到保證。

跟網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相比剃袍，“相互被聘眨”血統(tǒng)純正，信美是受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司民效，而且“相互便疚“也進(jìn)行了產(chǎn)品備案，信美因此有責(zé)任進(jìn)行剛性兌付畏邢。有了這個(gè)前提业扒，相比加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，參加“相互笔嫖”會(huì)更安心凶赁。

“相互保”在銀保監(jiān)會(huì)已備案：

關(guān)于剛性兌付逆甜，舉個(gè)栗子（個(gè)人推測(cè)虱肄，僅供參考）：

假設(shè)參與成員達(dá)到1000萬，某一年有5000個(gè)患病案例交煞，每個(gè)案例需支付30萬元咏窿，加上10%管理費(fèi)，所有成員一共需分?jǐn)?6.5億元素征，每位成員需分?jǐn)?65元集嵌。如果實(shí)際只有600萬成員成功扣費(fèi)，那么籌款總額只有9.9億元御毅，還剩6.6億元資金缺口根欧，如何解決？

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因?yàn)椴怀袚?dān)兜底責(zé)任端蛆，在籌集費(fèi)用總額不達(dá)預(yù)期的情況下凤粗，可能會(huì)減少對(duì)患病會(huì)員的賠償額度，比如由30萬元相應(yīng)降為18萬元今豆。

而“相互毕蛹穑“作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，信美有責(zé)任剛性兌付呆躲，所以應(yīng)該按照承諾异逐，承擔(dān)剩余的資金缺口，給予每人30萬元的賠償插掂。這是“相互被艺埃”相比網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的最大區(qū)別腥例。

2、“相互痹腿螅”與網(wǎng)絡(luò)互助存在相似風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)參與人而言燎竖，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)除了資金監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，還有每年保費(fèi)不確定袍祖、互助計(jì)劃隨時(shí)可能失效的風(fēng)險(xiǎn)。這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)“相互毙痪荆”同樣有蕉陋，只是隱藏于產(chǎn)品條款中。

根據(jù)產(chǎn)品條款：如果運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬拨扶，“相互钡树蓿”有可能被終止。

雖然短短幾天參與人數(shù)已超過330萬患民，這主要基于產(chǎn)品本身的低門檻設(shè)計(jì)和支付寶的巨大流量?jī)?yōu)勢(shì)缩举。理論上今后仍然有可能由于各種原因，成員數(shù)降到330萬以下匹颤，從而導(dǎo)致“相互苯龊ⅲ”被終止，參與成員失去保障印蓖，這是用戶的主要顧慮之一辽慕。

此外，“相互鄙馑啵”僅承諾“每位成員為單個(gè)患病成員分?jǐn)偨痤~不超過0.1元”溅蛉，并未規(guī)定每位成員每年繳納保費(fèi)的上限，每年總保費(fèi)不確定是用戶的主要顧慮之二他宛。

根據(jù)報(bào)道船侧，信美相互總精算師預(yù)計(jì)單一投保人每年總保費(fèi)支出大概100多元，但有其他業(yè)內(nèi)人員估算每人每年繳費(fèi)大大高于這一數(shù)字厅各。如果信美對(duì)自己的精算結(jié)論有信心镜撩，是不是可以在條款里增加一條：?jiǎn)我煌侗Ｈ嗣磕昀U費(fèi)上限不超過***元（比如200元）？這樣可以鎖定投保人的保費(fèi)上行風(fēng)險(xiǎn)队塘，讓大家安心琐鲁，相比網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的優(yōu)越性也會(huì)更明顯。

“相互比俗疲”和騰訊微醫(yī)保一年期重疾的對(duì)比：

根據(jù)這份對(duì)比表围段，很明顯，對(duì)于孩子而言投放，參加“相互蹦卫幔”不如直接購買微醫(yī)保重疾險(xiǎn)；對(duì)80后，如果“相互崩晕Γ”每年繳費(fèi)超過200元拜姿，也不如投保微醫(yī)保重疾險(xiǎn)了。

三“相互狈胨欤”為什么不是相互保險(xiǎn)

很多人認(rèn)為“相互比锓剩”是一款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品，繼而從相互保險(xiǎn)的角度對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析評(píng)價(jià)蛤肌。

但我認(rèn)為僅憑“信美人壽相互保險(xiǎn)社”是相互制保險(xiǎn)公司壁却，且“相互保”的名稱很有“相互”的氣質(zhì)裸准，并不能判定它就是一款相互保險(xiǎn)產(chǎn)品展东。實(shí)際上經(jīng)過仔細(xì)分析可以發(fā)現(xiàn)，“相互背淳悖”并不是一款相互保險(xiǎn)盐肃。

首先，什么是相互保險(xiǎn)权悟？

相互保險(xiǎn)對(duì)我們而言是很陌生的概念砸王，甚至此前很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也知之甚少，因?yàn)閲鴥?nèi)不常見峦阁。

但實(shí)際上处硬，相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的最初形式，起源早于股份制保險(xiǎn)拇派，主要用于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域（比如農(nóng)業(yè)荷辕、漁業(yè)）和低收入群體的保障。在很多國家件豌，相互保險(xiǎn)有不小的市場(chǎng)份額疮方，比如美國、日本茧彤、韓國等骡显。2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%曾掂。

全球最大的 10 個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的相互保險(xiǎn)份額：

來源：中金公司研究報(bào)告

其次惫谤，相互保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司有何區(qū)別？

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》珠洗，相互保險(xiǎn)組織是指溜歪，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上许蓖，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織蝴猪。簡(jiǎn)單而言调衰，相互保險(xiǎn)公司為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)，且歸全體會(huì)員所有自阱。

相互保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)的區(qū)別在于：

相互保險(xiǎn)公司 vs. 股份制保險(xiǎn)公司

前者的經(jīng)營資本主要來自會(huì)員嚎莉，會(huì)員既是投資人，也是投迸嫱悖客戶趋箩，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)；

后者由股東出資加派，公司歸股東所有叫确，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是公司的股東大會(huì)。

前者由于客戶和“股東”身份合二為一哼丈，所以不存在兩者之間的利益沖突启妹，經(jīng)營上不追求股東利潤(rùn)筛严，而更加注重客戶利益醉旦，保費(fèi)收入在支付賠款和經(jīng)營費(fèi)用之后，盈余部分完全由會(huì)員共享桨啃；

而后者則追求股東利益车胡，以利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營目標(biāo)。

“相互闭振”為什么不是相互保險(xiǎn)匈棘？

信美人壽相互保險(xiǎn)社是國內(nèi)第一家、目前也是唯一一家獲批的相互制人壽保險(xiǎn)組織析命。根據(jù)信美官網(wǎng)信息主卫，信美“秉承會(huì)員利益至上的宗旨，以會(huì)員共同所有鹃愤、會(huì)員參與管理簇搅、會(huì)員共享盈余為最大特色”。

那么软吐，是不是所有購買信美產(chǎn)品的客戶都是它的會(huì)員瘩将，能夠分享它的經(jīng)營利潤(rùn)呢？未必凹耙。

實(shí)際運(yùn)作中姿现，信美相互的產(chǎn)品包括兩大類：會(huì)員產(chǎn)品和非會(huì)員產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)信美的經(jīng)營許可里肖抱，要求會(huì)員產(chǎn)品保費(fèi)收入占比不低于80%备典。

信美官網(wǎng)對(duì)會(huì)員產(chǎn)品的定義是：長(zhǎng)期（保險(xiǎn)期間超過一年）保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買會(huì)員產(chǎn)品才可以成為信美會(huì)員意述。

很顯然熊经，真正的相互保險(xiǎn)應(yīng)該滿足投保人同時(shí)也是投資人（會(huì)員）的要求泽艘，因此，信美的產(chǎn)品中镐依，只有會(huì)員產(chǎn)品才是真正的相互保險(xiǎn)匹涮，非會(huì)員產(chǎn)品不是。

信美官網(wǎng)在售產(chǎn)品里的會(huì)員產(chǎn)品都會(huì)有標(biāo)簽特別注明槐壳，而其他一年期醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都是非會(huì)員產(chǎn)品然低。

對(duì)會(huì)員產(chǎn)品信美會(huì)有特別標(biāo)注：

我也專門向信美客服求證過，“相互蔽裉疲”是非會(huì)員產(chǎn)品雳攘， “相互保”的參與者只是信美的客戶枫笛，而不兼具投資人身份吨灭，所以“相互保”實(shí)際上并不是一款相互保險(xiǎn)刑巧。

四“相互毙郑”是否值得參加

我把“相互保”與網(wǎng)絡(luò)互助啊楚、傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)做了一個(gè)簡(jiǎn)單對(duì)比吠冤，結(jié)論是：“相互保”比網(wǎng)絡(luò)互助略有明顯優(yōu)勢(shì)恭理，但與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比又顯得雞肋拯辙。

那么是否投保，該如何選擇呢颜价？

1．與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃相比：

毫無疑問選擇“相互毖谋＃”。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不是信美這樣的正規(guī)保險(xiǎn)公司周伦，也缺乏螞蟻金服的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)審核能力夕春，在互助計(jì)劃的風(fēng)控、精算横辆、用戶體驗(yàn)等方面勢(shì)必弱于信美相互和螞蟻金服撇他。

實(shí)際上很多參加過網(wǎng)絡(luò)互助的用戶，因?yàn)榭圪M(fèi)過多狈蚤、扣費(fèi)體驗(yàn)不佳等原因漸漸退出困肩，而越多健康人群退出，互助計(jì)劃里的疾病發(fā)生率越高脆侮，每年扣費(fèi)不斷攀升锌畸，會(huì)導(dǎo)致互助計(jì)劃持續(xù)運(yùn)營的難度加大，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)又不能為理賠兜底靖避，最后吃虧的還是會(huì)員潭枣。

2. 與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)相比：

“相互北饶”的保障力度偏弱，而且保費(fèi)不確定盆犁，不保證續(xù)保命咐，建議優(yōu)先配置中長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)（比如保障至80歲或終身）。如果已購買中長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)谐岁，可以加入“相互贝椎欤”作為補(bǔ)充，畢竟初期分?jǐn)傎M(fèi)用不高伊佃，而且可以隨時(shí)退出窜司，多一份保障也不是壞事。今后如果保費(fèi)上升過快航揉，可以放棄或者選擇其他產(chǎn)品塞祈。

如果還沒買任何商業(yè)險(xiǎn)，建議加入“相互彼浚”作為過渡议薪，后期考慮配置中長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種漠秋。

需要注意的問題

認(rèn)真閱讀健康告知笙蒙，符合條件再投保抵屿。如果違反健康告知投保庆锦，不僅后期可能得不到理賠，而且可能會(huì)影響芝麻信用轧葛。

“相互甭悖”分?jǐn)偙ＹM(fèi)的繳費(fèi)記錄也會(huì)影響芝麻信用，隨著芝麻分的應(yīng)用領(lǐng)域越來越廣尿扯，芝麻信用受到影響今后很可能會(huì)給用戶帶來不利影響求晶，所以如果不打算繼續(xù)參保，最好主動(dòng)選擇退出衷笋，不要等著被動(dòng)退保芳杏。

說在最后：

電商行業(yè)一般將產(chǎn)品分為幾個(gè)層次：爆款、利潤(rùn)款辟宗、形象款和活動(dòng)款爵赵，從這個(gè)角度看，與“寶貝守護(hù)計(jì)劃”類似泊脐，“相互笨栈茫”應(yīng)該是信美相互和螞蟻金服意圖打造的“爆款”。

做爆款的目的不是為了盈利容客，而是吸睛秕铛。通過把“相互痹加簦”打造成又一款“流量入口產(chǎn)品”，提升品牌知名度但两，吸引大量用戶鬓梅，并且獲得海量用戶數(shù)據(jù)，可以為今后的產(chǎn)品開發(fā)和運(yùn)營提供參考借鑒谨湘，對(duì)信美和螞蟻保險(xiǎn)而言己肮，這個(gè)潛在價(jià)值應(yīng)該比理賠時(shí)10%管理費(fèi)更重要。

當(dāng)然悲关，信美打造“爆款”的過程也創(chuàng)造了一定的社會(huì)價(jià)值谎僻，一方面給了大眾以較低成本獲得保障的機(jī)會(huì)（就像信美的“寶貝守護(hù)計(jì)劃”，已經(jīng)為85人支付了852萬元的賠付款）寓辱，另一方面艘绍，也提升了全社會(huì)的保險(xiǎn)保障意識(shí)，對(duì)動(dòng)員大眾積極配置商業(yè)保險(xiǎn)秫筏、降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有正面作用诱鞠。

“相互保”才剛上線这敬，處于試水階段航夺，希望今后產(chǎn)品條款可以優(yōu)化升級(jí)，對(duì)投保人更加友好崔涂。作為圍觀群眾阳掐，我們對(duì)“相互保”既不能過分依賴冷蚂，也無需盲目排斥缭保，關(guān)注或參與之余盡早做好自己的家庭保險(xiǎn)保障才是最重要的事。

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