這是星辰達(dá)海的第 56 篇原創(chuàng)文章
（一）
這屆世界門冷門不斷激涤，先是德國(guó)、阿根廷在小組賽首場(chǎng)即失利例衍，更甚的是昔期，德國(guó)最終連小組賽都沒有出線。
不過當(dāng)看到這個(gè)數(shù)據(jù)佛玄，發(fā)現(xiàn)歷史的輪回是驚人的相似硼一。
1998年世界杯冠軍法國(guó)，2002年小組賽出局梦抢；
2006年世界杯冠軍意大利般贼，2010年小組賽出局；
2010年世界杯冠軍西班牙奥吩，2014年小組賽出局哼蛆；
2014年世界杯冠軍德國(guó)，2018年小組賽出局霞赫。
也就是說腮介，過往的5次世界杯，也僅僅是02年的巴西沒有重蹈世界杯冠軍在下一屆世界杯小組賽出局的尷尬局面端衰。
（那屆巴西太強(qiáng)叠洗，世界足球先生羅納爾多、羅納爾迪尼奧旅东、卡卡灭抑，還有阿德里亞諾、羅比尼奧抵代、卡福和卡洛斯等等腾节，最終是獲得了亞軍）
不過，透過世界杯看數(shù)據(jù)本身荤牍，發(fā)現(xiàn)自己也是經(jīng)歷了5屆世界杯案腺，20年。
（這個(gè)時(shí)候應(yīng)該是中年大叔感慨一下~~）
20年参淫，就這樣悄無聲息地過去救湖，更要命的是，你一回頭才發(fā)現(xiàn)涎才，20年原來可以過得如此之快鞋既。
20年前，C羅耍铜、梅西就進(jìn)入了青年隊(duì)邑闺，現(xiàn)在早已經(jīng)是國(guó)際超級(jí)巨星，并且仍然保持著頂級(jí)的競(jìng)技狀態(tài)棕兼。
20年陡舅，你呢？
每個(gè)人都會(huì)變老伴挚，不過這是被動(dòng)變化靶衍；你有哪些主動(dòng)變化灾炭？
（二）
日常工作中，因?yàn)榻o客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃都是未來的長(zhǎng)期規(guī)劃颅眶，比如品質(zhì)養(yǎng)老蜈出、子女教育、資產(chǎn)保全與傳承涛酗，這些內(nèi)容往往是十年铡原、二十年甚至是身后之事。所以面臨的一個(gè)最常見的問題是商叹，幾十年之后的事情燕刻，誰能確定得了?
（會(huì)去跟這些客戶談這個(gè)話題，首先是基本確定這位客戶的可投資金融資產(chǎn)在300萬以上剖笙，但每個(gè)人的思維層次并不相同卵洗。）
提出這樣問題的人，如果排除關(guān)系建立不到位弥咪、對(duì)專業(yè)度不信任或者近期太過忙碌的因素忌怎，基本可以判斷這是一位普通人，至少是普通心智的人酪夷。
普通人就是榴啸，不知道過去20年是如何積累到現(xiàn)在的財(cái)富，也不關(guān)心未來的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃晚岭。
今朝有酒今朝醉鸥印，明日愁來明日愁，才是日常普通人的真實(shí)寫照坦报。
可是库说，這真實(shí)的感覺就在面前，20年過去得那么快片择，未來20年的到來還會(huì)慢嗎潜的？
時(shí)間只會(huì)保持它一貫的腳步，只有人才會(huì)落入自我的迷途字管。
（三）
那些長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃啰挪，看起來考慮的是未來的國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)嘲叔、婚姻財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)亡呵，但在此之前，要考慮的是克服自我人性弱點(diǎn)硫戈。
什么意思锰什？
要把錢留到未來的第一步是“留”，之后才考慮未來的規(guī)劃。
留下的第一步是克服人性之弱點(diǎn)汁胆。
人性的弱點(diǎn)如性梭姓、懶惰、虛榮嫩码、短視糊昙、貪婪、恐懼等等谢谦，說的是人這種感性動(dòng)物，要保持理性的難度萝衩。
我們看到的外部變化回挽，實(shí)際上也是人性弱點(diǎn)的反映，比如這一周內(nèi)30多家網(wǎng)貸平臺(tái)出事猩谊，宏觀上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣千劈，資金在金融系統(tǒng)空轉(zhuǎn)，而銀根一旦收緊造成的流動(dòng)性問題牌捷。對(duì)每個(gè)個(gè)體而言墙牌，實(shí)際上是對(duì)高收益的貪婪，還有短視暗甥、羊群效應(yīng)等弱點(diǎn)的表現(xiàn)喜滨。
看到高收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)，是貪婪撤防。
只看到短期的收益虽风，不考慮延續(xù)性，是短視寄月。
看到平臺(tái)上千億規(guī)模并且不斷增長(zhǎng)辜膝，忍不住參與，是羊群效應(yīng)漾肮。
（四）
那怎么做厂抖？
克服人性弱點(diǎn)的第一步自然是自律，比如強(qiáng)制儲(chǔ)蓄克懊，工資到賬之后立即存下來一部分忱辅。
當(dāng)然，你可能會(huì)說工資都不夠用啊谭溉，怎么存耕蝉？
想想，如果當(dāng)前的工作降薪10%你干不干夜只？ 如果答案是Yes垒在，那這個(gè)問題也就解決了。如果答案是No，那確實(shí)是你的工資太低了场躯，請(qǐng)換一份工作吧谈为。
第二步，存下來的錢不是放活期踢关，先做好風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖基金伞鲫，把未來可能的疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的損失對(duì)沖掉，配置醫(yī)療險(xiǎn)签舞、重大疾病保險(xiǎn)秕脓，分別解決醫(yī)療開支以及收入損失的問題。
第三步儒搭，把未來的確定開支部分使用年金保險(xiǎn)來準(zhǔn)備吠架。這兩部分都通過保險(xiǎn)來配置的原因正是利用了保險(xiǎn)的制度安排，也就是一個(gè)長(zhǎng)達(dá)10年搂鲫、20年投入計(jì)劃傍药，同時(shí)也有相應(yīng)的懲罰措施，如果不能完成續(xù)期交費(fèi)就面臨著退回現(xiàn)金價(jià)值（往往比本金低）的風(fēng)險(xiǎn)魂仍。
（初期的年金型資產(chǎn)配置更多是起到理財(cái)紀(jì)律性習(xí)慣的建立拐辽，通過小投入，但長(zhǎng)時(shí)間擦酌，在不經(jīng)意間實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累）
第四步俱诸，如果還有剩余資金，則考慮做投資赊舶。
以上是一個(gè)家庭資產(chǎn)從0到1逐步規(guī)劃的過程乙埃。
如果你的資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定量級(jí)，就像在文章 錢只賺一陣子 里面提到的锯岖，一個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)并非都是線性的介袜，而是到了某個(gè)時(shí)點(diǎn)指數(shù)型增長(zhǎng)。
這個(gè)時(shí)候考慮配置出吹，借助時(shí)下世界杯的話題遇伞，來談?wù)劶彝?b>整體資產(chǎn)的合理化配置。
（五）
如同一個(gè)足球隊(duì)捶牢，需要守門員鸠珠、后衛(wèi)、中場(chǎng)秋麸、前鋒渐排，一個(gè)家庭資產(chǎn)也需要做分門別類，安排不同的資產(chǎn)角色灸蟆。
投資性資產(chǎn)自然不必說驯耻，常見的重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)等防御性資產(chǎn)也容易理解可缚。
來談?wù)勚虚g層霎迫，中場(chǎng)性資產(chǎn)就像足球比賽的中場(chǎng)型球員，既能組織進(jìn)攻帘靡，又能夠協(xié)調(diào)防守知给。
對(duì)于家庭整體資產(chǎn)來講，中場(chǎng)型資產(chǎn)可能起到防御經(jīng)濟(jì)危機(jī)的作用描姚，有100%保證領(lǐng)取的部分涩赢。當(dāng)經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，該資產(chǎn)又能獲得超額收益轩勘，進(jìn)而對(duì)沖通脹筒扒；當(dāng)確實(shí)找到極佳的投資機(jī)會(huì)，也可以考慮把資產(chǎn)做質(zhì)押融資赃阀，不錯(cuò)過投資機(jī)會(huì)。
而中場(chǎng)型資產(chǎn)最好的存在形式便是年金類保險(xiǎn)擎颖，特別是分紅型年金產(chǎn)品榛斯。
通過嚴(yán)格的紀(jì)律性，在投入階段保證長(zhǎng)期投入搂捧，構(gòu)建中產(chǎn)型資產(chǎn)的蓄水池驮俗。
在使用端，退休允跑、子教等重要的人生階段王凑，該資產(chǎn)可以及時(shí)領(lǐng)取，把資金真正用于生活聋丝。
這才是理財(cái)?shù)淖罱K目的索烹。
如果你已到40歲以上，但是資產(chǎn)當(dāng)中仍然沒有中場(chǎng)型資產(chǎn)弱睦，可以考慮使用以下資產(chǎn)來轉(zhuǎn)化百姓。
~冰凍資產(chǎn)，指的是一筆你總覺得用得上况木，但卻一直沒用上的錢垒拢。如果短期用了，必定馬上把錢放回去火惊，不然不安心求类、不踏實(shí)。
~沉淀收入屹耐，當(dāng)40歲以上尸疆，夫妻倆的年收入花完可能還剩20萬，這樣一筆錢，如果不通過制度來鎖定仓技，可能就變成了一輛更高級(jí)的汽車鸵贬，不必要的奢侈品牌包包。但如果稍加打理脖捻，幾年后就是100萬阔逼。
~投資獲利，比如從股市賺了一大筆地沮，比如這次炒房賺了一大筆嗜浮，這些賺的錢怎么辦？是全部繼續(xù)再買入嗎摩疑？
自然不是危融，在投資當(dāng)中，人的普遍心態(tài)是賺得越多越害怕雷袋，因?yàn)閾?dān)心失去進(jìn)而提心吊膽吉殃。因?yàn)楂@得越多，就容易轉(zhuǎn)向關(guān)心存量楷怒，最好的辦法是隔離存量蛋勺，尋找新的增量。
有的人投資越做越害怕鸠删，有的人越做越不怕抱完，這其中可能有心態(tài)的調(diào)節(jié)，這是精神層面的刃泡。
在物質(zhì)層面巧娱，你把獲利的10%以上，放入一個(gè)安全資產(chǎn)烘贴，發(fā)現(xiàn)再投資底氣要上升一個(gè)臺(tái)階禁添。
有了底氣，投資便不至于意氣用事桨踪，保持一個(gè)良好的心態(tài)上荡。
~意外所得，比如中了五百萬的彩票馒闷，比如突然而來的拆遷款酪捡，均屬此類。
（六）
有的人一步步規(guī)劃打造美麗芳華纳账；
有的人一步步隨意變成一貧如洗逛薇；
差別就在于有意識(shí)地規(guī)劃，而不是順著人性的弱點(diǎn)疏虫。
順應(yīng)人性容易永罚，但人性如狗啤呼，你要牽著走，而不是被狗牽走呢袱。
愿不負(fù)韶華官扣。
End
