2016年的時候我是一個月光族幻馁，沒有理財觀念，有多少錢就花多少越锈，不懂得節(jié)制和儲蓄仗嗦，后來生完孩子各種花銷突然增多，但收入還是那雷打不動的5000元死工資甘凭，每個月捉襟見肘稀拐。

當(dāng)時刷帖看到一篇理財文章，才感覺月光族的日子不能再延續(xù)下去丹弱，于是萌生了理財?shù)南敕ǖ虑耍ㄟ^自學(xué)各種理財書籍铲咨，查看許多理財網(wǎng)站，踏上了理財這條充滿荊棘的路蜓洪。當(dāng)時的我是個名副其實的理財小白纤勒，該如何邁出這一步呢？

第一步：改變思維方式

剛開始學(xué)習(xí)理財時隆檀，我以為學(xué)完就會暴富摇天，為此還激動了一會，可是后來翻閱很多理財書記后恐仑，才發(fā)現(xiàn)是自己的思維方式一直處于窮人思維模式泉坐，如果不改變就會一直窮下去。

窮人和富人其實在智商裳仆、學(xué)歷等方面差別不大坚冀，最大的差異是他們對待金錢的思維不一樣。主要表現(xiàn)在：

1鉴逞、窮人和富人對賺錢的看法不一樣

窮人靠工作賺錢记某，每天想著怎么在職場打拼，怎么升職加薪构捡，最后拿著養(yǎng)老金安享晚年液南，一輩子都是人為錢打工。就像我一直想著怎么加薪勾徽，可是并沒有關(guān)注自己所處的職業(yè)有沒有天花板滑凉，或者加薪一個檔次工資會翻幾倍？當(dāng)時說實話我賣力的工作喘帚，付出很大努力畅姊，最后升職加薪上一檔次最多每月加五百元。

而富人靠投資賺錢吹由，賺到的錢再去利滾利若未，賺更多，即使哪天不工作了倾鲫，每天也會有源源不斷的現(xiàn)金流粗合，讓錢自動為自己打工。

2乌昔、窮人和富人對花錢的看法不一樣

窮人覺得賺到的錢就是用來花的隙疚，花不完再存起來，但是往往會掉入消費(fèi)陷阱磕道，惡性循環(huán)供屉。就像我之前總覺得花完有結(jié)余了再存下來，可是每次等待我的并不是有結(jié)余，而是一大堆信用卡負(fù)債伶丐。

而富人往往不看你賺多賺少悼做，而看你能把多少錢留下來，他們會想辦法讓留下來的錢不斷變成能增值的資產(chǎn)撵割。

窮人的思維方式一般是（結(jié)余=收入-支出）贿堰，優(yōu)先考慮的是支出辙芍，花完了能剩多少算多少啡彬。而富人的思維方式則是（支出=收入-結(jié)余），優(yōu)先考慮的是結(jié)余故硅，有了收入先留出投資的錢庶灿，為未來的充裕生活而打算，剩下的再拿去花吃衅。根據(jù)這種思維往踢，理財專家常說結(jié)余比例（每個月結(jié)余和每個月收入的比例）控制在0.1-0.7之間比較好，這樣可以讓我們改掉沒有節(jié)制的花錢習(xí)慣徘层，也不會過于摳門影響基本的生活品質(zhì)峻呕。比如我每個月賺5000元，也只能花掉4500元趣效，務(wù)必留下500元做投資瘦癌。反之，最少也要花掉1500元跷敬，最多留下3500元做投資讯私。

3、窮人和富人對待財富的看法不一樣

窮人覺得財富就是錢西傀，錢越多財富越多斤寇，單一標(biāo)準(zhǔn)衡量。以前我總是愛幻想如果我有錢了會買什么拥褂？怎么享受娘锁？對生錢資產(chǎn)、耗錢資產(chǎn)這些都沒什么概念饺鹃。

而富人認(rèn)為只有轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)增長的資產(chǎn)（能產(chǎn)生充足現(xiàn)金流）才能算作財富致盟。

比如，A和B都有一只雞尤慰，A受不了饑餓把雞殺了吃掉馏锡，而B相反，他忍耐一段時間的饑餓伟端，將雞養(yǎng)大杯道，下蛋，孵小雞，賣錢党巾。其實在某種意義上萎庭，B找到了一個可以產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)（下蛋的雞）。性質(zhì)上跟我們投資理財是一樣的齿拂，都可以產(chǎn)生現(xiàn)金流驳规。而A因為沒有忍受饑寒交迫堅持把小雞養(yǎng)大下蛋賣錢而是一頓吃掉。就像窮人因為極端的沒有耐心署海，甚至無法等到生長周期短的雞成長起來吗购。對這些人來說，持有一周就是「長期投資」了砸狞。如果讓這些人去做股票投資捻勉，也是只有持有幾天的耐心。極端的沒有耐心刀森，讓這些人無法等待資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流踱启。任何情況下，消費(fèi)都是比投資更容易研底。因為消費(fèi)不需要等待埠偿，是一種及時享受。

我們想要成為富有的人榜晦，必須要學(xué)習(xí)有錢人的思維冠蒋，“道”掌握了再學(xué)“術(shù)”就很容易上手。

第二步：通過記賬來存錢

很多理財達(dá)人首推的就是節(jié)流芽隆，而節(jié)流通過什么方法來實現(xiàn)呢浊服？最簡單的就是記賬。

當(dāng)時我下載了隨手記（記賬軟件）胚吁，一天一次或者發(fā)生一筆記一次牙躺。主要記錄下來自己的收入（工資性收入、財產(chǎn)性收入腕扶、其他收入等）孽拷、支出（固定支出如：通訊費(fèi)、交通費(fèi)半抱、食宿費(fèi)等脓恕；非固定支出如：禮金、化妝飾品等）窿侈。

知道了自己一個月能花多少錢炼幔，但是還是懵懵懂懂，有時忘記記賬史简，自己還會很焦慮乃秀。

后來我把支出進(jìn)行了細(xì)分，每月總結(jié)，區(qū)分出哪些是拿鐵因子跺讯，在下個月盡量避免重復(fù)類似消費(fèi)枢贿，這一改變讓我節(jié)省了一些支出。通過日復(fù)一日刀脏，月復(fù)一月的記賬局荚，我慢慢了解到：消費(fèi)結(jié)構(gòu)怎么樣？有哪些是拿鐵因子愈污？在未來收入支出的結(jié)構(gòu)會不會有所變化耀态？結(jié)余率是多少？有多少錢（收入）?花哪了（支出結(jié)構(gòu)）?花了多少（支出金額）?收入結(jié)構(gòu)怎么樣钙畔？有沒有開源渠道茫陆？預(yù)算差別在哪里金麸？

拿鐵因子一詞是由作家兼金融顧問大衛(wèi)·巴赫首先提出的擎析，源于一個故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵咖啡挥下，看似很小的花費(fèi)揍魂，30年累積算下來花錢竟達(dá)到了70萬元否过。

這些非必要的開銷侦讨，例如需纳，每天午飯后的一杯拿鐵咖啡皮钠，飾品店里好看但不實用的小物件娩梨，可有可無的限量版書籍等帚称，這些都是常見的拿鐵因子杰妓，它能夠掏空很多人的荷包卓箫。

后來我配合記賬APP里的預(yù)算功能迷雪，每個月規(guī)定自己只能花多少限书，提前預(yù)算，發(fā)工資后就把這筆錢預(yù)算放到貨幣基金里章咧，隨取隨用倦西，這樣克制自己亂花錢的效果很不錯。

再后來我通過每月制作收入支出表來調(diào)整自己的收入支出赁严，這是我2016年10月份的家庭收入支出情況扰柠。

通過這張表我們可以看到收入我們分為主動收入和被動收入，支出分為必要支出和非必要支出疼约。而我們的現(xiàn)金流=總收入-總支出卤档，如果總收入-總支出的結(jié)余大于0，說明我們就有正向現(xiàn)金流程剥，結(jié)余越多說明現(xiàn)金流越充沛劝枣，這樣我們就有更多的錢去投資理財，讓錢生錢，加速自己的財富積累哨免。

根據(jù)分析結(jié)果我開始一點一點砍掉生活中的拿鐵因子茎活，控制支出，消費(fèi)時只買必需品琢唾，開啟了省錢模式载荔，堅持記賬到現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)自己的生活發(fā)生了很大變化：攢了點小錢，心里不再焦慮采桃，生活很有計劃有條不紊懒熙，生活品質(zhì)不降反升，家里非必需品變少了普办，打理起來也輕松了工扎。真正讓我感覺到記賬不是為了勒緊褲腰帶生活，而是找到最適合你的衔蹲，最具性價比的生活肢娘。

記賬小心得：

如果一旦決定記帳，每天強(qiáng)制抽出10分鐘來記帳舆驶，或者用一筆記一筆橱健，堅持一段時間之后，慢慢就養(yǎng)成了記帳的好習(xí)慣沙廉。

記賬的目的是為了了解資金來源和去向,不必要太精確拘荡，當(dāng)然，如果能精確會更好撬陵。但是珊皿，普通人都不是專業(yè)的財務(wù)高手，有點小差異實屬正常,手動調(diào)一下帳也不影響大局巨税，所以有時出現(xiàn)帳實不平衡我會手動調(diào)平蟋定。

記帳不能只是單純死命記，配合預(yù)算垢夹，收入支出表溢吻，效果會更好。比如每個月月初果元，可以按月做一份支出預(yù)算促王，將預(yù)算金額輸入記賬APP，然后每天記帳而晒，月底用收入支出表總結(jié)蝇狼，看看實際支出和預(yù)算支出有多大差距？我之前都是根據(jù)心情倡怎、喜好來購物迅耘，從沒有考慮過這件東西是不是自己真正需要的贱枣。一般來說，我們除了交通費(fèi)颤专、手機(jī)費(fèi)纽哥、生活費(fèi)用等固定支出，多余支出部分都是自己的欲望在作祟栖秕。

記賬春塌，可以讓我們了解哪些是不必要的，可以減少支出的簇捍。根據(jù)收入-支出=結(jié)余可以看到只壳，錢再多，如果都花出去了暑塑，那還是等于沒有錢吼句。所以都行動起來，提高自己的結(jié)余率事格，多攢些小錢惕艳！

第三步：構(gòu)建屬于自己的財富蓄水池

之前學(xué)習(xí)過簡七理財課程，里面的財富水池理論我很喜歡分蓖，經(jīng)過自己的實踐我也打造出屬于自己的財富蓄水池尔艇。如圖所示尔许，這個財富水池是一個動態(tài)平衡的循環(huán)體系么鹤，我們把收入和支出想象成流水，把自己的資產(chǎn)想象成蓄水池味廊，我們需要通過投資使我們的資產(chǎn)增值蒸甜，用來抵抗通貨膨脹這個無形蒸發(fā)阻力。

蓄水池里我分了三個小池子：

1余佛、日衬拢現(xiàn)金池——日常支出賬戶即消費(fèi)賬戶

這個賬戶的用途，就是儲蓄日常的各項花銷辉巡，也就是每月做好預(yù)算后恨憎，將錢直接劃到這個賬戶用完為止。平時發(fā)完工資我會把這部分錢都存進(jìn)貨幣基金郊楣，隨取隨用憔恳。

2、中短期目標(biāo)池——應(yīng)急賬戶

生活當(dāng)中净蚤，我們不可避免的會遇到一些突如其來的事情钥组，比如意外、失業(yè)今瀑、疾病程梦、階段性重大支出等点把，讓我們措手不及。為了防止手忙腳亂屿附，就需要建立一個應(yīng)急賬戶郎逃。這個賬戶一般來說需要準(zhǔn)備6-12個月家庭日常支出，根據(jù)自己的實際情況也可儲蓄比重增大一些挺份，而且一定將這筆錢放到流動性好的地方衣厘，就是發(fā)生意外急需用錢的時候，可以隨取隨用压恒。當(dāng)時開始存錢時影暴，還沒有這么一步到位，那時P2P收益挺不錯探赫，我就30天型宙、60天、90天滾動存伦吠，現(xiàn)在想起來真是危險妆兑，后來我將這筆錢存到了B類貨幣基金里。費(fèi)率比較低毛仪，收益比別的貨幣基金稍微高一點搁嗓。這個賬戶最重要的是保證流動性，收益率并不是最主要的訴求箱靴。

3腺逛、長期金鵝池——投資賬戶

這個賬戶里的錢都是長期不用的閑錢，用來投資股票型基金衡怀、債券型基金棍矛、股票等資產(chǎn)，這里的資產(chǎn)我是打算長期持有抛杨，時間3——7年不等够委，甚至更長。讓資產(chǎn)為我們錢生錢怖现，抵抗通貨膨脹茁帽。這個賬戶的錢也是起起伏伏經(jīng)過好多試驗，投資了很多品種屈嗤，最后才選定定投指數(shù)基金潘拨。

從0到10萬，我經(jīng)過了一個比較痛苦的積累過程恢共，剛開始不適應(yīng)改變思維方式战秋，不習(xí)慣存錢，自己一個人用死工資攢讨韭，開始時每個月最多攢3000元脂信，后來隨著對理財?shù)纳钊肓私庋Ⅲ眯袆訑€下一萬元后，說服老公也加入攢錢計劃里狰闪，這樣開始打理兩個人的死工資疯搅，不斷買入“生錢資產(chǎn)”，獲得被動收益埋泵，死工資加被動收益幔欧，兩條腿走路，終于用一年零兩個月的時間攢夠了10萬元丽声，積累了投資的第一桶金礁蔗。

如果你也想像我一樣開始用攢錢的方式積累自己的第一桶金，那就快點開始行動雁社，因為行動是治愈焦慮最好的方式浴井，與其你每天焦慮自己沒錢，還不如盡快行動起來霉撵，用我剛才講到的攢錢方法磺浙，先積累投資的本金，然后提升自己的理財技能徒坡，雙管齊下撕氧，會走的更快。

彩蛋：看我剛才發(fā)的財富蓄水池圖片喇完，結(jié)余旁邊有一個夢想支出伦泥，這是我平時提升生活品質(zhì)的一個小技巧。平時我會把日常支出賬戶里每月沒花完的錢何暮，或者從結(jié)余里拿出很少一部分奄喂，定期存入微信理財通夢想計劃里，給自己或家庭做一個夢想計劃海洼，比如一場旅行，一件心儀的輕奢品等等富腊。類似于小狗錢錢里的夢想儲蓄罐坏逢，你也可以試試。

原創(chuàng)不易赘被，都是攢錢干貨是整，給我點個贊唄，你們的喜歡是對我最大的鼓勵民假！