在文章《從零了解保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識熄云，從此不被騙》中韩容，知道了我們買保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)黍氮、尤其是極端風(fēng)險(xiǎn)僧凤，所以優(yōu)先需要考慮的是意外傷害深浮、重大疾病、死亡所對應(yīng)的保險(xiǎn)池充。針對這些保險(xiǎn)桩引，我們應(yīng)該投入多少、保多少保額收夸、定期還是終身等幾個(gè)方面來探討一下坑匠。
一、應(yīng)該投入多少卧惜、需要保多少保額
我們買保險(xiǎn)目的就是花最少的錢來獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償厘灼，也就是保費(fèi)要少、保額要高咽瓷。不過设凹，事情并不是你想怎么樣就怎么樣的，這需要看你的預(yù)算茅姜，而預(yù)算最終取決于你的收入水平闪朱，你也可以根據(jù)下面的三種方法來確定。
1.雙10法則
買保險(xiǎn)的費(fèi)用應(yīng)該最多只占家庭年收入的10%匈睁，而保額最少要達(dá)到年收入的10倍以上监透。不過，我們購買保險(xiǎn)航唆，不應(yīng)該過多影響我們的生活品質(zhì)胀蛮，所以建議配置費(fèi)用應(yīng)在5%~8%之間，保額盡量達(dá)到10倍以上糯钙。
2.生命價(jià)值法則
一個(gè)人離退休的剩余年限乘以年度純收入就是需要投保的保額粪狼，它估算的是從現(xiàn)在開始到退休，你創(chuàng)造的價(jià)值要能夠用保險(xiǎn)的保額覆蓋掉任岸。
3.分析需求法則
從家庭的支出角度來考慮再榄，如果發(fā)生不幸會給家庭財(cái)務(wù)帶來多大的缺口。比如享潜，發(fā)生交通事故需要醫(yī)療費(fèi)30萬元困鸥，而家庭儲蓄只有20萬元，那么最少還有30萬的缺口需要保險(xiǎn)來補(bǔ)償剑按，這還不算上其他的損失疾就。
.以上三個(gè)方法只是給了我們一個(gè)參考，用以確定一個(gè)保額區(qū)間艺蝴，而需要我們做的就是選擇最貼近自己家庭實(shí)際的保險(xiǎn)保額來進(jìn)行投保猬腰。
結(jié)合實(shí)際加上以上三個(gè)方法做參考，我們來說說這三大保險(xiǎn)猜敢。
意外險(xiǎn)：每個(gè)人都不希望發(fā)生任何意外姑荷，結(jié)果也確實(shí)有可能一年也不會發(fā)生一次盒延，但只要發(fā)生，損失就是不可估量的鼠冕。而意外可能會造成傷殘添寺，并且比致死發(fā)生的概率要大的多，一旦傷殘失去的不僅僅是收入懈费，還會給家人帶來極大的困難畦贸，那么意外險(xiǎn)就是需要考慮配備的。另外楞捂，選擇的意外險(xiǎn)不僅要含有意外傷害和身故保障薄坏，也要有意外醫(yī)療的保障。
所以寨闹，有家庭或父母健在的人購買意外險(xiǎn)的保額盡量要高胶坠，建議保額至少30萬元，50萬為宜繁堡，100萬最理想（這里的保額指的是意外身故和傷殘）沈善。
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)在市面上，都是消費(fèi)型為主椭蹄，所以我們就買一年期的消費(fèi)意外險(xiǎn)就可以了闻牡。
重大疾病險(xiǎn)：發(fā)生重大疾病時(shí)，花銷肯定是不小的绳矩，所以我們需要的重疾險(xiǎn)至少要覆蓋掉大多數(shù)重疾的平均治療費(fèi)用罩润，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般僅重疾治療的費(fèi)用就在20萬~30萬左右翼馆。需要提醒的是割以，我們并不是保的疾病種類越高就一定越好，因?yàn)楸５姆N類越多保費(fèi)也就越高应媚。根據(jù)保監(jiān)會對25種重大疾病的統(tǒng)一定義严沥，這25種重大疾病是可以覆蓋我們普通人98%以上的重疾的，但如果能夠在保費(fèi)并不增加多少的情況下能夠增加保險(xiǎn)疾病種類就最好不過了中姜，這需要自己認(rèn)真細(xì)致的分析和比較消玄。
發(fā)生重大疾病治療后，還需要一段時(shí)間進(jìn)行康復(fù)丢胚，而術(shù)后的修養(yǎng)時(shí)間大都在3~5年翩瓜，這幾年沒有收入，為了不影響生活質(zhì)量嗜桌，除治療費(fèi)用外還需要重疾險(xiǎn)能夠保障休養(yǎng)期的生活花費(fèi)奥溺，所以這個(gè)費(fèi)用應(yīng)該為：休養(yǎng)時(shí)間年限乘以年收入水平辞色。
治療費(fèi)用加上康復(fù)費(fèi)用或者收入補(bǔ)償費(fèi)用最少需要30萬骨宠，我們的重疾險(xiǎn)也應(yīng)該以保額30萬起步浮定，如果再考慮通貨膨脹的因素，50萬以上是最好了层亿。
壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)既然不是買給自己的桦卒，那么確定保額時(shí)就要考慮家人的實(shí)際需求了。比如匿又，自己一旦發(fā)生不幸方灾，你的房貸就需要家人來繼續(xù)支付、家人的生活還要保障碌更、孩子以后的成長也需要考慮裕偿，所以壽險(xiǎn)保額就要能夠覆蓋掉你的房貸和家人生活所需要的費(fèi)用。具體多少痛单，只能自己按照上面的三個(gè)方法進(jìn)行估算了嘿棘。
其實(shí)前面的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也能補(bǔ)充一部分，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)大都含有意外身故保障旭绒，而重疾險(xiǎn)是確診就給付的鸟妙，一般都能在死亡之前能到保險(xiǎn)金。所以挥吵，如果你是赤裸裸一個(gè)人屬于一人吃飽全家不餓的狀態(tài)重父，這個(gè)險(xiǎn)種可以不用考慮了。
二忽匈、定期還是終身房午、消費(fèi)型還是儲蓄型
1.保險(xiǎn)按照它的屬性進(jìn)行分類，可以分為消費(fèi)型保險(xiǎn)丹允、返還型保險(xiǎn)歪沃、投資型（分紅型）保險(xiǎn)等幾大類。
消費(fèi)型的保險(xiǎn)是投保的錢是拿不回來的嫌松，除非在自己身上發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)沪曙。
返還型保險(xiǎn)是既得到保障，到期又能夠拿回保費(fèi)的險(xiǎn)種萎羔。
投資型（分紅型）保險(xiǎn)是既有保障液走，又能拿回保費(fèi)，另外還能享有收益贾陷。
但這時(shí)候缘眶，不要以為返還型保險(xiǎn)或者投資型保險(xiǎn)就一定是好的，要想說清楚這件事就得簡單說說保險(xiǎn)的進(jìn)化史髓废。
2.保險(xiǎn)是怎么進(jìn)化的呢巷懈？假如一個(gè)人要買保險(xiǎn)，他用1塊錢成本購買了保額1000元的消費(fèi)型壽險(xiǎn)慌洪，這個(gè)價(jià)格又是怎么定的呢顶燕？保險(xiǎn)定價(jià)的其中一個(gè)重要因素就是“生命表”凑保，它是反映一個(gè)國家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表，是人們根據(jù)大數(shù)法則的原理涌攻，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法和概率論欧引，編制出反映同批人從出生到陸續(xù)死亡的生命過程統(tǒng)計(jì)表。如果這個(gè)人死亡恳谎，那么保險(xiǎn)公司就賠付他的受益人1000元芝此，沒有死亡這1塊錢就拿不回來了。這就是消費(fèi)型保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)因痛。
有的人可能對這個(gè)保險(xiǎn)不滿意婚苹，因?yàn)闆]事錢就白花了，感覺不劃算鸵膏。而保險(xiǎn)公司為了迎合這部分的需求租副，就制定了到期沒有發(fā)生死亡就能夠返還本金的保險(xiǎn)。于是將1元保1000的保險(xiǎn)重新定價(jià)為3元保1000较性，這3元里面有1元的成本正好能夠保證1000元的保額用僧，另外的2元保險(xiǎn)公司就會拿去做儲蓄或者其他低收益的投資，到期了2元也就變成了3元赞咙，結(jié)果就是人沒事拿回了投保時(shí)的3塊錢责循，而有事也能得到保障。這就是返還型保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)攀操。
不過院仿，依然有的人感覺這種保險(xiǎn)不好，因?yàn)閹啄昊驇资旰笏俸停驗(yàn)橥ㄘ浥蛎洿醯妫夷没貋淼?塊錢已經(jīng)貶值了，不劃算颠放。于是保險(xiǎn)公司就重新將這個(gè)保險(xiǎn)定價(jià)為5元排惨，這5元中的1元保費(fèi)依然不變，剩下的4元保險(xiǎn)公司自己拿來做投資然后到期變成了5元并且還有結(jié)余碰凶。結(jié)果就是有事保事暮芭，沒事呢既能拿回保費(fèi)還能取得一定收益。這就是投資型保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)欲低。
總的來說辕宏，從消費(fèi)險(xiǎn)到投資險(xiǎn)，價(jià)格變化了砾莱，但保障成本-----1塊錢始終都在那里不增不減瑞筐。從這個(gè)角度看，現(xiàn)在的許多保險(xiǎn)依然是從消費(fèi)型保險(xiǎn)進(jìn)化而來的腊瑟。
3.保險(xiǎn)公司還有一個(gè)定價(jià)公式：保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營成本+投資成本聚假。
風(fēng)險(xiǎn)成本指的是購買保障需要支付的成本費(fèi)用块蚌，這是根據(jù)生命表厘定的，各家公司都用同樣的生命表精算出保險(xiǎn)費(fèi)率魔策，所以每家公司的成本基本都差不多。
經(jīng)營成本指的是保險(xiǎn)公司承保這張保單需要的營運(yùn)成本河胎，如代理人的傭金闯袒、工本費(fèi)及其他的成本費(fèi)用等等。
投資成本指的是保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行投資活動的成本游岳。
所以政敢，保險(xiǎn)公司是最精明的，賠錢的買賣他們才不會干胚迫，這時(shí)候你應(yīng)該就能自己判斷到底是消費(fèi)型的好還是終身的好了吧喷户？
小結(jié)：
保費(fèi)投入和保額的多少參考：雙十法則、生命價(jià)值法則和分析需求法則访锻；
三大類最應(yīng)該優(yōu)先考慮的保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)褪尝、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)期犬；
保險(xiǎn)按照屬性來分：消費(fèi)型河哑、返還型、投資型（分紅型）龟虎；
保險(xiǎn)的來源：許多產(chǎn)品都是從消費(fèi)型保險(xiǎn)進(jìn)化而來璃谨；
保險(xiǎn)的定價(jià)：保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)成本+經(jīng)營成本+投資成本。
今天就先分享這些了鲤妥，未完待續(xù)佳吞。
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